大學生校園貸的困境與突圍

金惠怡

DOI：10.16661/j.cnki.1672-3791.2017.30.157

摘 要：大學生校園貸以P2P、分期購物為主，呈現出借貸門檻低、消費人群基數大、誘惑放貸、利率高和違約代價大等特點，面臨著法律制度不完善、借款者理性消費意識差又缺乏風險防范意識、各方教育缺位、軟件后臺監管不力等困境，亟需國家、社會、高校、家庭和大學生共同努力，以便實現關鍵環節的突圍。

關鍵詞：大學生 校園貸 困境 突圍

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2017）10（c）-0157-03

根據艾瑞咨詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》，2016年我國大學生消費市場規模達4524億元，同比增長4.7%；2017年預計達4743億元，至2019年，預計突破5000億元[1]。然而，從2016年3月發生的河南大學生鄭某無力償還數十萬校園貸跳樓自殺事件，到今年4月廈門女大學生因巨額校園貸還債壓力而燒炭自殺，“高利貸”形式存在的校園貸引發了一個又一個悲劇。對大學生校園借貸的內涵與特點進行分析，有助于應對大學生校園借貸的困境、實現關鍵環節的突圍。

1 大學生校園貸的內涵與特點

校園貸，簡單理解就是在校園內的借貸。校園貸是包括國家助學貸款、創業貸款等在內的與銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。本文討論的校園貸主要指以網貸平臺為中介機構提供有借款需求的信息，出借人進行點對點投資并針對借貸雙方收取中介服務費（P2P網絡借貸），或以網貸平臺為分期購物平臺為大學生分期付款購買數碼產品、品牌產品的借貸。

校園貸呈現出如下主要特點。

一是借貸門檻低。多數校園借貸公司網站上，在校大學生只需要向網貸平臺提交身份證資料、學生證、學信網賬號和密碼、親屬舍友聯系方式、班級、宿舍號、家庭住址、銀行卡號、支付寶等個人信息，甚至有校園貸平臺在注冊環節就需要填寫大學生的SIM卡的服務密碼。通過信息審核后無需抵押即可借貸，一旦授信即可循環使用。由于各個校園貸平臺是相互獨立的，信息不共享，大學生可向多家校園貸平臺借貸。

二是消費人群基數大。據國家統計局和教育部發布數據顯示，2017年全國共有在校大學生2682.3萬人[2]。由于大學生群體信用度高和身份容易確認，且大學生對新產品的接受能力強、有較強的購買欲和一定的購買力，校園貸在龐大的大學生人群中迅速傳播。

三是誘惑放貸。校園貸多以“零首付”“零利息”“零擔保”“當日到賬”等誘人廣告吸引大學生的關注，又以“資助大學生”的噱頭故意隱瞞高額的服務費、逾期違約金和中介費等。

四是利率高。多數校園貸平臺收費業務不透明，既沒有說明各種費用的收取比例，也沒有盡相應的告知義務。種種服務費、手續費疊加起來，年利率高達百分之三四十甚至更高的不在少數。

五是違約代價大。如果逾期還款，各校園貸的罰息都非常高。大學生“1000元的貸款沒幾個月滾成了19萬”，“3萬校園貸滾成了70萬”的案例頻見于報端，校園貸逾期罰息之高可見一斑。還有一些校園貸通過致電貸款大學生本人及其家長師友、到法院起訴等途徑要求借貸大學生償還未結款項，給借貸大學生造成了沉重的心理負擔，更有校園貸雇傭催收軟件和催收人員進行暴力催收，采取各種騷擾、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至更極端的手段，威脅了借款者的人身自由和安全。

2 大學生校園貸的困境

2016年4月13日，教育部辦公廳聯合中國銀監會辦公廳發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求加大不良網絡借貸監管力度，建立校園不良網絡借貸日常監測機制，密切關注網絡借貸業務在校園內拓展情況；建立校園不良網絡借貸實時預警機制；建立校園不良網絡借貸應對處置機制。然而治理校園貸難點仍然存在，突出表現在如下幾個方面。

（1）法律制度不完善。

互聯網金融借貸在我國已有近十年的發展，至今卻仍缺乏專門的法律法規來規范該行業。不少校園貸涉嫌欺騙誘導、涉嫌非法經營、涉嫌暴力逼債，“裸條借貸”現象更是引發社會對校園貸的口誅筆伐。校園貸的身份到底合不合法，有什么樣的準入資質要求，收費業務的合法性，資金來源是否合法，違法違規事件發生后懲罰的依據是什么，怎樣實現“有進有出”，相關法律還是缺失的。除了立法缺失外，對這個復雜性、專業性強的領域司法救濟程序基本未能發揮作用。違法高息、違法催收、虛假宣傳等等行徑，都讓校園貸平臺游走在違法犯罪的邊緣。

（2）借款者理性消費意識差。

大學生雖已成年并開始獨立管理個人事務，但生活經驗和消費觀念仍不夠成熟。受享樂主義、拜金主義的影響，不少大學生在攀比心、虛榮心與現實資金發生沖突的情況下，借助校園貸進行信用消費、超前消費、沖動消費攀比消費。大學生消費大有從依賴家庭、依靠勤工助學、依據社會兼職走向面向社會借貸的發展趨勢。由于借貸門檻低，校園貸縱容了一些缺乏理性消費意識的大學生過度消費，“培養”了大學生的不良消費行為。而不良消費行為導致大學生理想失落和人格缺陷，滋生拜金主義和享樂主義，引發大學生道德滑坡和法紀淡漠[3]。

（3）借款者缺乏風險防范意識。

風險管控意識對大學生是否會選擇校園貸有負影響且影響顯著[4]。由于社會經驗不足，缺乏基本的風險防范意識，大學生在面對物質誘惑時抵抗力往往不足、容易被短期利益蒙蔽。不少校園貸抓住大學生單純、風險防范意識差、易被引誘的弱點，打著“零首付”“零利息”“即刻到賬”的幌子吸引、蠱惑大學生申請貸款。據《全國大學生信用認知調研報告》調查，逾八成的大學生沒聽說過或不了解個人信用報告，超過三成的人不知道個人信用報告中的逾期記錄會影響未來的金融生活；使用過貸款的大學生中，有四成大學生曾逾期還款[5]。還有很多大學生不知道也無法預料校園貸像滾雪球一樣“越滾越大”，需要父母代為償還、畢不了業等問題。endprint

（4）各方教育缺位。

在分期付款的消費誘惑以及攀比消費行為的刺激下，不少大學生選擇校園貸透支自己的生活費，并認不清理想與現實的美其名曰“許自己一個浪漫旅行”、“人生就應該活的奢侈”。由于大部分高校現有師資很難監控并完全掌握大學生的生活情況和消費狀況，對于層出不窮的大學生網絡借貸案例，不少高校的管理者并沒有“別人感冒我吃藥”的及時處理，導致對本校學生異常的表現后知后覺。此外，還有不少家長認為“孩子已成年，無需多過問”，缺乏消費觀教育的過度放手，使大學生在面對各種消費誘惑時過于隨心所欲。

（5）軟件后臺監管不力。

由表1可見，自2012年起，我國網貸進入爆發式增長期，當前我國網絡借貸平臺之多，但問題平臺數也可謂觸目驚心，整體呈現出“污名化”的趨勢。校園貸平臺把市場瞄準大學生，通過建立中介QQ群、招用校園代理等方式不斷吸引大學生加入校園貸，無序的競爭很難自發形成一個良性的競爭環境。校園貸向大學生收取的標準模糊的貸款利息、逾期罰息、逾期管理費、充值費、提現費、借款服務費、借款手續費、代理費等名目繁多的費用是否在有效監管之中，令人質疑。再加上全國網貸借款信息共享機制尚未建立，不少大學生同時在多個校園貸平臺重復借款，用“拆東墻補西墻”的方式解決暫時的還貸困難，最終形成“無底洞”。校園貸平臺自身風控能力不足，導致無法追回借款，壞賬只能由平臺和出借人承擔，增加了校園貸平臺倒閉的風險，也給借貸大學生未來的信用造成負面影響。[6]由于校園貸平臺審核不嚴、后臺監管不力，身份信息被冒用、盜用的案例也不在少數。

3 大學生校園借貸的突圍

3.1 國家層面

為進一步加大校園貸風險整治力度，從源頭上治理亂象，銀監會聯合教育部、人力資源和社會保障部在今年5月下發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，明確提出鼓勵銀行進入校園，強制網貸機構全面退出的原則，并要求各高校對學生“正觀念、補教育”，以維護和穩定校園秩序。金融法的建立在一定程度上能夠保證金融安全[7]，所以，首先國家立法部門應對當下和過往校園貸發展的經驗教訓進行分析和總結，完善信貸立法工作，尤其是要完善良性校園貸主體資格的相關立法，對借貸類的格式條款要劃好紅線，明確無效和可撤銷的借貸情形。其次，明確平臺監管主體，監管主體應在法律框架內不斷完善監管細則，通過劃定監管區域來落實監管責任，通過加大對當前還在運營的校園貸平臺資質的審查、各方權責利及風險告知等來方法來強化監管反饋，通過明確司法救濟的途徑和方式來加強對大學生這類最為脆弱的消費群體的保護。最后，相關行政部門應加強對違法違規校園貸平臺的處罰力度，提高違法違規成本，打擊非法高利貸，提高校園貸平臺的自律意識，在規范催收市場的同時，堅決取締暴力催收。

3.2 社會層面

2016年8月24日，銀監會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。根據盈燦咨詢不完全統計，截至2017年6月下旬，全國共有62家互聯網金融平臺開展校園貸業務，已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中37家選擇關閉業務，占總數的63%；有22家選擇放棄校園貸業務轉戰其他業務，占比為37%。同時，5月以來工商銀行、中國銀行、建設銀行等多家“正規軍”的回歸，也讓人們看到了校園貸安全、規范、合理的未來前景。可見，合法的行業規范是諸多校園貸平臺分大學生市場一杯羹的前提。所以，應發揮行業自律組織的作用，推動信息共享機制建設，倡導校園貸平臺自律、守法、有底線。還應加快我國金融信息化建設進程，確保網絡金融業安全、穩定和可持續性發展[8]。由銀監會等監管機構推動，鼓勵、支持一些行業協會，尤其是中國互聯網金融協、互聯網金融千人會或北京市網貸行業協會等行業自律組織發出自律倡導，可率先會同各校園貸平臺制定行業規則，督促校園貸走上健康發展之路，在行業規則成熟之后，擇機將一些規范納人國家的監管辦法中。同時，應加快社會征信體系建設，建立誠信檔案，小懲大誡，提高大學生、校園貸平臺誠信缺失行為成本。

3.3 高校層面

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。首先，高校可結合大學生家庭經濟狀況調查，開展在校生日常消費情況的摸排調研，重點監測消費畸高或者短期經濟特別困難的學生，加強家庭經濟困難學生資助工作，注重短期資金幫扶機制建設，防患于未然。其次，通過利用宣傳條幅和展板、微信、QQ群、學校公眾號等多種方式開展理財教育和反詐騙、反傳銷專項宣傳教育，抓住“雙十一”“雙十二”“618”等購物狂歡日和重要節日等重要時間節點，向大學生推送不良校園貸的典型案例，強化學生借貸的利弊和可能存在的風險認知，以及個人失信行為可能產生的法律后果和個人須承擔的責任，幫助學生增強金融、網絡安全防范意識，引導大學生做有經濟頭腦的消費者。再次，做好已陷入校園貸巨額資金償還債務的學生的應急處置工作，提高其在消費中的維權意識，了解權益受到侵害時應如何妥善應對與處理、如何通過合法途徑維護自身權益。最后，要加強與學生父母之間的聯系，及時跟家長通報學生在校的動態。

3.4 家長層面

由于大學生消費費用來源單一，家庭依附性強，家庭教育在大學生消費上起著至關重要的作用。家長在面對大學生消費需求變化、逐漸提高的消費層次、花樣翻新的消費內容時，應引導大學生認清自身家庭的經濟狀況，明白與同學之間的消費差距，先滿足生存型消費，在家庭經濟狀況可以承受的范圍內再滿足發展型消費需求。還可以鼓勵打學生利用業余時間開展勤工儉學，通過誠實合法勞動創造財富，培養節儉自立意識。在面對校園貸問題時，家長應學會傾聽大學生的心聲，關注大學生的消費習慣、提高對其消費狀況的知曉度，發現異象及時制止，引導大學生養成良好的消費習慣、不虛榮、不攀比，幫助大學生結合實際科學制定消費計劃，遠離校園貸的陷阱；當大學生在家長原先不知情的情況下早已使用校園貸卻無力償還時，應給大學生最大的安慰和包容，共同積極面對，防止大學生心理壓力過大以防導致悲劇發生。同時，家長還應走出“孩子已成人，無須多管”的誤區，除了跟大學生進行溝通外，還應經常與大學生就讀的學校、輔導員、任課教師等進行交流，了解大學生身心成長狀況，積極參與不良校園貸的防范工作。

3.5 學生層面

“蒼蠅不叮無縫的蛋”，不良校園貸引發的悲劇頻頻發生，這也與在校大學生法律意識淡薄、個人保護意識差密不可分。大學生首先應正確認識到消費行為應與自身條件和實際需求相適應，學會對自身的財務收支有合理的安排和規劃，對心儀的消費品，可以通過兼職賺錢來買，開源節流，避免過分追求物質消費、貪圖享受、胡亂攀比和肆意揮霍，養成勤儉節約的美德。其次，應加強網絡學習和法律知識學習，提高信息安全、法律意識和自我保護能力，強化風險意識，嚴格自律， 樹立正確的金錢觀和價值觀，懂得用法律的武器保護自己。再次，應當加強自我誠信方面的教育，不斷提升消費誠信方面的認識，自覺抵御校園貸，有效判斷自己的消費行為風險和影響，主動成為誠信、理性的消費者。最后，大學生在學校學習生活期間，要把主要時間和精力放在學好專業知識上，為自己的未來發展、積累財富創造更好的基礎。

參考文獻

[1] http：//finance.china.com/jykx/news/11179727/20170124/23998675.html.

[2] 教育部.2016年全國教育事業發展統計公報http：//www.moe.edu.cn/jyb_sjzl/sjzl_fztjgb/201707/t20170710_309042.html.

[3] 趙志毅，王淳.高校消費道德教育論[J].江蘇高教， 2004（1）：69-71.

[4] 陳倩.基于Logistic模型的大學生校園貸研究[J].商洛學院學報，2017，31（2）：80-82.

[5] 代順洪.“校園貸”產業鏈是如何運轉的[J].知識經濟，2017（14）：54-55.

[6] 鄧建鵬，孫朋磊，李曄.校園網絡借貸的法律爭議及其監管路徑[J].金融監管研究，2016（9）：71-81.

[7] 張倩.淺議金融安全與我國金融法體系的完善[J].長春金融高等專科學校學報，2016（4）：26-29.

[8] 戚爽.計算機網絡環境下金融信息安全保障體系的構建[J].長春金融高等專科學校學報，2015（4）：78-81.endprint