從消費(fèi)金融的“紅?！弊呦颉八{(lán)?！?/h1>
2017-12-26 18:18:28董治
銀行家 2017年12期 關(guān)鍵詞：金融
董治
近幾年來(lái)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展，以小額信用借款為代表的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更是實(shí)現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)。宏觀層面上，中國(guó)仍處于消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)之中，從長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)仍然處于藍(lán)海期，具有廣闊的發(fā)展空間。
上海亨元金融信息服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“亨元金融”），2013年11月注冊(cè)成立于上海市黃浦區(qū)外灘金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，是一家基于大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)的金融科技公司。作為消費(fèi)金融行業(yè)的先行者之一，亨元金融通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)模式、融合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等舉措，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融精神內(nèi)核，依托自身在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)研發(fā)、市場(chǎng)拓展等方面構(gòu)筑的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以?xún)?yōu)異的業(yè)績(jī)?cè)诒姸嗤兄忻摲f而出。
值此消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展之際，本刊對(duì)亨元金融CEO劉韜先生進(jìn)行了一次深度采訪(fǎng)，以期深入挖掘亨元金融的創(chuàng)新源泉，以及亨元金融在利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)。
《銀行家》：自2013年成立以來(lái)，亨元金融在短短的四年間取得了驕人的成績(jī)，實(shí)現(xiàn)了又好又快的發(fā)展。在眾多互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相“逐鹿中原”的形勢(shì)下，亨元金融是如何找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，成功“突圍”的？
劉韜：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，與此同時(shí)，眾多的相對(duì)富裕、更依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)的年輕中產(chǎn)階級(jí)不斷壯大，已成為時(shí)下消費(fèi)金融市場(chǎng)的主力軍。
當(dāng)前我國(guó)的消費(fèi)金融模式主要有兩種：一是傳統(tǒng)的商戶(hù)入駐模式。該模式大約起步于5年前，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)比較成熟，例如汽車(chē)消費(fèi)金融，主要采取入駐“線(xiàn)下”門(mén)店形式。二是電商模式。這類(lèi)模式往往自帶場(chǎng)景，例如京東白條。
亨元金融自成立以來(lái)，始終如一地堅(jiān)持深耕消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域，定位于滿(mǎn)足年輕群體的信貸需求和消費(fèi)需求。亨元金融成立之初，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在消費(fèi)金融領(lǐng)域的摸索才剛剛開(kāi)始，因此亨元金融最初采取的主要是傳統(tǒng)的商戶(hù)入駐模式。近年來(lái)，“線(xiàn)上”消費(fèi)發(fā)展十分迅猛，傳統(tǒng)實(shí)體店受電商沖擊非常大，傳統(tǒng)模式遭遇了發(fā)展瓶頸?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在電商的“擠壓”下，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)將面臨著需求萎縮，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向四五線(xiàn)城市下沉以獲取生存空間，但該模式需求萎縮的趨勢(shì)是不可逆的。因此，亨元金融當(dāng)前采取以互聯(lián)網(wǎng)為主的形式，從“線(xiàn)下”向“線(xiàn)上”轉(zhuǎn)型。
《銀行家》：在金融科技日新月異的今天，亨元金融脫穎而出的核心競(jìng)爭(zhēng)力有哪些方面，又是如何驅(qū)動(dòng)亨元金融高速發(fā)展的？
劉韜：以互聯(lián)網(wǎng)作為獲客的主要手段，首當(dāng)其沖的就是對(duì)細(xì)分人群的把握，這在本質(zhì)上還是對(duì)數(shù)據(jù)的把握。如今，人們大量的消費(fèi)活動(dòng)都是基于“線(xiàn)上”，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的，人們的“衣食住行娛”等消費(fèi)活動(dòng)事實(shí)上都是數(shù)據(jù)的載體。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端，即手機(jī)APP承載了大量數(shù)據(jù)，例如，人們出行時(shí)訂機(jī)票，承載的是航空公司，入口在手機(jī)APP上，數(shù)據(jù)在APP上都是可得的，預(yù)訂信息、支付信息，甚至包括GPS定位，整個(gè)后臺(tái)的數(shù)據(jù)都可以獲取。這些數(shù)據(jù)涵蓋了人們生活中的絕大部分消費(fèi)活動(dòng)，非常的豐富和廣泛，可以說(shuō)，中國(guó)現(xiàn)在就是“運(yùn)行在互聯(lián)網(wǎng)上”的。
與此同時(shí)，這些海量數(shù)據(jù)是需要深入分析和挖掘的。在消費(fèi)的細(xì)分垂直領(lǐng)域中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在每個(gè)垂直領(lǐng)域中，人們?nèi)粘Ｓ玫降闹挥袔卓預(yù)PP，即有頭部APP、頭部流量的存在，從消費(fèi)者個(gè)人角度來(lái)說(shuō)，幾款A(yù)PP就能基本覆蓋其所有消費(fèi)數(shù)據(jù)。因此，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，要求我們還原這些數(shù)據(jù)的金融屬性，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析，要考慮這些數(shù)據(jù)如何與快捷消費(fèi)、消費(fèi)金融，以及信貸需求等進(jìn)行結(jié)合。利用大數(shù)據(jù)，包括知識(shí)圖譜、社交關(guān)系圖譜來(lái)反映個(gè)人的消費(fèi)能力和信用水平，再將之應(yīng)用到特定細(xì)分領(lǐng)域形成獨(dú)特的模型。
亨元金融就是一家大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)下的金融科技公司。二者相輔相成，不可或缺。例如，從數(shù)據(jù)源的使用上來(lái)說(shuō)，我們自己有“磐多拉”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，在發(fā)生消費(fèi)信貸之前，我們會(huì)用“磐多拉”對(duì)客戶(hù)的外賣(mài)、打車(chē)、學(xué)歷、通信等行為進(jìn)行分析，得到“客戶(hù)畫(huà)像”。此外，還有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)望塵莫及的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，我們是純粹從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和人們生活的“衣食住行娛”的各方面挖掘整理分析我們想要的數(shù)據(jù)和信息。在人工智能方面，亨元金融已成功打造了“宙斯”風(fēng)控系統(tǒng)，作用在反欺詐、機(jī)器學(xué)習(xí)以及精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方面，這已為我們節(jié)省了大量成本。在機(jī)器學(xué)習(xí)板塊，亨元金融已經(jīng)開(kāi)始細(xì)化探索，提升我們?cè)u(píng)分卡方面的功能和效用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)量非常大，我們無(wú)法對(duì)所有客戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，所以在挑選高質(zhì)量客戶(hù)方面，人工智能也體現(xiàn)出了非常重要的效果?？傮w來(lái)說(shuō)，對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用，已經(jīng)形成了亨元金融獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
《銀行家》：請(qǐng)您給我們介紹一下，亨元金融的商業(yè)模式是什么樣的。
劉韜：觀察當(dāng)前中國(guó)的消費(fèi)領(lǐng)域，表面上看，似乎形成了諸如京東、阿里巴巴等大型電商“一統(tǒng)天下”的局面。由于規(guī)模效應(yīng)，這些電商巨頭具有較低的邊際成本，形成了其特有的成本優(yōu)勢(shì)，并建立了對(duì)于其他企業(yè)的行業(yè)壁壘。那么，我們消費(fèi)金融從業(yè)者怎么存活呢？我的答案是，不一定非要“龐然大物”，可以“小而美”。京東、阿里巴巴等大型電商以場(chǎng)景見(jiàn)長(zhǎng)，通過(guò)對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的構(gòu)建獲得了一個(gè)涵蓋龐大消費(fèi)人群的自有數(shù)據(jù)體系，這是其他從業(yè)者所不具有的。但是，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者而言，這個(gè)數(shù)據(jù)體系仍然只是一個(gè)數(shù)據(jù)截面，它并不能涵蓋個(gè)人的所有數(shù)據(jù)閉環(huán)。因此，我們應(yīng)當(dāng)深耕細(xì)分領(lǐng)域，建立自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
亨元金融是以用戶(hù)為中心，通過(guò)還原個(gè)人行為的方式，例如，每天的衣、食、住、行、娛，獲得用戶(hù)的全面數(shù)據(jù)，而不僅僅是消費(fèi)數(shù)據(jù)。在客戶(hù)授權(quán)的前提下，獲取其多維度的行為數(shù)據(jù)，并通過(guò)立體的分析模型對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行深入挖掘，再將從數(shù)據(jù)還原出來(lái)的客戶(hù)具體需求與不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行匹配，進(jìn)行有針對(duì)性地推送。例如，亨元金融會(huì)將客戶(hù)買(mǎi)車(chē)的分期需求推送給銀行，會(huì)將小額信貸需求推送給消費(fèi)金融公司等。在細(xì)分市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)推送，會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)和不同的需求，給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判斷建議。亨元提供的是一套包括數(shù)據(jù)整合、客戶(hù)篩選、交叉營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理模型在內(nèi)的完整的解決方案，是連接消費(fèi)金融用戶(hù)群與金融機(jī)構(gòu)兩頭的“橋梁”。
《銀行家》：金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，風(fēng)險(xiǎn)防控也始終不變地居于金融的核心地位。您認(rèn)為，身兼互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控？請(qǐng)您讓我們一起分享一下亨元金融的有益經(jīng)驗(yàn)。
劉韜：應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)所立足的方法論在當(dāng)前蓬勃發(fā)展的金融創(chuàng)新的語(yǔ)境下也沒(méi)有本質(zhì)上的改變。無(wú)論數(shù)據(jù)可得性怎么變化，或是數(shù)據(jù)的計(jì)算口徑怎么創(chuàng)新，在防控金融風(fēng)險(xiǎn)方面始終需要聚焦還貸意愿和還貸能力兩個(gè)方面。這個(gè)問(wèn)題可以從微觀和宏觀兩方面來(lái)討論。
風(fēng)險(xiǎn)控制的微觀機(jī)制是基于企業(yè)層面的。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的制度、人才和方法的建設(shè)不能討巧，都應(yīng)當(dāng)一步一個(gè)腳印地來(lái)實(shí)現(xiàn)。這個(gè)過(guò)程需要時(shí)間，整個(gè)風(fēng)控機(jī)制，包括IT系統(tǒng)、風(fēng)控模型的建設(shè)，以及模型的不斷優(yōu)化和迭代，都須經(jīng)過(guò)時(shí)間的考驗(yàn)。目前我國(guó)消費(fèi)信貸需求具有“小、頻、急”等特點(diǎn)，不同的信貸需求間的差異非常小，例如額度上可能只相差數(shù)百元、還款期限可能只相差幾個(gè)月，這在客觀上對(duì)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)的收集、處理和分析上提出了較高要求，需要金融機(jī)構(gòu)具有立體的多維度的數(shù)據(jù)，以及對(duì)這些數(shù)據(jù)的處理能力。互聯(lián)網(wǎng)是工具，從工具的角度說(shuō)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)所有的金融機(jī)構(gòu)都是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，不會(huì)存在完全不“觸網(wǎng)”的金融機(jī)構(gòu)。在零售金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)客戶(hù)按不同的地區(qū)、職業(yè)、信貸需求額度等因素進(jìn)行不斷細(xì)分，這將與傳統(tǒng)零售信貸分析方法形成巨大反差。具體而言，未來(lái)消費(fèi)金融的信貸需求分析將主要圍繞著個(gè)人的消費(fèi)行為來(lái)展開(kāi)，因?yàn)橐粋€(gè)人的消費(fèi)行為會(huì)展現(xiàn)出其真實(shí)的負(fù)債能力。即使在收入水平相同的情況下，每個(gè)信貸需求者的真實(shí)負(fù)債是不一樣的，例如，是否有房，是否已婚，家庭負(fù)擔(dān)如何等。這類(lèi)隱性負(fù)債的存在將會(huì)直接影響借款人的還款能力和還款意愿，要真實(shí)地反映出一個(gè)人的隱性負(fù)債，多維度數(shù)據(jù)是必不可少的。與此同時(shí)，未來(lái)人工智能將會(huì)在數(shù)據(jù)分析方面得到廣泛運(yùn)用，人工智能對(duì)于海量數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理，將會(huì)很直接地反映出借款人的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。大數(shù)據(jù)和人工智能對(duì)未來(lái)金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)具有不可替代的作用，這也是亨元金融始終將二者作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的原因之一。
風(fēng)險(xiǎn)控制的宏觀機(jī)制是基于制度層面的。近幾年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)機(jī)構(gòu)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將這些機(jī)構(gòu)納入通盤(pán)考慮，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的信息共享，建立一個(gè)更加完善的征信體系。當(dāng)前，我國(guó)區(qū)域性的信息共享已初露端倪，但尚不夠成熟。未來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、手機(jī)智能終端的進(jìn)一步普及，將會(huì)極大地提升數(shù)據(jù)的可得性，因此，科學(xué)的信息共享機(jī)制亟待建立。在全社會(huì)范圍內(nèi)，金融從業(yè)者的信息共享也將極大地改善消費(fèi)金融的普惠性，使得老百姓能真正從我國(guó)的消費(fèi)升級(jí)中受益。
《銀行家》：目前，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融服務(wù)“場(chǎng)景化”已成為行業(yè)趨勢(shì)。作為深耕眾多“場(chǎng)景”的參與者，亨元金融有什么新舉措？
劉韜：亨元金融的大數(shù)據(jù)運(yùn)用布局“衣食住行娛”五個(gè)方面，現(xiàn)階段主要聚焦于大出行，因?yàn)榇蟪鲂械慕鹑趯傩院軓?qiáng)，涵蓋出行、外賣(mài)、共享出行，包括共享單車(chē)、網(wǎng)約車(chē)和通訊信息等方面。亨元金融會(huì)持續(xù)不斷地推進(jìn)這幾方面的研發(fā)，繼續(xù)完善對(duì)個(gè)人行為的數(shù)據(jù)收集。
在商業(yè)模式方面，亨元金融的主要工作任務(wù)是對(duì)接場(chǎng)景、對(duì)接機(jī)構(gòu)。在垂直場(chǎng)景類(lèi)和垂直電商的合作過(guò)程中，將挑選些質(zhì)地優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)公司，為其提供定制化服務(wù)和量身定制的消費(fèi)金融產(chǎn)品。亨元金融提供整個(gè)后端，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到服務(wù)，再到與金融機(jī)構(gòu)的合作，這中間亨元金融的角色是不可或缺的。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)看，消費(fèi)金融的鏈條始于消費(fèi)者，終于金融機(jī)構(gòu)。從消費(fèi)者的消費(fèi)需求出發(fā)，垂直電商需要理解消費(fèi)者及其消費(fèi)需求，這是垂直電商擅長(zhǎng)的方面，但垂直電商并不完全理解消費(fèi)者的信貸需求，也無(wú)法為其提供全方位的金融服務(wù)。由于體量和數(shù)據(jù)的緣故，垂直電商無(wú)法和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)直接有效對(duì)接，這就需要專(zhuān)業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如亨元金融，來(lái)補(bǔ)充這缺失的一環(huán)。亨元金融會(huì)對(duì)垂直電商的消費(fèi)者數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、進(jìn)行定價(jià)，并提供服務(wù)。亨元金融會(huì)收集與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息，但和電商角度不同，我們的著眼點(diǎn)在于如何設(shè)計(jì)好這個(gè)產(chǎn)品，以便讓電商用新的金融手段進(jìn)行銷(xiāo)售。在這個(gè)過(guò)程中亨元金融可以匹配交叉設(shè)計(jì)，配合別的金融產(chǎn)品，并與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。在這個(gè)鏈條上，亨元金融一頭連接垂直電商等公司，一頭連接消費(fèi)金融公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮的是溝通二者的“橋梁”作用。這也對(duì)我們提出了較高要求，我們需要對(duì)消費(fèi)和金融都有深刻理解，只有在此基礎(chǔ)上才能做好服務(wù)。因此，對(duì)數(shù)據(jù)的分析和處理只是第一步，有針對(duì)性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)是在數(shù)據(jù)之上的對(duì)消費(fèi)金融更深層次的理解，需要我們結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景，理解消費(fèi)者的訴求。
《銀行家》：您認(rèn)為，隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的深入發(fā)展，消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)怎樣的變革，亨元金融在未來(lái)又將如何布局？
劉韜：習(xí)近平總書(shū)記在十九大報(bào)告中指出，我國(guó)社會(huì)主要的矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。同時(shí)，我國(guó)要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，在中高端消費(fèi)、創(chuàng)新引領(lǐng)等領(lǐng)域培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)、形成新動(dòng)能。我們可以看到的是，我國(guó)當(dāng)前基本需求已得到滿(mǎn)足，人們的溫飽問(wèn)題已基本解決，在長(zhǎng)久發(fā)展的平衡供需關(guān)系中，中國(guó)未來(lái)消費(fèi)升級(jí)是不可避免的趨勢(shì)，這正是發(fā)展消費(fèi)金融的最好時(shí)機(jī)。
亨元金融當(dāng)前定位于大數(shù)據(jù)和人工智能，隨著二者的深入發(fā)展，我們會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)場(chǎng)景類(lèi)合作，包括與垂直類(lèi)電商和金融機(jī)構(gòu)的深度合作。與過(guò)去不同，時(shí)下的年輕人對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)要求較高，因此，我們將聚焦對(duì)特別細(xì)分的群體在場(chǎng)景上展開(kāi)合作，通過(guò)在細(xì)分領(lǐng)域加大消費(fèi)金融來(lái)促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。亨元金融不會(huì)只停留于直接信貸，而會(huì)對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行深入挖掘。由于涉及面廣，大型電商，如京東、阿里巴巴，只作為虛擬信用卡存在，沒(méi)有針對(duì)某些品類(lèi)深入挖掘。垂直類(lèi)消費(fèi)金融需要設(shè)計(jì)，需要針對(duì)特定人群的需求進(jìn)行深度結(jié)合，這就要求消費(fèi)金融從業(yè)公司必須具備很強(qiáng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，沒(méi)有很強(qiáng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和垂直領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)的能力，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力將大打折扣。因此，消費(fèi)金融從業(yè)公司需要深度結(jié)合場(chǎng)景，通過(guò)對(duì)細(xì)分領(lǐng)域的把握與外部的橫向結(jié)合，形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。
消費(fèi)金融是服務(wù)行業(yè)，在消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)下，銀行、電商、消費(fèi)金融公司各司其職，各有所長(zhǎng)，而這也將重構(gòu)消費(fèi)金融的市場(chǎng)版圖，新的業(yè)態(tài)將會(huì)隨之誕生?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)將會(huì)很復(fù)雜。當(dāng)前消費(fèi)金融正從“紅?！弊呦颉八{(lán)?！保覀儜?yīng)當(dāng)如何做好B2B的“橋梁”，如何更好地服務(wù)于電商等公司與金融機(jī)構(gòu)這兩端，都是值得深思的問(wèn)題。借用管理大師彼得·德魯克的名言：“我們悄然走出了現(xiàn)代，進(jìn)入了一個(gè)新的無(wú)名時(shí)代，充滿(mǎn)機(jī)遇、危險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的新領(lǐng)域?qū)㈦S之出現(xiàn)?！蔽磥?lái)的新業(yè)態(tài)將會(huì)如何發(fā)展，我們并沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒，但我認(rèn)為，這也正是中國(guó)“運(yùn)行在互聯(lián)網(wǎng)上”的魅力所在。
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董治
近幾年來(lái)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展，以小額信用借款為代表的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更是實(shí)現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)。宏觀層面上，中國(guó)仍處于消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)之中，從長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)仍然處于藍(lán)海期，具有廣闊的發(fā)展空間。
上海亨元金融信息服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“亨元金融”），2013年11月注冊(cè)成立于上海市黃浦區(qū)外灘金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，是一家基于大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)的金融科技公司。作為消費(fèi)金融行業(yè)的先行者之一，亨元金融通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)模式、融合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等舉措，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融精神內(nèi)核，依托自身在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)研發(fā)、市場(chǎng)拓展等方面構(gòu)筑的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以?xún)?yōu)異的業(yè)績(jī)?cè)诒姸嗤兄忻摲f而出。
值此消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展之際，本刊對(duì)亨元金融CEO劉韜先生進(jìn)行了一次深度采訪(fǎng)，以期深入挖掘亨元金融的創(chuàng)新源泉，以及亨元金融在利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)。
《銀行家》：自2013年成立以來(lái)，亨元金融在短短的四年間取得了驕人的成績(jī)，實(shí)現(xiàn)了又好又快的發(fā)展。在眾多互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相“逐鹿中原”的形勢(shì)下，亨元金融是如何找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，成功“突圍”的？
劉韜：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，與此同時(shí)，眾多的相對(duì)富裕、更依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)的年輕中產(chǎn)階級(jí)不斷壯大，已成為時(shí)下消費(fèi)金融市場(chǎng)的主力軍。
當(dāng)前我國(guó)的消費(fèi)金融模式主要有兩種：一是傳統(tǒng)的商戶(hù)入駐模式。該模式大約起步于5年前，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)比較成熟，例如汽車(chē)消費(fèi)金融，主要采取入駐“線(xiàn)下”門(mén)店形式。二是電商模式。這類(lèi)模式往往自帶場(chǎng)景，例如京東白條。
亨元金融自成立以來(lái)，始終如一地堅(jiān)持深耕消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域，定位于滿(mǎn)足年輕群體的信貸需求和消費(fèi)需求。亨元金融成立之初，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在消費(fèi)金融領(lǐng)域的摸索才剛剛開(kāi)始，因此亨元金融最初采取的主要是傳統(tǒng)的商戶(hù)入駐模式。近年來(lái)，“線(xiàn)上”消費(fèi)發(fā)展十分迅猛，傳統(tǒng)實(shí)體店受電商沖擊非常大，傳統(tǒng)模式遭遇了發(fā)展瓶頸?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在電商的“擠壓”下，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)將面臨著需求萎縮，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向四五線(xiàn)城市下沉以獲取生存空間，但該模式需求萎縮的趨勢(shì)是不可逆的。因此，亨元金融當(dāng)前采取以互聯(lián)網(wǎng)為主的形式，從“線(xiàn)下”向“線(xiàn)上”轉(zhuǎn)型。
《銀行家》：在金融科技日新月異的今天，亨元金融脫穎而出的核心競(jìng)爭(zhēng)力有哪些方面，又是如何驅(qū)動(dòng)亨元金融高速發(fā)展的？
劉韜：以互聯(lián)網(wǎng)作為獲客的主要手段，首當(dāng)其沖的就是對(duì)細(xì)分人群的把握，這在本質(zhì)上還是對(duì)數(shù)據(jù)的把握。如今，人們大量的消費(fèi)活動(dòng)都是基于“線(xiàn)上”，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的，人們的“衣食住行娛”等消費(fèi)活動(dòng)事實(shí)上都是數(shù)據(jù)的載體。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端，即手機(jī)APP承載了大量數(shù)據(jù)，例如，人們出行時(shí)訂機(jī)票，承載的是航空公司，入口在手機(jī)APP上，數(shù)據(jù)在APP上都是可得的，預(yù)訂信息、支付信息，甚至包括GPS定位，整個(gè)后臺(tái)的數(shù)據(jù)都可以獲取。這些數(shù)據(jù)涵蓋了人們生活中的絕大部分消費(fèi)活動(dòng)，非常的豐富和廣泛，可以說(shuō)，中國(guó)現(xiàn)在就是“運(yùn)行在互聯(lián)網(wǎng)上”的。
與此同時(shí)，這些海量數(shù)據(jù)是需要深入分析和挖掘的。在消費(fèi)的細(xì)分垂直領(lǐng)域中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在每個(gè)垂直領(lǐng)域中，人們?nèi)粘Ｓ玫降闹挥袔卓預(yù)PP，即有頭部APP、頭部流量的存在，從消費(fèi)者個(gè)人角度來(lái)說(shuō)，幾款A(yù)PP就能基本覆蓋其所有消費(fèi)數(shù)據(jù)。因此，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面，要求我們還原這些數(shù)據(jù)的金融屬性，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析，要考慮這些數(shù)據(jù)如何與快捷消費(fèi)、消費(fèi)金融，以及信貸需求等進(jìn)行結(jié)合。利用大數(shù)據(jù)，包括知識(shí)圖譜、社交關(guān)系圖譜來(lái)反映個(gè)人的消費(fèi)能力和信用水平，再將之應(yīng)用到特定細(xì)分領(lǐng)域形成獨(dú)特的模型。
亨元金融就是一家大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)下的金融科技公司。二者相輔相成，不可或缺。例如，從數(shù)據(jù)源的使用上來(lái)說(shuō)，我們自己有“磐多拉”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，在發(fā)生消費(fèi)信貸之前，我們會(huì)用“磐多拉”對(duì)客戶(hù)的外賣(mài)、打車(chē)、學(xué)歷、通信等行為進(jìn)行分析，得到“客戶(hù)畫(huà)像”。此外，還有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)望塵莫及的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，我們是純粹從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和人們生活的“衣食住行娛”的各方面挖掘整理分析我們想要的數(shù)據(jù)和信息。在人工智能方面，亨元金融已成功打造了“宙斯”風(fēng)控系統(tǒng)，作用在反欺詐、機(jī)器學(xué)習(xí)以及精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方面，這已為我們節(jié)省了大量成本。在機(jī)器學(xué)習(xí)板塊，亨元金融已經(jīng)開(kāi)始細(xì)化探索，提升我們?cè)u(píng)分卡方面的功能和效用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)量非常大，我們無(wú)法對(duì)所有客戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，所以在挑選高質(zhì)量客戶(hù)方面，人工智能也體現(xiàn)出了非常重要的效果?？傮w來(lái)說(shuō)，對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用，已經(jīng)形成了亨元金融獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
《銀行家》：請(qǐng)您給我們介紹一下，亨元金融的商業(yè)模式是什么樣的。
劉韜：觀察當(dāng)前中國(guó)的消費(fèi)領(lǐng)域，表面上看，似乎形成了諸如京東、阿里巴巴等大型電商“一統(tǒng)天下”的局面。由于規(guī)模效應(yīng)，這些電商巨頭具有較低的邊際成本，形成了其特有的成本優(yōu)勢(shì)，并建立了對(duì)于其他企業(yè)的行業(yè)壁壘。那么，我們消費(fèi)金融從業(yè)者怎么存活呢？我的答案是，不一定非要“龐然大物”，可以“小而美”。京東、阿里巴巴等大型電商以場(chǎng)景見(jiàn)長(zhǎng)，通過(guò)對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的構(gòu)建獲得了一個(gè)涵蓋龐大消費(fèi)人群的自有數(shù)據(jù)體系，這是其他從業(yè)者所不具有的。但是，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者而言，這個(gè)數(shù)據(jù)體系仍然只是一個(gè)數(shù)據(jù)截面，它并不能涵蓋個(gè)人的所有數(shù)據(jù)閉環(huán)。因此，我們應(yīng)當(dāng)深耕細(xì)分領(lǐng)域，建立自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
亨元金融是以用戶(hù)為中心，通過(guò)還原個(gè)人行為的方式，例如，每天的衣、食、住、行、娛，獲得用戶(hù)的全面數(shù)據(jù)，而不僅僅是消費(fèi)數(shù)據(jù)。在客戶(hù)授權(quán)的前提下，獲取其多維度的行為數(shù)據(jù)，并通過(guò)立體的分析模型對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行深入挖掘，再將從數(shù)據(jù)還原出來(lái)的客戶(hù)具體需求與不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行匹配，進(jìn)行有針對(duì)性地推送。例如，亨元金融會(huì)將客戶(hù)買(mǎi)車(chē)的分期需求推送給銀行，會(huì)將小額信貸需求推送給消費(fèi)金融公司等。在細(xì)分市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)推送，會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)和不同的需求，給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判斷建議。亨元提供的是一套包括數(shù)據(jù)整合、客戶(hù)篩選、交叉營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理模型在內(nèi)的完整的解決方案，是連接消費(fèi)金融用戶(hù)群與金融機(jī)構(gòu)兩頭的“橋梁”。
《銀行家》：金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，風(fēng)險(xiǎn)防控也始終不變地居于金融的核心地位。您認(rèn)為，身兼互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控？請(qǐng)您讓我們一起分享一下亨元金融的有益經(jīng)驗(yàn)。
劉韜：應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)所立足的方法論在當(dāng)前蓬勃發(fā)展的金融創(chuàng)新的語(yǔ)境下也沒(méi)有本質(zhì)上的改變。無(wú)論數(shù)據(jù)可得性怎么變化，或是數(shù)據(jù)的計(jì)算口徑怎么創(chuàng)新，在防控金融風(fēng)險(xiǎn)方面始終需要聚焦還貸意愿和還貸能力兩個(gè)方面。這個(gè)問(wèn)題可以從微觀和宏觀兩方面來(lái)討論。
風(fēng)險(xiǎn)控制的微觀機(jī)制是基于企業(yè)層面的。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的制度、人才和方法的建設(shè)不能討巧，都應(yīng)當(dāng)一步一個(gè)腳印地來(lái)實(shí)現(xiàn)。這個(gè)過(guò)程需要時(shí)間，整個(gè)風(fēng)控機(jī)制，包括IT系統(tǒng)、風(fēng)控模型的建設(shè)，以及模型的不斷優(yōu)化和迭代，都須經(jīng)過(guò)時(shí)間的考驗(yàn)。目前我國(guó)消費(fèi)信貸需求具有“小、頻、急”等特點(diǎn)，不同的信貸需求間的差異非常小，例如額度上可能只相差數(shù)百元、還款期限可能只相差幾個(gè)月，這在客觀上對(duì)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)的收集、處理和分析上提出了較高要求，需要金融機(jī)構(gòu)具有立體的多維度的數(shù)據(jù)，以及對(duì)這些數(shù)據(jù)的處理能力。互聯(lián)網(wǎng)是工具，從工具的角度說(shuō)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)所有的金融機(jī)構(gòu)都是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，不會(huì)存在完全不“觸網(wǎng)”的金融機(jī)構(gòu)。在零售金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)客戶(hù)按不同的地區(qū)、職業(yè)、信貸需求額度等因素進(jìn)行不斷細(xì)分，這將與傳統(tǒng)零售信貸分析方法形成巨大反差。具體而言，未來(lái)消費(fèi)金融的信貸需求分析將主要圍繞著個(gè)人的消費(fèi)行為來(lái)展開(kāi)，因?yàn)橐粋€(gè)人的消費(fèi)行為會(huì)展現(xiàn)出其真實(shí)的負(fù)債能力。即使在收入水平相同的情況下，每個(gè)信貸需求者的真實(shí)負(fù)債是不一樣的，例如，是否有房，是否已婚，家庭負(fù)擔(dān)如何等。這類(lèi)隱性負(fù)債的存在將會(huì)直接影響借款人的還款能力和還款意愿，要真實(shí)地反映出一個(gè)人的隱性負(fù)債，多維度數(shù)據(jù)是必不可少的。與此同時(shí)，未來(lái)人工智能將會(huì)在數(shù)據(jù)分析方面得到廣泛運(yùn)用，人工智能對(duì)于海量數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理，將會(huì)很直接地反映出借款人的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。大數(shù)據(jù)和人工智能對(duì)未來(lái)金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)具有不可替代的作用，這也是亨元金融始終將二者作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的原因之一。
風(fēng)險(xiǎn)控制的宏觀機(jī)制是基于制度層面的。近幾年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)機(jī)構(gòu)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將這些機(jī)構(gòu)納入通盤(pán)考慮，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的信息共享，建立一個(gè)更加完善的征信體系。當(dāng)前，我國(guó)區(qū)域性的信息共享已初露端倪，但尚不夠成熟。未來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、手機(jī)智能終端的進(jìn)一步普及，將會(huì)極大地提升數(shù)據(jù)的可得性，因此，科學(xué)的信息共享機(jī)制亟待建立。在全社會(huì)范圍內(nèi)，金融從業(yè)者的信息共享也將極大地改善消費(fèi)金融的普惠性，使得老百姓能真正從我國(guó)的消費(fèi)升級(jí)中受益。
《銀行家》：目前，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融服務(wù)“場(chǎng)景化”已成為行業(yè)趨勢(shì)。作為深耕眾多“場(chǎng)景”的參與者，亨元金融有什么新舉措？
劉韜：亨元金融的大數(shù)據(jù)運(yùn)用布局“衣食住行娛”五個(gè)方面，現(xiàn)階段主要聚焦于大出行，因?yàn)榇蟪鲂械慕鹑趯傩院軓?qiáng)，涵蓋出行、外賣(mài)、共享出行，包括共享單車(chē)、網(wǎng)約車(chē)和通訊信息等方面。亨元金融會(huì)持續(xù)不斷地推進(jìn)這幾方面的研發(fā)，繼續(xù)完善對(duì)個(gè)人行為的數(shù)據(jù)收集。
在商業(yè)模式方面，亨元金融的主要工作任務(wù)是對(duì)接場(chǎng)景、對(duì)接機(jī)構(gòu)。在垂直場(chǎng)景類(lèi)和垂直電商的合作過(guò)程中，將挑選些質(zhì)地優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)公司，為其提供定制化服務(wù)和量身定制的消費(fèi)金融產(chǎn)品。亨元金融提供整個(gè)后端，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到服務(wù)，再到與金融機(jī)構(gòu)的合作，這中間亨元金融的角色是不可或缺的。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)看，消費(fèi)金融的鏈條始于消費(fèi)者，終于金融機(jī)構(gòu)。從消費(fèi)者的消費(fèi)需求出發(fā)，垂直電商需要理解消費(fèi)者及其消費(fèi)需求，這是垂直電商擅長(zhǎng)的方面，但垂直電商并不完全理解消費(fèi)者的信貸需求，也無(wú)法為其提供全方位的金融服務(wù)。由于體量和數(shù)據(jù)的緣故，垂直電商無(wú)法和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)直接有效對(duì)接，這就需要專(zhuān)業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如亨元金融，來(lái)補(bǔ)充這缺失的一環(huán)。亨元金融會(huì)對(duì)垂直電商的消費(fèi)者數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、進(jìn)行定價(jià)，并提供服務(wù)。亨元金融會(huì)收集與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息，但和電商角度不同，我們的著眼點(diǎn)在于如何設(shè)計(jì)好這個(gè)產(chǎn)品，以便讓電商用新的金融手段進(jìn)行銷(xiāo)售。在這個(gè)過(guò)程中亨元金融可以匹配交叉設(shè)計(jì)，配合別的金融產(chǎn)品，并與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。在這個(gè)鏈條上，亨元金融一頭連接垂直電商等公司，一頭連接消費(fèi)金融公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮的是溝通二者的“橋梁”作用。這也對(duì)我們提出了較高要求，我們需要對(duì)消費(fèi)和金融都有深刻理解，只有在此基礎(chǔ)上才能做好服務(wù)。因此，對(duì)數(shù)據(jù)的分析和處理只是第一步，有針對(duì)性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)是在數(shù)據(jù)之上的對(duì)消費(fèi)金融更深層次的理解，需要我們結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景，理解消費(fèi)者的訴求。
《銀行家》：您認(rèn)為，隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的深入發(fā)展，消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)怎樣的變革，亨元金融在未來(lái)又將如何布局？
劉韜：習(xí)近平總書(shū)記在十九大報(bào)告中指出，我國(guó)社會(huì)主要的矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。同時(shí)，我國(guó)要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，在中高端消費(fèi)、創(chuàng)新引領(lǐng)等領(lǐng)域培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)、形成新動(dòng)能。我們可以看到的是，我國(guó)當(dāng)前基本需求已得到滿(mǎn)足，人們的溫飽問(wèn)題已基本解決，在長(zhǎng)久發(fā)展的平衡供需關(guān)系中，中國(guó)未來(lái)消費(fèi)升級(jí)是不可避免的趨勢(shì)，這正是發(fā)展消費(fèi)金融的最好時(shí)機(jī)。
亨元金融當(dāng)前定位于大數(shù)據(jù)和人工智能，隨著二者的深入發(fā)展，我們會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)場(chǎng)景類(lèi)合作，包括與垂直類(lèi)電商和金融機(jī)構(gòu)的深度合作。與過(guò)去不同，時(shí)下的年輕人對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)要求較高，因此，我們將聚焦對(duì)特別細(xì)分的群體在場(chǎng)景上展開(kāi)合作，通過(guò)在細(xì)分領(lǐng)域加大消費(fèi)金融來(lái)促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。亨元金融不會(huì)只停留于直接信貸，而會(huì)對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行深入挖掘。由于涉及面廣，大型電商，如京東、阿里巴巴，只作為虛擬信用卡存在，沒(méi)有針對(duì)某些品類(lèi)深入挖掘。垂直類(lèi)消費(fèi)金融需要設(shè)計(jì)，需要針對(duì)特定人群的需求進(jìn)行深度結(jié)合，這就要求消費(fèi)金融從業(yè)公司必須具備很強(qiáng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，沒(méi)有很強(qiáng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和垂直領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)的能力，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力將大打折扣。因此，消費(fèi)金融從業(yè)公司需要深度結(jié)合場(chǎng)景，通過(guò)對(duì)細(xì)分領(lǐng)域的把握與外部的橫向結(jié)合，形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。
消費(fèi)金融是服務(wù)行業(yè)，在消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)下，銀行、電商、消費(fèi)金融公司各司其職，各有所長(zhǎng)，而這也將重構(gòu)消費(fèi)金融的市場(chǎng)版圖，新的業(yè)態(tài)將會(huì)隨之誕生?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)將會(huì)很復(fù)雜。當(dāng)前消費(fèi)金融正從“紅?！弊呦颉八{(lán)?！保覀儜?yīng)當(dāng)如何做好B2B的“橋梁”，如何更好地服務(wù)于電商等公司與金融機(jī)構(gòu)這兩端，都是值得深思的問(wèn)題。借用管理大師彼得·德魯克的名言：“我們悄然走出了現(xiàn)代，進(jìn)入了一個(gè)新的無(wú)名時(shí)代，充滿(mǎn)機(jī)遇、危險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的新領(lǐng)域?qū)㈦S之出現(xiàn)?！蔽磥?lái)的新業(yè)態(tài)將會(huì)如何發(fā)展，我們并沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可資借鑒，但我認(rèn)為，這也正是中國(guó)“運(yùn)行在互聯(lián)網(wǎng)上”的魅力所在。
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