試論當(dāng)前電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題

試論當(dāng)前電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題

文/曾瑤，長沙職業(yè)技術(shù)學(xué)院

電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)已成為電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的主要障礙,影響電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素是多種多樣的,這些因素的影響機(jī)理也是復(fù)雜的。分析了管理因素對電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響機(jī)理 比較兩種管理因素對電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響效果。

管理因素；電子商務(wù)；信用風(fēng)險(xiǎn)

近些年來，我國電子商務(wù)獲得了飛速發(fā)展，并且在未來十年間，預(yù)計(jì)通過電子交易完成的貿(mào)易，將會(huì)占據(jù)到百分之七十以上。電子商務(wù)在發(fā)展過程中，非常重要的一個(gè)問題就是信用。

虛擬經(jīng)濟(jì)有著較快的流動(dòng)速度和較高的風(fēng)險(xiǎn)，如果有信用危機(jī)出現(xiàn)，那么就會(huì)在較大程度上沖擊到實(shí)體的貿(mào)易體系。因此，就需要充分研究電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。如今，國內(nèi)外在研究電子商務(wù)信用方面，還處于起步階段，通常將案例研究和定性描述方法給應(yīng)用過來，呼吁整個(gè)社會(huì)來構(gòu)建電子商務(wù)信用體系，還沒有構(gòu)建相關(guān)的模型。

1 電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)概念

風(fēng)險(xiǎn)一般指由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的可能性…。電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)是指電子商務(wù)活動(dòng)中信用狀態(tài)的不確定性，可進(jìn)一步表述為：電子商務(wù)活動(dòng)中各交易主體遵守市場合約(隱性的或顯性的)程度的不確定性大小。由于虛擬市場中各交易者的信用理念、信用意向和信用能力的不確定，以及受其他多種因素的影響，造成了虛擬市場中各交易主體遵守隱性或顯性合約的程度的不確定性，于是形成了電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因剖析

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的發(fā)展為信用的產(chǎn)生和發(fā)展提供了解釋，這些經(jīng)濟(jì)學(xué)理論包括信息不對稱理論、交易成本論和博弈論。其中，解釋信用的產(chǎn)生原因一般使用信息不對稱理論和交易成本論；而當(dāng)研究信用風(fēng)險(xiǎn)形成的外在機(jī)制時(shí)，通常使用博弈論來解釋。

1.2.1 信息不對稱理論

交易雙方所掌握的信息一般不能完全相同，一部分人掌握的信息大于另一部分人掌握的信息，即為信息不對稱，如對于自身信息的掌握等。網(wǎng)絡(luò)雖然提供了便利的信息交流，看似削減了信息不對稱，但網(wǎng)絡(luò)從時(shí)空上隔離了買賣雙方，使得依賴于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)市場出現(xiàn)了比傳統(tǒng)市場更為嚴(yán)重的信息不對稱問題。具體表現(xiàn)為：當(dāng)產(chǎn)品銷售商或者生產(chǎn)商通過網(wǎng)絡(luò)傳遞自身產(chǎn)品信息給消費(fèi)者時(shí)，消費(fèi)者往往無法及時(shí)驗(yàn)證這些信息的準(zhǔn)確性。如果賣方有

意隱瞞產(chǎn)品質(zhì)量問題或服務(wù)問題，消費(fèi)者在收到商品或者接受服務(wù)前是無法預(yù)知其真實(shí)性的。當(dāng)電子商務(wù)市場或者交易監(jiān)管方不能很好地履行監(jiān)管義務(wù)時(shí)，就不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止企業(yè)或者個(gè)人的失信行為，那么企業(yè)或個(gè)人就容易擺脫信用的約束。反之，如果信息在交易雙方完全對稱，即雙方掌握信息完全一致，則賣方就無法采取失信決策，因?yàn)樗械馁I方都事先知道賣方的行為是否失信。因此，信息不對稱性的存在是企業(yè)或個(gè)人失信的根本原因。當(dāng)然，信息不對稱無法消除，若掌握信息較少的一方能盡可能降低信息不對稱，使得交易透明度升高，則失信行為必定會(huì)減少。從信息不對稱理論分析，失信問題的解決方法是增加信息的傳遞，從而加大交易行為的透明度，減少信息不對稱性。為此，必須建立健全信息披露制度。

1.2.2 交易成本論

交易成本論的基本假設(shè)為經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，以企業(yè)或者社會(huì)的交易成本為基礎(chǔ)解釋企業(yè)失信的經(jīng)濟(jì)原因。交易成本論認(rèn)為企業(yè)選擇守信或者失信完全是從交易成本考慮的，若守信行為產(chǎn)生的交易成本小、收益大，則企業(yè)電子商務(wù)交易選擇守信行為；若失信行為產(chǎn)生的交易成本小、收益大，則企業(yè)電子商務(wù)交易選擇失信行為。比較守信和失信行為，哪種行為能為企業(yè)帶來的效益大于成本，則選擇哪種行為。從整個(gè)市場來說，若大多數(shù)的企業(yè)均采取守信行為，則最終會(huì)產(chǎn)生“良幣驅(qū)逐劣幣”的現(xiàn)象，若大多數(shù)企業(yè)采取失信行為，則最終會(huì)產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。因此，交易成本理論的核心思想是交易費(fèi)用節(jié)約。交易費(fèi)用一方面包含獲得準(zhǔn)確市場信息所需要的費(fèi)用，另一方面還包括談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。也就是說，交易中某些企業(yè)不講信用，不是因?yàn)榻灰椎牧硪环阶肪科湄?zé)任的成本太高，就是因?yàn)樗锨枫y行貸款后往往可以受到某些行政管理部門的財(cái)政豁免、掛賬或其他政策的扶持，失信成本損失基本被優(yōu)惠性政策所彌補(bǔ)，企業(yè)就沒有守信的動(dòng)力。從交易成本理論分析，電子商務(wù)市場監(jiān)管方必須建立懲戒機(jī)制，提高懲戒力度，使得企業(yè)守信收益高于失信收益，企業(yè)就絕不會(huì)做出失信決策，企業(yè)自律才會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)。在電子商務(wù)虛擬市場中，由于時(shí)空隔離導(dǎo)致失信的成本較之傳統(tǒng)市場更低，因此更容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

從第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的角度來看，信用交易雙方若要充分了解交易對手的信用狀況，必須要付出一定的成本。信用狀況調(diào)查方式有兩種，一種是自己完成，另外一種是委托第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)來完成。這兩種方式都要付出一定的交易成本。

2 管理因素對電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響

電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)主要是指電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)及其影響因素構(gòu)成的子系統(tǒng)，這里主要分析其影響因素構(gòu)成的各因素。 電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素既有觀念上的，也有技術(shù)層面上的，還有交易個(gè)人方面的，而且這些因素又可進(jìn)一步細(xì)化，其相互影響相互作用構(gòu)成了電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。從虛擬市場中管理者和網(wǎng)上交易者的關(guān)系看電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)問題實(shí)質(zhì)上是管理者對網(wǎng)上交易者信用監(jiān)管的有效性問題，因此，管理因素也是影響電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。管理因素也可稱制度因素，就是有關(guān)政府管理部門對虛擬市場管理的完善程度和健全程度因素，既涉及管理制度的全面性，也與管理強(qiáng)度有關(guān)。主要包括網(wǎng)上欺詐的發(fā)現(xiàn)概率和對網(wǎng)上欺詐的懲罰力度等因素，網(wǎng)上欺詐的發(fā)現(xiàn)概率簡稱發(fā)現(xiàn)概率，對網(wǎng)上欺詐的懲罰力度簡稱懲罰力度。

3 從管理因素規(guī)避電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的措施

鑒于信用風(fēng)險(xiǎn)成為影響電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要障礙，因此需要采取有效的手段對其進(jìn)行規(guī)避，為電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。就管理因素而言，對電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避需要從以下幾個(gè)方面著手：

3.1 加強(qiáng)監(jiān)督。建立聲譽(yù)激勵(lì)機(jī)制

鑒于信用風(fēng)險(xiǎn)對電子商務(wù)的發(fā)展起著嚴(yán)重的制約作用，因此需要加強(qiáng)對在線交易的監(jiān)督，即提高發(fā)現(xiàn)概率，進(jìn)而為有效的隔壁風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有利的條件。其中借助電子商務(wù)中介組織的優(yōu)勢，

建立起聲譽(yù)激勵(lì)機(jī)制是防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種有效措施，首先要推行實(shí)名制認(rèn)證，即對身份進(jìn)行嚴(yán)格的審核，全面的把握交易雙方的信息，遏制欺詐行為的發(fā)生；其次，要建立在線反饋系統(tǒng)，為客戶在進(jìn)行交易時(shí)提供依據(jù)，同時(shí)也為交易后的產(chǎn)品交流提供平臺(tái)，在這種情況下，商家會(huì)受到反饋系統(tǒng)的威懾，自覺的重視信用問題，進(jìn)而有效的降低了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。此外，還要建立信用評(píng)級(jí)以及信息披弦制度，一方面為用戶提供參考，另一方面激勵(lì)廠家進(jìn)行誠實(shí)交易。

3.2 加大懲罰力度，鼓勵(lì)誠實(shí)交易

鑒于管理因素對電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要影響，需要加大對欺詐行為的管理力度，進(jìn)而消減欺詐行為帶來的利潤額，這樣企業(yè)會(huì)為了自身的整體利益，放棄進(jìn)行欺詐行為，而選擇誠實(shí)交易。同時(shí)還有效的降低了建立聲譽(yù)的機(jī)會(huì)成本，有效的防范了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一是完善法律法規(guī)，對交易者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)

電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范離不開法律法規(guī)的支持和保證，因此需要根據(jù)電子商務(wù)的實(shí)際運(yùn)行情況，建立健全法律法規(guī)，真正的使信用風(fēng)險(xiǎn)管理有法可依，并且完善法律體系，這樣才會(huì)提高對欺詐行為的約束力，同時(shí)還要加大立法和執(zhí)法的力度，做到有法必依。

二是構(gòu)建信任文化，建立交易雙方的信任關(guān)系

電子商務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和規(guī)避是一個(gè)長期的過程，因此不可忽視文化因素的影響，因此在對其進(jìn)行管理的過程中，要加強(qiáng)信任文化的構(gòu)建，進(jìn)而為雙方信任關(guān)系的建立創(chuàng)造有利的條件。文化是除了法律以外的另一種保障措施，對社會(huì)成員的關(guān)系其中重要的作用，因此可以借助文化熏陶，借助媒體力量對電子交易的行為和文化進(jìn)行指導(dǎo)和教育，進(jìn)而培養(yǎng)其信任文化，使交易者自覺的進(jìn)行誠實(shí)交易。

電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)已成為電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的主要障礙，管理因素是影響電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一，其中影響電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理因素主要包括網(wǎng)上欺詐的發(fā)現(xiàn)概率和對網(wǎng)上欺詐的懲罰力度管理因素對電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響機(jī)理是復(fù)雜的，既有直接作用，也有間接作用。因此管理者要結(jié)合影響電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行有效的管理，提高懲罰力度，建立健全法律，做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范措施，為電子商務(wù)的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

[1]謝俊．傳統(tǒng)企業(yè)開展電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與防范EJ]．中國市場，201I

[2]張容，陳衛(wèi)華．基于電子商務(wù)信任問題的模型構(gòu)建[J]．科技進(jìn)步與對策，201l