我國民間借貸存在的問題及對策

許穎琦

(湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205)

我國民間借貸存在的問題及對策

許穎琦

(湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205)

現(xiàn)階段，由于我國的法律法規(guī)監(jiān)督制約機(jī)制尚缺乏進(jìn)一步的健全和完善，以致于民間借貸在發(fā)展過程中仍舊存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。基于此，本文即以民間借貸為主要研究對象，以當(dāng)前我國民間借貸的特點(diǎn)為依據(jù)，對我國民間借貸存在的問題加以系統(tǒng)詳盡的分析和闡述，并提出行之有效的解決方案，力求為推動我國民間借貸的科學(xué)化、規(guī)范化、法制化發(fā)展提供進(jìn)一步的參考和借鑒。

民間借貸；民間金融；法律規(guī)制；監(jiān)管制度

民間借貸在我國由來已久，隨著近年來網(wǎng)絡(luò)信貸的興起而達(dá)到頂峰，但由于其行業(yè)難以界定，因而長期處于我國正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之外，直到2015年底由銀監(jiān)會等部門出臺的《網(wǎng)絡(luò)接待信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，到2016年8月24日正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)接待信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，標(biāo)志著我國金融監(jiān)管部門已全面加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管，但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)信貸只是民間借貸中的一個組成部分，雖然近年來我國金融監(jiān)管部門一再加強(qiáng)對該行業(yè)的監(jiān)管，但我國民間借貸依然存在諸多問題，也帶來了一些不利影響。

一、我國民間借貸帶來的不利影響及存在的問題

(一)民間借貸容易誘發(fā)高利貸事件。

長期以來，民間借貸一直處于正規(guī)金融監(jiān)管之外，這種民間自發(fā)行為難以得到有效遏制，隨著社會的發(fā)展，民間借貸已基本超出了以往親朋之間、臨近之間的小規(guī)模互相借貸，向個人、單位與中介機(jī)構(gòu)之間的大規(guī)模借貸發(fā)展，這種創(chuàng)新型金融借貸模式雖然在一定程度上促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)的發(fā)展，但在借貸行為發(fā)生時，經(jīng)常有不法分子借民間借貸之名，行金融詐騙、非法集資以及放高利貸等事實(shí)。非法集資在上世紀(jì)90年代末到本世紀(jì)初，網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新型民間借貸模式則興盛于2010年之后，這種情況的出現(xiàn)一方面是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了大量民間資本的閑置，另一方面則是因?yàn)槔适袌龌筱y行降準(zhǔn)降息政策的施行，無論是非法集資還是網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌，都是以搞項(xiàng)目投資或工程建設(shè)為名，承諾遠(yuǎn)高于銀行存款利率收益的回報(bào)來吸引民間資本的投資，大量“寶寶類”理財(cái)公司介入之后，承諾的資本回報(bào)不斷攀升，而向借款方設(shè)置的還款利率也在不斷提高，早期這種新型民間借貸表現(xiàn)出明顯的高利貸行為，隨著銀監(jiān)會正式行使對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管職能之后，雖然各種“寶寶類”理財(cái)公司設(shè)置的貸款利率基本符合國家規(guī)定的“低于4倍于同期銀行貸款利率”標(biāo)準(zhǔn)，但會在服務(wù)費(fèi)上做文章，站在法律的邊緣地帶，打著放高利貸的“擦邊球”，這種情況在當(dāng)前民間借貸活動中十分普遍。事實(shí)上，除了這種打高利貸“擦邊球”的網(wǎng)絡(luò)借貸之外，民間還存在部分涉黑團(tuán)體放高利貸的情況，這種行為由于經(jīng)常處在社會的黑暗地帶，因還不起巨額利息而遭受貸款人暴力危害而導(dǎo)致家破人亡的情況不在少數(shù)，嚴(yán)重影響了個人、家庭的正常生活，也給社會造成了一定的不良影響。

(二)民間借貸使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性大幅減弱。

1.民間借貸造成國家稅收的流失。

從網(wǎng)絡(luò)借貸納入銀監(jiān)會監(jiān)管可知，民間借貸是一種明顯的金融交易活動。但由于大部分民間借貸活動都沒有納入金融監(jiān)管之中，導(dǎo)致國家稅收大量流失。另外，雖然經(jīng)營民間借貸的小額貸款公司或網(wǎng)絡(luò)借貸公司納入了監(jiān)管之中，但其稅收標(biāo)準(zhǔn)參照的是一般企業(yè)的稅收標(biāo)準(zhǔn)，因此，相較于銀行、證券、保險(xiǎn)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，繳納標(biāo)準(zhǔn)較高。加上為了維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的穩(wěn)定性，維護(hù)民間資本的合法收益，銀監(jiān)會明確規(guī)定從事民間借貸的小額貸款公司以及網(wǎng)絡(luò)借貸公司必須嚴(yán)格按照第三方中介公司的標(biāo)準(zhǔn)來經(jīng)營各種貸款業(yè)務(wù)，即不能自融自擔(dān)自貸。這些政策都使各種網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)的利潤大幅度下滑，為了自身利益，部分從事民間借貸的中介機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，偷稅、漏稅、逃稅的情況時有發(fā)生，加上《印花稅暫行條例》并沒有將民間借貸納入規(guī)定范圍，導(dǎo)致國家對民間借貸的稅收額進(jìn)一步降低。

2.民間借貸對當(dāng)前金融秩序造成嚴(yán)重沖擊。

相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸活動，民間借貸通常由口頭約定或簡單借據(jù)作為憑證，對于借貸金額、日期、雙方姓名，使用范圍，償還期限、方式等通常都不會明確表示，缺乏完善的憑證和手續(xù)，因此，在借款人違約的情況下，貸款人往往陷于被動，難以利用法律手段來收回自身合法權(quán)益。部分不法分子還利用親緣、地緣關(guān)系來實(shí)施非法集資和詐騙行為，更有涉黑地下錢莊利用這一方式來達(dá)到轉(zhuǎn)移非法資產(chǎn)的目的，對我國金融秩序造成了嚴(yán)重影響。

3.民間借貸使國家對貨幣政策宏觀調(diào)控的難度增加。

民間借貸由于參與主體之間往往都處于金融主管部門的監(jiān)管之外，從而表現(xiàn)出十分明顯的隨意性及非規(guī)范性，因此，政府對因民間借貸而導(dǎo)致的資金流向難以進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測和掌控，其中更有向銀行借款之后，調(diào)高利率之后轉(zhuǎn)貸給他人的情況，盲目放貸、高息放貸、私相授受的現(xiàn)象在民間借貸中出現(xiàn)的頻率非常之高，這都在一定程度上增加了我國政府及相關(guān)部門對金融市場的監(jiān)管難度，也消弱了對貨幣宏觀調(diào)控的效率。

(三)民間借貸缺乏有效監(jiān)管。

1.民間借貸監(jiān)管主體混亂。

目前，針對傳統(tǒng)的民間借貸活動，我國政府和相關(guān)部門只能明確借貸的利率，監(jiān)管程度十分薄弱，而對于小額貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等借助網(wǎng)絡(luò)而興起的新型民間借貸模式，雖然納入到了銀監(jiān)會監(jiān)管的范疇，但在地方上依然呈現(xiàn)出多部門監(jiān)管或無監(jiān)管的狀態(tài)，只對市場施行基本的準(zhǔn)入制度，在后續(xù)監(jiān)管環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度同樣十分薄弱，權(quán)責(zé)不清的狀況十分普遍，無監(jiān)管或交叉監(jiān)管的情況也十分普遍。

2.民間借貸監(jiān)管專業(yè)化水平不高。

隨著我國金融改革進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國金融監(jiān)管水平也在不斷提高，但相對于國際發(fā)達(dá)國際和地區(qū)而言，還存在一定的差距，全面的數(shù)字監(jiān)管體系還未形成，細(xì)分行業(yè)的數(shù)字化征信系統(tǒng)還不夠全面，對于數(shù)據(jù)的收集、信息的處理能力較弱，因而造成監(jiān)管部門在制定監(jiān)管法律法規(guī)或經(jīng)濟(jì)政策時，難以取得真實(shí)的數(shù)據(jù)，決策缺乏依據(jù)，必然使得現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的力度都十分薄弱。

二、解決我國民間借貸存在問題的對策

(一)普及民間借貸相關(guān)知識與自我保護(hù)意識。

傳統(tǒng)民間借貸廣泛存在與非正式借貸場合之中，借貸關(guān)系、借貸憑據(jù)的隨意性較強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)應(yīng)還款違約而造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。新型民間借貸通常許以高額資本回報(bào)，虛假宣傳十分普遍，并且相關(guān)中介機(jī)構(gòu)往往善于玩弄復(fù)雜的數(shù)據(jù)計(jì)算方式與文字游戲，使普通民眾在虛假的利益誘惑與不明其中實(shí)際情況下進(jìn)行盲目投資，最終導(dǎo)致本息全失的情況出現(xiàn)。無論是傳統(tǒng)民間借貸方式還是根植于網(wǎng)絡(luò)的新型借貸方式，普通民眾對于相關(guān)法律法規(guī)的了解情況都不夠，也缺乏一定的自我保護(hù)意識，一旦借貸活動出現(xiàn)問題，遭受損失往往難以收回。因此，有必要向普通民眾普通借貸相關(guān)的法律意識與科學(xué)填寫借貸憑據(jù)的基本知識，同時，對于新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式，應(yīng)當(dāng)宣傳安全投資意識，不要被虛假的收益所欺騙，時刻保持必要的自我保護(hù)意識。各地金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)設(shè)置單獨(dú)的針對網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款等第三方中介機(jī)構(gòu)的查詢機(jī)構(gòu)，同時提供相關(guān)的咨詢服務(wù)，為普通民眾宣傳和甄別相關(guān)投資情況，確保民眾的合法權(quán)益。

(二)進(jìn)一步規(guī)范利率設(shè)置與中介服務(wù)費(fèi)用。

民間借貸利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是普遍存在的事實(shí)，這一情況基本不可能改變，不可否認(rèn)的是，民間借貸能夠促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展與資本市場的流動性，具備一定的優(yōu)點(diǎn)，但由于利率設(shè)置受到的約束較小，因而造成了“高利貸”事件的頻繁出現(xiàn)，因此，進(jìn)一步規(guī)范其利率設(shè)置是避免“高利貸”情況出現(xiàn)的有力措施之一。政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證貨幣政策穩(wěn)定的情況下，盡可能把民間借貸的利率與基準(zhǔn)利率緊密關(guān)聯(lián)起來，促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展。在有條件的情況下，可以根據(jù)市場景氣度情況以及借貸風(fēng)險(xiǎn)的可控程度，以官方的名義發(fā)布僅供參考民間借貸利率浮動范圍，遏制“高利貸”事件的發(fā)生。對于新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式，必須強(qiáng)制讓各“寶寶類”平臺嚴(yán)格遵循第三方信息中介平臺的身份，不能作為借貸關(guān)系中的直接利益方參與到民間借貸活動中，同時，還須進(jìn)一步明確服務(wù)費(fèi)用的收取比例，嚴(yán)禁以保證償還為名，收取超額保證金或服務(wù)費(fèi)用，從而既維護(hù)貸款方的利益，也保證借款方能夠擁有能用到實(shí)處的資金。

(三)加強(qiáng)政府的引導(dǎo)與監(jiān)管。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私人財(cái)富的不斷累積，民間借貸的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，由于這一借貸方式的特殊性，政府想要全面掌控著實(shí)不太現(xiàn)實(shí)，因此，有必要加強(qiáng)對民間借貸各環(huán)節(jié)的引導(dǎo)和監(jiān)管：第一，針對不同的民間借貸方式出具不同的權(quán)威性規(guī)范條例，促進(jìn)民間借貸行為的規(guī)范化發(fā)展；第二，根據(jù)行業(yè)特性，出具嚴(yán)格合理的法律法規(guī)和規(guī)章制度，從法律層面防止非法集資、自融自擔(dān)自貸等違法事件的發(fā)生，推動民間借貸法制化建設(shè)的進(jìn)程；第三，進(jìn)一步完善數(shù)字化征信系統(tǒng)的建設(shè)；第四，加強(qiáng)對民間借貸監(jiān)管人員的素質(zhì)培養(yǎng)；第五，深化金融體制改革，使民間借貸真正為我國中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展添磚加瓦。

三、結(jié)語

綜上所述，民間借貸是伴隨社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及金融體制的改革而產(chǎn)生的一種融資方式，是對我國融資渠道的進(jìn)一步補(bǔ)充和完善，對于緩解銀根緊縮與市場需求之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。這就要求我國政府和相關(guān)部門應(yīng)普及民間借貸相關(guān)知識與自我保護(hù)意識、規(guī)范利率設(shè)置與中介服務(wù)費(fèi)用、建立健全的服務(wù)機(jī)制和稅收制度、不斷完善監(jiān)測體系、加強(qiáng)政府的引導(dǎo)與監(jiān)管力度等，以便更好的解決我國民間借貸中存在的問題，為推動我國民間借貸的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供參考和借鑒。

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