我國城市商業銀行發展的問題及對策研究

(西南大學經濟管理學院，重慶 400715)

我國城市商業銀行發展的問題及對策研究

劉小華

(西南大學經濟管理學院，重慶 400715)

我國城商行是在國有銀行絕對支配國民經濟的情況下誕生的，是處在正在變革和轉型發展的國有大商業銀行和股份制商業銀行的背景下求生存的，與這些銀行相比，城商行存在著諸多的問題與不足，其自我變革與自我發展勢在必行。本文結合我國城商行發展實際，對城商行經營中出現的問題以及相應的對策進行了淺顯的分析，以便進一步明確城商行的未來發展方向與道路。

城市商業銀行；經營問題；經營對策

城商行是我國銀行業金融機構的重要組成部分，其對地區經濟、中小企業發展有著巨大的促進作用，對于我國金融與經濟增長有著重大貢獻。但隨著內外經濟環境的變化，城商行的發展面臨著新的問題與挑戰，必須采取有效措施加以應對，以保證其健康發展。

一、我國城市商業銀行發展存在的問題

(一)資本充足率偏低

《巴塞爾協議》規定商業銀行的資本充足率應達到8%，核心資本充足率至少應達到4%，城商行在改制之初就存在資本金不足的問題，改制后，增資擴股的事情沒有引起管理層的足夠重視，因而城商行普遍存在資本金不足的狀況。

(二)公司治理及內控機制不健全

在公司治理結構方面，很大部分城商行的股份制經營體制同標準的股份制經營體制相差較大。表現為一是入股股東以高于入股金額從城商行貸款，長期不還本付息；二是政府財政部作為城商行成立之初的最大股東，實際上并不關心也不參與銀行的經營管理，政府干預行為的存在，使銀行失去了獨立發展的空間。三是“三會”制度不健全，股東大會、董事會、監事會未能全面覆蓋其職能，同時，城商行也沒有按《公司法》的要求建立“三會”議事規則，定期或者不定期召開股東大會。部分城商行在經營發展中的重大問題，表明其內控機制還很不健全，甚至出現少數高層管理人員，法律意識淡薄，違法違規經營行為屢禁不止，給城商行的經營帶來了嚴重的不良影響。

(三)經營觀念及風險意識淡薄

城商行在改革過程中明顯滯后，一是經營觀念還沒有徹底地從原來的思想中解放出來，依然強調規模擴張及發展速度，忽視資產質量改善及效率提高。二是不良資產占比高，清收力度不足。大多數城商行往往在還沒有對貸款企業的信用方面做出很好地調查就盲目貸款，造成不良貸款增多，同時對不良資產的清收力度進展緩慢，不良資產的絕對額有增無減。三是偏離了原來的市場定位。城商行成立之初，政府將其市場定位于為當地經濟、中小企業以及居民提供金融服務。而在實際經營管理中，部分城商行不切實際，過分跟隨國有商業銀行的步調，將資金大量投放到大中型企業，偏離了原來正確的市場定位，結果使得信貸風險集中，徒增不良資產總額。

(四)經營規模過小

城商行的經營范圍一般被局限在市區及周邊地區，對其他地區和城市的輻射范圍很小，業務拓展受到限制，經營空間很窄，與現代經濟活動地域間的高度流動不相適應，難以為客戶提供很好的服務。隨著經濟全球化的發展，互聯網極大地將全球經濟系統化地聯系起來，經營向國際大市場邁進，傳統經營的中小企業將被跨區域、高節奏、大批量、集團化的經營方式所取代，這給城商行的金融服務提出了更高的要求，如異地支付是否暢通、存取款是否快捷等，使得城商行單一制的經營模式負面效應更加突出，妨礙了城商行的進一步發展。

(五)經營手段與技術裝備落后

城商行起步較晚，受客觀因素的制約，大部分地區科技裝備相對落后，技術版本升級換代慢，電子化水平低，網絡不暢，在電子化建設上已經落后于同業，往往是被動追隨市場而不是主動適應市場。另一方面，科技投入需要巨額的軟硬件投資，如果要達到同業的水平，對城商行來說無疑是沉重的負擔，尤其是對大多數規模較小的城商行來說更加難以承受。此外，小規模城商行進行較大規模的技術投資，難以形成規模效益，無形中經營成本被提高。

(六)產品趨同致盈利模式單一

城商行由于缺乏對市場的科學預測，分析成本和效益的能力較差，其業務創新往往盲目緊跟大商業銀行。新的理財產品不能很好的滿足客戶的需求，沒有根據客戶的特殊性制定差異化的金融產品，客戶體驗也較差。城商行的盈利模式單一，其主要收入仍然是存貸利差，加之互聯網金融的沖擊，其中間業務收入更少，據不完全統計，80%的城商行的80%收入來源于利息收入。

(七)專業人才匱乏

由于銀行業務的同質性，優秀的員工一旦掌握了技術與客戶之后，便可以在各個銀行之間作出選擇，優秀員工往往對高薪和崗位比較重視。而隨著外資銀行的進入，國內銀行優秀員工流失更加嚴重，尤其是像城商行這樣的中小型銀行。這使得現有的城商行員工大都在文化知識、專業水平、綜合素質等方面有待提高，盡管各個城商行在用人機制上都是各顯神通，但普遍存在的問題就是缺乏高素質的專業與管理人才。

二、我國城商行發展的經營對策研究

(一)開拓融資渠道

一方面應改變傳統的增資擴股的方式，另一方面優化利潤分配方式。目前，最為火爆的是網絡融資，部分商業銀行已經著手建立網上商城，涉足水電商等網絡服務范疇，通過提供簡單的信用卡分期服務，發展電商金融。就當前來說，網絡融資的市場前景較好，城商行應該加大對網絡融資的規劃，招攬更多優質客源，重塑國內商業銀行的借貸格局。

(二)完善公司治理與內控機制

依照相關的法律法規在企業內部構造有效的權力制約機制，城商行要生存發展就必須要建立科學的法人治理結構，從產權模式、經營機制和運營模式等各方面進行改革。進一步明確“三會一層”的職責邊界，強調各機構間的有效制衡和協調運作，通過制度約束和外部監管，提升董事會和監事會的履職意識和能力，以保證決策的科學性和民主性。同時政府應該放寬對城商行的一些限制，加快推進利率市場化進程，讓城商行根據自己的實際情況決定貸款的投向、管理人員的安排、經營思想以及經營理念等。同時，城商行必須對本法人企業的組織架構進行整理，充分發揮監管層和執行層的職能，保證彼此之間的信息暢通，增加財務的透明度。

(三)明確市場定位

城商行要對自身所處的環境有一個客觀、清醒、正確的認識，擯棄過去盲目跟風的“壘大戶”思想，堅持中小企業發展戰略，同時監管部門應該鼓勵城商行以行業分類的差異化經營，而不僅僅是以中小企業的差異化經營，提高城商行的差異化經營種類。同時，城商行加速自身發展的前提是風險可控，因此必須強化IT技術的發展，建立成熟的風險量化模型，建立有效的風險預警機制。

(四)適度規模擴張

跨區域發展戰略是國際上所有中小銀行創新發展、做大做強的必由之路。雖然盲目的跨區域經營會給城商行經營帶來很大風險，但如果前期工作做好了，市場調研足夠了，也可以帶來很好的效益。除此之外，適時地選擇有地域優勢、經濟實力雄厚、發展前景廣闊的地方，兼并收購當地瀕臨破產的金融機構，對于擴大城商行規模，提高競爭能力很有幫助。

(五)堅持科技興行戰略

電子銀行可以讓客戶足不出戶，時空的限制被網上銀行突破，24小時的自主服務，在理論上無限延長了城商行的柜臺營業時間，加之其交易時間短、成本低、方便快捷，為很多客戶親睞。部分城商行已經擁有自身的網上銀行交易平臺，但是網絡的共性就是安全性能較低，詐騙頻繁，城商行有責任也有義務加大對網絡技術的投入，加強對自身網絡銀行的安全防范。

(六)搞好金融創新與新產品的研發

在傳統領域之外，尋求新的突破點和創新點，利用自身優勢在傳統大銀行的薄弱領域搶占先機，如具有較大發展空間的表外業務，打造自己的特色品牌，形成自身特色；同時深挖互聯網金融，加大對金融產品的研發力度，積極開發移動終端產品，以客戶體驗為中心，搶占市場先機。

(七)完善用人機制

人才是企業競爭成敗的關鍵。城商行應當重視人才的引進與培養，首先要有一套完善的選擇人才、任用人才、人才評價的體系，要把人招的進來，留的下去，充分發揮人才的潛力，使其全心全意為自己服務。其次，對現有員工要有一套準入、使用、推出機制，注重培養科技型、實用型人才，創造一個公平競爭、充分發揮才干、實現其價值的環境，不搞厚此薄彼、任人唯親。再次，要完善員工的激勵機制，堅持按勞分配，實行績效工資制，結合員工持股制，從精神和物質上培養員工歸屬感和愛行愛崗意識。第四，樹立一套科學的員工培訓制度，提高員工的專業技能和管理能力，提高員工的職業技能和思想道德素質。

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