國有商業銀行金融服務創新研究

文/李闖，華夏銀行股份有限公司合肥分行包河支行

1 引言

創新不光是對于個人的發展很重要，對于企業，國家，社會都很重要，創新改變個人的思考方式，改變國家的發展以及目標，改變國家的綜合實力和國際地位。商業銀行企業對于國家來說是變大變強的根基，國家依靠著企業的強大而提高綜合國力，所以企業在穩定初期時創新就是非常有必要的。如何應對挑戰，提高金融服務創新能力和水平，又好又快的滿足人的生產活動、經濟交往、價值實現和物質交換的需要，就成為擺在國有商業銀行上下面臨的重要課題。

2 國有商業銀行金融服務創新的重要意義

創新對于國有商業銀行金融服務具有非常重要的意義的。現今時代，隨著改革開放的逐漸深入，銀行也如雨后春，筍般的涌現出來并迅速成長，在遵循國家的規章制度下逐步發展商業銀行的計劃逐步深入，國家的收入大部分靠銀行的利潤，所以商業銀行的發展對國家還是很重要的，目前對于商業銀行的管理方法成了國家管理人的頭等大事。其一，創新對于新時期的銀行企業是非常必要的，創新在銀行企業中的發揮是要看領導階級如何經營與管理，要在很多的人才市場中尋找到創新型的人才，來促進企業的發展，銀行企業的發展就會促進國家GDP的發展，這樣的話中國在國際中的地位就會提高，在聯合國中的地位也會提高，因小看大，一只很小的螞蟻也能將水壩駐穿，所以不可小看微小的力量。

3 國有商業銀行金融服務創新的問題

3.1 銀行企業人力資源部門沒有發揮人才最大效用

沒有正確認識人才在不同企業間的合理流動，對企業間激烈的人才競爭認識不到位，同時企業內部人才也沒有被提供發揮足夠才能的空間，存在著人力資源的資本性以及企業員工的個體能動性被普遍忽視的情況，從而導致了許多不合理。人力資源觀念落后，人力資源規劃不合理。長期以來，我國現行國有銀行企業普遍缺乏對人力資源管理重要作用的認識，人力資源管理制度不完善，缺乏科學化、規范化與系統化。缺少對人力資源以及人力資本的特性的基本認識，對人資源管理的概念僅僅停留在之前的“人事管理”層面上，并且不少企業主觀的將人力資源管理看做成一項低效或者無效的成本投入，沒有意識到人力資源管理對企業發展有著重要的影響。即使一些國有銀行企業設立的有人力資源管理部門，對于人力資源管理的觀念仍然是關于人事管理方面的，沒有走出之前觀念的老圈子，不能從根本上解決問題。

3.2 商業銀行對市場環境和市場定位缺乏科學認識與分析

環境對經濟發展的基礎，商業銀行的發展必須有正確的市場定位，確立正確的目標。科學的認識與分析市場，建立完整的市場發展體系，是商業銀行的當務之急。商業銀行應安排專門人監控市場發展，并提交報告。領導者應每月或每季度開一次總結大會，分析市場發展規律以及趨勢。只有正確的定位，才能促進商業銀行的發展。

3.3 金融產品品種少，更新慢，遠遠不能滿足市場需求

金融業是一種產業，按照種類分是第三產業服務業。而服務業的崛起是由金融產品的更新決定的。在人口逐漸增多的21世紀中，市場的需求往往滿足不了人們的需要，譬如一些理財產品。商業銀行個人理財產品的營銷即是根據不同客戶群體的職業、社會地位以及財產狀況和需求等具體情況，推出滿足客戶各方面要求的理財產品。以達到客戶購買后收益增加的目的，從而也起到提升銀行綜合能力及競爭力的作用。

3.4 商業銀行有關金融創新型人才的缺乏

現今的教育就是這樣，學的都是書本上的知識，俗話說讀萬卷書，不如行萬里路，這句話講的就是要培養創新型人才。創新型人才的培養，要求企業要采取培養人才的措施，譬如對優秀學生建立獎學金，貧困學生建立助學金，以及對專業對口的創新型人才提供就業崗位，這樣的話用很少的錢就能取得優秀人才的知識，還是很合適的，善于運用人才的能力去創造更大的財富才是最明智的選擇，一個企業最穩定的根基就是人才創造的財富。人才一旦缺失，那么這個企業的根基也會土崩瓦解。國家應當努力培養新型人才，青少年是我國的未來與希望，因此我們必須全力培養他們。

4 國有商業銀行金融服務創新的主要措施

4.1 國有商業銀行應加強在個人理財產品上的創新

銀行個人理財產品的發行款數與資金規模都在急速膨脹，個人理財產品的營銷出現一片大好趨勢。但隨著理財產品營銷的發展，個人理財產品的營銷也逐漸顯現出一些問題。商業銀行個人理財產品具有收益高、安全性強、理投資起點低、選擇多樣化等特點。即使是資金實力有限的客戶也能在眾多個人理財產品中找到適合自己的可獲利產品。并且，銀行會承諾客戶的本金安全，產品到期或提前終止都會獲得協議規定比例的收益，因此財產的安全性還是較高的，并且回報頗豐。越來越多的人選擇購買銀行個人理財產品，隨著需求的增加，理財業務也因此成為推進商業銀行推進綜合化經營戰略的重要載體和提高中間業務收入的重要手段。然后借鑒國外商業銀行個人理財產品營銷策略,提出我國商業銀行個人理財產品營銷的策略選擇:樹立營銷意識、健全組織體系、搞好市場細分、拓展營銷渠道、打造卓越品牌等。

4.2 國家應建立相關的法律法規促進金融服務的創新

國家的法律制度用來規范各種企業，這時國家的制度就尤其重要，制度是規范行為，使之更加標準的制度。國家應當通過加強制度的力度，增強商業銀行的國際結算業務。制度設計是治理國家地基石，制度是社會地基本構成要素當然，制度不是一成不變的，也要隨著時代的改變、實際的國情來制定和修改。雖然經濟是基礎，但是也絕不能因此而忽略了上層建筑的作用。國有商業銀行的酬薪結構與工資分配缺乏科學性的問題較為嚴重，工資不能有效的與員工的績效相掛鉤，同時在酬薪與獎金或者其他物質激勵方面與私營企業的差距十分明顯。激勵不足帶來了一系列嚴重后果，諸如人員外流、企業員工出勤不出力導致企業效率低下等。領導者應該建立一定的制度和激勵制度來促進金融服務的創新。

4.3 領導者應當建立一些激勵制度來促進金融服務的創新

股權激勵問題決定著銀行企業的發展，好的股權分配措施可以促進銀行企業的發展，而不合理的股權分配措施可以將一個企業徹底打敗。股權激勵對銀行經營管理起到了一定的積極性作用。然而目前商業銀行的內部結構仍然不完善，存在著很多的矛盾的問題，所謂螞蟻尚可潰穴，企業中每一個小問題都有可能會導致這個企業崩潰。所以銀行企業領導人應該重視股權激勵問題，這決定了一個銀行企業的運營方向，決定企業在市場中能否立足，銀行企業的利潤才是企業最重要最終想追求的最終目標，利潤高才能促進企業的商業成長，是企業在發展如此迅速的時代中立足。在金融市場開放與互聯網技術高速發展的背景下，商業銀行應該抓住機遇，借助優勢平臺，做好個人理財產品的營銷，提高商業銀行的營銷能力，從根本上提高商業銀行的綜合競爭力。企業的利潤才是企業最重要最終想追求的最終目標，利潤高才能促進企業的商業成長，是企業在發展如此迅速的時代中立足。所以商業銀行應該將企業內部中股權激勵問題與外部市場體系相結合，共同打造出適合于這個市場的發展戰略。

5 結語

創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。我國 20 世紀 80 年代初開始的經濟體制改革正好與國際金融創新同步展開，但是由于體制等原因，我國的金融創新活動并未跟上國際步伐。不僅促進我國商業的發展也促進了我國對于金融行業的推進。在面對危機時，我國應當冷靜對待，采取相應的措施沉著對待。我國在推進商業銀行的發展時，不能過于著急，要逐步逐步的加強和推進。企業的創新的時候必須在符合國家的法紀的前提下，以企業的盈利為主要目標，積極培養適合其專業的創新型人才。勿忘初心，方得始終。

[1]中國人民銀行成都分行課題組,廖鳳華.普惠金融視角下央行支付服務“三農”對策研究[J/OL].西南金融,2017,(11):1-5(2017-10-26).

[2]王君海.農業銀行X分行面向科技型中小企業的金融服務體系創新研究[D].太原理工大學,2016.