農村青少年財商教育的問題與對策

劉夢華+高文濤

在對農村青少年財商培養的過程中，要確立農村學校的主體地位。盡管家庭和社會都肩負著農村青少年財商教育的責任，但學校作為農村的地域文化中心，有能力也有義務擔負起對農村青少年財商教育的主要責任。

隨著我國居民收入水平的提高，“消費主義”越來越深入人心。同時，“互聯網+”經濟的出現進一步掀起了消費熱潮。在此趨勢下，各大購物網站也頻頻推出各種“購物節”，以滿足大眾的消費需求。網絡購物消除了消費的地域和空間的限制，使越來越多的人能夠享受到消費的便利。青少年作為“網購”的生力軍，如何讓他們在消費中用好自己的“財商”，是家庭和學校必須關注的問題。

由于農村青少年接觸金融事務的機會較少，再加上許多農村家長無暇也無力為子女提供足夠的財商教育，這多種因素使得農村青少年的財商教育面臨著諸多問題?；诖?，本研究對H縣一所農村初中兩個班級學生的財商教育現狀進行了問卷調查，發現農村青少年在財商教育方面存在一些問題，據此提出了相應的對策和建議。

一、農村青少年財富觀念和行為的問題分析

本研究對H縣一所農村初中七年級和八年級各一個班的學生現場發放“青少年財商教育現狀”問卷67份并全部回收。其中七年級31人，八年級36人；男生31人，女生36人；住校生52人，非住校生15人。利用SPSS22.0對問卷的問題進行了描述統計。問卷從對待財富的態度、理財習慣、理財實踐等三個方面設計了16道題目。

78.8%的學生期望以“大學畢業后努力工作”的方式積累財富，40.3%的學生傾向于通過“省吃儉用、合理理財”來積累財富。同時，有28.4%的學生希望自己未來能夠邊讀書邊兼職賺錢，25.4%的學生則希望以“創業”的方式去積累財富。只有極少數學生希望通過走捷徑、利用不正當的方式去獲取財富，對于“買彩票”這種能讓人“一夜暴富”的方式則沒有人選擇。此外，有28.8%的學生認為有沒有金錢對他們來說無所謂，同時有21.2%的學生認為金錢對他們來說不太重要或不重要，大多數農村青少年對待財富的態度是比較理性的，他們大都明白金錢需要從勞動中得來的道理?？梢姶蟛糠洲r村青少年有著正確的財富觀或金錢觀。

相較于城市青少年，農村青少年在消費方面較為節省，一項調查顯示，大城市超過70%的學生在零花錢有剩余時，會想辦法把錢花掉，[1]而農村青少年普遍的做法則是將剩余的零花錢存起來。當零花錢有剩余時，48.5%的農村孩子會自己保管，而37.9%的孩子會讓大人幫忙保管，有4.5%的孩子選擇將錢存進銀行，極少部分孩子會想辦法把剩余的零花錢花掉?？梢钥闯?，農村青少年有合理的財富觀，也有較強的儲蓄意識，但他們在財商方面也存在一些問題。

（一）理財知識欠缺

農村青少年理財知識的欠缺主要是由三個方面的原因造成。一是由于我國的中小學缺乏專門的理財課程，僅有的經濟教育內容也過于簡單，不能給學生提供充足的理財知識。二是由于很多農村父母常年在外打工，很少能顧及到孩子財商的培養，而且不少農村父母受到自身知識和能力的限制，無法給孩子有效的財商教育。三是由于農村生活環境相對簡單，沒有太多有關財富的信息和理財的知識可供農村青少年學習。這三方面原因造成了農村青少年財富知識的短板，使得農村青少年的財富思維也很受局限。當被問及“知道哪些可以讓金錢升值的方法”時，只有31.3%的學生列出了一些他們認為可以讓金錢升值的方法，其余68.7%的學生則表示他們不知道如何讓金錢升值。通過對學生列舉出的獲利方法的歸類發現，他們主要是把錢存進銀行獲取利息，其次是投資和買股票。還有部分學生希望通過低價買進高價賣出的方法去實現金錢升值。但實際上，一些學生雖然能夠說出諸如“投資”之類的獲利方式，但他們并不理解投資具體包括了哪些內容。

此外，對于大多數農村學校而言，配備專門的教師教授理財課程是不切實際的，這一重任只能由班主任或其他任課教師來承擔，而許多教師在理財知識的儲備上也存在短板，在財商教育的實際操作中難免捉襟見肘。

（二）用財習慣欠佳

筆者曾在一所農村微型學校調研時發現，不少孩子缺乏良好的用錢習慣，主要表現在他們對自己的個人財產缺少規劃和一定的經濟決策能力。大部分住校生每月的生活費在200～300元之間，以當地的消費水平來看，這些錢基本夠維持他們一個月的生活用度，但依然有不少學生經常錢不夠用，其中一個重要的原因就是他們不會給自己作財務規劃。農村地區的物質條件相對匱乏，這為一些劣質零食提供了廣闊的市場。許多學生喜歡購買零食，甚至每天的正餐都以零食代替。這些零食主要是辣條、泡面和腌制的肉類食品。而到了真正需要用錢的時候，這些買了零食的孩子就陷入了財務危機。許多留守兒童由祖父母負責照看，他們對孩子的教養流于放任，不僅不培養孩子良好的花錢習慣，還在孩子伸手要錢時盡量多給，甚至支持他們進行不合理的消費。

此外，有7.8%的學生在購物時總是會給自己列一個購物清單，經常列購物清單的學生占10.9%，有時會列購物清單的占34.4%，很少或從不列購物清單的均為23.4%。

（三）取財實踐不足

受傳統教育觀念的影響，許多農村家長只關心孩子在道德和智力方面的教育，對孩子的財商教育則不太重視。大人在經濟事務上大包大攬，孩子參與家庭經濟事務的機會則相對較少。調查發現，只有近30%的學生有過幫助家里干活獲取獎勵的經歷，有24.2%的學生從來沒有自己賺錢的經歷。此外，家庭日常經濟事務經歷的缺乏，使得農村青少年本來就比較少的理財機會也沒有被很好地利用起來，這在一定程度上養成了他們沒錢了就“等、靠、要”的習慣。當被問及“零花錢不夠時，你會怎么辦”，近30%的學生選擇找同學借，超過20%的學生選擇直接向家里要，也有一部分學生會自食其力（比如通過收集廢品去賣）。當然這與農村家庭整體的理財觀念也有關系，農村家庭普遍的理財方式在于“節流”，而不在“開源”，這一點在農村青少年普遍的存錢習慣上也能反應出來。其實，適當的教給孩子一些投資賺錢的方式，鼓勵他們通過自己的想法和行動去獲取一定的財富，對于孩子未來的生活大有裨益。endprint

二、提升農村青少年財商的建議

中小學理財教育應從學生身心發展的實際情況出發，不能等同于成人的理財教育。[2]尤其對農村青少年財商的培養，必須立足于農村實際情況，綜合考慮農村家長、學校作為教育主體的責任分工以及農村經濟社會發展的特點。

（一）發揮學校教育主陣地的優勢

理財知識的學習是財商教育的重要內容。家庭、學校和社會都能給學生提供豐富的學習機會。但對農村孩子而言，學校教育才是他們學習理財知識的最主要途徑。由于農村父母自身的精力和學識有限，他們在孩子理財知識的培養上就顯得心有余而力不足。而社會提供的理財知識往往只是碎片化的知識，知識缺乏系統性，而且其準確性也缺乏保障。作為農村的文化中心，學校在農村青少年理財知識培養方面具有很大的優勢，學校有著集中的知識資源庫，能為學生提供完整的理財知識體系。就具體實施流程而言，第一，農村學校應開設專門的財商課程，讓農村青少年有機會接受系統的財商教育，補齊他們在財商知識上的短板。由于學校法定課程中關于財商教育的內容很少，為了彌補這一不足，農村學校一方面可以開發普及性質的理財知識讀本，另一方面可以融入當地鄉土文化，開發理財教育的校本課程。這些知識可根據不同年齡段孩子的認知特點，進行合理安排。深圳市一些中小學結合發揮當地的商業優勢，開設獨具特色的校本理財課程，非常值得借鑒。[3]第二，教師也可以利用綜合實踐活動課程或通過開展主題班會，組織學生集中學習理財知識，分享理財經驗。第三，學校應將財商教育作為學校教學的日常，滲透到不同學科的教育教學中去，提升學生的財富感知力和理解力。

（二）培養青少年良好的花錢習慣

對大部分農村青少年而言，零花錢是他們可以直接支配的個人財富，家長和學?？梢砸灾疄橥黄瓶?，培養他們在花錢方面的好習慣。家長應對孩子的花錢行為進行適當的監管，因為在中小學階段，大部分的零花錢都來自家長。家長在給孩子零花錢時，應當把握好度，不能以支持學習的名義給孩子過多的零花錢。例如，過年時的壓歲錢會給孩子帶來一筆可觀收入，這時候家長尤其要幫助孩子作好財務規劃，引導他們進行理財，防止有些自制力差的孩子把自己的壓歲錢揮霍一空。家庭在作財務決策時，也可以鼓勵孩子參與，這對他們來說是很好的實踐機會。除此之外，學校也應該把良好花錢習慣的養成作為德育的重要組成部分，培養孩子給自己的財務作規劃的習慣。學?？梢怨膭顚W生對班級進行自主管理，班級的財權可以交給學生，讓他們的理財能力在公共生活中得到鍛煉。簡言之，農村青少年財務規劃能力，可以通過在個人財富、家庭財富和公共財富的管理實踐中得到培養。

（三）鼓勵青少年通過勞動獲取報酬

有研究者認為，財商由“財知”“財情”“財意”“財能”四部分構成，其中“財能”為核心要素。[4]人們獲取財富的能力是“財能”的一個重要方面。從現實來看，農村青少年在這方面的經驗明顯不足。究其原因，一方面是因為農村青少年產生經濟行為的機會比較少，另一方面是由于家庭和學校不鼓勵學生參與經濟活動。在美國，孩子從小就被要求參加力所能及的勞動，以期讓他們明白金錢的來之不易。[5]在我國，將教育與生產勞動相結合是一項重要的教育原則，但這一原則不太被人們所重視。將勞動與財商教育相結合，對農村青少年的財商培養具有重要意義。農業勞動是農村青少年最容易接觸也是最容易參與的勞動方式，鼓勵農村青少年干一些力所能及的農活以獲取報酬，對培養他們的賺錢能力非常有益。

（四）幫助青少年樹立積極的財富觀

財富觀念對財富行為起著規范和指導作用，積極向上的財富情感和財富態度對青少年正確財富行為的形成具有重要意義。部分農村青少年對待財富的態度比較偏激，他們不能辯證地看待財富，認為財富是可有可無的或者以財富作為衡量一切的標準。這種觀念的形成與家庭教養和同伴交往不無關系。因此，家庭和學校應努力幫助青少年樹立積極的財富態度，樹立合理的財富觀。首先，家庭要為農村青少年的財富觀養成提供良好的空間，著力營造民主的家庭氛圍。許多隔代監護的孩子的家庭教養方式以放任自流為主，家長一味滿足孩子的物質需求，卻不注意培養孩子正確的財富觀念。其次，學校在道德教育方面應重視同伴群體對農村青少年價值觀念的影響，發揮同伴群體的積極作用，引導農村青少年樹立合理的財富觀念。

財商教育作為青少年素質教育的重要方面，其重要性越來越為人們所認可，但對農村青少年而言，財商依然是他們的一大軟肋。在對農村青少年財商培養的過程中，要確立農村學校的主體地位。盡管家庭和社會都肩負著農村青少年財商教育的責任，但學校作為農村的地域文化中心，有能力也有義務擔負起對農村青少年財商教育的主要責任。家庭作為農村青少年財商培養的重要參與者，要多給孩子提供財商鍛煉的機會，讓他們多參與家庭理財行為，同時也要鼓勵孩子參與力所能及的勞動，讓他們的財商在實踐中得到增長。

參考文獻：

[1]陳玲芬.中國理財教育現狀、問題和對策[J].河北師范大學學報（教育科學版），2011（2）：16-19.

[2]王衛東，信力建.中小學理財教育的認識與探索[J].教育研究，2003（7）：91-95.

[3]黃麗云.把理財納入校本課程[EB/OL].[2017-09-20].http：//dtzbd.sznews.com/html/2017-03/27/content_3755723.htm.

[4]王衛東.財商教育的人文價值[J].中國德育，2013（3）：12-15.

[5]陳勇，季夏瑩，鄭歡.國外青少年財商教育研究梳要及其啟示[J].外國中小學教育，2015（2）：24-28.

【劉夢華，陜西師范大學教育學院，碩士研究生；高文濤，陜西師范大學教育學院，博士研究生】

責任編輯︱李 詩endprint