我國農村金融市場供求現狀及對策探析

刁宇

我國農村金融市場供求現狀及對策探析

刁宇

中國作為一個農業大國，農業、農村和農民的問題仍然是我國社會發展和經濟建設的重點工作。大力發展農村金融，對推動農村經濟發展具有重要作用，但當前農村金融市場供求嚴重失衡，農村金融市場的改革和發展面臨著許多的現實問題和理論爭議。鑒于這些原因，此文在深切探求分析我國農村金融市場供求現狀的基礎上，指出農村金融市場供求不平衡的原因，并分別從供給和需求方面提出解決我國農村金融市場上供求不平衡的對策。

農村金融市場；供求現狀；對策探析

一、引言

因為經濟是制約我國農村發展最主要也是最重要的因素，而農村經濟水平的提高業離不開農村金融的支持，且從我國整個金融市場體系來看，關于農村金融一直是其中最薄弱的環節，所以急需改進和加強。但是由于我國農村金融受多方因素的影響，加上長期以來積累的問題較多，轉改起來也比較復雜，其中比較突出的是農村金融在供給和需求上不一致，造成大部分農村地區經濟以及金融問題一直得不到很好的解決辦法。近年來，國家在農村金融問題上先后出臺了一些改革的政策和措施，很多現象也得到了較大改善，但是在農村金融供需問題上還是有諸多漏洞出現，需要國家和政府繼續加強這方的改革力度，促進供需關系合理發展。

二、我國農村金融市場供求現狀

（一）我國農村金融市場需求現狀

近幾年，隨著農業新型經營主體的不斷發展集約化、生產規模化水平快速提高，對金融服務的需求日益強烈，但目前農村經營主體卻面臨著“貸款難、貸款貴、風險高”等需求難題。其主要表現為：

1.資金需求沒有得到滿足。具體來說我國農村金融需求主要為存款、貸款、保險等方面，但從當前來看，這種需求尤其是在貸款方面卻得不到及時的滿足，資金缺口較大，目前，在農村每年至少都有上千億農村金融資金安排不到位，這加大了農村資金供需矛盾，而究其原因一方面是農民貸款困難，另一方面，即使可以貸款，但貸款數額有限，無法滿足實際需求；

2.對金融的需求絕大部分來自于非正規金融。從當前來看，農村經營主體若對資金有需求，主要途徑是通過向親戚朋友借款或借高利貸來達到對資金的需求，但我們知道農村中小企業希望通過正規的融資渠道獲得資金支持，但是農村經營主體在申請正規融資渠道上的由于條件比較欠缺，融資難度大，因此往往不得不轉向融資成本高、風險大的非正規金融渠道，因此這就制約了農村金融市場的良性發展。

（二）我國農村金融市場供給現狀

1.農村金融機構供給量覆蓋率不足。這是因為隨著市場化進程的加快，我國商業銀行逐漸從縣開始進行網點的撤并，一部分農村金融機構將業務逐漸轉向城市。致使在我國農村地區金融機構設置點不足；另一方面專門針對農村金融市場服務的金融機構更是少之又少，雖然說村鎮銀行、農業銀行及農村信用社的商業化改革、農村小額貸款開辦一定程度上增加了金融機構數量，但供給量依然無法滿足需求。根據數據顯示，到2006年底，我國整體金融機構的覆蓋率不到百分之九十，尤其在一些偏遠地區，五分之一以上的鄉鎮還沒有金融機構網點的涉足。到2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。結合這些數據來看，金融機構的覆蓋率雖然提升較快，但還是有較大比例的地區依然存在金融服務空白的情況。《中國農村金融服務報告（2014）》數據顯示，截止2014年底，全國金融機構空白鄉鎮由啟動時（2009年）的2945減少到1570個。

2.農村金融產品創新供給不足。隨著我國農業逐漸向產業化和市場化方向發展，需要金融市場在各方面提供全面立體的服務，但是農村金融機構在這方面不足顯著，金融產品單一，產品創新能力不夠。與城市居民的政府債券，股票市場，商業銀行相比農村的金融產品主要是針對借貸款，并且由于缺乏正規性的服務機構和信用合作社，存款的增值保值也得不到太大保證。并且金融產品創新主要是通過信用合作社，農村金融市場處于初級化階段，缺少系統性，缺乏競爭壓力且反應遲鈍，創造適合農村的金融產品就更加困難了。

二、我國農村供求失衡的原因分析

1.在農村資金的外流和內流嚴重不成比例。第一，從風險收益的層面來說，農村生產經營風險高于城市，這是影響農村資金外流重要因素。第二，農村投資項目少，并且農業項目投資，見效慢、無人才、效益低、發展前途難以估計、產業鏈不完善加上農村金融機構通過農民工的儲蓄來購買債券或者上存使得農村資金外流嚴重。加上國家政策性資金不到位的現象時有發生，因此農村金融得不到持續的資金注入，農村中小企業得不到正規的融資支持，而生產和消費需要的資金又不斷增加，致使企業生產效率過低，這兩方面的原因共同降低了農村整體的經濟收益從而導致我國農村經濟發展跟不上時代的腳步導致農村資金外流和內流嚴重不成比例，促使農村經濟陷入惡性循環。

2.借款時缺乏抵押品的擔保。農村的土地制度導致了農戶在進行貸款環節上缺乏相應的金融所需要的抵押品，與此同時，農戶更愿意的是在貸款過程中不用抵押和擔保。在一次問卷調查中發現，通過對1000筆貸款進行統計分析，其中有三分之一的貸款是需要農戶提供擔保的。而從農戶的基本狀況出發，除了住房是最大的資產外，占有的其他資產非常有限，而農村住宅不具備足夠的變現率，因此抵押的意義不大。

3.國家對我國農村金融支持力度不夠。在我國真真切切針對農業方面發展的金融機構為農業發展銀行，但中國農業發展銀行的功能非常單一，在很多涉及到農村經濟發展的環節往往沒有相應的正常作為支持，例如在農村基礎設施建設、農副產品加工等方面。

4.農村融資渠道不合理。當前，我國農村融資模式由于主客觀原因的影響主要是通過非正規融資模式進行融資，這是因為農業生產受自然條件影響較大，具有比較高的風險性，使得正規融資舉步維艱，因此造成大量農村資金往非農領域流失，而正規融資渠道則逐漸向城鎮傾斜，導致支農資金變的越來越少。

三、解決我國農村供需失衡的對策建議

（一）提高農民在農業上的收益

1.加大農業產業化項目的實施和推廣力度，發展特色農業，以挖掘農業內部潛力，實現最大價值。

2.按照國家相應政策，采取相關措施，培育農業增收良性機制，保證農民能夠享受國家政策帶來的優良性，享受政策優待的果實。

（1）增收的根本還是機制問題。

（2）在農業發展的新階段，農民收入的提高將主要依賴于農村農業規模化，線上化，通過網絡銷售保證農產品的合理銷售減少農民因出售問題引起的產品囤積，造成大量損失，保證收入。

（3）合理增加財政資金投入，支持農業發展資金應重點用于扶貧、農業基礎建設、開發研究、推廣農業適用技術和綠色環保生態農業方面，落實農業補貼政策。深化農村金融改革。在農村金融制度創新中突出發展適合農村的中小銀行，發展農村貸款擔保公司。

3.著重抓糧食蔬菜的生產問題，適當提高糧食蔬菜價格，增加農民的直接土地的直接收入.

4.推進農業適度規模經營，建立核心農業發展體系。

5.搞好農民教育培訓，提高農民文化素質和技術技能，保證農產品生產的科學性和安全性；繼續推進農業結構的戰略性調整，全面提高農業的素質和效益。

（二）建立信用擔保機制

信用擔保機制的建立，能為農戶尋找擔保機制提供便利，有了相應的擔保機制，在貸款條件上就能得到解決。具體的可由國家政府為主，當地政府提供資金補充，農村龍頭企業則作為輔助，三方共同成立農業擔保機制，為農戶的貸款提供擔保方式，保證農民金融需求得到切實的滿足。

（三）加強對農村金融的扶持力度

加強對農村金融的扶持力度，需要金融機構對農村金融需求市場做出準確的定位，轉變觀念，降低門檻，以更好的為農村金融市場提供服務。例如，農村信用社網點大都分布在鄉村，和基層農戶的距離比較近，在定位中服務對象應該主要以規模小、分散廣的農戶為主；而郵政儲蓄在業務上應該加大對貸款的力度，充分利用巨大的資金優勢，開展各種貸款服務；而大型商業性金融機構，應該以農業產業領域的龍頭企業作為主要服務對象，對其經營規模、信用度進行評估，以加快其發展的進程，保證農村金融產品供給充足。

（四）創新農村金融產品

在當前，由于農村金融產品單一，缺乏創新型，因此，銀行應不斷創新適合農村發展的金融產品。首先，要根據農村農業上產和經濟發展的特點，不斷豐富信貸產品的數量和內容，根據農作物的生長規律和農戶對農副產品的購買情況，從而調整貸款期限和歸還期限，對于還款方式，金融機構同樣需要考慮農戶資金緊缺的問題，可以采用分階段的還款模式，減少農戶對資金緊張的壓力；其次，在傳統的借貸方式上，金融機構需要適當對服務內容以及服務質量上進行創新，擴大服務范圍和領域，來滿足農戶和小企業在各項金融事物中的需求，例如小額信貸創新中的小額貸款、信用互助等，其中小額貸款已經在全國推廣實行，信用互助在河南、湖北、邵東等地區推廣實行。在服務質量上，通過加快電子化建設，進行代收、代付等業務以提高結算效率并保證資金的安全性；最后，在抵押貸款的創新上，目前江西、湖南、山東等地實現了以果樹、花卉等為抵押的貸款模式，人們可以通過有效的林權證或者果園證，以林業、果樹的經營權進行抵押，通過有關部門評估出來的價格申請貸款。

四、結語

綜上所述，我國農村金融市場供求中與諸多因素不協調的現象，筆者認為，只有針對我國農村金融市場的實際問題，從多方面出發，切實解決農村金融的供求問題，確保農村金融機構實現可持續發展。

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[2]趙昕，殷啟明，袁順.海洋產業金融缺口測量及成因分析[J].中國漁業經濟，2016，(02).

[3]郭琳.村鎮銀行經營績效影響因素實證分析——以黑龍江省為例[J].西南金融，2015，(11).

刁宇，女，重慶江津人，長江師范學院財經學院學生。

F832.35

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1008-4428（2017）05-93-02

指導老師：吳新華。