對于建立我國政策性農業保險制度問題探討

杜逸冬

（陜西財經職業技術學院，陜西 咸陽 712000）

對于建立我國政策性農業保險制度問題探討

杜逸冬

（陜西財經職業技術學院，陜西 咸陽 712000）

中國是農業大國，在戶籍的農民多達9億，而農民的利益則關系著國家的根本利益，隨著改革開放，農民的保險制度問題也都會在每一屆的人民代表大會中被提上日程。然而自20世紀90年代起，農業保險制度雖然口號響亮，但整體工作卻一直在原地踏步。農業在我們國家占有著重要的地位，但是在整體農業發展中，農業卻一直具有相對其他行業的弱質性以及高風險性，農業保險制度就成為保障農民生產和生活的基本保險制度。

政策性；農業保險；制度問題

前言

自古以來，農業都是中國歷朝歷代社會發展的基礎，農業賦稅也是我國發展的基礎稅收之一。在面朝黃土背朝天的漫長歲月中，各類莊稼伴隨著地域的不同，會出現旱災、水澇、蟲害、霜凍等問題。在日新月異的現代社會發展中，人們雖然研究出了一系列的幫助莊稼成長的農藥和化肥，但這對于大面積的種植土地來說無異于杯水車薪，依然沒能從根本上解決農民們“靠天吃飯”的局面。但隨著時代的不斷進步，國人逐漸意識到，農業產業鏈的脆弱性，為了保證農民的基本利益，各項政策性的農業保險制度相繼出臺。

一、農業保險對于現代農業發展的意義和作用

農業保險被視為現代農業可持續發展的三大支柱之一，是世界貿易組織框架下政府國內支持的主要舉措。農業保險可以分散農民在民耕過程中的風險，如天災造成的收成不佳、各種重型大型農業機械對農民身體的傷害，增強農耕產業鏈的防災抗損能力，在一定程度上促進農業的發展，合理配置農業資源，保障農業生產的正常運行，促進農產品總產量的增加，提高農產品質量，還能穩定農業產品的市場，避免近幾年農業市場出現的“豆你玩”“蒜你狠”“姜你軍”等一系列由供大于求進而導致的求大于供等讓人啼笑皆非、哭笑不得的農產品市場亂象。

二、我國農業級農業保險目前發展的狀況

中國自古以來就是個農業大國，古有神農氏發明農業，今有雜交水稻之父袁隆平的雜交水稻，解救了全世界1/5人口的溫飽問題。農業保險按照常理來講，理應擁有廣闊的市場。然而，自20世紀90年代回復辦理農業保險以來，農業保險業務應有的效率和作用就一直處于止步不前、萎靡不振的狀態，不管是公有制保險還是個人保險企業，如平安保險、華夏保險、大地保險等各大保險企業，農業保險的保費都明顯的有所下滑。2004年我國農業險保費收入3.77億元，同比減少0.88億元，負增長18.86%。按全國2.3億農戶計算，戶均投保費用不足2元。不只是保費，就連險種的數目也在以看得見的速度在減少，由最初的60余個險種降低到目前的不足30個險種，那么導致農業保險出現萎縮現象的相關原因都有什么呢？筆者總結認為，大概有以下幾點：（1）高風險、高賠付率、高經營費用，使農業保險經營一直處于虧損狀態；（2）農民收入水準較低，與農業保險極高的保費率形成了意外強大反差，限制也降低了農民的投保能力。

由于我國地大物博，人口眾多，受自然災害的面積也就相對增大了不少，每年都有一部分農民因天災造成不可逆轉的損失。然而保險行業存在一定的規律，如此高風險的保險賠付率也就相對較高，1993—2014年，農業保險的賠付率不斷攀升，屢次創歷史新高，這樣的狀況下造成了保險公司在農業保險入不敷出的尷尬境地。至此，我國的農業保險市場雖然相對來講非常廣闊，但高風險導致的高賠付率使得各保險公司選擇敬而遠之，從而導致農業保險的有效供給不足。其次，農民收入較低，筆者比較了很多省份的農民，春天的時候都會采用“借種子”的形式來開始新一年的耕種，就是說春天來臨，農民手里沒有足夠的周轉資金來購買當年的種子，只能選擇在農業生產資料銷售點賒賬，待秋收以后賣了糧食才有錢還給當初賒賬的生產資料銷售點，剩下的錢就作為當年生活的費用以及孩子的學費。這種情況還是當年農作物收成可觀，且糧食價格合理的情況下，如果與上天災或者糧食價格過低，那么農民連最基本的日常生活都難以保障，又拿什么去承擔高額的保費呢？農民和保險公司就陷入了高賠付率保險公司保不起、高費率農民買不起進退兩難的尷尬境地。農業保險市場就出現了供需雙冷的局面，沒有國家的政策扶持，農業保險僅靠市場供需機制是難以維系生存的，更不要提發展了，農業保險就在這兩難境地中日漸萎靡蕭條。

三、農戶對農業保險認識不到位，導致需求結構失衡

政策性農業保險的群體目標主要定位于，通過保費補貼的形式來搭建激勵農戶參保的政策平臺。事實上，影響中國農戶參加農業保險的因素較為復雜也比較多，根本原因還包括對農業保險的認知與風險的態度、收入水平、各戶擁有的耕地面積、受教育年限和務農年限、農業生產總值等。中國農業生產作業區域較為廣闊，農民類型多種多樣，不同區域與不同類型的農戶對政策性農業保險需求存在不同的結構差異，導致了農戶對農業保險需求的結構性失衡。農業現狀與各種災害預期不一的區域性存在需求差異。一方面，各地自然資源不容導致了經濟增長方式不同，進而會影響中國農業發展在區域間呈現明顯的非連續性，導致農民在政策性農業保險的需求上也有所不同；其次，收入水平與對待農業風險態度存在個體差異，因為高額保費和受保人群的不同以及地域經濟發展的局限性和差異性，導致很多農民意識不到自己的耕地也是可以有保險的。很多農民根深蒂固的思想就是祈求來年風調雨順，農民靠天吃飯的思想始終未能改變，這就要靠當地政府以及相關部門做好農民的思想工作來改變了。另一方面，源于生產規模、生產習慣、務農經驗等因素，不同農戶對農業風險這件事情的態度有著天壤之別，加之中國的農業保險也一直以非延續式發展，不同農戶對現有的農業保險需求甚至是認識上都存在著個體異質性。可能一部分有外出務工經歷及善于汲取現代農業發展知識的農戶能夠正確認識到農業保險功能，有效地識別政策性農業保險的具體支持目標。但在當前多數農民持續性增收陷入困頓局面的大背景下，以及長期生活于封閉式農村環境中，且獲得外界信息困難的農戶，對政策性農業保險不僅持懷疑態度，而且很多農民可能都不了解政策性農業保險的真正作用是什么。

四、當前我國農業保險改革面臨的難題

針對我國農業保險市場持續萎靡不振的狀況，近年來，政府部門對農業保險進行了一系列的改革。目前，全國90%以上的省份開展了農業保險試點的工作，各地根據自身的狀況出臺的方法也不盡一致。不可否認，有的地方也取得了一定的成效，獲得了寶貴的經驗，但從各試點的整體情況來看，當前工作還面臨以下難題：不少地方政府都對農業政策性保險存在著一定的疑慮，既不明確大力推崇農業保險的目標和導向，甚至有的不明白農業保險有什么具體的作用，在這種“兩眼一抹黑”的情況下實施政策，不僅讓個別地方的政府部門工作人員有一種云里霧里的感覺，自然不能依靠自身的能動性去可靠地實施政策，甚至有的工作人員把這種政策性的農業保險看成了一種工作之余的“負擔”。加之中央政府沒有一套完整的、具體詳細的實施辦法及方針，各地政府都不敢輕舉妄動，就怕“吃不了兜著走”，導致了各地方政府對推崇農業保險的積極性大幅度下降。

其次，沒有一個可靠地專司農業保險的公司是實施過程中嚴重阻礙，沒有一個專業的可靠地農業保險公司就代表著，在農業保險方面沒有具體的辦法條例，各種意外小狀況可能會面臨著層出不窮的問題，更何況是在供求關系這個大問題上還沒能解決的大環境下，更不要提細化過后的相關規章制度了。

五、中央對于農業保險沒有完善的規章制度

對于任何的保險機制，都是需要一定的體系和規章制度來完善的，民間個人保險企業面對農業保險如此大的問題，自然不敢往前邁一步，但中央對于農業保險方面似乎也沒有一個完整的體系和合理、完善的規章制度。首先，如果沒有相對完善的規章制度和實行方針以及體系，是很難讓農民對農業保險產生信心的，且在保費賠償方面，如果不能有明確的規章制度，難免會發生有人鉆法律的空子來騙保的問題。筆者認為，中央在農業保險方面推行的力度遠遠小于在其他行業領域上的推崇力度。由于中國人口數量眾多，是世界上糧食產量的第一大國，農民占比例較高，在如此大的數據之下，政府部門也擔心存在很多隱患，如果系統不夠完善，一旦開始推行，將釀成不可估量的嚴重后果。

結語

農業保險本身是政策性的，而農業保險對于我們這樣的農業大國是必不可少的。其實每年的經濟情況就可以反映出當年的農業狀況對整體經濟的影響，例如近幾年遇到的旱災、澇災等，農民收成不佳，部分農民甚至是顆粒無收的情況下，經濟增長緩慢甚至滑落。筆者認為，農民是整體經濟鏈條供應的開端，制定完善的政策性農業保險勢在必行，可是具體的實施方案需要領導們深入了解農民的基本狀況，梳理整體的農業問題，慢慢積累經驗，從各方面的細微末節入手，來定制完善的政策性農業保險體系，確保要做到最基本的“農民保得起，保費賠得起”。

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[6]溫鐵軍，劉海英，姜柏林.財政與行政資源對農村資金互助社發展的影響[J].稅務研究，2015，(7).

[責任編輯 陳麗敏]

F840

A

1673-291X（2017）10-0077-02

2016-12-18

杜逸冬（1974-），女，陜西咸陽人，副教授，中級經濟師，碩士，從事教育、金融與保險研究。