商業銀行個人消費信貸風險及其防范

王旭

商業銀行個人消費信貸風險及其防范

王旭

個人消費信貸是商業銀行一項重要的業務，是商業銀行獲取盈利的重要途徑。在現代社會里，個人消費信貸需求的增加使得商業銀行的個人消費信貸業務風險也越來越大，而要想在個人消費信貸業務中繼續獲利，推動商業銀行的穩定發展，做好個人消費信貸風險防范意義重大。本文就商業銀行個人消費信貸風險及其防范進行了相關的分析。

商業銀行；個人消費信貸；風險；防范

一、引言

隨著經濟的快速發展，人們的消費觀念也發生了巨大的變化，消費規模也在不斷擴大，在這種環境下，個人消費信貸也成為商業銀行一項重要的金融業務。通過個人消費信貸業務，商業銀行可以獲得一定的盈利，但是，市場經濟體制下，商業銀行的個人消費信貸業務需要承擔一定的風險，尤其是在我國社會主義市場經濟轉型期，商業銀行個人消費信貸業務面臨風險也越來越大，一旦商業銀行個人消費信貸業務出現風險，就會影響到商業銀行資金的正常流通，威脅到商業銀行的發展。因此，在發展個人消費信貸業務的同時，商業銀行要積極做好風險防范工作，避免個人消費信貸業務風險的存在，從而獲得更好的盈利。

二、商業銀行個人消費信貸業務現狀

所謂個人消費信貸業務就是指銀行采取信用、抵押、擔保等方式向個人提供資金借貸的一種金融服務，個人消費信貸業務的開展可以擴大內需，促進國民經濟的發展。近年來，我國經濟水平不斷提高，人們的消費需求也在不斷增長，在這種情況下，商業銀行也開始注重個人消費信貸業務。據相關數據統計顯示，2014年我國消費貸款規模達到了15.4萬億，同比增長18.4%，2015年，我國消費信貸規模達到了19萬億，同比增長23.3%，這些數據表明，我國消費信貸業務規模越來越大。雖然商業銀行個人消費信貸業務取得了飛速發展，但是在發展過程中也出現了許多問題，如借款人不按時償還本息，使得商業銀行個人消費信貸承受著較大的風險，從而影響到商業銀行的穩定發展。

三、商業銀行個人消費信貸業務所面臨的風險

（一）信用風險

所謂信用風險就是借款人因各種原因，沒有按照合約要求償還本息而造成銀行利益受損的可能性。商業銀行在開展個人信貸業務的時候，由于不能對借款人的信用程度進行準確、全面的判斷，一旦商業銀行將資金貸給那些信用不好的人，很容易出現違約問題，借款人會借各種借口來推脫還款。對于商業銀行而言，一旦貸出去的資金不能及時回籠，就會影響到商業銀行的穩定發展。

（二）管理風險

管理風險是指因管理不當而造成的風險。就現階段來看，我國商業銀行在推行個人消費信貸業務的過程中沒有建立與之相匹配的管理體制，在個人消費信貸業務管理中還在采取傳統的管理方法，以至于商業銀行的不良貸款事件越來越多。截至2015年9月末，商業銀行不良貸款余額為1.18萬億元,較上年同期增加4194億元，不良貸款率為1.59%，較上年同期上升0.43個百分點。商業銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降，到2015年9月末為191%，部分銀行在160%左右，已經接近監管紅線150%。這些數據表明，商業銀行承受的風險越來越大。

（三）法律風險

法律風險是指商業銀行個人消費信貸業務中出現了違反國家法律法規、相關商業準則的行為活動。就現階段來看，我國商業銀行個人消費信貸業務相匹配的法律法規還不夠完善，對那些失信違約的行為還沒有具體的懲處辦法，由于法律法規的不完善，使得商業銀行個人消費貸款業務中失信違約行為越來越猖獗，使得商業銀行業務風險越來越大。

（四）操作風險

操作風險是指工作人員在辦理個人消費信貸業務過程中因操作不當而引起的風險。在個人消費信貸業務中，由于工作人員對業務流程不夠熟悉，能力不足，在辦理業務的過程中很容易出錯，進而造成貸款風險。如工作人員在輸入數字的時候，時常會出現少輸或者多輸數字的問題，而出現這類問題的根源就在于工作人員業務能力不足。

四、商業銀行個人消費信貸風險防范的重要性

商業銀行個人消費信貸業務作為一種經濟活動，這種經濟活動有著雙向性，即盈利性和風險性。在現代社會里，個人消費觀念的轉變以及人們消費水平的提高，商業銀行積極開展個人消費信貸業務可以獲得更多的盈利，但是，在市場經濟環境下，商業銀行個人消費信貸業務這種經濟活動受各種因素的影響將面臨著各種風險，如信用風險、法律風險、管理風險等。一旦商業銀行個人消費信貸業務出現風險，意味著銀行貸出去的資金不能及時的回籠，銀行資金運行就會受阻，影響到商業銀行的穩定發展。對于商業銀行而言，風險是商業銀行運行過程中不可避免的風險，針對商業銀行個人消費信貸業務這種金融活動，商業銀行要想在個人消費信貸業務中盈利，就必須積極做好個人信貸業務的風險防范工作，要全面加強風險管理，采取有效的措施規避和避免個人消費信貸業務風險的發生，從而保證個人消費信貸業務的正常開展，進而推動商業銀行的穩定發展。

五、商業銀行個人消費信貸風險防范措施

（一）完善相關法律法規

隨著個人消費信貸業務的增長，建立與之相匹配的法律法規也格外重要。法律法規是商業銀行個人消費信貸業務發展的保障，構建完善的法律法規可以為商業銀行個人消費信貸業務的發展營造良好的環境。首先，結合我國當前個人消費信貸業務實際情況來完善相關法律法規，基礎性法律立法建設，縷清相關制度脈絡，確保商業銀行個人信貸業務有根有據，避免違法行為的發生，同時，要加強互聯網金融相關法律法規的執法力度，對于那些違法、擾亂互聯網金融市場的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯網金融的穩定發展創造良好的環境；其次，要完善金融安全體系，建立備份機制，防止業務數據的丟失，從而維護各方利益不受損害。

（二）完善社會征信體系

首先，要全面落實中國人民銀行關于個人征信系統管理的各項規定以及相關要求，確保個人征信體系得到有效的運行，為商業銀行開展個人信貸消費業務提供依據；其次，要對個人信用信息做好實時更新，確保個人征信系統中呈現出來的個人信用信息是最新的，同時，在更新個人信用信息的同時，要做好安全管理工作，要規范查詢行為，避免造成信用信息的泄露、竊取；再者，商業銀行要善于應用多種工具來增強客戶信用還款服務建設，當客戶還款日期即將到期時，要及時推送相關還款信息，避免客戶遺忘而影響客戶的信譽，同時要完善業務流程，保障處理渠道的通暢性，提高問題處理的效率。

（三）加強內部管理

在商業銀行個人消費信貸業務中，內部管理是降低管理風險的有效途徑。對于商業銀行而言，應當高度重視銀行內部管理工作。首先，要完善相關管理制度，建立與個人消費貸款業務相匹配的管理機制，全面加強個人消費信貸的監管；其次，要全面落實責任制，將相關責任落實下去，從而更好地規范工作人員的行為；再者，要完善風險管理系統，建立個人消費信貸風險的預警機制，嚴格個人消費信貸業務流程管理，要全面加強個人消費信貸業務風險的監測與監督，從而有效地規避風險。另外，要建立科學的激勵機制，引導工作人員主動、積極地參與到工作中去，做好風險預防與管理工作。

（四）加強工作人員的管理與教育

在商業銀行個人消費信貸業務中，工作人員能力、素質等都是引起個人消費信貸風險的重要因素，而要想降低個人消費信貸風險的發生，商業銀行就必須加強工作人員的教育與管理。首先，要強化工作人員能力的訓練，讓工作人員熟悉個人消費信貸業務流程，避免因個人操作失誤而引起貸款風險；其次，要強化素質教育，全面提高工作人員的職業素質，從而為個人消費信貸業務培養一支綜合能力強、職業素質高的隊伍。同時，要強化操作技能的訓練，提高工作人員的操作水平，避免操作失誤。作為工作人員，更要不斷地學習，提升自己的職業素質和業務能力，要強化自己的風險意識以及風險管理能力。

（五）進一步落實實名制

所謂實名制就是在辦理業務時需要提供能夠證明個人身份的資料或證件，并填寫真實姓名。實名制是針對網絡的匿名問題的一種有效應對策略，進一步落實實名制可以更好地規避網絡風險的發生。但是就目前來看，我國實名制執行力度還不夠，還需要進一步完善和落實。在發展個人消費信貸業務的過程中，為了防范風險的發生，相關部門應當進一步落實實名制，在實名制的約束下，可以將責任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，減少違規、違約現象。

（六）構建完善信息化管理系統

現階段來看，銀行在開展個人消費貸款業務的過程中雖然實現了信息化操作，但是商業銀行還沒有充分挖掘信息化管理系統的價值，現階段的信息化系統也僅僅是用來存儲信息。而在網絡化環境下，銀行信息系統很容易受到惡意攻擊，使得重要的信息被竊取、篡改。從而增加了商業銀行個人消費信貸風險。為了避免風險的發生，銀行應當結合實際情況不斷完善信息化管理系統。首先，要建立環境監測信息系統，全面掌握市場信息；其次，要建立客戶信息系統，主要包括客戶的財務、賬戶信息以及與客戶相關的財務信息；再者，要建立信貸風險監控信息系統，將那些不良貸款信息、違規貸款信息等全部納入到信息系統中去。另外，商業銀行還必須做好安全管理工作，一方面要完善信息管理系統的硬件設施，另一方面要加大安全技術的應用，提高信息化管理系統的安全性，從而避免銀行信息系統受到惡意攻擊。

六、結語

綜上，在商業銀行個人消費信貸業務中，風險防范是一項重要的工作，它不僅關系到商業銀行能否在個人信貸業務中盈利，同時也關系到商業銀行的穩定發展。面對這個競爭激烈的市場環境，要想推動商業銀行的穩定發展，就必須完善與商業銀行個人消費信貸業務相匹配的法律法規，要加強個人消費信貸業務的監管，要進一步落實實名制，構建完善的信息化管理系統，從而更好地規避個人消費信貸業務風險。

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王旭,女，滿族，吉林省吉林市人，長江師范學院財經學院學生。

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1008-4428（2017）04-96-02