初探我國保險業發展過程中的問題及其對策

文/馮詩棠，南充職業技術學院財經系

1 引言

保險是社會的“減震器”。社會向文明發展離不開保險，在經濟發展過程中，保險發揮了應該的功能并起到了積極作用，然而我國保險業發展滯后的現象呈明顯趨勢，保險行業必須要采取相應的措施。

2 保險的功能

保險是集合具有同類風險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因約定風險事故所致經濟損失或由此而引起的經濟需要進行補償或給付的行為[1]。保險是一種經濟行為，可以保證經濟生活穩定，也可以分散風險，提供風險保障服務；保險是一種金融行為，通過收取保費集聚了大量保險費用并實行運作而起到資金融通的作用；保險更加是一種分攤損失的財務安排，受損人可以獲得的是全體投保人共同的經濟支持。保險堅持“一人為眾，眾人為一”的理念，一般具有經濟性、互助性、契約性和科學性等特點，保險功能在其發展過程中對順利再生產起到至關重要的作用，主要從以下幾個方面分析研究：

2.1 可以分散風險

保險是分散風險的有效方法，這是建立在災害事故的偶然性和必然基礎之上的，具有科學依據，對于個別投保人來說，災害事故的發生具有偶然性和不確定性，但是對于所有的投保單位來說災害事故必然發生，保險通過向市場上千千萬萬投保人收取保費來分攤其中少數不幸的受災害事故的被保險人的損失。

2.2 可以補償損失

保險通過把投保人繳納的保費建立保險基金，對少數受損失成員因保險事故受損給予經濟補償，從而可以幫助受災成員抵抗損失、保障經濟活動順利開展。補償損失的作用最能反映保險的本質，也是保險的最終目的，因為保險成立的初衷是幫助受災人度過難關，也即是無損失就沒有賠償可能，有損失才有賠償可能。

2.3 可以融通資金

保險公司收集巨額的保險費建立起龐大的保險基金，能夠起到分流社會儲蓄的作用，有利于促進儲蓄向投資轉化，可以最大限度的利用資金，進而達到保值增值的目的，為個人理財提供可支配收入。

2.4 可以防災防損

投保人在購買保險以后，保險公司和被保險人會共同采取措施對風險事故進行防范，減少或消除風險發生的因素，防止或減輕災害所造成的損失，從而降低保險成本、提高經濟效益為個人理財提供安全保障。

2.5 屬于再次分配

保險實際上是屬于國民收入的再分配領域，保險向投保人收取保費建立保險基金，并在保險事故發生后向受損人提供經濟補償，這就是把保險基金轉移支付到需要幫助的人手中，實現了再次分配。

2.6 保險對個人理財的意義

保險屬于個人理財的范疇，促進保險的發展，提高公民的保險意識，有助于提高普通群眾的投資理財能力。目前我國的老百姓依然青睞通過儲蓄積累財富而忽略通過其他方式積累財富，特別是忽略了通過保險去管理財富，讓財富保值增值。

3 保險存在的問題

3.1 保險行業粗放式發展

隨著經濟的迅速發展，我國保險業有了堅實的發展基隨著中國保險業由人民保險公司一家獨大壟斷的局面向壟斷競爭發展，保險行業環境已經發生了深刻變化，但是我國保險業粗放發展的模式也被沿襲下來，我國保險行業總體上仍停滯在沖量層面上。絕大部分保險機構主要通過增設機構、同質化產品、“人海戰術”等方式實現外延式擴張，而忽略了保險公司產品和服務創新，甚至有的保險公司為了利益不顧市場規則，違法亂紀。保險的粗放式發展早已經不能滿足中國現實的保險保障需求。

3.2 保險業缺乏創新

企業的成敗在于能否創新，尤其是當前經濟體制改革階段。創新是保險行業科學發展、提高競爭力的重要途徑。隨著保險市場擴大，消費者對保險需求量迅速增加，雖然保險產品品種和銷售量呈現出“雙增量”的局面，但是保險產品創新也存在嚴重問題，產品結構相似、產品同質化、服務滯后等問題突出。我國除了少數保險公司以外，許多保險公司的技術創新仍然處于較低層次階段。因為為了節省成本，大多數保險公司推出的保險產品是依據市場上已經存在的保險產品再進行局部的開發而成。然而隨著我國居民的個性化需求增加，對保險公司推出的保險產品創新度提出了更高的要求。

3.3 保險產品結構不合理

當前許多消費者存在盲目消費的情況，保險行業亦然，保險行業呈現出保險產品結構不合理的問題。在財產保險市場上，機動車輛保險市場份額明顯大于其他險種市場份額。在人壽保險市場上，分紅險占領了巨大的保險市場份額，而且還有進一步擴大的趨勢。

3.4 缺乏高素質人才隊伍

保險、銀行、證券是金融行業三大板塊，然而我國保險行業從業人員和證券行業以及銀行業從業人員素質相差較大。證券和銀行從業人員學歷水平，綜合素質都明顯高于保險業從業人員素質。保險行業工作的復雜性特征就要求保險從業人員擁有較高的業務素質和廣博的知識，但是目前國內現狀是保險從業人員素質較低、既精通保險、又擅長管理的中高端人才缺乏，尤其是核保、核賠、風險管理等專業人才極度缺乏，保險營銷由于競爭激烈而出現了營銷人員流動性非常大，高素質的營銷人才嚴重不足。人才是保險行業發展的最重要因素，保險從業人員素質較低的現狀在很大程度上限制了保險業的發展。

3.5 保險經營不誠信

保險行業是一個信息極其不對稱的行業，保險公司作為優勢方有專門的法律顧問團隊、專門的產品設計團隊和營銷團隊，保險公司能夠理解保險條款的含義而投保人或被保險人不能理解保險合同的所有條款，在營銷過程中保險營銷人員可以輕而易舉地設計晦澀難懂的保單條款引誘投保人落入陷阱，當出險時可以逃避保險賠償責任；也可以夸大保險的功能。缺乏專業的高素質的工作人員會極大地損害保險公司甚至整個保險行業的形象，阻礙保險業的發展。

3.6 保險法制建設不健全

保險扮演著社會的“減震器”的角色。我國高度重視保險業發展，保險意識不斷深入人心，伴隨著保險業的飛速發展，外部法制環境越來越不適應保險發展速度。部分保險業務領域的法律不健全，如規范機動車輛保險的法律沒有完善、巨災風險法和再保險法處于空白狀態。

3.7 保險意識缺乏

由于小農意識觀念根深蒂固，互利共贏的觀念沒有深入人心，許多人覺得保險公司作為盈利機構是賺錢的，而虧錢是絕大多數老百姓，所以他們不愿意購買保險。

4 改善保險環境對策

4.1 改變保險行業經營方式

我國保險市場呈現出寡頭壟斷的特征[2]，在保險市場競爭日益激烈的背景下，保險公司必須認識依靠擴大規模、搶占市場的道路不是長久之計，保險公司必須加強人力資源管理和成本管理實現集約化的經營管理；在保險資金運用上提高資金管理、經營風險管理能力，實現投資多元。

4.2 增強保險業創新驅動力

市場需求是拉動產品創新的主要因素，保險公司應該以市場需求為導向開發合適的保險產品；制度創新和體制創新是保險行業良性發展的保證，必須堅持體制創新與管理創新并舉，把體制創新和管理創新運用于保險活動中。

4.3 構建合理保險產品結構

只要按照保險產品功能結構與消費者滿意度間的合理匹配關系來經營,就能夠有效地避免保險資源浪費[3]保險公司要按照保險監督管理委員會的要求主動調整傳統壽險和非傳統壽險的比例，調整車險和財險的比例，調整壽險和財險的比例，側重于保險行業內涵式增長，提高社會風險的整體保障水平。

4.4 提高保險業人才隊伍素質

人才是保險行業興業的根本，必須通過有效途徑提高和便宜高素質的保險人才，為保險業發展奠定良好的基石。首先，保險公司要建立健全公平的科學的激勵機制，注重物質獎勵的同時堅持精神獎勵，最大限度地激發保險員工的競爭意識，發揮潛能。其次，保監會要從宏觀上調控人才流動趨勢，促進人才合理流動，通過引導和培訓幫助員工樹立行業認同感和對企業的歸屬感。

4.5 堅持經營誠信

堅持誠信經營是一個系統工程。首先，要建立健全法律監管體系，將保險當事人、關系人、輔助人都要納入監管范圍內，做到有法可依。其次，依法追究失信行為，做到有違法必究。最后，增強員工誠信服務意識，使員工正確認識到誠信與保險企業利益和個人利益緊密相關。

4.6 提高居民保險意識

保險意識是保險業健康發展的社會基礎[4]，保險公司應該改變經營理念，只有樹立以客戶為核心的經營理念，才能真正做到位客戶著想，才能獲得客戶的認可；國家和保險公司努力普及保險知識，提高社會公眾的保險意識。

［1］段文軍.保險學概論［M］.成都：西南財經大學出版社，2009.8.

[2]周延.中國保險市場結構、行為與績效研究[D].濟南：山東大學出版社，2007：45

[3]蒲成毅，潘小軍.保險產品結構與保險業增長的動態優化決策分析[J].管理科學 2011（11）.

［4］沈新榮.加強保險普及教育、提高全民保險意識［J］.上海保險，2009.