完善個人本外幣兌換特許機構監管

文/張宏燕 編輯/靖立坤

完善個人本外幣兌換特許機構監管

文/張宏燕 編輯/靖立坤

2008年發展起來的個人本外幣兌換特許機構，改變了之前合法兌換點只有銀行網點和銀行授權的外幣代兌機構的情況，進一步完善了我國的金融服務體系。我國特許機構在取得較快發展的同時，也暴露出監管中存在的一些問題。

監管中亟待改善的問題

準入起點較高。根據《個人本外幣兌換特許業務試點管理辦法》的規定，“境內非金融機構申請在單一外匯局分局轄區經營特許業務的機構，需經營代兌機構6個月以上，在申請經營特許業務資格前6個月內辦理代兌業務不少于1000筆、兌換金額不少于等值20萬美元”。對于一些有申請特許業務意向的代兌機構，只要業務規模或業務量中的一項未達到要求，就無法獲得申請特許業務的資格。此外，申請經營特許業務需要經過籌備和開辦兩個階段的情況考核，拉長了申請機構的業務準入辦理時間。

監管范疇偏窄。目前，我國的本外幣兌換特許機構的監管主要由外匯局負責，監管范圍局限于市場準入及退出、業務的合規性，如系統信息錄入是否符合及時性、準確性的要求，備付金是否專款專用等。此外，監管過程中對于業務準入的要求比較細致，如對相關機構的軟硬件環境、業務基礎、人員配備等方面均提出了許多具體要求；而對業務層面的監管則比較單薄，主要集中在業務處理的表面合規性。因此，特許機構在經營過程中關注更多的是業務的規范性，缺乏對相關業務背景真實性、合法性的甄別與核實。

核查要點不全面。2016年末，外匯局印發了《個人本外幣兌換特許業務現場核查操作指引》，對現場核查的要點和流程進行了統一規范。由于《操作指引》的核查要點是根據現有的相關文件制定的，因此，核查范圍和要點也局限于外幣兌換業務的表面合規性，存在履職風險。另外，隨著本外幣兌換特許業務的不斷創新發展，一些互聯網兌換業務等新型業務形態開始出現。而現有的文件中，并未對特許業務網上支付環節的業務流程做出具體的監管要求，易產生監管漏洞。

完善本外幣兌換服務體系

簡化特許兌換機構準入管理。我國本外幣兌換特許行業處于起步階段，兌換網點較為零散，經營成本偏高，盈利比較困難。為促進特許機構的平穩發展，完善我國個人本外幣兌換服務體系，建議外匯局調整市場準入規定，首先加強對公司高級管理人員的背景審查，在公司相關軟硬件設施達標后，放松對代兌業務規模和業務筆數的要求；同時，簡化新設分支網點的準入流程，將籌備和開辦兩個階段的準入管理合二為一，以提高市場準入審核的效率，支持特許機構成為外幣現鈔兌換主渠道。

構建協調監管框架。根據國外相關貨幣兌換公司的發展規律，經營貨幣兌換的機構，其經營范圍會逐步擴展到個人匯款、預付卡等領域。在這種情況下，僅依靠外匯局的一己之力將很難實現全面監管。因此，需要構建以外匯局為主導，由外匯局、人民銀行、商業銀行、行業協會等構成的監管框架：外匯局負責修訂相關法規制度，負責市場準入和退出的審核備案，負責日常監管和核查；人民銀行負責反洗錢監管和消費者權益保護；商業銀行從資金往來的角度，對特許機構的資金安全和流向進行監管；行業協會進行輔助監管，加強對兌換行業的宣傳。通過多方監管機構的協力合作，共同推進特許業務行業的健康發展。

要求特許機構落實展業三原則。應參考對銀行業的管理要求，規定特許機構在業務辦理中要貫徹落實“展業三原則”。同時，要明確特許機構開展盡職審查所針對的可疑情況，包括大額現鈔兌換、小額頻繁交易、客戶來源于恐怖主義盛行的國家或地區、手續費高于兌換額等，并要求在遇到此類可疑情況時，要啟動盡職調查程序，對客戶的主體信息、資金來源、資金用途進行詳細記錄，并及時向所在地外匯局報告。

完善監管要點。目前，對于特許機構的現鈔兌換主要是通過柜臺業務辦理，外匯局通過要求機構逐筆錄入系統來實現業務監管。隨著互聯網相關新產品的出現以及產品渠道的不斷拓寬，監管的重點也應隨之發生轉變。因此，外匯局應補充完善對特許機構的監管要點。一是建立監測預警指標體系。全面、系統的監管指標有利于外匯局對特許機構的經營情況進行定量分析和預警判斷，更易于發現特許機構的潛在風險點或違規問題。二是是增加反洗錢監管內容。應要求特許機構進行客戶識別和交易監控，篩查制裁名單和政治敏感人物，報告可疑事項和可疑交易。三是增加對消費者權益保護條款。主要包括信息披露的透明度、完整的告知匯率、規范費用及手續費、公平對待客戶，并要求制定處理客戶投訴的流程。

作者單位：中國人民銀行大連市中心支行