我國銀行監管存在的問題及對策

◎韓笑

我國銀行監管存在的問題及對策

◎韓笑

當今世界競爭變得日益激烈，世界經濟一體化的程度在逐漸加深。金融行業逐步走向全球化，其全球化趨勢不可阻擋。經濟危機發生的頻率在逐步升高，如債務危機、次貸危機等等。各國的發展都受到經濟危機的負面影響和沖擊，我國自然也不例外。自我國加入世貿組織以來，與國際市場的聯系越來越緊密，受外國銀行的影響的程度在逐步加深。在這種國際形勢和環境下，我國自然要把對于銀行業的監管放在重中之重的位置。雖然我國對銀行的監管十分重視，建立銀監會也使得我國對于銀行有效監管的能力逐步得到提高，但是問題還是不少。很多地方仍然無法滿足現在所面臨的國際金融環境的形勢，因此我們必須把這些問題放在首要位置，及時有效地加以解決。只有這樣才能為我國銀行業的發展創造更優的環境。因此對于銀行監管體系的優化升級及改革刻不容緩。

我國銀行業現狀及問題

伴著社會的進步，經濟一體化的水平正在逐步加深，銀行監管的內容也隨著其社會的發展變化變得越發豐富靈活。銀行監管簡單來說可以分成兩個部分，其一是銀行管理，也可以說是對銀行存在的各種風險的管理；其二是銀行監督，具體則包括了對于國家各項政策銀行的執行情況的監督，也包括對于貨幣政策的監督，同時也包括內部控制和外部監管，現場檢查與非現場監管，市場的準入與退出市場整個過程等等。所以我們可以將銀行監管理解為一個復合的概念，而非一個單一的概念。應該對銀行實施全面、經常性的監督，促進各個銀行安全經營，降低銀行經營過程中存在的各種風險，保證銀行可以向健康的方向發展，按照良性循環來發展，而非步入一個惡行循環發展的怪圈。同時應該進行銀行管理，所謂銀行管理就是指各相關的主管部門依法對所管轄區域內各家銀行進行管理，具體則包括市場相關規則的制定、對于一些違規行為和操作的處罰措施以及對于銀行一些經營活動的組織、協調等等，具體而言表現為以下幾個方面：

信息披露不足，缺乏有效的市場制約機制。我國的銀行缺乏對于信息及時有效公開的鼓勵政策。以下我們列舉關于銀行監管信息披露不足的幾種情況：其一是我國的會計體系并不完善，我國銀行的信息披露在很多情況下是依靠會計體系來完成。信息披露的質量要以會計體系的不斷完善為前提和基礎。目前我國銀行的信息披露和國際間的會計準則還是存在著比較大的差距。實際上，我國并沒有針對各個銀行的會計準則，從整體上看，我國對于銀行信息披露的要求還是相對并不十分嚴格的。其二是缺乏對于風險的披露。比如對于相關指標方面，對于補充資本等相關指標的披露十分少。同時，對于操作風險（操作風險是指從事金融活動主體因管理失控、欺詐等等會導致許多的潛在的風險，這些風險被統一的稱作操作風險。對于操作風險是從1995年英國的巴林銀行破產倒閉開始引起人們關注的，國內國際越來越多的因操作風險而使金融機構遭受損失的事件，使操作風險越來越成為熱點話題。）幾乎避而不談。

法律滯后，相關監管政策法規不完善。與銀行監管相關的法律還沒有健全。同時，有許多法律和法規的實際操作性并不強。某些法律和法規的出臺具有明顯的滯后性，通常是新的金融產品已經產生了，但是相關的監管監督的制度卻依然沒有出臺或更新，這種由于相關法律和法規出臺的滯后性和金融產品更新速度日益加快的矛盾在新產品新行業層出不窮、混業經營日益發展的當代社會表現得尤為明顯。

相關的從業人員素質不達標，管理領導人員的素質有待進一步提高。我國沒有建立專業的隊伍，從而使得對銀行監管不到位的現象依然大量存在。對于銀行經營過程中的風險實行有效的監管，必須要求從事銀行監管工作的人員全面系統的掌握有關的檢查技術和檢查方法。同時我國缺乏專業的培訓機構，對從事與銀行監管有關工作的人員進行專門的有針對性的培訓。

監管理念比較滯后，監管的內容不夠全面，監管的方法有待提高。就我國現在的情況來看，對于銀行業的監管主要體現在對于其經營是否符合相關法律法規的規定而進行的監管，而對于市場退出前的監管幾乎接近零，可以說目前我國銀行監管的內容還是十分有限的，即監管范圍還是比較局限，不夠寬。不過，其中依然存在重視國有銀行，而輕視其他的商業銀行和其他的金融機構；重視審批的監管，但卻輕視管理的現象。監管具有一定的隨意性，這些都給我國的銀行業的穩定和持續健康的運營產生或多或少的影響，而這些影響在多數情況下是負面的。

解決我國銀行監管所面臨問題的相關對策

加強對銀行內部風險的管理。在銀行經營過程中，各種規章制度的制定，各種業務的辦理，歸根結底都是由人操作的。往往首先受到考驗的是人，是從業人員。比如對于信貸業務而言,由于信貸人員管理的客戶數量眾多，因而工作質量難免會下降，因此控制或者防范銀行操作的風險的重要舉措是重視對從業人員的監管。尤其是對銀行內部的高層管理人員，使其實行嚴格的內部控制，減少違規的操作，和不良貸款的產生。同時銀行的工作人員在發放銀行貸款時，應該重視關于貸款資料的審核過程，對貸款調查內容的真實完整性進行調查，重視信譽問題，完善責任問責制度。加強事后監管，對于相關人員的違規操作要加大懲罰力度，深入嚴格的追究其責任，不可草率了事。

加強對已經上市銀行的信息披露工作的監管，增強相關信息的透明公開度。進一步完善銀行的披露規則，我國的相關立法機構,應對現有的規定，具體的法律法規加以完善，以增加其可操作性。同時各監管單位應該加強信息的交流，參考國外一些好的方法，以避免監管上存在矛盾或者出現漏洞。加強相關監管部門的主導作用，也是十分關鍵的。我國的監管體制并不是很完善，市場缺乏有效的監督，銀行自行主動地披露信息的積極性并不高，更多地依靠相關部門的監督和約束，要通過制定更為嚴格的披露標準，以帶動整體披露水平更上一層樓。同時政府的監督在其中發揮的作用也是十分關鍵的。要明確違規的懲處措施，保證相關制度的切實實施。完善監管合作，針對我國立法調研工作相對薄弱的情況，監管部門應該設立專門的信息披露小組或者是專門的信息披露機構，作為官方的機構或者組織，應該根據我國現有的市場條件和監管的具體要求，提出對我國現有銀行相關信息披露的規則以及修訂的建議。要保證信息披露的科學性。同時，一定要發揮輿論監督的重要作用。不斷加強輿論監督，充分發揮市場約束的效力，才可以使銀行自身的風險管理得到進一步提高。金融市場更加開放導致銀行間競爭加強，只有不斷地加強內部控制，建立起更加嚴密的信息披露的規則制度，不斷提高銀行信息的公開度、透明度，才可以使我國的銀行步入良性發展軌道，最終發展成為具有極強的國際競爭力的現代化銀行。

完善法律監管體制。我們應該要不斷完善監管的法制體系，首先法律法規的制定者必須要有規范性立法以及效益性立法的觀念，重視整體性;其次是最大程度地避免引發相關法律法規規章之間的沖突;再次是銀行監管具體的制度和辦法的制定要有一定的計劃性，不可以盲目，即立法技術的提高迫在眉睫。這就要求制定者不僅熟悉國家市場經濟的詳細而又具體的內容，同時要把握國家金融體制改革的大方向，切不可以顧小失大，一定要有全局觀念和全局意識;最后要做好法律規章和規章的立、修、止的工作。立是指的立法，修是指的修改，止就是指法律的廢除和終止。特別是要隨著社會發展的步伐對某些不適應社會發展的法律條文和規章制度做出及時有效的調整，對舊的與現在的新法不相適應的地方應當終止或者做出修改。在中國加入WTO之后，受到世界市場的影響程度逐步加深，但不僅僅是這樣，同時又受到來自于新巴塞爾協議的巨大挑戰。因此在這種新的形勢下，吸取發達國家的銀行監管好的地方作為經驗，尤其是好的外部審計制度，提高我國銀行的國際地位，從而可以更好地配合銀監會對銀行業的監管，以達到或者促進提高監管效率的目的。

建立統一的金融監管機構，制定適合我國銀行業的靈活全面的監管體系和相關制度。 就金融監管理論而言，進行有效的金融監管，不是單獨的某一個監管部門的問題，而是很多的監管部門制定的很多的監管措施形成的一個有機體，各個部門和措施之間都不是獨立的。就我國目前來看，我國的銀行，不僅僅是四大行，還包括了各個股份制銀行，農村信用合作社等等，它們在資本的結構，業務規模以及特點和范圍上都存在巨大差異。由于現在出現很多新型的金融產品，國家在大力提倡互聯金融，即所謂的互聯網+，混業經營越來越普遍，導致了銀行監管出現了漏洞，以前的一些監管制度可能沒有辦法覆蓋現在的一些新興金融產品，使得一些不法操作者有機可乘。因此對監管體系進行改革或者說改造是很有必要的，而且也是迫在眉睫。可以由金融監管委員會對我國金融業行施行統一集中而又全面的監管。這樣做的優勢在于可以利于機構的整合、精簡人員、同時可以提高監管效率、以便有效實現金融監管目標。不但可以防止出現在分散的管理體制下存在的決策與執行各自為政的現象或者說弊端，又能有效消除目前重復監管，多層次分散監管的缺陷，有利于制定出適應性更強的監管標準和制度。

完善合理的存款保險制度，切實保護好客戶的合法權益。存款保險金制度，是指保險機構在各個機構面臨破產或者倒閉時，有向存款人提供救助的義務。從而使存款人或者客戶的權益得倒保證，也有效地維護了銀行的信譽，保護了金融秩序。可以用存款保險制度來逐步取代政府現在采取的隱含擔保，從而可以促使存款人，尤其是大額存款人，以及債券持有人可以對潛在的風險有一個比較清楚的認知。通過存款保險業務，可以規范銀行經營行為，同時可以審核其各項業務報表，檢查監督各項往來業務，對于有不良經營行為的銀行或者相關的金融機構及時作出相應的警告和處罰。當遇到某些比較特殊或者比較極端的情況時，可以及時撤銷保險，從而維護了金融秩序，有效的對銀行及其相關機構實行監管，最大程度的避免了破產或者倒閉以及銀行信用危機發生的概率。

在商業銀行界，監管水平與在危機中的損失程度其實并沒有必然的聯系，我們也不可以說損失的程度越小，銀行監管的水平越高，更不可以說銀行的監管體制越完善，因此許多的學者也對我國的銀行監管目前的狀況提出了質疑，針對目前的監管體系，紛紛提出了體制改革的意見，由此來進一步引出我國銀行監管的新的變化趨勢不同觀點的探討。第一個趨勢是由單一的監管模式向大一統監管的轉變，在單一監管的模式之下，各個銀行及金融機構之間的競爭力并不強，往往會忽略掉各個銀行及其各個金融機構的之間的差異。容易滋生官僚主義，這是我國的監管模式由單一制發生轉變的一大重要的原因。

第二個個趨勢是我國的監管的模式在將來一段時期仍然以分業監管為主，但不排除隨著全球化程度的加深，最終會實現向混業監管統一轉變的可能雖然伴隨著一體化程度的加深，混業監管也已經變得不再陌生，也逐漸變成一種趨勢。比如銀行、證券、保險行業已經出現了交叉點。但是在目前的法律水平下，這里的混業監管不是突出了“混”字，而是更多的表現為“亂”。但是我國的混業監管的市場就目前不夠成熟，或者說在未來的一段時間內很難達到十分成熟的標準，所以將會繼續維持著分業監管為主的模式。但是隨著將來跨國的一些集團逐步打開中國的市場，跨行業的服務不斷增加，我國要加快國際化進程，最終會完成向混業監管的轉變。其實我國的金融監管的發展趨勢與世界的銀行監管的發展趨勢是息息相關的，并不矛盾，也可以說是相一致的。

總之，就我國現在銀行監管體制可以維持金融市場的基本穩定，并且從實行的具體效果來看也有很多值得肯定的地方。在我國的混業監管并還沒有成為主流模式，還沒有達到向統一的混業監管過度的最佳時機，因此要結合實際情況，不可以急于轉變或者變革，應該在現在已經的有的銀行監管的大的框架下進行進一步的完善、修改和補充，從而逐步實現轉變，從而促進整個銀行監管業的良好的發展。

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（作者單位：澳門科技大學）