新時期互聯網金融風險規避路徑

新時期下互聯網金融存在一定的風險問題，建立互聯網信息環境及規范互聯網金融制度相當重要，互聯網金融規范化管理、控制與防范要不斷完善與提高，從金融有關知識內容進行合理分析互聯網金融風險主要規避路徑，對于加快互聯網金融平穩和安全發展，盡量降低和減少互聯網金融存在的各類型風險具有一定實用價值。

一、新時期互聯網金融風險現狀

新時期互聯網金融容易受信息開放、數據采集、技術監管、運行規劃等影響而產生風險，新時期互聯網金融風險現狀主要體現為交易對象身份難以確認，交易對象信息難以獲取，交易對象信息的真實性難以核實，交易對象信用評價難以定義，交易信貸周期難以管理等情況，其中網絡病毒引起的互聯網金融風險最令人頭痛，必須保障互聯網賬戶信息的安全性，避免重要信息資料的丟失和各種目的不同的互聯網入侵，分析互聯網金融風險管控，防止新時期互聯網金融出現大規模感染。目前關于互聯網金融的法律追究制度還不完善，影響著互聯網金融的保障和發展，不法分子往往利用不規范的互聯網金融問題進行金融洗錢等違法違規活動，消費者對于金融產品的盲目性選擇，容易使低質量的金融產品暢銷，令高質量的金融產品滯銷，產生不良的互聯網金融風險影響，降低了提升高質量金融產品的企業信心，反而令投機造假的不良互聯網金融行為鋌而走險。高速發展的互聯網金融模式主要有非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的各種金融服務簡稱為第三方支付；點對點信貸通過第三方互聯網商業平臺進行金額借、貸雙方的匹配簡稱為P2P網絡貸款平臺；利用互聯網進行金融產品的銷售模式以及為金融產品銷售模式提供如第三方服務的平臺簡稱為互聯網金融門戶；分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，為企業經營銷售和風控提供參考的大數據金融；用團購或預購形式，向網友募集項目資金的眾籌模式；通過采用信息技術，實現經營、管理全面電子化服務的銀行、證券和保險等信息化金融機構等。

二、互聯網金融風險規避路徑

（一）互聯網金融風險管理

互聯網金融主要任務是維護國內金融穩定發展，準確把握行業風險，互聯網金融高科技將地域、機構、市場聯通并縮短了距離，產生無限商機，互聯網金融風險管理與機會是成正比的，所以互聯網金融風險管理盈利的本質在于更好地管理較大風險的模式和產品，利用好個人及小微網絡企業的風險管理增強核心競爭力和更強大的研發能力，例如大數據技術應用在分析建模上取得機會優勢。互聯網金融風險來自于網絡市場環境風險，由于缺乏相對完善的監管制度，網絡市場成員的構成和整體網絡環境龍蛇混雜；互聯網金融風險來自于網絡業務風險，眾多創始人和團隊是否專注于互聯網金融經營，對互聯網金融的理解是否到位，能否預測性地準確評估不同產品的風險等；互聯網金融風險還來自于運營風險，網絡企業需要達到一定的運營規模和能力，同時需要各種手段和形式保持網絡運營的持久性。從事互聯網金融行業必須加強防范來自互聯網金融科技領域的風險，在提升互聯網金融機構風險識別能力的同時，也應加強防控能力的培養，開展互聯網金融風險教育，加強互聯網金融用戶的自我保護能力。

（二）互聯網金融風險控制

互聯網金融更多是金融服務理念的提升，包括金融服務思維、金融服務流程和金融服務在互聯網上的種種創新，也是一種新型的金融模式的延伸和升級，所以同樣具備有線下金融所相同的風險，包括信用風險和流動性風險等，由于在網上交易，于是也多了互聯網特質的風險，例如電子合同法律風險和業務性風控機制風險等，在加強互聯網金融風險控制過程中，必須由政府部門共同監管并制定相應政策法規，監管互聯網金融產品或平臺必須指定具體的政府部門或機構，同時提高互聯網金融平臺的門檻，從資金運營上、系統技術上把好安全關，如此運行一段時間后，還要將一些滯后互聯網金融發展的法律法規進行修改或刪除，確保做到互聯網金融風險控制有法可依，執法從嚴。另外，還要完善國內的征信系統保證互聯網金融風險控制，互聯網金融行業內實施風控措施，例如P2P平臺采用較為穩健的估值，不允許貸款額度高于抵押物估值金額，同時與第三方會計師、公證處等提供全面的法律和后續保障。當出現壞賬時，第一時間從風險準備金平臺提出備用金墊付，從而加強互聯網金融的風險控制。互聯網金融企業完善自身的風控管理體系，打造網絡技術安全體系，例如密鑰管理與加密技術等，增強技術甄別能力，采用數據挖掘與數據分析技術防止網絡攻擊和避免用戶信息泄漏，通過開發評估系統和審核系統提高辨識各類型小微企業的真假信息，同時現場考察每筆金額巨大的業務，現場登記并審核相關流程，做到線上風控系統與線下審核雙軌運行，確保互聯網金融風險控制效果，保障互聯網金融消費者權益。

（三）互聯網金融風險防范

正確認識互聯網金融的存在風險，網絡企業要積極主動進行風險識別和風險評估，做足互聯網金融風險防范措施，保證發生互聯網金融風險時爭取到應對風險的時間差，將損害降到能夠接受的水平，從容應對互聯網金融各類型投訴，暢通投訴處理渠道，設立平臺作溝通交流，以互聯網用戶利益為出發點，長遠開發有利于互聯網用戶的服務。面對可能出現的擠兌風險，進行平息擠兌風險防范，及時辟謠，讓政府和部門組織金融機構共同應對，例如采取延期支付的方式，做好互聯網金融用戶的安撫工作，為解決互聯網金融風險爭取寶貴的時間。增強互聯網金融用戶對互聯網金融產品和售后服務的信心，當謠傳與媒體炒作引起不必要的互聯網金融恐慌時，長期樹立的良好口碑和信譽會發揮防范互聯網金融風險的作用。互聯網金融風險防范必須加強技術管理，建立并搜集相關資料評估，做好互聯網金融專家咨詢與線下實地考察的對比機制，通過與政府及相關部門的攜手合作，建立起互聯網金融網絡安全防火墻，做到電子商務與線上線下金融服務的優勢互補、共同進退。互聯網金融協會或機構要加強互聯網金融企業的自律行為，除了關心行業趨勢，對相關法律條文進行學習外，對于各類互聯網金融違規和不明確行為進行舉報和防范。互聯網金融還可以通過信用風險防范對不同年齡段的互聯網金融用戶進行分散投資，例如采取互聯網金融信用衍生產品分散互聯網金融信用風險等，通過特定的互聯網金融程序和指標評估借款人或貸款人的信用評級，避開意想不到的互聯網金融信用風險，線上線下金融服務禁止信用評級差的互聯網借款人或貸款人進入互聯網金融平臺交易，確保互聯網金融業務完成質量，增強互聯網金融信譽標準贏得用戶口碑。同時加強互聯網金融從業人員法律意識普及與提高，避免互聯網金融從業人員自我約束不足或法律意識不強而走上犯罪道路，對于曾犯罪的互聯網金融從業人員，要從信用狀況或個人檔案中加以說明，對互聯網金融從業人員起到教育和震懾的作用。從事互聯網金融服務的個人，必須參加互聯網金融風險的教育防范課程，提高個人互聯網金融風險防范能力，在購買互聯網金融服務前做好比較和考察，了解該項互聯網金融服務存在的風險，從互聯網金融機構披露的信息中得到風險提示等，另外在互聯網金融風險投資項目中采取分散投資的方式，避免將所有資金集中投放在某一單項互聯網金融服務上，注重個人利益的保護，以防互聯網金融風險發生時遭受巨大損失。

（四）互聯網金融風險核查

互聯網金融風險核查主要是利用互聯網大數據以及線下核對同時進行的對比式核查，例如解決貸后風險跟蹤預警、小微企業信貸風險以及身份欺詐風險等。針對身份欺詐風險，首先采用信息聯網核查，通過生物技術和身份核實系統，最后第三方交叉驗證，身份欺詐風險核查對有效打擊虛假申請具有一定作用，尤其是打擊大量的虛假身份申請，減少不法團伙欺詐申請件，提高身份驗證正確率，防止內外勾結進行互聯網金融欺詐行為的發生，通過互聯網金融規范化有效管理和監測，進一步了解互聯網用戶，也有助于對互聯網進行深度開發與交叉式營銷活動，還可以通過提問等形式達到身份核實系統的預期效果，提問內容僅互聯網用戶對象才知道答案的問題，嚴格把好客戶信用關，提升互聯網金融服務在用戶心中的正面健康形象，從而減少用戶補件的頻率，減少彼此通話時長，提高互聯網金融服務的正確率，同時也提升用戶的滿意度。大量實踐數據證明，互聯網金融欺詐者同樣受惠于社交網絡，數以億計的社交網絡用戶的賬戶為欺詐者提供了一個巨大的網絡資源庫。所以互聯網金融機構不能僅僅依賴互聯網金融防護系統，還需要采用線下人工的方式進行細致的信息采集和審核工作，例如注冊并實名認證，如果申請借或貸款，則上門收取資料，通過審核程序并發布，然后再進行放款業務，核查內容包括互聯網用戶是否存在借貸逾期、拖欠記錄，是否存在法律公訴、執行等不良記錄，在從事的行業內是否被列入黑名單等。具體核查過程也可利用互聯網完成，如身份、教育程度、職業、家族社會屬性、收入資產、房產、投資、車輛、借貸、黑名單、消費行為、出行、聯系電話地址以及訴訟、執行等風險信息。對互聯網用戶作出客觀評價：高風險、中風險或低風險，選出信用優質人群，互聯網金融信用評分既能改善風險業績又能促進更有效的資源配置，在不增加貸款風險的情況下降低客戶的運營成本。小微企業同樣適用于信貸風險評分，例如加分標準：小微企業位于大型且人流密集商圈，為擴大經營申請貸款，員工增加，營業收入增加，穩定經營時間超過3年，企業正進入穩定成長期等；例如減分標準：小微企業存在行業風險偏高，營業場地電話變更或股東變更，營業收入波動較大，正被某銀行起訴，電話停機，經營場所空置，企業沒有正常經營信息等，都是互聯網金融風險亮起紅燈的危險信號，互聯網金融風險系統應用必須與國家行業標準同步更新，減少人工誤判的情況，提高信用評分的準確度，根據互聯網用戶所處的不同行業，給出準確的授信額度，另外篩選出高風險行業，進行規避風險的管理，建立和健全國內行業數據庫，評分模型中引入行業主要參數，確保互聯網金融風險參數降至最低標準。

三、結語

經過詳細分析互聯網金融風險規避路徑，發現新時期互聯網金融風險規避路徑有跡可尋，有法可依，只要從政府部門、互聯網金融機構以及用戶各個層面加強合作，做足互聯網金融規范化準備、管理、控制與防范的措施及工作，互聯網金融風險還是可防可控的，如果從長遠發展目光看，互聯網金融風險只是暫時性的，而且互聯網金融發展前景廣闊，必將促進小微企業快速成長，拉動整個經濟社會的發展。（作者單位為鄭州財稅金融職業學院）