金融支持電子商務進農村問題研究
——以湖南省永興縣為例

(中國人民銀行永興支行，湖南 郴州 423300)

金融支持電子商務進農村問題研究
——以湖南省永興縣為例

余奕

(中國人民銀行永興支行，湖南 郴州 423300)

電子商務是電子工具和網絡通訊技術相結合進行的商務活動，它開創了購銷產品的全新模式。隨著互聯網科技逐漸滲透人們生活，電子商務對推動經濟的發展起到了巨大的推動作用。以阿里巴巴為龍頭的電子商務企業引領了全國電子商務的發展，京東、亞馬遜、蘇寧易購、一號店等電商企業也逐漸發展壯大，各大電商爭先搶占市場份額。在這樣的大背景之下，中國農村電子商務也發展迅猛，前景看好。永興縣作為創建全國電子商務進農村結合示試縣，也是湖南省扶貧開發重點縣，在探索電子商務進農村發展模式或渠道方面有自己的特色，本文以永興縣為樣本，對金融支持電子商務進農村問題進行探討。

電子商務；農村；支付

一、電子商務發展概況

(一)永興縣農村電商發展情況

截至2016年底，永興縣人口約69.6萬，農村人口28.3萬，農村人口占比40.66%；永興縣社會消費品零售總額約77.6億元，其中農村地區的社會消費總額大概占比39.72%；永興縣農村地區互聯網普及度達到39.43%。由此可以看出，永興縣農村地區電商市場具有十分巨大的潛力。

電商企業發展勢頭迅速，市場前景看好。一是地方電商企業發展迅速。據調查，2016年永興縣電子商務公司規模達到了8.68億元，比上年增長了106.7%；從業人員達2500人，比上年增長150%。目前，永興縣規模較大的電商企業主要以果聯金服、聯合國銀為代表。以果聯金服網絡有限公司為例，該企業目前規模1865.4萬元，銷售商品以冰糖橙等農副產品為主，截至2016年底，該企業實現凈利潤286.5萬元，同比增長33.01%；客戶數量13.57萬人，同比增長56.8%；交易額1865.4萬元，同比增長48.48%。二是電商企業產品地方特色顯著。截至2016年底，永興冰糖橙網店有230余家，銀制品網店有108余家。在永興縣的電商企業銷售產品中，冰糖橙、銀制品、大布江拼布繡等地方特色產品銷售量占永興縣網絡銷售總額的71.9%。三是地方電商企業前景看好。據統計，2016年永興縣電商交易額達到12億元，比上年增長20%。其中，永興冰糖橙線上銷售比重由2015年的10%提高到20%以上，營業額提高了17%，果農直接增收35%以上。銀制品線上銷售比重占13%，同比增長了5個百分點；網上交易額4.6億元，同比增長53%，市場發展前景廣闊。

(二)永興縣金融支持電子商務進農村發展情況

農村電商作為一種較新的經濟模式，在發展初期離不開穩定的資金支持。為此，永興縣金融行業不斷加大信貸支持，力求推進農村電商行業持續發展。一是創新信貸產品。永興縣金融機構針對農村電商的特性，積極創新信貸產品，為農村電商企業發展助力。由于現有電商企業多為小微企業，在永興縣政府的支持下，永興各金融機構分別推出了“掌柜貸”“助保貸”“融e購”“銀保貸”“網貸通”等業務，為小微企業發展提供資金支持。截至2016年末，永興縣各涉農金融機構支持電商領域貸款余額16220萬元，同比增長20.26%。二是完善農村支付體系建設。目前，永興縣各金融機構共在農村地區設置ATM機69臺，POS機2289臺，設立助農取款點451個，農村金融服務點487個。近年來，通過安裝ATM機、便民自助終端、POS機、電腦、LED顯示屏、配置產品演示設備、業務流程示意圖等綜合性服務設施，配備專業電商人員，為村民提供網絡代購代銷、小額存取、便民繳費、快遞收發等電商配套服務，解決了農村金融服務硬件支撐等問題，為實現電商下鄉，服務到村提供了支持。

二、金融支持電商進農村過程中存在的問題

(一)缺乏系統的農村電商支付體系。一是支付終端設備覆蓋率偏低。雖然在永興縣政府、人民銀行及相關金融機構的大力推進下，永興縣農村地區支付設備總體的覆蓋率仍然偏低，尤其偏遠農村地區，很多尚未鋪設支付設備網絡，由于缺乏便捷的支付渠道，偏遠地區推廣農村電商難度較大。二是偏遠地區支付網絡鋪設成本較高。金融機構由于其盈利性，在鋪設支付網絡設備時會對該地區的鋪設成本進行考量，偏遠地區多存在道路不暢，山地崎嶇，人口稀少等情況，設備鋪設難度大，鋪設成本較高，降低了金融機構提高偏遠農村地區支付設備覆蓋率的意愿。

(二)信貸支持電商企業乏力。一是缺乏適合電商發展的信貸政策和產品。據調查，截止2016年底，永興縣轄內金融機構仍缺乏專門為電商企業量身定做的信貸產品，電商獲取信貸支持這一塊仍然存在很大空白區，大多數電商企業獲取信貸支持只能通過以個人借貸名義或者走小微企業信貸模式，缺乏專業性和針對性。二是農村電商企業缺乏信貸抵押物。目前永興縣農村電商行業剛起步不久，具有規模小、數量多的特點，除去已初具規模的幾家電商企業以外，仍以網上開虛擬店鋪，沒有實體店的店主居多，由于缺乏實體店鋪，又不足以形成自有品牌，沒有專利權等無形資產，在獲取信貸支持時缺乏抵押物，為融資增加了阻礙。

(三)農村電商市場推廣難度大。一是農村地區基礎設施不夠完善。盡管永興縣委、縣政府高度重視農業信息化與電商發展，但由于受經濟因素及地域因素影響，目前總體涉農基礎設施仍然不夠健全，網絡設施不夠健全，網絡普及度偏低，難以登陸電商貿易平臺，這些困難為打通農村和城市的供需關系增添了阻力。二是物流配送發展滯后。物流配送是電商發展的重要環節，由于農村人口密度偏小，物流公司在農村地區覆蓋率比較低，購買的商品無法送達上門，豐富的農產品難以運送出去。同時，部分村莊因經濟因素，沒有實現全村通路，這也一定程度增加了運輸成本，致使物流公司迫于成本壓力難以在該地區設立網點。三是消費群體接納度有限。由于農村地區整體文化程度較城鎮偏低，對網絡平臺的運用仍然不熟悉。農村年輕人大多外出打工，留守的多為對電子設備和網絡了解不足的老人或對新興事物接納能力較弱的群體，他們對于網絡銷售模式感到非常陌生，不夠信任互聯網交易模式，這些因素為推廣電商市場增添了阻礙。

三、相關建議

(一)積極推進“三站融合”工作。永興縣作為湖南省農村電商發展的試點縣，正在努力創建全國電商金農村綜合示范縣。借此契機，積極推動金融扶貧服務站、助農取款服務點和農村電商服務站合作共建，打造“一站多能、一網多用”綜合服務平臺，實現農村金融服務與電商發展的深度融合。一是引導服務站點進行物理整合。已分別建成金融扶貧服務站、助農取款服務點、村級電商服務站的行政村，要引導金融機構、電商企業對現有服務站點布局進行優化。二是規范服務站點聯合管理標準。已實現電商服務站與金融扶貧服務站或助農取款服務點融合共建的站點，由金融機構、電商企業協商共同管理，降低服務站點運營風險。三是完善支付基礎服務。協商金融機構對服務站商戶免押金安裝POS機具和自助支付終端，對現有POS機具進行升級改造，實行業務手續費優惠。

(二)創新農村電商信貸機制和金融產品。一是完善信貸管理機制。積極推進信貸管理機制的創新工作，根據農村電商規模小、資金薄弱、起步晚等特點，靈活制定適應農村電商等新產業發展需要的信貸機制。并積極建立適應農村電商企業的信用評級、信貸流程和風險控制等規章制度，將金融機構信貸業務融入到縣、鄉、村三級電子商務公共服務站點業務中去，方便電商企業和創業者融資創業。二是創新信貸產品。針對農村電商業主有效抵押不足，融資困難等問題，引導金融機構圍繞農村電商需求，在風險可控的前提下，利用支付數據、移動互聯網技術資源開展金融創新，探索以農村電商線上線下支付交易流水數據和資金結算為授信依據的“POS貸”、“流水貸”等電商融資產品。針對農業產業發展、農民增收問題，引導金融機構作為主辦行，圍繞特色農業、農產品深加工等農業新興業態，通過建立家庭農場、農民合作社和農業產業化龍頭企業等四類新型農業經營主體的精準信貸投入，有效促進規模經營，支持貧困地區特色產業發展，帶動貧困農民穩定脫貧。三是加強信貸政策推進。人民銀行積極配合當地政府落實電子商務進農村的信貸政策，協助商業銀行加大對電子商務信貸投放力度，努力推進金融服務等領域的電子商務應用，進一步拓展電子商務企業融資渠道，將電子商務作為信貸扶持的重點，降低信貸門檻，有效推動電子商務的發展。對于開展貧困村金融扶貧服務站、助農取款服務點與電商服務站融合共建工作較為突出的地區，人民銀行在扶貧再貸款示范點、金融精準扶貧示范區創建方面給予政策傾斜。

(三)優化電商支付環境。一是加快支付清算系統升級。政府及相關部門大力支持銀行業金融機構和支付機構研發適合農村特點的網上支付、手機支付、供應鏈貸款等產品，并通過發展農村營業網點支付系統現代化，擴大支付清算系統覆蓋范圍，暢通農村地區支付渠道。二是完善農村基礎設施建設。加強農村寬帶等設施建設，建立電信群體服務補償機制，推動寬帶網絡提速降費，加大農村地區網絡覆蓋率。同時，加大農村地區支付基礎設施投入，合理配置ATM機、POS機、電話轉賬等自助設備，提高農村地區支付業務的普及度。三是強化支付風險宣傳。由于貧困地區居民接觸電商相對較晚，對網絡支付、移動支付等新型支付方式了解較少，風險意識較為淡薄，且因經濟條件等原因，風險承受能力較弱。永興縣各涉農機構應充分利用現有扶貧站、金融網點等現有場所，加大對支付日常對支付風險的防范及事后維權的宣傳，提高村民風險意識。四是完善農村物流配送體系。完善交通網絡，增加農村物流服務點，增加農村物流配送線路，完善縣、鄉、村三級物流節點基礎設施網絡。

福建省教育廳2016年福建省中青年教師教育科研項目(職教創新創業研究專項)中職“導師+任務+競賽”創新創業人才孵化模式研究，立項批準號：JZ160568。