曲靖市金融支持農業供給側結構性改革的現狀及對策

蔡永林

習近平總書記在十九大報告中提出實施鄉村振興戰略，農業供給側結構性改革必將成為振興鄉村的重要手段。本文以曲靖市金融支持農業供給側結構性改革現狀為研究背景，剖析了轄區“三農”領域中金融產品創新、信貸資源配置等現狀及不足，探討如何補齊現代農業短板，為振興鄉村發揮金融支撐提供參考。

一、曲靖市金融支持農業供給側結構性改革現狀

（一）金融組織體系建設改革創新情況

1.服務下沉，踐行普惠金融。2017年9月末，全市建成方便農戶取款、轉賬、繳費、查詢等的惠農支付服務點2274個，在此基礎上，制定《普惠金融服務站建設工作實施方案》，完成第一批共157戶惠農支付服務點升級為取款、繳款、轉賬、查詢、農村電商平臺、農村金融宣傳、農戶信用信息采集、農戶貸款需求登記等“一站式”的普惠金融服務站，并帶動鄉鎮級區域的POS機數量顯著增長，同比增長31.5%，普惠金融“最后一公里”逐步消除。

2.改革下沉，提升金融效能。適應農村新產業、新業態發展需要，創新融資對接模式，開展鄉村金融服務對接20余場次；轄區8家縣級農行成立了“三農金融事業部”，改變管理模式、完善激勵措施；郵儲銀行著力完善縣域支行服務功能、下放信貸管理權限；羅平、陸良2家農村信用合作聯社改制成股份制農村商業銀行，產權更加明晰，治理結構更加規范，經營狀況更加優化。

3.機構下沉，確保支農惠農。各金融機構回歸本源服務“三農”的意識增強，農村新型農業主體受到各行關注，涉農金融機構主動下沉機構網點，將經營重心向農業傾斜，不脫農、廣惠農逐步成為金融機構的業務宗旨。至2017年9月末，除原有的信用社、郵政儲蓄銀行、農行外，村鎮銀行實現縣級全覆蓋，2家村鎮銀行在鄉鎮設立分支機構，其余村鎮銀行也進村入戶提供金融服務。

（二）農村金融產品和服務方式創新情況

為了滿足新型農業經營主體多樣化、便捷性、靈活性的金融服務要求，推動金融機構實施“一行一策、一縣一品”創新金融服務，舉辦農民金融夜校30余場次，宣傳金融產品與服務、金融消費權益保護等，開辦農民住房財產權貸款、家庭農場貸款、種養殖大戶貸款、土地承包經營權抵押貸款、農業龍頭企業貸款等多種新型農業經營貸款品種，其中土地承包經營權抵押貸款和農業龍頭企業貸款余額得到快速增長，9月末，貸款余額同比分別增長16.58%、7.04%。農行積極推進“農銀e管家”平臺，加大對新型農業經營主體和農村電商、休閑農業、鄉村旅游等新產業、新業態的金融支持，為農業企業提供“商務+金融”的綜合性服務，至9月末，共發展農銀e管家商戶1089戶，圍繞“大、新、特”，支持專業大戶（家庭農場）122戶。

（三）金融支持農村產業扶貧情況

人行曲靖中支印發《曲靖市金融助推脫貧攻堅效果評價實施辦法（試行）》，以扶貧信貸政策效果評價促進金融機構加大扶貧力度。2017年9月末，曲靖市金融扶貧支持資金達115.38億元，支持獼猴桃、玫瑰、藍莓、銀杏、食用菌、果蔬等特色農業種植業發展，支持生豬、山羊、肉牛、水產等特色養殖業發展。在充分調研的基礎上，按照“金融信貸+N+貧困戶”扶貧模式，印發了《關于進一步創新扶持模式深入推進曲靖市金融精準扶貧工作的實施意見》，以產業扶貧為重點，支持農業龍頭、大戶、家庭農場適度規模發展，以產業增收、產業帶動就業增收、產業激活資源提質增效增收等，系統提升金融扶貧整體效應。

二、金融支持農業供給側結構性改革面臨的問題

（一）農業基礎設施薄弱延緩現代化農業形成

近年來，雖然曲靖市農村道路、供水、污水、垃圾處理、供電、電信等基礎設施建設步伐不斷加快，但由于歷史欠賬較多、資金投入不足、融資渠道不暢等原因，農村基礎設施仍比較薄弱，使土地價值、勞動力價值等農村生產要素價值的提升受限，與全面建成小康社會的要求還有較大差距。

（二）金融機構對曲靖特色優勢農業認識不足

金融機構為農業產業鏈的延伸放貸缺乏主動，對農產品產業鏈延伸支持不力，使農業初級產品及較短的農業產業鏈、較低的附加值難以有效應對市場風險。一些產業及其產品的價值未被挖掘。如：本地出產優質蠶繭要遠銷到江浙一帶進行深加工，生產出的蠶繭依然停留在初級產品和勞動密集型產業階段，無法取得技術密集型產業的高附加值。

（三）保險機構動力不足，農業保險產品仍匱乏

農業保險中的低保額、低收費、低保障與高風險、高成本、高賠付并存，致使商業保險公司不敢輕易涉足農業保險領域。如：曲靖市保險分支機構共有203家，但開辦農業保險的只有2家，除少數購買政策保險外，商業保險難于介入，無法滿足農村和農業企業的發展需求。

（四）擔保體系不健全，農業新型主體融資更難更貴

全市21家擔保公司中沒有一家單獨的農業擔保公司，而農業中的民營成分較多，銀行擔保更多偏好國有及國有背景。農業融資缺少擔保行業支持，加之農業的許多生產要素不符合擔保或反擔保要求，使農業新型主體融資更難難、更貴。

（五）農村金融產品供需錯配，融資渠道單一

一是農業信貸產品供給對象的缺位。農村出現了一系列新型經營主體，客觀上需要對金融供給對象作出調整，但是現有的農村金融機構還是以傳統農戶作為主要供給對象。二是信貸產品供給期限的錯配。當前農村貸款主要以短期貸款為主，對農民的房屋、土地流轉、林權抵押貸款一般為1年，對農業企業貸款一般不超過3年，而農業產業化龍頭企業主要貸款用途在新建、擴大種養規模、大型農業新型機械設備購置等方面，投資周期拉長，需要長期貸款予以匹配。三是直接融資缺失。涉農企業從創業初期至各發展階段多為民間借貸，尚未轉化為股權性資本融資，企業走上正軌后，又產生大量銀行借貸，畸形融資使全市尚無一家農業上市公司。如：有一家萬壽菊種植加工一體化企業，其產品技術含量在國際領先，部分產品還有國際定價權，近十年的上市之路仍未走通，最后只好走被兼并之路。endprint

（六）金融生態環境不佳，弱化金融服務效能發揮

一是農村地區大多青壯年外出打工，留守的老人文化水平較低，金融觀念落后，對銀行卡以及ATM機、POS機等新型金融工具接受度不高。二是部分農民群眾信用意識淡薄，造成不良信用記錄，加大了獲取金融服務的難度，也使得金融機構惜貸慎貸現象凸顯。當前，全國農林牧漁業的商業銀行不良貸款率均值在3%左右，而曲靖市2017年9月末涉農不良貸款率高達9.83%，明顯高于全國平均水平。三是農戶信用資料缺乏，信息不對稱，金融機構貸款決策和貸后監督成本高。

三、金融支持曲靖市農村供給側結構性改革的政策建議

（一）圍繞鄉村振興戰略推進“三農”普惠金融規劃

加快建立鄉村振興戰略金融服務制度，引導金融機構建立服務鄉村振興戰略的組織框架，集中專門的人力、資源提高“三農”金融服務的專業性。以滿足改善鄉村基礎設施，完善農村產權制度改革，構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，健全農業社會化服務體系，促進一二三產業融合發展等金融服務需求。

（二）財政、金融協同發力培育新型農業經營主體

一是加大農業基礎設施投入，做好農業標準化規劃，保障最基本的水電路暢通，鼓勵支持發展特色農業產品，支持現代農業發展。二是加大建設現代農業園示范區財政支持力度，吸引更多社會資本參與農業基礎設施建設。三是對提高農民購置農機設施補貼，增強農民建設現代化農業的主動性。四是發揮政策指引與市場機制“兩只手”作用，以優惠政策引導金融機構強化農業基礎設施支持力度。

（三）“保險+期貨+財政補貼”齊發力補足金融支持短板

一是通過擴大涉農險種、提高農業保費補助，增強農民保險意識多措施加強農業保險體系建設。二是擴大商品期貨在農業套期保值中的力度，最大限度的減少農產品價格波動對企業的影響。三是通過建立風險補償基金和加大財政補貼力度，激發農戶延長農產品產業鏈的信心，鼓勵金融機構加大對中小企業和特色農業信貸支持力度。四是建立農業擔保體系，整合資源增強擔保公司實力，讓金融更好地對接服務農主體。

（四）創新金融產品促進農產品供給優化

一是優化信貸產品設計，從傳統農業貸款向提供現代農業融資服務轉變，運用不同產品組合、業務模式，讓信貸產品和農業生產經營周期相契合。二是支持農業產業結構調整，要以現代農業產業的支持，延伸金融服務鏈條，服務好農產品產業鏈上的金融需求。三是建立農業產業化服務信息系統，通過系統精準識別區域內特色優勢產業，金融機構審慎分析技術性性強、供給缺口大的農產品，結合農產品周期和風險特點精準施貸。四是搭建電商平臺，創新金融服務讓高原特色優勢產業走出去助推發展。五是將普惠金融和精準放貸結合在一起，做到優勢農產品拓展產業鏈、增加附加值，小散眾農產品加大信貸杠桿精準扶貧。六是推動農村“兩權”抵押貸款。設立農村土地承包經營權、宅基地使用評估機構和土地流轉中介機構，完善抵押登記和權屬關系界定。

（五）加強農村金融生態環境建設降低金融風險

一是持續推進農村信用體系建設，建立完善涵蓋農產品、農村產業鏈、信貸服務信息等綜合化信息的農村經濟主體信用信息數據庫平臺，通過平臺強化守信激勵和失信懲戒措施，讓守信農戶、新型農業經營主體易獲貸，讓金融機構更加精準放貸。二是建立失信懲戒信息共享機制，嚴厲打擊逃廢債務、騙貸等金融犯罪行為以及企業失信行為，切實維護金融機構的合法權益，共建良好的金融生態環境。

（六）完善激勵措施發揮金融在鄉村振興中的積極作用

一是加快設立農業產業發展基金，整合各級財政補貼資金，探索建立高原特色現代農業產業發展基金，撬動更多金融資源投向現代農業、新型農業發展。二是建議對在農村地區設立機構網點的金融機構給予一定財政資源傾斜和優惠獎勵。三是完善金融機構考評激勵機制，政府應加大對惠農力大、支農程度深的金融機構考核評級并給予相應的考核獎勵。endprint