互聯網經濟下大學生網貸分期消費的利弊問題

翁思潔

（西安工程大學 服裝與藝術設計學院，西安 710048）

互聯網經濟下大學生網貸分期消費的利弊問題

翁思潔

（西安工程大學 服裝與藝術設計學院，西安 710048）

在互聯網技術快速發展和普及過程中，大學生的參與度相對更高。而隨著互聯網經濟的逐步發展，針對大學生這一活躍群體的互聯網金融產品不斷推出，并在大學生群體中快速發展，其中網貸分期消費模式普及度較高。而由于大學生群體的特殊性和網貸產品的特殊性，大學生面臨著巨大的金融風險和信用風險。因此，以互聯網經濟下大學生網貸分期消費的利弊為主要探討問題，在闡述大學生網貸分期消費的發展現狀和發展原因后，指出其利弊兩面，并提出了應對相應風險的有效對策。

互聯網經濟；大學生；網貸；分期消費；利弊

互聯網金融的蓬勃發展帶來的是多種金融產品的開發和推廣，其中分期消費產品借由互聯網實現了有效發展，分期消費市場逐步延伸到高校并有了巨大的發展。大學生網貸分期消費現象更為普遍，在巨大的消費欲望下許多大學生通過信用卡和分期產品進行分期消費，許多因后期無法償還而面臨信用度風險和巨大的金融風險。只有弄清大學生網貸分期消費的利弊，并采取積極的應對策略，才能在支持互聯網經濟發展的同時最大程度降低大學生的相應風險。

一、大學生網貸分期消費的發展現狀及發展原因

自2013年7月1日上線的中國第一家大學生網貸分期購物商城佰潮網之后，我國的大學生網貸分期消費產品便逐步在高校大學生群體中鋪開[1]。佰潮網針對大學生用戶，為大學生的消費需求提供分期服務，形成另類的網貸產品形式。其后，出現的分期樂和多家銀行的信用卡針對大學生群體發行，后來的趣分期大學生商城等金融機構專門以大學生群體為客戶對象，將在校的本科生和碩士研究生、博士研究生的數碼消費需求作為主要的分期對象，得到了極為迅猛的發展。支付寶旗下的互聯網金融機構也開設了相應的分期消費產品，在大學生群體中的覆蓋面也逐步鋪開。當前的微信、微博等社交媒體宣傳力度極大，對大學生的消費影響也在不斷加強，大批大學生關注并參與、使用網貸分期消費。

從大學生網貸分期消費的發展原因來看，一方面源于大學生的資金來源有限且自身有著相應的消費需求。我國大學生的生活費用多來自家庭供給，自身可支配的錢是固定的，在完成生活開銷之后便很難有余錢用于其他消費，網貸分期消費便很好地滿足了其相應的消費需求。在相互之間的攀比之下消費欲望被激起，且部分學生需要相應資金用于自主創業和旅游、深造等，相應的資金需求較大[2]。而在當前融資渠道狹窄而信貸需求較大之下，網貸分期消費很好地滿足了大學生的消費需求。

二、大學生網貸分期消費的有利方面

（一）強化大學生的理財觀念

大學生群體尚未進入社會，自身所持有的資金多來自于家庭，資金量較少，除用于生活需求開銷外，沒有多余的資金用于其他方面的消費安排，在理財方面就沒有很大的鍛煉和執行空間。網貸分期消費產品的介入使得大學生能夠直接接觸網貸金融產品，分期消費后所需要進行的貸款償還讓學生直接接觸了更多的理財內容，通過借貸和償還的過程逐步鍛煉了自身的理財能力，相應的理財觀念也得到一定強化，對于大學生步入社會后的相應理財實踐打下了一定的基礎。

（二）平衡大學生的消費壓力

大學生的資金來源于父母和家庭，一般多在完成生活開支之后就只能有很少的資金用于額外花銷。許多學生為了自我的鍛煉和以后的成長，需要通過自主創業或者外出旅游、深造等方式進行自我提升和充實，而在缺乏相應資金的情況下就很難獲得相應需求的滿足[3]。網貸分期消費則能夠通過相應的網貸產品讓大學生獲得相應的資金，平衡了其在在校期間的資金壓力，在具備償還能力后便能進行網貸償還。一些大學生的物質消費需求也較大，通過網貸分期消費的有效利用也能夠為在校期間的消費壓力提供有效平衡。

（三）滿足大學生的多元需求

對于大學生群體而言，其與其他人群之間消費需求和消費習慣、消費特點是有著很大的不同的。大學生作為年輕有活力且有知識理想的特殊群體，在消費方面既有著品牌和款式、創意方面的要求，也在價格和實用性方面有著自身獨特的要求。借助于網絡平臺的網貸分期消費類產品既有著實體店面的基本特點，又有其特殊的優勢，通過產品類型和個性的專門化定制，能夠滿足大學生消費需求方面的多樣化要求，適應并滿足大學生在物質消費方面的個性化和多元化特點，對于大學生的需求滿足有著很好的效果。

三、大學生網貸分期消費的不利方面

（一）助長大學生間的物質攀比

大學生仍處于價值觀形成和個人經驗積累的階段，對于物質消費方面的觀念仍不成熟，在物質消費時很容易出現攀比現象。在缺乏足夠的物質消費資金的前提下，學生之間的攀比現象相對較少，而在網貸分期消費的助力下，許多大學生平時無法消費得起的物質產品能夠很容易便實現，奢侈品也能夠輕易地進行消費使用。大學校園中的物質品質在不斷提升，在價值觀尚不成熟的情況下，學生之間的物質攀比現象很容易出現，且在相互之間的攀比作用下情況不斷惡化，容易造成極端現象的發生。

（二）加重大學生的家庭負擔

在缺乏足夠自制力和理性管理意識的前提下，大學生很容易因自主理財能力和管理意識的薄弱，盲目進行網貸分期消費，在遠遠超過自身償還能力的情況下進行大量的物質消費，造成大量的網貸債務[4]。對此，一些家庭條件尚且優渥的還可接受，而對于一些家庭條件較差的大學生而言，巨額的網貸債務會該家庭造成巨大的負擔，原本用于住房和其他大型消費的資金被用于債務償還，很容易因此造成家庭生活水平的急劇下降，也導致大學生今后的生活乃至心理健康出現相應問題。

（三）帶來大學生的信用風險

大學生群體缺乏足夠的社會經驗，對于信用機制的認識水平也不高，在進行網貸信用消費時，沒有意識到自身的非理性消費會給自身造成的巨大債務壓力。在后續無法進行網貸償還時，自身的信用水平會有很大下降，對于其今后的找工作和貸款等均會造成很大障礙。巨大的信用風險不僅僅影響其在校時期，甚至會在很長一段時間內影響其生活、學習和人生階段。

四、應對大學生網貸分期消費風險的策略

（一）幫助大學生樹立正確消費觀

在互聯網經濟蓬勃發展的情況下，互聯網金融也在飛速發展，網貸分期消費對于大學生的利弊影響巨大，不利影響會造成大學生今后生活品質的急劇下降。為此，在應對大學生網貸分期消費風險方面，應當結合家長、高校和社會的力量，共同助力于大學生正確消費觀的樹立。家長應在平時便與孩子進行金融理財方面的話題溝通，高校則應通過相應的課程教授學生正確的消費習慣，使之形成正確的消費觀念[5]。社會也應通過多媒體宣傳方式引導大學生理性消費，致力于自身的成長和社會和諧。

（二）加強網貸監管和風險提示

對于政府而言，互聯網金融和網貸的發展雖然對經濟發展有著很大的促進作用，但盲目發展下的網絡金融也會帶來巨大的負面作用。為此，政府應當起到正面主導作用，對于網貸機構和網貸產品加強相應的監督和管理，在產品設計和宣傳方面進行有效把控，避免其中的巨大消費陷阱。同時，還應當給予足夠的風險提示，讓大學生在選擇之前能夠進行反復思考，避免盲目消費給自身的未來造成難以愈合的創傷。

（三）大學生需強化自身金融意識

互聯網分期消費產品的付款模式，就是先由電商平臺支付全款買下商品，再由學生自行分成合適的期數進行償還，所以，這就使得學生必須要對自己每月的生活費用進行合理安排、規劃，如何在不影響自己正常生活學習開支的前提下保證款項的及時歸還，這就促使學生樹立良好的理財觀念，對自己的資金做到心中有數、合理配置[6]。不斷強化自身的金融意識，通過自主學習以及與同學、老師和家長之間的交流，更加了解網貸分期消費的利弊，以便進行慎重的選擇。

結語

大學生是一個特殊群體，社會經驗不足、理財觀念不夠、心理承受能力不強，容易受到新事物沖擊和影響，因此，特別需要正確引導和關注。在正確引導當中，應當讓大學生明確網貸分期消費的利與弊，通過家長和社會、高校的協作幫助大學生樹立正確消費觀。同時，政府應當加強網貸監管和風險提示，大學生也需強化自身金融意識，充分發揮網貸分期消費的積極作用，避免其不利因素影響大學生的學習生活和個人未來。

[1]王東靜，張社爭.大學生網貸消費心理探析[J].榆林學院學報，2016，（4）：97-100.

[2]林麗群.網貸視域下當代大學生科學消費觀培育探究[J].長江工程職業技術學院學報，2016，（3）：48-50.

[3]謝留枝.如何解決大學生網貸出現的問題[J].經濟研究導刊，2016，（19）：73-74.

[4]陳晨.關于校園P2P網貸快速發展背景下大學生消費問題的研討[J].時代金融，2016，（32）：208+211.

[5]薄宏悅，馬波濤，袁慧軍.大學生網貸消費利弊分析[J].現代經濟信息，2016，（23）：308.

[6]逄索，程毅.大學生網貸成因分析及其風險規避路徑——基于上海市大學生消費行為調查的實證研究[J].思想理論教育，2017，（2）：107-111.

[責任編輯 柯 黎]

F832.479；G645.5

A

1673-291X（2017）23-0100-02

2017-04-18

翁思潔（1990-），女，新疆烏魯木齊人，助教，從事大學生思想政治教育和學生工作管理研究。