從校園貸現狀分析大學生的金融風險防范問題

霍丁鵬

（陜西中醫藥大學，西安 712046）

從校園貸現狀分析大學生的金融風險防范問題

霍丁鵬

（陜西中醫藥大學，西安 712046）

隨著我國網絡技術的不斷發展，網絡金融發展迅速，不僅在社會中發揮了巨大作用，還進入到大學校園，將大學生作為相應業務的對象。而由于我國網絡金融發展仍處于起步階段，相關的法律法規建設不完善，監督機制也仍較落后，又因大學生群體價值觀和社會經驗方面的相應缺陷，最終造成其在接觸后出現巨大的金融風險。從校園貸角度切入分析我國大學生參與校園貸的現狀，進而指出大學生在網絡借貸中面臨的諸多金融風險，最后提出了實現相應風險防范的有效對策。

校園貸；大學生；金融風險防范

社會環境在經濟發展的作用下有了極大變化，社會消費觀念也因此出現了巨大轉變。在互聯網金融蓬勃發展的今天，大學生群體在不成熟的生活觀念和消費觀念作用下，往往選擇校園貸來獲得消費欲望的滿足。而在缺乏足夠的資本和財力滿足的前提下，往往無法進行借貸償還，最后面臨巨大的金融風險。相應風險不僅會嚴重影響大學生的日常學習和生活，還會造成校園環境和金融環境的破壞，嚴重的可導致社會治安或刑事案件。因此，做好大學生的金融風險防范工作，有著很大的必要性。

一、校園貸的概念和主要特點

所謂校園貸，即針對大學校園中的大學生群體開展的貸款業務，其瞄準的是大學生群體的消費觀念轉變和消費需求的不斷增加，通過校園業務推廣的方式擴大客戶群體，實現金融借貸領域的擴張。

校園貸的主要特點為，將現代金融和網絡技術結合，將傳統的借貸模式轉變為依托于互聯網和校園環境的借貸方式，其地域性限制更小，借貸雙方之間的合作通過可直接通過互聯網平臺完成。借貸交易的時間成本更小，交易流程簡化，極大方便了借貸交易行為的產生[1]。同時，校園貸平臺中的材料審核更為簡單，只需要看到借款人和放款人間的信息，大學生群體特征顯著更加便于放款方的管控。從借貸雙方的匹配效率來看，校園貸比一般性的借貸行為更加高速。從校園貸的運營方來看，小企業能進行相應借貸交易的運作，使得校園貸這一模式得到快速推廣，在大學校園發展火熱。

二、校園貸的現狀

在大多數情況下，大學生借貸的目的在于超前消費或提前繳費。基于這樣的理念，商家或者金融機構往往采取分期付款或者提前透支的方式來滿足大學生的消費需求，具體表現為以下幾種形式。

一是通過分期付款的形式將大額消費項目化整為零。這種分期付款的形式有的采用無息還款，有的采用有息或利息優惠的方式來還款。這種方式的特點是按月還款，減輕學生每月支出的壓力。二是通過申請銀行較小額度的信用卡進行透支消費。由于學生沒有固定收入或存款，銀行往往給予學生信用卡的信用額度較低。三是通過第三方支付平臺進行小額借款或打白條[2]。這種方式往往手續較為簡單，僅僅在移動終端界面就可以進行快速申請。另外，隨著互聯網金融的蓬勃發展，大學生借貸行為已經由傳統的現金或銀行卡方式向各類互聯網金融融資方式轉變。互聯網融資的便利性和快捷性極大地方便了我們的日常生活，但同時也為大學生非理性消費或者享樂主義的蔓延埋下了隱患。

三、大學生網絡借貸風險產生原因分析

（一）網絡借貸平臺監管薄弱，不法借貸平臺發展泛濫

大學生在校園貸等網絡借貸平臺的運行下很容易面臨巨大的金融風險，主要原因便是網絡借貸平臺發展的不合理。從網絡借貸平臺本身的作用和優勢來看，其大大消除了空間距離對于借貸雙方的束縛，使得借貸雙方僅僅通過網絡便可完成資料信息交流，通過相應的審核程序，快速達成合作機制，完成借貸交易。這對于需要相應資金的個體而言意味著及時的幫助，對于相應的借貸平臺而言也是實現金融市場推廣的有效手段。

而對于大學生群體而言，其在大學校園中與社會現實的距離較遠，無法接觸到網絡借貸的全部信息，只為滿足自身的消費欲望，很難想象其后自身面臨的巨大風險。由于網絡借貸平臺仍然處于新興發展階段，政府相關監管工作仍不到位，許多網絡借貸平臺在運作時故意放大噱頭，吸引大學生進行借貸交易，而不去展示相應的借貸利息和后果[3]。一些不法借貸平臺甚至存在欺詐行為，在借貸交易合同中進行信息隱瞞或者欺騙，使得大學生面臨巨大的金融風險。政府相關監管力度不到位，網絡借貸平臺任意發展，是造成校園貸風險事件頻發的重要原因。

（二）校園貸貸款利率較高，學生經濟實力和誠信度較低

校園貸較一般性貸款交易更為小眾，針對的是大學生群體，相應的貸款金額也較小，但其貸款利率卻往往較一般性借貸更高。對于大學生而言，其仍然在大學校園學習生活，沒有穩定的收入來源，雖然部分能夠通過實習或者打工獲得收入，但相對于巨額的借貸金額和利息則是遠遠無法填補上的。學生的經濟實力較弱，在無法將所欠金額進行償還時，便很容易存在僥幸心理，希望通過躲避和否認等方式拒絕償還。而在校園貸相應的合同之下，學生是無法進行逃避的，欠下的債務利息越來越高，時間越久就越難償還。

由于大學生仍然處于價值觀形成時期，其對于社會現實環境的認識水平仍較低，沒有意識到許多社會現實的殘酷性。為追求自我滿足而忽視了其后所應承擔的責任，面對難題時很容易產生相應的誠信問題，自主性過強，缺乏理性思考，后續的風險意識無法使其正確面對相應的借貸行為。

四、大學生網絡金融風險的防范對策

結合校園貸現狀對大學生面臨的金融風險進行分析，可知大學生在網絡借貸平臺發展勢頭迅猛的環境下很容易出現相應錯誤行為，盲目參與到借貸交易當中，為個人和家庭帶來巨大的金融風險。要想進行相應金融風險的有效防范，除了從學生自身出發外，還應當從學校和政府等多個方面入手。

（一）學生方面加強知識學習，樹立理性消費觀念

從學生方面來看，大學生由于自身對于借貸和網絡借貸的認識水平不高，沒有認識到借貸交易對于自身意味著什么責任和義務，意味著什么樣潛在的嚴重后果。為了避免自身陷入到網絡借貸金融風險當中，大學生應當不斷加強在理財知識方面的學習和提升，并加強網絡技術知識學習，認識到網絡借貸對于自身的大學生身份和條件的沉重責任[4]。同時，還應當加強對借貸風險的學習，強化自身的風險意識，使得自身在接觸到網絡借貸業務相關信息時能夠沉著冷靜面對。

同時，對于大學生而言，還應當不斷進行消費理念的正確培養，認識到消費行為應當與自身條件和實際需求緊密關聯，避免過分追求物質消費，而忽視了自我學習提升的重要性。樹立理性消費觀念，不花未來錢，一步一步過好自己的學習生活。同時，還應當加強自我誠信方面的教育，不斷提升自我的誠信認識，不去做空頭承諾，說話算話，成為一個誠信正直的現代人。

（二）學校加強誠信風險教育，培養健康價值觀念

對于學校而言，應當認識到校園貸等網絡借貸平臺對于學生的潛在威脅，通過相應的教育指導幫助學生認清相關事實，盡量避免陷入到金融風險當中。

一方面，學校應當加強對學生的風險教育，不斷向學生灌輸正確的消費觀念，通過有效引導讓大學生認識到消費中的不良甚至錯誤習慣，以正確的消費觀念作為一個合格大學生的基本素質要求。另一方面，應當進一步加強誠信教育，通過教育宣傳方式讓大學生認識到誠信做人的重要性；同時通過大學生誠信檔案建設，使得大學生在擁有教育基礎的同時獲得檔案約束，避免出現行為上的錯誤[5]。此外，還應當強化對大學生的反詐騙和反傳銷教育，使得大學生能夠以正確的理財觀念處理自我的財產問題，不斷強化自身的理財能力。另外，還應當培養大學生健康積極的人生觀和價值觀，通過學習獲得更大的精神滿足和自我成就，避免過分陷入物質滿足而出現行為上的偏差。

（三）政府加強網絡借貸監管，完善社會征信系統

從政府方面來看，面對網絡借貸平臺的瘋狂發展，應當認識到其對于大學校園、對于社會的潛在危害。為此，應當不斷加強網絡借貸平臺的監管，運用先進的技術進行行業監管，促進行業自律。同時，還應當不斷健全金融機構的發展規范機制，對于想要建立網絡借貸平臺的個人或群體進行嚴格審核，除了強調其基礎實力外，還應對其業務內容和推廣方式等進行嚴格審查，避免出現惡意行為造成對大學生的金融傷害[6]。此外，還應當進一步完善社會征信系統。一方面，對網絡借貸平臺機構的征信信息進行系統監管，如出現惡意行為則進行相應處罰；另一方面，則為大學生建立完善的誠信檔案管理系統，通過相應方式對大學生的行為進行有效約束，避免其出現違背誠信道德的行為。還有，政府需要強化社會核心價值的建設，使得誠信成為社會共識，為社會環境的良好運行提供重要保障。

結語

校園貸等針對大學生群體的網絡借貸使得大學生的資金來源得到拓寬，一定程度上促進了大學生的創業，提高了大學生的消費水平，但其負面作用仍然存在。對大學生來說，要加強網絡借貸方面的安全教育，加強其自我約束能力，保證大學生網絡借貸的安全性。針對大學生網絡借貸存在的風險，要采用相應的管理對策，充分發揮大學生網絡借貸平臺的作用，發揮網絡金融的巨大優勢。

[1]陳文波.淺析校園金融的現狀、問題及對策[J].科技經濟市場，2015，（12）：191-192.

[2]宋程程.大學生金融風險防范與金融素養培養問題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個案研究[J].時代金融，2016，（15）：352.

[3]鄭樹勛，林瓊，汪涵，陳沖，李嘉敏.大學生互聯網短期貸款全面風險管理解決方案——以武漢市大學生為例[J].時代金融，2016，（20）：257-261.

[4]蔣嬋，羅荷花.獨立學院大學生投資理財行為的問題及對策研究[J].時代金融，2016，（30）：233—236.

[5]李鴻冠，楊似琦.校園金融存在的問題及其發展對策——基于“互聯網+”的視角[J].廈門廣播電視大學學報，2016，（4）：28-31.

[6]周洲，費帆，付亞芹，吳永妃，邱彤.校園網貸現狀及風險分析[J].時代金融，2016，（35）：291-293.

[責任編輯 興 華]

F83

A

1673-291X（2017）20-0119-02

2017-05-15

霍丁鵬（1988-），男，山西晉城人，助教，研究生，從事高校學生管理研究。