打造服務三農的“定海神針”仁壽農商銀行支農支小助推縣域發展紀實

本刊記者 陳天航

打造服務三農的“定海神針”仁壽農商銀行支農支小助推縣域發展紀實

本刊記者 陳天航

助推縣域經濟發展，金融如何給力? “定位于立足縣域、扎根‘三農’、服務中小的仁壽農商銀行及其前身——仁壽縣農村信用聯社做了兩件事：一是大力支持‘雙創’，農民擺脫了傳統的勞作，有的成為產業工人，部分農民成了企業家；二是支持了農業龍頭企業的發展，使農產品價值鏈拉長，提升了農業附加值，大大增加了農民收入。”說起仁壽農商銀行的支農支小市場定位，仁壽農商銀行董事長曾映紅頗為自豪。

令曾映紅欣慰的是，在支農支小上，仁壽農商銀行給出了一份令仁壽人民滿意的答卷。截至2017年8月末，全行存貸總規模占全縣金融機構總量的三分之一強，雄踞全縣第一，被譽為推動縣域經濟社會發展的“定海神針”。

因需而變，靚在轉型

重點支持農業產業化、重點支持農業產業結構升級、重點推進新型城鎮化、重點支持新農村建設、重點幫助傳統農民向新型農民轉變，是仁壽農商銀行多年堅持的金融支農定位。曾映紅認為，這一定位，是仁壽農商銀行在區域金融競爭中獨占鰲頭的制勝關鍵。

“而近幾年農村經濟大發展、大變革的新形勢，更給仁壽農商銀行支農轉型和跨越發展帶來了新的機遇與挑戰。”曾映紅坦言。

放眼“十三五”，已經全面融入成都半小時經濟圈，踏上全域國家級天府新區建設高速列車的仁壽，新區建設熱潮涌動，城鎮化進程持續升溫，二元經濟加快融合，傳統的支農對象實現了轉型升級，給農商銀行的工作提出了更高的要求。

面對區域“三農”經濟大發展的歷史性機遇，仁壽農商銀行如何才能因需而變，依托當地農村、農業和農民的轉型，進一步加大支農力度，迅速適應轉型發展了的“三農”新需求，從而實現自身金融功能的轉型和升級？

首先是經營理念的轉變。

為進一步統一全體干部員工的思想，仁壽農商銀行黨委班子多次集體研究，從國家宏觀政策、全縣經濟發展趨勢以及經營現狀等方面認真分析發展的有利因素和機遇，從而使全體員工堅定了發展的信心，振奮精神，變壓力為動力，化挑戰為機遇。立足新的起點，一心一意抓轉型，聚精會神謀跨越。

在這種思路的指導下，為縮小管理半徑，進一步實現管理的扁平化、精細化、專業化，仁壽農商銀行在深入調查研究的基礎上，按照管理集中、營銷前移的原則，新設置專門的部門全面負責全行“三農”工作的指導、協調與監督管理。并先后在城區新設置成立小微金融部、公司業務二部、個貸一部、個貸二部，在視高區域設立公司三部、個人貸款中心等信貸部門。通過市場細分，實行差異化的營銷策略，進一步提高了市場競爭能力。

同時，仁壽農商銀行在全縣范圍內進一步整合優化網點資源，建立起高密度、層次分明、差異化的多功能機構網點90個，覆蓋率達到100%，不斷提升了網點專業化的服務水平和能力。

思路決定出路。在努力推進由粗放型向精細型轉變的基礎上，仁壽農商銀行牢牢把握地方經濟發展脈搏，更是揮灑出金融支農轉型的大手筆。

緊緊依靠地方政府，不斷加強與地方經濟的融合度，始終堅持將信貸資金和優質服務投向地方經濟最迫切需要的地方。比如圍繞地方政府各個發展時期確定的經濟社會發展戰略目標和戰略重點開展經營工作，大力支持能源、交通、電信、水利等重大基礎設施和供水供電重點項目建設貸款；大力支持大眾創業、萬眾創新貸款；大力支持城市化公共建設、居民消費類民生工程貸款等等，切實加強對仁壽中小微企業、“三農”、基礎設施建設、重大項目、民生工程以及市民金融的支持力度，從而形成了自身發展優勢和經營特色。

記者了解到，截至2017年8月末，仁壽農商銀行發放的各類貸款中，涉農貸款占比高達各項貸款的90.81%，在支持地方經濟建設發展中發揮了其他金融機構不可替代的作用，實現了同仁壽經濟的同心同向同效發展。

瞄準小微，搶灘藍海

小微企業作為實體經濟最為活躍的組成部分，在促進縣域經濟發展中有著舉足輕重的作用。

但由于小微企業存在著諸多經營上的不確定性風險，讓很多金融機構對其饑渴的融資需求“望而卻步”。因此，小微企業的融資難題，一直都是國家和社會關注的一大焦點。

“盡管如此，在仁壽農商銀行，小微企業主們卻享受到了‘春天般的溫暖’。”曾映紅告訴記者。

原來，這一切都源自仁壽農商銀行信貸模式的轉變。

“做好小貸業務，是我們傾力打造服務三農‘定海神針’的不二選擇。而以往只是通過簡單的資產帶動、拼資源、拼資本消耗來發展業務的路子，是肯定行不通的。”曾映紅分析道，“為了更好地服務小微企業，我們積極探索小微企業貸款模式，成立微貸中心，引入了先進的‘微貸技術’。”

引進先進的“微貸技術”，仁壽農商銀行并不只是停留在簡單的模式復制；而是在消化、吸收的過程中不斷進行“本土化”改進創新。

在風險可控的前提下，結合轄內小微企業實際情況和專家建議，微貸中心制定了規范化的信貸操作流程，建立了高效貸款審批機制。一是優化授權模式，提高辦貸效率。建立統一的信貸經營管理綜合評價體系，根據評價結果，分A、B、C、D四個類型，對各支行獨立審批人（支行行長）進行差異化授權；二是實行市場化的彈性利率定價機制，結合客戶的資信狀況、貸款風險度、管理成本、貢獻度和忠誠度等因素，逐戶、逐筆、差別化定價貸款利率。

“通過對信貸審批流程的科學調整，總行將審批權限下發到微貸中心及各支行，我們及時分析、限時審查、快速決策，將受理貸款申請到貸款發放的時間縮短至1-3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日。”曾映紅介紹說，“信貸資金的快速到位，使小微貸款的客戶及時抓住了稍縱即逝的商機，贏得了發展，滿足了微小企業‘短、小、頻、急’的融資需求。”

建立了“微貸中心”，解決了技術創新的問題，仁壽農商銀行又考慮的是，在小微企業服務競爭激烈的金融市場，如何開辟出一條可持續發展的正確道路？

“只有發展特色業務，形成差異化競爭，才能成為贏家。”這是曾映紅反復提及的觀點。他說，當下的銀行業都是同質化競爭，大家做同樣的事，在一個問題上很難勝出。所以，要想走在別人的前面，必須首先研究客戶需求，主動求變。

正因如此，仁壽農商銀行樹立“客戶戰略”意識，不斷創新服務方式。為滿足客戶的業務需求,積極搭建存貸款、電子銀行業務、第三方支付等多種投融資和結算平臺，為客戶提供資產管理、網上銀行、自助銀行、手機銀行、電話銀行等多渠道服務；為企業及上下游供應鏈量身定制代發工資、抵押循環貸款等產品服務；通過借鑒、復制、本土化改造等多種方式，推廣形成了26款信貸產品，覆蓋農戶、商戶、小微等對象。打造了農戶小額信用貸款、個體商戶評級授信、小微“四貸四通”“公司+農戶”扶貧貸款等金字招牌金融產品，360度全方位滿足了各類客戶主體信貸需求，真正實現了對小微企業服務的無縫對接。

據統計，截至2017年8月末，仁壽農商銀行小微貸款總額較年初增長23.35%，占比37.95 %。2017年新增培育企業27戶，培育企業獲得貸款支持比列達100%。

踐行使命，勇于擔當

一個敢于擔當的銀行，必然是積極踐行社會責任使命的典范。

為了降低“三農”“小微”融資成本，真正讓利于民。仁壽農商銀行積極推行內部評估與外部評估相結合的方式，降低或免收評估費用，推行“陽光信貸”限時辦結制度，并實行利率優惠。“2014年起，我們主動下調貸款執行利率2個百分點，僅此一項，一年就真金白銀讓利于客戶近億元。”曾映紅說。

同時，為最大限度降低客戶融資成本，近年來仁壽農商銀行還充分利用支農再貸款政策，積極向人行爭取低息支農再貸款5億元，采取“基地+公司+農戶”的形式支持惠農創業示范基地4個，在農業產業化龍頭企業、專業大戶帶動下，8萬戶農戶致富奔小康。

為了讓村民足不出戶就能享受到便捷高效的金融服務，仁壽農商銀行積極參與人民銀行社會信用體系建設、訊通工程和銀監會“三大工程”，全力推進“惠農興村”“扶微助小”兩大金融服務民生工程，搭建起包括物理網點、手機銀行、網上銀行、自助銀行、電話銀行、EPOS、“農惠通”在內的多渠道全方位服務體系，各類電子機具覆蓋了全縣618個行政村及社區，實現了“村村通”，鄉鎮網點覆蓋率100%。

金融扶貧工程是民生的風向標。仁壽農商銀行黨委積極與當地黨政對接，走村串戶，幫助貧困群眾想辦法、謀出路、奔小康。

“我們是農村金融發展的主力軍。農村，是我們最廣闊的陣地；農民，是我們最真誠的伙伴。當伙伴需要幫助時，我們義不容辭。”曾映紅的話擲地有聲。

仁壽農商銀行金融精準扶貧“輸血”與“造血”雙管齊下，扶智扶貧同步舉進。在扶貧機制上出“實招”，在助力產業上出“真招”，在對口幫扶上傾真情。建立健全起穩定的脫貧長效機制，扎實推進“雙基聯動”服務模式，落實扶貧小額信貸分片包干責任，努力擴大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸覆蓋面。據了解，截至2017年8月末，已對1萬多戶建檔立卡貧困戶完成了建檔評級，占所負責的貧困戶比例100%，授信金額5億多元；已累計發放精準扶貧貼息貸款3000多戶、金額近2億元，大力支持貧困戶創業就業和發展生產，受到了政府及社會各界的一致好評。

只有撲下身子“接地氣”，才能聽到“三農”最真實的聲音。采訪的最后，曾映紅總結道：“我們的使命，是為‘三農’著想，為‘三農’服務，多辦實事，多辦好事。貼心服務‘三農’是農商銀行永恒的主題，離開農業、農村、農民，農商銀行就成了無本之木，無源之水”。

這或許才是仁壽農商銀行踐行使命，支農、支小，全力打造服務“三農”“定海神針”最好的注解。