小微企業(yè)批量授信業(yè)務后臺風險控制解析

【摘要】本文在研究中以風險控制為核心，明確商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務模式，分析小微企業(yè)批量授信業(yè)務運行機制，提出小微企業(yè)批量授信業(yè)務后臺風險控制途徑，構建完善的風險控制體系，僅供參考。

【關鍵詞】小微企業(yè) 批量授信業(yè)務 后臺風險 控制途徑

針對小微企業(yè)批量授信過程中的操作風險，不能從崗位制衡和流程管控的角度上考慮之外，還要重視后臺部門對批量授信業(yè)務各個環(huán)節(jié)和整個過程中的監(jiān)控，結合小微企業(yè)現(xiàn)存批量授信業(yè)務行業(yè)風險、系統(tǒng)風險或是地區(qū)風險，可以借助后臺授信政策和組織管理的方式進行合理規(guī)避，進而實現(xiàn)小微企業(yè)批量授信業(yè)務后臺風險的有效控制。對此，在這樣的環(huán)境背景下，探究小微企業(yè)批量授信業(yè)務后臺風險控制措施具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務模式

現(xiàn)階段，針對小微企業(yè)融資業(yè)務，我國商業(yè)銀行推行單戶授信與批量授信兩種方式，拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務，單戶授信是銀行將單個企業(yè)單款為單位開展調查、審核以及發(fā)放，實現(xiàn)點對點單戶開發(fā)。而批量授信主要針對具備共同風險、行業(yè)特征、利益特征的小微企業(yè)客戶群，依托于目標市場的調研和規(guī)劃，按照收益覆蓋風險的原則，為同一類型客戶群體制定授信方案和金融服務方案，進而實現(xiàn)對小微企業(yè)授信業(yè)務集中化和批量化作業(yè)。也就是說，批量授信的對象為客戶群體，在控制風險的前提下，達到低成本、高效率的業(yè)務拓展。相對于單戶開發(fā)而言，批量授信模式具備較為明顯的運行優(yōu)勢，借助批量化客戶拓展，形成規(guī)模經(jīng)濟，減少運行成本，提高服務水平，使得成本分攤到各個小微企業(yè)中，擴大客戶群體的服務面。從另一個角度上看，在批量授信方案中，通過集中化審批機制和統(tǒng)一評價指標，實現(xiàn)對小微企業(yè)集約化風險管理，并有利于了解批量客戶間的信息聯(lián)系，進而解決單戶開發(fā)中存在信息不對稱的問題。

二、小微企業(yè)批量授信業(yè)務運行機制

（一）運行目標

第一，在小微企業(yè)批量授信業(yè)務運行中，各級小微企業(yè)經(jīng)營單位與審查機構依托于批量授信方案，開展市場調研，明確客戶需求和商業(yè)模式，促進區(qū)域特色的建設與開發(fā)，有利于小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。第二，整合審批資源，在批量授信方案可允許范圍內(nèi)，由小微企業(yè)風險總監(jiān)授權給分行，借助監(jiān)督機制，整合各個分行的審批資源，以實現(xiàn)審批效率的提升。第三，提高風險識別意識，借助批量授信方案審批機制，以統(tǒng)一審批標準、授信方案、風控措施，實現(xiàn)集約化風險控制管理。

（二）目標客群

針對批量開發(fā)客群而言，要從具體區(qū)域、產(chǎn)業(yè)鏈、風控措施以及細分行業(yè)等標準入手，明確客群邊界，保證小微企業(yè)批量授信業(yè)務的正常運行。

1.核心企業(yè)上下游客群。通過風險捆綁或是風險緩釋工具，把授信客戶信用風險準移到核心客戶的批量開發(fā)業(yè)務，可表現(xiàn)為“M+1+N”商業(yè)模式或是“1+N”商業(yè)模式，產(chǎn)品不局限在交易鏈融資。

2.區(qū)域或產(chǎn)業(yè)園集群。區(qū)域或產(chǎn)業(yè)園集群為區(qū)域特色行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有推動作用，客戶數(shù)量聚集特征明顯，產(chǎn)業(yè)特色和集群優(yōu)勢鮮明。

3.圍繞共同交易平臺的客群。該客群交易平臺主體為港口、網(wǎng)絡交易平臺以及專業(yè)市場等，在批量開發(fā)模式中，需要承擔相應的信用管理、物理監(jiān)控以及信息傳遞等職責，屬于第三方業(yè)務交易平臺，銀行遵循共獲收益的原則開展批量授信業(yè)務。

（三）渠道建設

批量授信業(yè)務在實際開展中，要構建和核心企業(yè)、政府部門、擔保機構、保險公司、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、網(wǎng)絡運營商以及第三方支付平臺等機構進行合作，建立有效的合作渠道，通過渠道資源實現(xiàn)小微企業(yè)批量授信業(yè)務的開展。

（四）組織體系

批量授信業(yè)務在實際操作的過程中，通過批量化操作將企業(yè)調查評價逐漸轉化為市場整體評價，單個客戶轉變?yōu)榕靠蛻簦瑢崿F(xiàn)批量化貸后管理。在開展小微企業(yè)批量授信業(yè)務中，細化客群分類，并在此基礎上，結合客群分類特點，綜合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群的考察，通過各個渠道收集企業(yè)信息，構建小微企業(yè)名單表，銀行客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理一起開展市場那個調查，明確市場管理方的監(jiān)管能力和企業(yè)群體利益風險特征，結合設定標準，篩選小微企業(yè)客戶群，根據(jù)實際調查信息制定合作方案，進而實現(xiàn)對客戶群體信貸需求的評估。

三、小微企業(yè)批量授信業(yè)務后臺風險控制途徑

（一）加大批量授信業(yè)務執(zhí)行標準和執(zhí)行流程的監(jiān)控

目前，針對小微企業(yè)批量授信業(yè)務在各個操作環(huán)節(jié)中配備操作手冊，其操作標準由各個環(huán)節(jié)工作人員共同參與制定，而后臺部門要對小微企業(yè)批量授信業(yè)務操作標準執(zhí)行情況和整個執(zhí)行過程進行監(jiān)控，具備兩種方式，一是將各個操作環(huán)節(jié)執(zhí)行標準納入到批量授信IT系統(tǒng)中，借助IT系統(tǒng)強制性要求相關操作人員執(zhí)行；二是由商業(yè)銀行后臺部門定期開展檢查和監(jiān)控，對操作人員批量授信行為進行督促，針對違反操作標準的工作人員要追究責任。針對IT系統(tǒng)而言，要求相關設計人員在開發(fā)系統(tǒng)時考慮到批量授信業(yè)務的靈活性，固化批量授信業(yè)務全部流程，措施為：第一，信息錄入階段中，為核心第三方或是批量授信小微企業(yè)進行必輸入項和非必輸入項的設置，打分卡信息為必輸入項，提高信息錄入質量。第二，在信息錄入中安設反欺詐模塊，通過產(chǎn)業(yè)鏈交叉驗證和反欺詐規(guī)則進行錄入信息性校驗，一旦違反規(guī)則，系統(tǒng)自動進行二次核實，進而提高數(shù)據(jù)質量。第三，在每個環(huán)節(jié)安設規(guī)定步驟，規(guī)定每個環(huán)節(jié)的具體流程，并嚴格按照規(guī)定步驟進行，提高小微企業(yè)批量授信業(yè)務的規(guī)范性。

（二）設計批量授信業(yè)務操作考核問責機制

1.采用問責模式。為了控制風險，要指定小微企業(yè)批量授信業(yè)務問責制度，明確流程，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為苗頭，通過積分方式開展問責工作，行政處罰和經(jīng)濟處罰并重，對于嚴重情節(jié)的可以考慮解除勞動合同。要求負責人要找到問責重點，以過程問責替代傳統(tǒng)事后問責，一旦出現(xiàn)未盡職責的操作行為，立即問責，進而遏制風險擴大范圍，將損失降到最低。endprint

2.明確風險允許范圍。在小微企業(yè)批量授信業(yè)務后臺風險控制中，相關負責人要選擇概率考核的方式取替?zhèn)鹘y(tǒng)單筆考核，結合行業(yè)風險偏好、區(qū)域經(jīng)濟形勢、企業(yè)授信額度、經(jīng)濟周期、壞賬率以及預計收益率等方面進行計算，根據(jù)當前形勢進行適當調整。風險允許范圍確定后，可將其納入到小微企業(yè)考核依據(jù)中，一旦超出風險允許范圍，立即開展問責程序，找出問題根源，進而解決問題。

（三）制定統(tǒng)一的信貸規(guī)劃和限額管理機制

根據(jù)相關數(shù)據(jù)表明，當授信額度相同，小微企業(yè)授信預期損失要高于大中型企業(yè)，非預期損失要遠低于中大型企業(yè)，基于聚類因素開展批量授信時，小微企業(yè)經(jīng)濟系統(tǒng)性波動能力較低，批量授信集群會發(fā)生大面積違約現(xiàn)象，并在集群內(nèi)部形成風險感染。對此，商業(yè)銀行要做出以下幾方面舉措：第一，在總行建立專家團隊，對本區(qū)域小微企業(yè)市場開展常規(guī)化研究工作，研究宏觀經(jīng)濟周期，使得小微企業(yè)批量授信平臺可以正常運轉。并根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢，分析行業(yè)實際運行情況，將工作重點轉移到有存量授信行業(yè)、擬進入目標行業(yè)的研究分析中，明確其生命周期和景氣程度，判斷行業(yè)政策和政策走勢。第二，依靠宏觀經(jīng)濟分析、區(qū)域分析以及行業(yè)分析，制定小微企業(yè)批量授信政策，明確優(yōu)先支持行業(yè)和慎入行業(yè)，規(guī)劃各個區(qū)域的授信政策，判斷批量授信業(yè)務開拓內(nèi)容，提出各類風險隱患的控制手段。第三，詳細規(guī)劃小微企業(yè)批量授信業(yè)務方向，在經(jīng)濟周期判斷階段，針對行業(yè)與區(qū)域維度矩陣做出規(guī)劃，分析已開發(fā)市場，決定繼續(xù)開發(fā)或是退出，對風險上升行業(yè)暫停開發(fā)，一旦出現(xiàn)風險，立即重新評價和審查，根據(jù)結果重新調整小微企而言批量授信業(yè)務政策體系。

（四）構建小微企業(yè)批量授信組合管理體系

小微企業(yè)批量授信組合管理是把全部小微企業(yè)業(yè)務視為資產(chǎn)組合整體，結合各個行業(yè)和產(chǎn)品RAROC值開展組合計算，獲得行業(yè)與產(chǎn)品的授信值，再加上專家意見，對小微企業(yè)信貸資產(chǎn)進行重新配置。在實際操作中，相關負責人員要在組合形成后，核算資產(chǎn)組合價值，并根據(jù)壓力測試結果對資產(chǎn)組合價值進行調整。為了實現(xiàn)組合管理，要做到以下幾方面：第一，準確計算出批量授信組合中的違約概率和損失概率，明確各類資產(chǎn)組合間的違約相關性。第二，準確核算資產(chǎn)組合成本和收益，通過動態(tài)化規(guī)劃方式，明確各個類型批量授信資產(chǎn)組合的優(yōu)化構成，降低組合風險，提高收益。除此之外，宏觀經(jīng)濟周期和區(qū)域經(jīng)濟的研究分析也很重要，再加上行業(yè)狀態(tài)和政策因素，得出壓力測試結果，整合這些影響因素，為批量授信資產(chǎn)組合的細化和限額提供真實信息，并根據(jù)細化政策加以調整，進而構建基于市場調研的批量授信資產(chǎn)組合最優(yōu)化體系。

四、結束語

本文通過對小微企業(yè)批量授信業(yè)務后臺風險控制的研究，讓我們知道為了實現(xiàn)后臺風險控制，要求商業(yè)銀行加大批量授信業(yè)務執(zhí)行標準和執(zhí)行流程的監(jiān)控，設計批量授信業(yè)務操作考核問責機制，制定統(tǒng)一的信貸規(guī)劃和限額管理機制，構建小微企業(yè)批量授信組合管理體系，進而達到控制風險的目的。

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作者簡介：姬瑾茵（1986-）女，漢族，山西運城人，研究方向：金融與財務管理。endprint