基于大學(xué)生貸款需求的貸款設(shè)計及信用評價分析

孟莉莉 / 西北師范大學(xué)

基于大學(xué)生貸款需求的貸款設(shè)計及信用評價分析

孟莉莉 / 西北師范大學(xué)

金融業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，商業(yè)銀行作為金融的核心機構(gòu)之一，其發(fā)展與內(nèi)外部管理就顯得尤為重要。不斷拓展貸款業(yè)務(wù)以及形成商行貸款業(yè)務(wù)的長期發(fā)展機制，是目前各大商行“減壓”的必然選擇。近年來，隨著大學(xué)生貸款需求速增，同時面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，積極拓展大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)。本文基于調(diào)查問卷統(tǒng)計分析大學(xué)生貸款需求現(xiàn)狀以及其存在的問題，在此基礎(chǔ)上，著重提出兩種貸款設(shè)計。

大學(xué)生貸款；貸款設(shè)計；信用評價

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)滲透到了居民生活的各個方面，貸款業(yè)務(wù)一直以來都是國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。大學(xué)生作為最與時俱進的一代，根據(jù)埃森哲提供的第三方數(shù)據(jù)，95后的月均消費接近2015年全國人均水平可支配月收入，而這一代正值當代大學(xué)生，除了其消費水平的不斷提高當然還包括大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金需求，因此大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景。但在雙刃劍的另一面，如此快速的拓展也必將會暴露不少問題。因此本文基于對大學(xué)生貸款需求現(xiàn)狀的調(diào)查情況，提出適時適合的大學(xué)生貸款設(shè)計及其信用評價分析。

一、大學(xué)生貸款需求現(xiàn)狀及其存在的問題

（一）大學(xué)生貸款需求現(xiàn)狀

本次調(diào)查針對大學(xué)生群體從大學(xué)生貸款需求和其對貸款的了解程度及態(tài)度兩方面設(shè)計了大學(xué)生貸款現(xiàn)狀調(diào)查問卷。本次調(diào)查一共發(fā)放問卷300份，無無效問卷。通過統(tǒng)計和數(shù)據(jù)資料分析，得出目前大學(xué)生貸款需求狀況如下：由于調(diào)查區(qū)域限制在甘肅省西北師范大學(xué)，因此數(shù)據(jù)缺乏全面性，調(diào)查結(jié)果顯示大學(xué)生貸款仍以國家助學(xué)貸款這種擔(dān)保貸款為主，其他貸款方式和渠道只占到調(diào)查總體的30%。在此數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上結(jié)合有關(guān)資料，可以得出目前大學(xué)貸款需求主要有三種：第一種是大學(xué)生助學(xué)貸款。適用于貧困家庭的學(xué)生用于繳納在校期間的學(xué)費和住宿費；第二種是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。以大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款為例，該項貸款是由銀行發(fā)放，無抵押無擔(dān)保。第三種是大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的信貸服務(wù)。它的出現(xiàn)顛覆了以往的貸款形式，不僅可以實現(xiàn)現(xiàn)上審核、當天放款，還具有超低月息的特征。

其次，本次調(diào)查中有50%以上的被調(diào)查者都希望借款期限能在一年至一年以上，這一點可以認為目前大學(xué)生貸款需求更偏向于長期貸款。再者，根據(jù)大學(xué)生取得的貸款用途和對貸款的了解程度及態(tài)度來看，作為當下社會中所謂的的知識階層，有80%的被調(diào)查者對于貸款業(yè)務(wù)有一定了解，對于大學(xué)生個人信用檔案的建立以及逾期不還貸款的處置與否持肯定態(tài)度。基于此現(xiàn)狀，商行應(yīng)該在現(xiàn)有貸款種類的基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新的步伐，設(shè)計出更具有競爭力和實踐性的大學(xué)生貸款品種。與此同時，要進一步完善大學(xué)生個人信用評價系統(tǒng)，這是有效防范大學(xué)生貸款風(fēng)險的重要保證。

(二)存在問題

目前大學(xué)生貸款現(xiàn)狀存在的問題主要表現(xiàn)在以下方面：首先，對于國家助學(xué)貸款，盡管自1999年以來，國家助學(xué)貸款累計發(fā)放1200億元，惠及1100多萬學(xué)生。其中，2014年，國家助學(xué)貸款發(fā)放金額達到160多億元，占當年高校學(xué)生資助總金額的1/3以上；惠及280萬家庭經(jīng)濟困難學(xué)生，占當年普通高校在校生的1/10以上，但其仍存在審核較為嚴格，名額有限，缺乏靈活性的問題；其次是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，近幾年大學(xué)生就業(yè)難一直被公眾廣泛關(guān)注，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號召自被提出以來，各級政府積極出臺了許多支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的的政策，但唯一的不足是其申請條件較為復(fù)雜，特別是注重申請貸款人的償還能力，而大學(xué)生群體在銀行的貸款審核部門看來基本不具備償還能力，因此通常難以得到所需款項；而第三類大學(xué)生網(wǎng)貸平臺存在的問題是顯而易見的，比如大學(xué)生信用風(fēng)險難控、身份信息被冒用風(fēng)險極大、費率不明晰，不同平臺費率差異大、學(xué)生貸款中介充斥網(wǎng)絡(luò)借貸市場和“不一般”的貸后催款方式等一系列問題。最后要強調(diào)大學(xué)生群體本身存在的問題，無論是商行還是其他貸款機構(gòu)都沒有一個健全且具特色的信用評級系統(tǒng)，因此很難準確的進行大學(xué)生信用評價。換句話說，大學(xué)生貸款更像是一種長期的人力資源投資，我們期望大學(xué)生未來會有一定收入，但這種期望具有高度的不確定性。

二、現(xiàn)存的大學(xué)生貸款品種分析及貸款設(shè)計

（一）現(xiàn)存的大學(xué)生貸款品種分析

1、國家助學(xué)貸款以生源地信用助學(xué)貸款為主，以校園地國家助學(xué)貸款為輔，貸款規(guī)模快速增長，貸款標準逐步提高，受益學(xué)生逐年增加，已經(jīng)成為家庭經(jīng)濟困難學(xué)生獲得及時有效資助的一個重要渠道。但其存在審核較為嚴格，名額有限，靈活性低的問題。因此筆者認為延長貸款期限、擴展貼息時間、延長還本寬限期、增加還款救助機制切實減輕借款學(xué)生的經(jīng)濟負擔(dān)這才是當務(wù)之急。

2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，是銀行等資金發(fā)放機構(gòu)對各高校學(xué)生發(fā)放的無抵押無擔(dān)保的大學(xué)生信用貸款。為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國家各級政府出臺了許多優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等諸多方面。

3、名校貸款，即網(wǎng)貸平臺為大學(xué)生們提供了教育貸款、創(chuàng)業(yè)貸款以及消費貸款等，其申請步驟簡潔,純線上申請，并且采用了無打擾審核模式。學(xué)生只要登錄名校貸網(wǎng)站或者下載其app進行注冊即可。申請范圍從專科到本科及以上的在校大學(xué)生都可以申請。不僅如此，在借款額度方面相對靈活，同時月利率為0.99%，比信用卡的一半還要低。這種貸款方式將大學(xué)生貸款的手續(xù)簡化、利率降低、擴大了覆蓋面，徹底改變了原先的大學(xué)生貸款模式。

4、分期付，曾經(jīng)火爆一時的校園信用卡業(yè)務(wù)因大量壞賬而被迫叫停，2014年多家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司進入校園貸款市場。隨著“分期付”的白熱化，大學(xué)生消費分期市場的弊端也日漸暴露。多起網(wǎng)貸事故造成的社會惡果使校園貸再度成為輿論關(guān)注的焦點。

（二）基于大學(xué)生貸款需求的貸款設(shè)計

這里仍從商行的角度進行貸款設(shè)計。大學(xué)生貸款屬于銀行貸款種類中的個人貸款。理論上，個人貸款業(yè)務(wù)與其他銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，具有周期較長，收益穩(wěn)定、風(fēng)險較低、易于規(guī)范等特點，與銀行經(jīng)營的安全性、流動性、盈利性原則密切結(jié)合，構(gòu)成其獨特的發(fā)展趨勢。因此，結(jié)合現(xiàn)存的貸款品種及其存在的問題，我們需要更具有競爭力和特色的貸款品種。

“希望之星貸款”，希望貸款其實質(zhì)就是一種大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，取“希望”之意，一是為適應(yīng)大學(xué)生貸款需求，從一定程度上盡量滿足大學(xué)生的“希望”，二是為適應(yīng)市場，換言之，就是一種市場營銷策略。這種貸款品種是在原來大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的基礎(chǔ)上的進一步改進。主要體現(xiàn)在：該品種改變了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請條件較為復(fù)雜的不足。“希望貸款”只須要經(jīng)審核具有真實大學(xué)生身份的借款者向銀行提供具體并具有實踐性的創(chuàng)業(yè)計劃書，再由銀行交于相關(guān)審核機構(gòu)進行嚴格評估，按照評估結(jié)果給予相對適當?shù)馁J款額度。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持； “希望貸款”的貸款期限可為2年，最長不超過3年。對于經(jīng)過審核的創(chuàng)業(yè)計劃若屬于具有潛力的創(chuàng)新型計劃，且具有90%以上的實踐性，則第一年可以享受到零利率，剩余期限內(nèi)如果創(chuàng)業(yè)較成功借款者須用相關(guān)財務(wù)報表向銀行申請“債轉(zhuǎn)股”，即從一定程度上降低“創(chuàng)業(yè)杠桿率”。“希望貸款”的一年期貸款利率確定在4%-6%不等（依照具體創(chuàng)業(yè)計劃評估結(jié)果而定）。

第二種，“DDL（Double Degree Loan）”，即“雙學(xué)位貸款”，這種貸款將成為國家助學(xué)貸款的強有力競爭者，實質(zhì)為一種擔(dān)保貸款。隨著各高校的不斷發(fā)展，近年來“雙學(xué)位”也深受很多大學(xué)生青睞。但伴隨“雙學(xué)位”而來的“雙學(xué)費”也成了很多學(xué)生及其家庭的難題。因此商行將以一個私營企業(yè)的角色介入到助學(xué)貸款行業(yè)，將助學(xué)貸款市場化。

三、大學(xué)生信用評價分析

按照商業(yè)銀行現(xiàn)行個人貸款的信用分析步驟對大學(xué)生信用進行評價分析。依次經(jīng)過確定貸款目的與金額、獲取信息、調(diào)查與證實信用信息、償債能力分析四個步驟。特別是償債能力分析，作為評估大學(xué)生信用的最為重要的一步，與其他個人借款人不同，根據(jù)償債能力評估標準，大學(xué)生是沒有任何償債能力的，除了有第二還款來源的大學(xué)生貸款外，如無擔(dān)保的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等，這是就要結(jié)合個人經(jīng)驗法分析借款人個人償債潛力以及其未來發(fā)展?jié)摿頊蚀_評估，必要時必須結(jié)合分析其在大學(xué)的學(xué)習(xí)情況及相關(guān)能力證明。

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