淺析城商行對科技型小企業(yè)的金融支持
——以北京銀行為例

文/葉順，遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

淺析城商行對科技型小企業(yè)的金融支持
——以北京銀行為例

文/葉順，遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

城商行在支持科技型小企業(yè) 方面有著眾多優(yōu)勢，但同時也存在著信息不對稱等方面的問題。本文給出創(chuàng)新?lián)C制、優(yōu)化金融服務(wù)等方面的建議，最后對北京銀行支持科技型中小企業(yè)的先進經(jīng)驗進行簡要地介紹。

城商行；科技型中小企業(yè)；北京銀行

1 引言

1.1 科技型中小企業(yè)簡述

科技型中小企業(yè)主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品的科學(xué)研究、研制、生產(chǎn)、銷售，以科技成果商品化以及技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢和高新產(chǎn)品為主要內(nèi)容，簡而言之，科技型中小企業(yè)是以創(chuàng)新為使命和生存手段的企業(yè)。

科技型中小企業(yè)產(chǎn)品風(fēng)險較大，產(chǎn)生的現(xiàn)金流不穩(wěn)定，難以對貸款償還提供有效保障。此外，科技型中小企業(yè)普遍缺乏能被商業(yè)銀行接受的、可抵押的資產(chǎn)。這些限制了其快速發(fā)展。

當前，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代背景下，我國科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛，在推動經(jīng)濟發(fā)展由要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動，提高經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量方面發(fā)揮著重要作用。

然而作為中小企業(yè)，科技型中小企業(yè)也面臨著諸多發(fā)展困境，其中之一就是融資難、這融資貴，限制了其快速發(fā)展。

1.2 城商行簡述

城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上采取發(fā)起設(shè)立方式創(chuàng)立的股份有限公司形式的商業(yè)銀行，其主要服務(wù)對象為中小企業(yè)和城市居民，并且為地方經(jīng)濟的發(fā)展提供金融支持。

步入新常態(tài)后，我國經(jīng)濟下行壓力增大，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降。利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使金融脫媒現(xiàn)象進一步顯現(xiàn)，這些都可降低了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)利潤。

而科技型中小企業(yè)附加值高、前景好，是城市商業(yè)銀行的一片藍海。支持科技型中小企業(yè)有助于增加城商行的利潤來源，提高城市商業(yè)銀行的競爭力。

綜上所述，城商行加大對科技型中小企業(yè)金融支持有著非常重要的意義。首先，能夠有效緩解科技型中小企業(yè)的融資困境。其次，有助于提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性、安全性和效益性。再次，有助于促進普惠金融的發(fā)展，進而使我國的金融體系不斷完善。

2 城商行支持科技型小企業(yè)的現(xiàn)狀

2.1 科技型中小企業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保物

商業(yè)銀行出于對抵押資產(chǎn)變現(xiàn)的流動性的考慮，一般只接受土地、房屋等資產(chǎn)的抵押。而科技型中小企業(yè)擁有較多的是專利權(quán)、應(yīng)收賬款等形式的抵押品，而這類抵押品的流動性較差，加上抵押品價值的評估缺乏統(tǒng)一的標準，銀行并不愿意接受，造成銀行對其貸款支持的力度不大。

2.2 科技型中小企業(yè)缺乏擔(dān)保機構(gòu)

我國目前一方面專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)缺乏；另一方面，科技型中小企業(yè)由于經(jīng)營風(fēng)險大，擔(dān)保機構(gòu)出于自身風(fēng)險控制的考慮也不愿為科技型中小企業(yè)提供擔(dān)保，這些都增加了科技型中小企業(yè)商業(yè)銀行融資的難度。

2.3 城商行與科技型中小企業(yè)之間的信息不對稱較為嚴重

科技型中小企業(yè)擁有較多的技術(shù)專利，其發(fā)展前景對專業(yè)技術(shù)的依賴性較高，而商業(yè)銀行從業(yè)人員以經(jīng)濟金融類專業(yè)背景居多，一般并不了解科技型中小企業(yè)的專業(yè)技術(shù)，因而無法準確判斷其技術(shù)應(yīng)用前景以及企業(yè)發(fā)展前景，也不能準確地判斷企業(yè)未來的還款能力。

3 政策建議

3.1 創(chuàng)新?lián)C制

一方面，商業(yè)銀行可以針對科技型小微企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成特點，重點研發(fā)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面，可以完善科技型中小企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸機制，通過新業(yè)務(wù)的建立使企業(yè)聯(lián)合起來形成一定規(guī)模的聯(lián)合體，以聯(lián)合體的形式共同融資、共同擔(dān)保。

3.2 加強與相關(guān)機構(gòu)的合作，降低信息不對稱

專業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、科技園區(qū)、相關(guān)政府部門、科研機構(gòu)或高等院校由于專門從事相關(guān)科技型中小企業(yè)的投資、招商、服務(wù)等工作，對于這些企業(yè)的技術(shù)、市場信息的認識相對充分和準確。城商行應(yīng)該加強與這些機構(gòu)的合作，實現(xiàn)“銀投合作”、“銀園合作”、“銀證合作”。

3.3 完善信貸結(jié)構(gòu) 配備專人審查

一方面適當吸收科技人員充實信貸部門，挑選金融和高科技的專業(yè)復(fù)合人員，組成高科技產(chǎn)業(yè)信貸的技術(shù)部門，建立高新技術(shù)評估體系。另一方面銀行信貸人員發(fā)揮理財顧問的作用，提供各項增值服務(wù)。對科技管理人員進行金融知識培訓(xùn)，加強相互之間的信息溝通和理解。

3.4 優(yōu)化金融服務(wù)，提高對科技型小企業(yè)的服務(wù)效率

科技型中小企業(yè)在不同的發(fā)展階段具有不同的特點，城商行可以介入科技型小企業(yè)的發(fā)展周期，針對其不同的發(fā)展階段推出不同的融資產(chǎn)品。例如，在初創(chuàng)期，企業(yè)存在較大的技術(shù)風(fēng)險及市場風(fēng)險，可以根據(jù)此特點，采用機器設(shè)備租賃融資方式來解決企業(yè)的資金問題。

4 北京銀行簡介

北京銀行成立于1996年，是一家中外資本融合的新型股份制銀行。北京銀行在成立之初就把支持高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重，在科技金融服務(wù)方面開創(chuàng)了業(yè)界諸多先河，第一家成立科技園區(qū)支行，第一家設(shè)立科技園區(qū)管理部、第一家成立特色分行中關(guān)村分行。

北京銀行支持中小企業(yè)的經(jīng)驗主要有以下幾個方面：

4.1 戰(zhàn)略先行，打造科技金融特色品牌。

在北京銀行20年發(fā)展過程中，始終堅持“服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場定位，一直將科技金融作為各項工作的重中之重。緊跟政策導(dǎo)向、匹配市場需求、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提升客戶體驗，形成了特色化的體制機制，打造了中小銀行科技金融的特色品牌。

4.2 突破傳統(tǒng)產(chǎn)品體系，滿足多元融資需求。

科技型中小企業(yè)發(fā)展具有典型的生命周期規(guī)律，一般分為種子期、初創(chuàng)期、成長期期和成熟期。在不同時期，企業(yè)需要的金融資源配置及風(fēng)險收益情況都有所不同。北京銀行經(jīng)過多年發(fā)展，已形成涵蓋科技企業(yè)發(fā)展各個發(fā)展階段，包括50余種產(chǎn)品的“小巨人”產(chǎn)品體系。通過發(fā)放小額信用貸款、將軟件著作權(quán)等引入知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款質(zhì)物品種、配套政府專項扶持資金等。

[1]徐海峰，王涵昱.科技型中小企業(yè)融資策略研究——以大連市為例[J].科學(xué)管理研究，2015（02）

[2]孫榕.北京銀行：做科技金融的先行者[J].中國金融家2016（07）

葉順（1994-07-29）男，滿族，遼寧葫蘆島人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，2016級碩士研究生，研究方向：金融。