區塊鏈技術在金融行業的應用分析

何闊云

（河南大學商學院，河南開封 475004）

區塊鏈技術在金融行業的應用分析

何闊云

（河南大學商學院，河南開封 475004）

隨著國家經濟的快速發展，金融行業也取得了很大進步。為了加快金融行業的前進步伐，必須要不斷更新和完整金融技術，區塊鏈技術的產生為金融行業的發展照亮道路。區塊鏈是一個具有顛覆性的新型技術，其特征為去中心化、信息不可篡改、建立共識，因此可以解決金融行業存在的許多弊端。為此，介紹了區塊鏈的概念及其特征，對區塊鏈技術在金融行業的應用進行分析與探究。

區塊鏈技術；金融行業；應用

在計算機互聯網時代，區塊鏈技術是創新應用的新形式，被認為是在大型機、個人計算機、互聯網科技之后，最具有潛力在全球范圍內引起一場產業變革的核心力量。區塊鏈從比特幣開始進入人們的視線，目前還處于高速發展階段，已從最初的數字貨幣慢慢開始融入經濟社會的方方面面，其中區塊鏈技術備受金融行業注目。近來，區塊鏈技術在很多國家都越來越受重視，各國政府部門和金融機構都在研發其技術運用，令其發展迅速。我國相關監管部門也表示要早日推出區塊鏈技術的應用。

一、區塊鏈概述

2008年在中本聰的論文《比特幣一種點對點的電子現金系統（Bitcoin：A Peer-to-Peer Electronic Cash System）》中第一次提出的區塊鏈的概念。所謂區塊鏈，是一種驗證、傳遞、和交流而不依賴第三方，由本身的分布式節點進行儲存網絡數據的技術。區塊鏈技術在他們交易或確認資產時要對區塊成員進行身份驗證，保證了交易的交易真實性和記錄完善性，避免人為干涉和弄虛作假。

區塊鏈是支持比特幣發展的底層技術。比特幣作為一種虛擬貨幣與大多數貨幣不同。首先，傳統的貨幣是由特定的發行機構發行流通的，而比特幣是由特定的算法大量計算后產生的。其次，比特幣是以區塊鏈技術為載體以公開賬本的形式通過應用程序在全網記錄全部的交易內容，而不是在集中式中央結算體系上記賬、對賬、結算。用通俗的話闡述：可以把數據庫理解成一個賬本（比如支付寶），數據的任何改變都需要記賬，所以我們可以把數據的維護理解為簡單的記賬方式。而在區塊鏈的世界里每個人都是記賬的參與者，系統會在一個時間范圍內，可能是10分鐘，挑選出這個時間范圍內記賬最好又最快的人，然后由他來記賬。記賬者把這段時間內賬本和數據庫的變化記在一個區塊中，然后系統再確認這個記賬者的記錄正確后，再把這個區塊同時發給系統里的其他所有人。如此循環往復，系統會一直尋找下一個記賬最快最好的人，而其他人也都會得到賬本整個的副本。最后，整個系統中的每個節點保存的賬本都完全相同。

二、區塊鏈技術的特點

（一）去中心化

在區塊鏈整個系統中，是由大量的點對點的節點組合而成，且任意節點都享有同等的權利和義務，都會儲存區塊鏈上的全部數據，不存在中心化的管理組織及硬件條件。所以，由各個節點來共同維護整個系統數據的完整性和安全性，即使有若干節點受到損壞，也不會影響區塊鏈系統的正常運作，以此達到彼此制約的效果。

基于共識建立信任，人與人之間的交易都是在“相互信任”的條件下進行的。傳統的互聯網模式都建立在第三方擔保交易的基礎上進行金錢交易。例如，我們在淘寶上買東西，當我們下單付款時，通常認為已經把錢付給了賣家。其實則不然，買家下單付款只是把錢轉移到了第三方支付寶，由支付寶暫時保管，等買家確認收貨后支付寶才會支付其貨款。但是，假如支付寶攜款潛逃了呢？（盡管不可能）區塊鏈技術從根本上解決了這種基于第三方信任的創建機制，基于數學原理，在各個機器間建立“信任”的橋梁，在這種機制下，你不需要知道對方是誰，也不要借助第三方，而是通過共同的算法，讓相互之間建立信任。

（二）信息不可篡改

在區塊鏈的系統中，數據庫表現為分布式的形式，一樣的數據信息儲存在系統的每個節點中，節點信息達到了全面同步，且這些節點信息一旦通過系統的驗證識別后，那么這些數據和信息就會被永久保存，只有攻擊51%以上的節點，整個系統的運行才會受到影響。假如，你篡改了自己的賬本，讓自己的賬上多了500萬，那么從概率上來講，你只有攻擊了一半以上的節點讓你的賬戶余額增加500萬，否則由于少數服從多數，你的賬戶余額依舊不會發生改變。所以，區塊鏈技術的運用，高度保護了數據的真實性、可靠性，且節點參與系統運作的數量越多，這種真實性、可靠性就越高，系統也越安全。

三、區塊鏈在金融行業的運用

（一）數字貨幣

隨著社會的發展和商業文明的進步，人們之間的交易從比較麻煩的實物交易到使用物理貨幣進行購買，再發展到今天的數字貨幣。數字貨幣的發行成本和流通成本低、透明度高，有利于經濟活動的便利性，更適合當今的電子商務交易時代。如果區塊鏈信用機制在全球范圍內運行起來，那么數字貨幣將會替代物理貨幣成為全球通的支付手段。以比特幣為例，在西方一些國家，比特幣可以作為支付商品的手段，還研發了比特幣借記卡和ATM機等衍生應用產品。一些國家還出臺了支持傳統貨幣和電子貨幣交換的交易平臺，如美國的比特幣兌換網站Coinbase支持美元、歐元和英鎊與比特幣之間可以相互兌換，在中國名為OKCoin的交易平臺也提供比特幣和人民幣的兌換服務。

各國央行已經意識到，隨著經濟的進步，數字貨幣成為發展的前進方向，它可以提高央行對于貨幣流通的控制，減少發現貨幣和貨幣流通的成本，同時使支付結算更加便利及透明度也得到大大的提升。2015年厄瓜多爾在全球第一個推出了國家版電子貨幣，這種貨幣是在互聯網交易中的加密“貨幣”，可以讓偏遠不發達地區的人們通過數字化平臺體驗到同樣的金融服務，有助于提高人們的生活品質。目前，我國也正在為早日發行電子貨幣而進行了多次討論，希望早日推出我國的數字貨幣。

（二）跨境支付與結算

區塊鏈支付在交易時間、成本和安全性方面相比傳統支付都大占優勢。從交易時間來看，傳統的支付方式所需時間長，跨境支付和結算由于各國的清算程序不同更是需要2—3天才能匯款到賬，手續煩瑣，效率低，在途資金占用時間比較長使投資機會成本顯著提高；而在應用區塊鏈技術后，一筆跨境支付可能只要幾秒時間就能完成。從成本來看，傳統支付要收取一定比例的手續費，而區塊鏈支付的手續費可以忽略不計。相對于傳統的支付方式，區塊鏈支付成為更好的選擇。它省去了第三方介入的環節，交易雙方直接參與到結算當中，即使有個別節點出現漏洞，整個交易也不會受到影響，實現了全天24小時服務，即時到賬，是一種安全高效低風險的支付方式。

（三）票據上的應用

目前，國際貿易單證業務和銀行票據業務由于人為參與較多，票據的流動性較大，存在許多違規和操作風險，如多次出現了假票、復制票、變造票、一票多賣等假票據的案件。當前的電子票據的交易，需要第三方央行來保障雙方交易的安全可靠進行。在區塊鏈技術下，不再使用紙質票據或第三方的控制和驗證，直接通過點對點的票據價值傳遞，避免人為因素的影響，同時可以降低票據成本，提高其安全性。

（四）審計上的應用

在區塊鏈技術下保證了全部數據的完整性、不可篡改性和永久性，解決了審計在交易取證、追蹤、關聯、回溯等方面存在的弊端。德勤公司開發了Rubix區塊鏈應用平臺，為客戶提供了交易對手的確認、實時審計、土地登記、忠誠度積分等相關服務。該公司首席咨詢官Eric Piscini（2015）表示，客戶可以把需要的交易傳輸到區塊鏈上，提高審計的進度。另一方面，由于區塊鏈的不可改變性和時間郵戳的特性，審計人員對于需要進行審計的客戶會進行審計區塊鏈上的所有交易，所以可以減少審計的成本，降低審計的檢查風險。總而言之，區塊鏈技術使審計工作信息化更向前邁進一步。

結語

綜上所述，目前區塊鏈技術處于高速發展的階段，但區塊鏈技術本身還存在著許多問題，如底層的技術問題、應用場景和業務模式的選擇問題，以及監管部門對其的態度仍然不太明確，人們對其價值認識不高。但是，區塊鏈作為能夠支持數字貨幣運行和發展的關鍵技術，相對于傳統的交易有了質的飛躍，是互聯網金融行業的前進方向，發展前景一片光明。

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[3]益言．區塊鏈的發展現狀銀行面臨的挑戰及對策分析[J]．金融會計，2016，（4）：46-50．

[4]林曉軒．區塊鏈技術在金融業的應用[J]．中國金融，2016，（8）：17-18．

[責任編輯 柯 黎]

TP311.13；F832

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1673-291X（2017）20-0109-02

2017-04-25

何闊云（1994-），女，河南周口人，碩士研究生，從事金融工程，互聯網金融研究。