淺談中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用

文/彭盼盼，深圳大眾金融控股集團有限公司

淺談中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用

文/彭盼盼，深圳大眾金融控股集團有限公司

中小企業(yè)屬于國民經(jīng)濟發(fā)展的核心力量，在社會競爭的增加下，中小企業(yè)發(fā)展過程中的問題也越來越多，從融資方面來看，中小企業(yè)融資模式單一、渠道少，嚴重影響了企業(yè)的發(fā)展。本文分析了中小企業(yè)的融資問題，并針對中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用與具體的實施措施進行分析。

中小銀行；中小企業(yè)融資；作用

對于中小企業(yè)而言，融資難的問題是普遍存在的，這嚴重影響了中小企業(yè)的發(fā)展壯大，為了解決這一問題，必須要構(gòu)建起完善的金融支持體系。中小銀行在中小企業(yè)的融資活動中，起著至關(guān)重要的作用，本文就這一問題展開深入的分析。

1 中小企業(yè)的融資問題分析

在我國城市化進程的發(fā)展下，各類中小企業(yè)如同雨后春筍般出現(xiàn)在人們的面前，涉及的行業(yè)非常廣泛，包括建筑業(yè)、農(nóng)業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售業(yè)等等，中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重點，并逐步演化成為了社會經(jīng)濟生產(chǎn)的主力軍。中小企業(yè)多集中在新崛起的城鎮(zhèn)中，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也有著非常重要的地位。由于各類因素的影響，我國中小企業(yè)的發(fā)展還存在一些突出的問題，發(fā)展力量微小，在勞動力成本的上升下，中小企業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的壓力。

中小企業(yè)現(xiàn)行的融資模式單一，主要依靠傳統(tǒng)的資本積累，很少利用外部融資，很難實施長遠的投資，外部融資主要以銀行貸款為主，但是由于中小企業(yè)規(guī)模較小，在銀行貸款的申請上，還存在種種困難。

尤其是對于城鎮(zhèn)和農(nóng)村的中小企業(yè)而言，商業(yè)銀行數(shù)量少，承擔(dān)的職能與任務(wù)偏少，貸款業(yè)務(wù)，特別是長期、大筆的貸款業(yè)務(wù)，需要通過上級部門才能夠順利實現(xiàn)，導(dǎo)致中小企業(yè)的貸款渠道單一。銀行在為中小企業(yè)放貸時，考慮的因素比較多，由于中小企業(yè)規(guī)模較小，存在很多不合格的地方，這同樣也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的重要誘因。對于中小企業(yè)而言，要花大力氣進行改革，讓企業(yè)朝著健康的方向發(fā)展，提高自身的信用體系，取得商業(yè)銀行的信任，從而實現(xiàn)不斷的發(fā)展和進步。

2 中小銀行在中小企業(yè)融資上的問題

2.1 中小銀行自身發(fā)展混亂的問題

部分中小銀行信貸集中、發(fā)展混亂，數(shù)據(jù)顯示，中小銀行向國有企業(yè)、大型私有企業(yè)、中型私有企業(yè)、地方政府的貸款比例分別為17.0%、14.5%、18.6%、6.7%，對于中小型企業(yè)的貸款比例，只有17.8%，且貸款比例在逐年下降。上述問題都顯示，中小銀行將貸款的主要目標集中在大項目、大企業(yè)上，忽視了中小企業(yè)。由于貸款定位上的單一，導(dǎo)致銀行貸款集中度過高，很容易引發(fā)信貸風(fēng)險問題。中小企業(yè)的融資方式比較單一，主要是依靠傳統(tǒng)的積累資本，依靠外部融資較少，這樣就使得企業(yè)在發(fā)展中做出決策時需要考慮到更多的內(nèi)容，也無法做出比較長遠的大型投資。外部融資主要是依靠銀行貸款，但是由于中小企業(yè)的擔(dān)保品很多都不合格，所以要申請到銀行貸款也不是那么容易。

2.2 中小企業(yè)信用評價能力不高

從中小企業(yè)的角度而言，部分中小企業(yè)缺乏完善的公司治理機制、財務(wù)制度不間斷、交易過程復(fù)雜，與銀行之間存在信息不對稱的問題，且由于我國現(xiàn)階段對于破產(chǎn)企業(yè)的抽逃資產(chǎn)、違法清算以及債券欺詐無法完善的制約手段，導(dǎo)致部分中小型企業(yè)缺乏信用意識，利用無效擔(dān)保、多頭開戶的方式騙取貸款，甚至惡意逃廢債務(wù)，如果銀行沒有掌握中小企業(yè)的各項信息，往往會給自身的發(fā)展造成極為不利的影響。

2.3 政府干預(yù)過度問題嚴重

部分中小銀行所在地區(qū)的地方政府，以扶持地區(qū)發(fā)展為借口，干預(yù)地方金融機構(gòu)，要求中小銀行對本地招商引資項目提供資金支持，在公共設(shè)施的建設(shè)上提供資金傾斜，嚴重干擾了地方銀行的信貸資源配置決策。這導(dǎo)致部分銀行大量資金被投入此類項目中，無法為中小企業(yè)的發(fā)展提供必備的資金支持。

3 如何發(fā)揮出中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用

為了充分發(fā)揮出中小銀行對于中小企業(yè)融資的作用，必須要將中小銀行作為整個業(yè)務(wù)的重點主體，促進銀行的發(fā)展，這可以采用如下的措施：

3.1 完善銀行治理機制

為了為中小企業(yè)的融資活動提供支持，必須要進一步完善中小銀行的激勵約束機制、法人治理機制，提升其市場地位，保證中小銀行在信貸風(fēng)險評估與管理上的獨立性，提升中小企業(yè)參與銀行貸款的積極性和主動性。此外，還要豐富現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)品種，擴大選擇范圍，滿足中小企業(yè)發(fā)展的至今需求，優(yōu)化信貸流程，規(guī)范業(yè)務(wù)管理模式，推廣駐廠信貸員制度與客戶經(jīng)濟制度，協(xié)助中小企業(yè)搞好信貸資金在企業(yè)生產(chǎn)的應(yīng)用。

3.2 規(guī)范信貸評價體系

中小銀行自身的經(jīng)營和發(fā)展有其獨特之處，需要承擔(dān)中小企業(yè)的信用評估，為此，必須要制定出科學(xué)有效的信用評價體系，解決金融機構(gòu)監(jiān)管與信用評級機構(gòu)之間的問題，將金融監(jiān)管機構(gòu)、信用評級機構(gòu)獨立分開，保證信用評級機構(gòu)的獨立性和真實性。為了做到這一點，首先要保證資金和人員上的獨立性，不能與市場相脫節(jié)，也不能與政府掛鉤，只有這樣，才能夠保證其公正性與獨立性。此外，在信用評級機制的市場準入上，需要控制好機構(gòu)數(shù)量，避免出現(xiàn)惡性競爭的問題，完善相關(guān)立法，嚴格按照法律流程進行操作，規(guī)范現(xiàn)有的程序，充分發(fā)揮出中小銀行在企業(yè)融資中的作用。

3.3 提升政府的服務(wù)支持

對于政府而言，要加大對中小銀行的扶持力度，放松準入機制，在大銀行精簡分支機構(gòu)的同時，準許設(shè)置中小銀行，以彌補大銀行在金融領(lǐng)域中的空白，引導(dǎo)中小銀行更多的面向中小企業(yè)貸款，發(fā)揮出中小銀行的融資作用。此外，還要避免政府的過度干預(yù)，研究顯示，政府過度干預(yù)是導(dǎo)致中小銀行經(jīng)營不規(guī)范的重要誘因，對于政府而言，需要充分尊重中小企業(yè)銀行貸款決策活動的自主性，減少過度干預(yù)，通過適宜的政策引導(dǎo)中小銀行為中小企業(yè)提供政策傾斜，加強違規(guī)監(jiān)管，幫助中小企業(yè)順利的完成過渡。

3.4 促進企業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型

中小企業(yè)目前發(fā)展中最大的問題就是融資的問題，解決融資的問題，中小企業(yè)就可以在現(xiàn)代社會里不斷地發(fā)展創(chuàng)新，與時俱進，做出正確的決策，讓企業(yè)一步步發(fā)展壯大。要實現(xiàn)這一目的，可以采取如下的措施：

第一，可以逐漸進行企業(yè)轉(zhuǎn)型。中小企業(yè)很多都是勞動密集型企業(yè)，隨著社會的發(fā)展，中小企業(yè)要不斷提高產(chǎn)品的科技含量，而解決融資問題可以使得企業(yè)進行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整，重視會計信息的質(zhì)量，讓企業(yè)在市場競爭環(huán)境中不斷創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的科技含量，做出正確的發(fā)展決策，促進企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

第二，大力引進人才。企業(yè)的發(fā)展離不開人才，人才是企業(yè)發(fā)展壯大的重要力量，中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型的過程中要提高產(chǎn)品的科技含量，首先需要有一批專業(yè)的、知識能力高的現(xiàn)代人才，他們能在管理、工藝、技術(shù)等方面促進企業(yè)的發(fā)展，不斷改變企業(yè)發(fā)展的面貌。

4 結(jié)語

中小銀行發(fā)展對中小企業(yè)的融資不僅使中小銀行在日益嚴峻的市場競爭環(huán)境中擴大市場占有率，也有利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。但是，中小銀行要發(fā)展對中小企業(yè)的融資中還存在很多問題，需要中小銀行、中小企業(yè)、政府等力量的支持，不斷改變現(xiàn)狀，促進商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展。

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