淺議“帶資入股”小額扶貧中的風險防范三道關

殷 坤 / 安慶農商銀行

淺議“帶資入股”小額扶貧中的風險防范三道關

殷 坤 / 安慶農商銀行

為深入貫徹黨中央、國務院關于實施精準扶貧、精準脫貧的決策部署，全國各地近年來都在積極探索各種有效扶貧方式，取得了良好的成效。這其中尤以采取貧困戶“帶資入股、收益分紅”，以小額貼息貸款撬動金融資本注入扶貧開發的扶貧新模式效果最為顯著、廣泛。本文試從準入門檻、操作流程以及風險分擔機制三方面闡述對帶資入股小額扶貧貸款中的風險防范措施。

扶貧小貸；帶資入股；風險防范

為深入貫徹黨中央、國務院關于實施精準扶貧、精準脫貧的決策部署，全國各地近年來都在積極探索各種有效扶貧方式，取得了良好的成效。這其中尤以采取貧困戶“帶資入股、收益分紅”，以小額貼息貸款撬動金融資本注入扶貧開發的扶貧新模式效果最為顯著、廣泛。

一、什么叫“帶資入股”

“帶資入股”扶貧小額貸款指由銀行以當地政府扶貧辦認定的貧困戶為對象，對自主創業能力較弱的貧困戶發放扶貧小額貸款，用于入股到經銀行認可的企業，企業每年以“分紅”方式向貧困戶分配入股資金收益，實現貧困戶增收脫貧的扶貧方式。

“帶資入股”扶貧小額貸款一般金額控制在單戶5萬元以下，期限最長不超過3年，利率按人民銀行公布的同期同檔次基準利率執行。“帶資入股”企業一般由銀行或政府相關機構在現有本地經營正常的工業制造型企業、加工型企業、農業產業化龍頭企業、農民合作社、家庭農場、專業大戶等新型農村經營主體中篩選，并建立“帶資入股”企業主體庫。銀行與企業、入股貧困戶簽訂《帶資入股協議》，采用受托支付的方式將貸款資金轉到入股企業賬戶，貸款到期后由企業統一歸還。接受“帶資入股”企業承諾每年按照一定的比例向貧困戶分紅。

二、嚴格準入，建立風險防范一道關。

當地政府和銀行應當嚴把“帶資入股”準入關，不僅要防止非建檔立卡貧困戶“搭便車”現象，更要嚴防僵尸企業、不良企業渾水摸魚。

一要明確帶資入股的扶持人群主要是針對建檔立卡貧困戶，重點扶持無勞動能力、無資源、無穩定收入的貧困戶貸款入股企業，從而最終實現帶動貧困戶增收脫貧。二要選擇能夠帶動貧困戶脫貧增收的經營項目，生產項目符合產業政策，生產經營正常，證照齊全有效，企業管理規范，盈利能力較強的企業。三要結合人民銀行的征信系統以及當地銀行和政府相關部門的信用評級系統，選取綜合評級較好的企業。四要嚴查企業以及主要負責人、實際控制人、大股東的征信情況，有無拖欠債務、銀行本息、工人工資以及其他負面信用記錄情況。五要落實好企業連帶保證責任，“帶資入股”的扶貧信貸資金實際用款人為企業，企業應對資金的用途、安全負有第一責任，銀行應當與企業及主要負責人、實際控制人、大股東簽訂保證合同。

三、規范運作，樹立風險防范二道關。

政府和銀行應當嚴格規范操作程序，加強扶貧小額貸款管理，讓符合貸款條件的貧困戶享受優惠政策，對貧困戶帶資入股的扶貧小額貸款實行財政貼息。值得注意的是，地方政府應當合理測定貼息，標準不宜設置過高或過低，過高則會加大企業經營壓力過低則無法實現貧困戶真正有效的脫貧。

為防止企業壘大戶，單個“帶資入股”企業接收入股規模應該控制在一定規模內，筆者建議原則上控制在500萬以內，入股貧困戶原則上控制在50戶以下。對資產負債率較高的企業、多頭銀行（3家以上）授信的企業謹慎介入。貧困戶帶資入股總金額應當納入銀行對企業統一授信管理。

銀行應定期開展貸后檢查，防止借冒名貸款，確保“帶資入股”扶貧小額貸款放得出、收得回。扶貧貸款期限最高三年，三年對應的周期是比較長的，企業的經營和盈利能力都會發生一些變化。這就需要銀行扎實做好貸后檢查工作，密切關注企業經營中發生的重大事項，對出現問題的企業要做到及時退出，對惡意拖欠到期“帶資入股”扶貧小額貸款不還的企業，按侵占扶貧信貸資金的行為處理，及時報當地政府協調司法機關予以從嚴打擊。

四、風險分擔補償，建立安全保障三道關

扶貧貸款雖然由國家政策推動，但銀行最擔心的是還款能力，一旦不能及時還款，甚至無法還款，銀行的呆賬、死賬增加，作為銀行將會遇到很大的風險。所以，建立完善風險分擔與補償機制就顯得十分必要。

一是當地政府應當為貧困戶統一購買扶貧小額貸款意外傷害保險。目前，國務院扶貧辦與中國人壽總公司簽署 《扶貧小額保險合作協議》，提出“鼓勵各地多渠道籌措資金，探索利用地方財政資金、貧困村互助資金公益金及社會資金購買扶貧小額保險”，要求“省級扶貧部門與中國人壽保險股份有限公司各省分公司之間搭建省（區、市）級工作平臺”。扶貧小額保險將發放貸款的銀行作為第一受益人，貸款貧困戶一旦出現意外無償還能力，保險公司就會站出來，體現了對金融機構和貧困家庭的雙保障。

二是各地政府都建立了風險補償金制度，對銀行發放的扶貧小額貸款形成損失的，銀行自行承擔損失的一定比例，剩余的部分由財政撥付的風險補償金承擔；對收回已作損失的扶貧小額貸款本息優先抵償銀行損失部分，剩余部分轉為風險補償金。必須明確專款專存、專款專用、封閉運行。

三是地方政府設應積極介入扶貧貸款到期未能歸還的催收和處置。小額扶貧貸款因為是信用貸款，不良率高、清收管理難，貸款風險突出。小額扶貧貸款一旦形成大面積不良，會影響到銀行資產質量的穩并且對扶貧工作造成影響。地方政府應該重視并配合銀行在小額扶貧不良貸款的清收工作，建立扶貧辦、銀行、法院、公安聯合協調工作機制，為化解地區性金融風險、維護金融穩定等發揮積極作用。