新常態(tài)視角下的商業(yè)銀行轉型升級

文/宮增,華融金融租賃股份有限公司華中業(yè)務部

新常態(tài)視角下的商業(yè)銀行轉型升級

文/宮增,華融金融租賃股份有限公司華中業(yè)務部

在經濟新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行必須要轉型升級才能滿足經濟發(fā)展要求，這不但是我國社會經濟發(fā)展對各大銀行提出的新要求，而且也是銀行自身在競爭激烈的金融市場上站穩(wěn)腳跟的實際需求?；诖?，本文對新常態(tài)視角下的商業(yè)銀行轉型升級的相關問題進行了探討。

新常態(tài)；商業(yè)銀行；轉型升級；

在我國，所謂的新常態(tài)就是在政府積極調控下，在短時間內經濟快速下降，以換取長時間的調整經濟結構，來達到促進經濟長久穩(wěn)定發(fā)展的目的?？梢哉f，在新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行面臨著巨大的發(fā)展機遇，也面臨著很多挑戰(zhàn)，如何在挑戰(zhàn)與機遇并存的情況下得的更好的發(fā)展，這是我國各大商業(yè)銀行都需要著重探討的課題。

1 新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展的實際情況

1.1 市場競爭越發(fā)激烈

當前，在互聯網日益向金融行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)。同時，阿里巴巴成立的小企業(yè)貸款，就是對中小企業(yè)型放貸，充分運用其擁有的數據信息，對中小企業(yè)運作中的問題妥善解決，保證放貸質量。在國家政策越發(fā)傾向中小型企業(yè)融資下，將來中小企業(yè)貸款領域必然會各大商業(yè)銀行與互聯網企業(yè)互相競爭的主體。

1.2 品牌與服務越發(fā)重要

隨著我國銀行體系的轉變，銀行客戶金融行為也在日益變革。在80和90后不斷成長下，他們已經成為了各大銀行主要客戶。在他們這些客戶中，特別是九零后的客戶，更加注重體驗快捷化、便利化的服務，他們迫切得到更多的選擇權，也更加重視用戶體驗，可見，這對金融服務有著新的要求。在此基礎上，在移動網絡迅猛發(fā)展下，年輕客戶越發(fā)注重網上銀行途徑的使用，網點已經退而求其次了。所以，當前在選擇銀行中，年輕用戶不再關心距離這一問題，而更多的重視銀行網上服務質量以及安全問題。

1.3 銀行經營風險有所增加

銀行在一定程度上屬于周期性較強的行業(yè)，而且在我國已經進入到經濟新常態(tài)背景下，銀行行業(yè)的資產質量問題開始受到了人們的關注。許多商業(yè)銀行在開展抵押貸款業(yè)務時，主要是以房產為抵押。但在隨著我國房地產行業(yè)發(fā)展放緩，其銀行資產質量壓力也隨之增加。根據銀監(jiān)會相關數據表明，當前商業(yè)銀行不良貸款余額已經高達近7000億元，而且呈現出了連續(xù)增漲的現象。這也意識著商業(yè)銀行在經營風險方面出現了一定的問題，導致這些問題的主要原因正是不同類型風險所形成的影響。此外，在激烈的市場競爭環(huán)境下，存貸利差在一定程度上有所縮小。這樣的發(fā)展形勢對于商業(yè)銀行的經營形成了嚴重影響，只能依靠一些其他業(yè)務來維持利潤增長，從而增加了商業(yè)銀行經營風險。

2 當前我國商業(yè)銀行轉型升級中的問題

2.1 滯后的企業(yè)文化

在管理上，我國商業(yè)銀行多多少少還有一些行政色彩，在實際經營中還要受到政府的主導，很多貸款都需要地方政府領導發(fā)話，拓展業(yè)務追求速度快、規(guī)模大，這與商業(yè)銀行作為市場主體的要求南轅北轍。在市場經濟管理體制下，若是很難將經濟效益放在首位，一定會被競爭激烈的市場淘汰。在互聯網時代的今天，開放的、平等的精神對商業(yè)銀行管理有著新的要求。我國商業(yè)銀行，在制度上享有一定的待遇，長久下來都是保持著很高的壟斷經濟利潤，缺少競爭意識，這種過于壟斷性的思維嚴重的影響著我國商業(yè)銀行國際化發(fā)展。我國人民幣已經成功加入到 SDR中，可見我國人民幣國際化進程越發(fā)加速，若是商業(yè)銀行不努力提升自我管理理念，必然會阻礙著我國金融改革進程的順利進行。

2.2 單一的產品種類

從當前實際狀況上而言，我國商業(yè)銀行產品缺少完善的規(guī)劃，有著很多同質產業(yè)，產品不具有特色，金融工具品種特別少。在研發(fā)出一種新型產品之后，在很短的時間內就會被其他銀行相繼模仿，經常出現一擁而上的情況，造成資源出現了極大的浪費。如我國商業(yè)銀行不論條件是否完善、規(guī)模的大小，爭相推出了很多新產品，如：網上銀行、電話銀行、信用卡等等產品，不計產品成本，不算產品效益，產品缺乏特色。在服務上，每家銀行都需要提高服務質量。雖然簡化了業(yè)務流程，但還是需要進一步整合和優(yōu)化，特別是整個金融系統互聯互通的水平應大力提高，各大銀行之間轉賬手續(xù)費太高，每個銀行都在大力維護自身，網絡覆蓋面應進一步拓展，小城市依然缺少相應的機器設備，尤其是經濟水平落后、交通不便利的偏遠城鎮(zhèn)，很多時候都不能保證人們的日常存取款，給客戶帶來了諸多不便。

2.3 營稍效率較低

目前很多銀行還沒有轉變自身的營銷手段，依然采用傳統的拉存款方式。這樣傳統的方式既給業(yè)務工作人員帶來了很大精神壓力，造成他們無法有效提高自身業(yè)務能力，也會經常出現違規(guī)違法操作。如：很多業(yè)務工作人員為了能夠拉來更多的存款就到處拉關系、串親戚，并給地方政府領導送禮。這樣只注重客戶的資金而沒有結合客戶實際需求的營銷方法，很難促進銀行業(yè)的穩(wěn)定有效發(fā)展。真正科學的、有效的營銷應該是在對客戶需求全面分析前提下，開發(fā)出更大程度上滿足客戶多種需求的金融產品，這樣的金融產品才能真正受到廣大客戶青睞和使用。同時，商業(yè)銀行風險管理水平較低。商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行，這種類型的銀行與地方政府存在著說不清的關系，很難做到結合風險收益比來相應實施貸款審核。很多貸款自身因為風險系數較高，但地方政府在相關政策支持下就間接的提高商業(yè)銀行放貸的信心，這種形式的貸款究其根本是存在著很大風險的。

2.4 受到了金融脫媒的巨大沖擊

我國隨著金融市場的不斷發(fā)展，股票市場以及債券市場到了完善。在此發(fā)展形勢下形成了金融脫媒的金融環(huán)境，對于商業(yè)銀行的放貸壓力有了大幅度地增加。從而導致商業(yè)銀行的收入以及利潤空間受到了影響。根據相關調查數據顯示，國家開始啟動了優(yōu)先股的決心，并隨著更多優(yōu)先股的正式啟動，整個股票金融市場也會得到不斷地實。這也意味著企業(yè)可以通過不同渠道進行融資。同時，由于股票市場中的注冊制的改革，企業(yè)可以利用股票市場來進行快速的融資。對于債券市場而言，國家明確指出了規(guī)范化發(fā)展債券市場機制，并將完善金融市場體系作為未來發(fā)展金融市場的重點。2014年5月國務院新“國九條”已經指出了要加大直接融資和間接融資協調發(fā)展力度。同時國家也會制定出相應的管理方式。比如：短期融資券、中期票據和變革債務融資等等多元化的管理模式。在這樣的一種發(fā)展形式下，債券市場會到規(guī)范化發(fā)展，并為其市場融資環(huán)境有所促進，這勢必對商業(yè)銀行的貸款形成擠壓。

3 新常態(tài)下促進商業(yè)銀行成功轉型的對策

3.1 轉向于綜合金融服務方式

在經濟新常態(tài)背景下，在市場需求日益變化下，商業(yè)銀行應該積極的適應市場變動，主動拓展自身存貸款領域，并轉變綜合金融服務。對于大型商業(yè)銀行來講，應對內打通各大關聯渠道，對外拓展各大業(yè)務，真真正正的為廣大客戶提供層面廣、水平高的綜合金融服務，在經濟新常態(tài)下搶先占領金融市場。

3.2 注重發(fā)展網絡平臺營銷

在以前的經營體系中，網點是開展銀行業(yè)務主途徑，網點的多少已經成為了各大銀行競爭的主要動力，所以商業(yè)銀行也就形成了等客戶主動上門的服務形式。但在近些年來，隨著互聯網金融迅猛發(fā)展，互聯網線上金融產品廣受人們喜愛，互聯網平臺營銷已經嚴重沖擊了網點營銷。將來在更多的年輕人成為社會主要財富的創(chuàng)造人員，網絡平臺營銷勢必會起到更加積極的作用。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行應努力轉變之前的經營模式，從開門服務模式轉變成為上門服務形式。商業(yè)銀行中網絡平臺產品是否具有多樣化，網絡平臺的服務能力是否較強，操作界面是否簡單、人性化等等，這些都會關系到商業(yè)銀行整體競爭力。

3.3 從單一產品提供者轉向于定制綜合金融服務商

通過調查發(fā)現，銀行客戶手中持有的產品數量與客戶關系的精密度呈現正比例關系。如：購買三種產品的客戶流失率為60%，而擁有三個產品以上客戶流失率可能是0。這一實際情況也就是表明在新常態(tài)下，在客戶需求日益多元形勢下，并且隨著客戶管理財富意識日益加強，商業(yè)銀行既需要大力發(fā)揮信用中介作用，也要努力成為配置社會資源主體者。商業(yè)銀行是否可以遵循客戶要求，提供滿足客戶要求的金額服務產品，成為了各大商業(yè)銀行競爭的之本。商業(yè)銀行應在強化綜合收集物流、資金、信息等等能力下，努力成為整合產業(yè)鏈的主體者，在此基礎上，還需要提供一系列的貸款、理財、挖掘數據、咨詢服務等等服務方案，強化對接整合金額資源實力。

3.4 重視發(fā)展低凈值客戶

在成本與收入約束，商業(yè)銀行經營注重“二八法則”，也就是培養(yǎng)20%的重點客戶來帶來高達80%的經濟收入，商業(yè)銀行應抓住主要客戶，集中所有優(yōu)勢資源維護好、留得住這些大客戶，這是商業(yè)銀行健康發(fā)展的根基。但長尾理論表示，在互聯網時代的今天，低凈值客戶也有著非常大的消費潛力，既需要重視運用“二八法則”，也需要重視這些低凈值客戶。在最近幾年來，阿里巴巴、騰訊等互聯網企業(yè)都意識到了低凈值客戶市場，成就了大批的互聯網金融用戶，得到了非常迅猛的發(fā)展。商業(yè)銀行應在互聯網企業(yè)發(fā)展經驗學習和借鑒下，充分運用互聯網技術快速、便利的特征，對自身服務體系大力延伸，并在互聯網途徑下大力降低開發(fā)低凈值客戶成本，并在挖掘各種大數據下來滿足廣大客戶實際需求，實施更加精準的定位營銷策略。同時，還需要開展復制營銷同種類型、同種標準的客戶，最后形成低成本運作的商業(yè)模式，大大提升商業(yè)銀行的發(fā)展實力。

3.5 實現防控風險向經營風險的轉變

商業(yè)銀行應對風險有著正確認知，并對風險合理規(guī)避。在經濟新常態(tài)下，經濟模式與社會模式有著翻天覆地的變化，在這一形勢下，商業(yè)銀行既迎來了前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著諸多方面的挑戰(zhàn)，想要在競爭激烈的市場上站穩(wěn)腳跟，必須要處理挑戰(zhàn)與機遇之間的關系。首先，構建管理大風險體系。在經濟新常態(tài)形勢下，應提高防范風險意識。對內部風險管理機制大力完善，并做好分析前瞻性風險機制工作，提高廣大客戶甄別市場風險的實際能力，防治出現更大程度上的風險管理漏洞。其次，要對運營風險合理防范。在利率市場化環(huán)境體系下，應對期貨技術、期權技術等大力運用，并在轉讓資產證券化和保險債券等方式下，對各種風險合理規(guī)避，確保經濟收益最大化。

3.6 向零售銀行轉型

我國商業(yè)銀行轉型升級受到了利率市場化和金融脫媒的影響，其業(yè)務結構的變化需要以市場環(huán)境變化為主導來制定相應的轉型策略。從發(fā)達國家較為成熟的金融市場來進分析，在利率市場化以及金融脫媒環(huán)境中的應對措施，主要是發(fā)展零售銀行業(yè)務。這種業(yè)務形式與傳統的批發(fā)銀行業(yè)務進行對比，零售銀行業(yè)務比較注重專業(yè)化服務，并會加大智力投入力度。通過相關業(yè)務的發(fā)展，可以讓商業(yè)銀行不會受到信貸資源投入的影響。從而降低了利率市場化以及金融脫媒的影響。商業(yè)銀行向零售銀行進行轉型過程中，需要以客戶需求為主導，并通過信貸資金不斷創(chuàng)新出更多的金融產品，以高質量的服務來爭取到更多客戶的認可與信賴。并以企業(yè)一體化業(yè)務發(fā)展和經營目標來促進商業(yè)銀行的發(fā)展。銀行在此發(fā)展過中，已經不只是單純地提供資金，而是可以參與到企業(yè)經營管理中，為企業(yè)提供金融管理服務。同時為企業(yè)的發(fā)展過程中所遇到的問題，比如：融資、資金使用等問題進行出謀劃策，并為企業(yè)制定合理化、科學化的管理方案。為企業(yè)提供更多的金融產品以及資金幫助，更好地解決企業(yè)財務問題。商業(yè)銀行想要向零售銀行轉型，需要認真做好以下幾個方面的工作：（1）樹立“以客戶為中心”的服務理念。要制定出行之有效的管理模式，并將此理念融入到工作人員考核管理辦法中。比如：職工薪酬與客戶流失率和客戶滿意度形成關聯。這樣可以從本質上提升銀行工作人員的服務意識，促進服務質量的提升。（2）結合客戶需求，不斷創(chuàng)新金融產品。在此環(huán)節(jié)中，需要對銀行客戶的實際內在需求進行深度挖掘，并結合當前市場環(huán)境制定出多樣化產品，最大化滿足不同客戶的金融需求。（3）加大優(yōu)秀人才的培養(yǎng)力度。零售銀行轉型，需要加大智力投入力度。通過專業(yè)化優(yōu)秀人才的引領，為銀行發(fā)展提供更多的方向與規(guī)劃。最終實現將零售銀行業(yè)務發(fā)展為社區(qū)銀行業(yè)務、智慧銀行業(yè)務等多種方式。

4 結語

總而言之，在深入改革金融體制下，金融業(yè)競爭越發(fā)激烈，我國商業(yè)銀行勢必也會面臨著巨大的挑戰(zhàn)，對于自身發(fā)展中出現的問題，應及時妥善解決，并大力提高自身發(fā)展能力，促使自身可以在競爭激烈的市場環(huán)境下站穩(wěn)腳跟，并成為行業(yè)的佼佼者。

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