我國農村金融機構創新發展

本文通過對農村金融機構創新發展這一問題的分析，指出農村金融機構在創新發展中存在的問題，并提出實現我國農村金融機構創新發展的途徑。

一、農村金融機構

隨著我國改革開放與經濟的飛速發展，我國的經濟實力得到了大幅的提升，農村金融機構也得到進一步的發展，但是我國農村金融機構的創新發展卻比較緩慢。央行發布的《中國農村金融服務報告（2016）》顯示，我國農村金融體系不斷健全，服務覆蓋面明顯擴大，可持續發展能力顯著增強，為促進“三農”發展和農民收入增長作出了重要貢獻。不過，農村金融機構創新發展能力相對偏弱、發放貸款制度不完善等瓶頸和挑戰依然存在。目前，我國農村金融機構最主要的就是銀行，而現代的農民由于文化程度有限并了解農村金融機構的各種融資、投資方案，只是單純的認為這是一種長短期的存儲工具。由于不了解這些金融機構所存在的金融創新產品，農民無法進行正常的投資和理財。因此我國農村金融機構流失了大量的資金儲備。這就導致了我國農村金融機構的創新發展慢，缺失了許多發展機遇。所以有必要對的我國農村金融機構的創新發展進行研究，這不僅僅是完善農村金融經濟增長的需求，更是我國建立和完善社會主義市場統一的重要內容。

二、我國農村金融機構創新發展中存在的問題

（一）農村金融機構的現代化水平低

我國農村的金融機構與城市金融機構相比，農村金融機構的現代化服務水平較低，人工服務較多。由于網絡及技術水平的制約，農村金融機構的現代化智能服務設備偏少，導致農村金融機構的整體金融效率低下。由于農村經濟發展慢，國家對各項基礎設施的投入比較低，網絡的建設投入較城市也比較低。網絡建設的滯后，致使一些現代化的金融服務設備使用受到限制。同時，由于科技的飛速發展，現代化的金融服務設備創新及更新都比較快，農村金融機構的現代化金融服務設備更新緩慢，影響農村金融機構的服務效率。我國農村金融機構的現代化水平低制約著我國農村金融機構的創新。

（二）農村金融機構服務人員專業化水平低

目前，農村金融機構服務人員專業化水平低下的問題普遍存在，并且嚴重制約著我國農村金融機構的創新發展。

作為金融機構和客戶之間重要的紐帶，農村金融機構服務人員的專業化水平有著舉足輕重的作用。農村金融機構服務人員負責金融機構和客戶之間的交流，準確的表達出機構和客戶之間的需求和要求，來準確的完成雙方的條件式的任務結果。同時也是更好的推薦和提升農村金融機構的金融生產產品的交易量和宣傳度，也能讓客戶更好的了解農村金融機構。但是現在的農村金融機構的服務人員并沒有這樣的意識和行為，農村層面上也沒有這樣金融類的宣傳和知識面的講解與告知信息，人們還只是單純的把金融機構作為一種常見普通又信賴的一種國家政策類存儲機構。

雖然現在我國農村金融機構創新的金融產品有很多，比如：銀行中轉結算，支付貨款，貸款解付，資產長期投資收益，子女教育存儲，養老基金等。但是我國農村金融機構服務人員專業化水平低，對金融產品宣傳不到位。農民不了解這些金融產品的含義，甚至于有的人都不知道金融機構有這些金融產品。或者農民只是單純的知道，并不真正了解這些金融產品。這就導致農村金融機構雖然有產品，但是在農村這是等于不存在。

（三）農村金融交易的信用低下

農村信貸是指在中國農村地域范圍內，以農村金融組織為中介的貨幣借貸行為。農村信貸是我國農村金融體系的重要組成部分。農村信貸主要以一般的信貸業務分析為主，包括農戶為滿足生產生活需求而產生的貸款需求，也包括農村工商企業、農村經濟組織或個體工商戶為滿足生產經營的需要而產生的貸款需求。信貸資金是我國農村資金最重要的來源之一，它在農村經濟的發展和農民的生產生活中扮演著重要的角色，具有十分重要的作用。

目前，我國農村金融交易的存在信用低下。信用是以償還為條件的價值運動的特殊方式，是人和人之間產生的一種無實物的重要信念和理念，而信用的產生往往都是伴隨著金錢和利益之間的產生。而信用關系是從商品關系中發展起來的，不論任何社會，只要商品，貨幣經濟存在就必然有信用存在。信用一方面促進社會和平善良發展，另一方面，信用又加深人們與社會的信任關系促進社會經濟進步。由于農村經濟發展慢，收益低，農民之間的信用度相對比較低下。導致我國農村金融機構交易中信用低下，交易量低，影響我國農村金融機構的創新發展。

（四）農村金融機構創新的金融產品單一

我國農村金融機構創新的金融產品單一。只有存款業務，取款業務和貸款業務這幾個方面。雖然這幾年來農村金融的創新非常活躍，這不僅表現在傳統負債業務和現金資產基礎上的創新，同時也表現在農村金融機構在中間業務方面也進行了創新。農村金融機構相繼推出了銀行儲蓄卡、金融咨詢、現金理財業務等方面。現在隨著農村電子商務化程度的不斷加深，農村金融機構創建了代收、代付，還推出了學生的網上助學貸款申請、貧困補助，還有農村合作社、社保卡、惠農卡等。但是，隨著農村經濟的發展及農民收入的提高，農民對金融創新產品的需求日益增加，我國農村金融機構創新的金融產品略顯單一。

三、實現我國農村金融機構創新發展的途徑

（一）完善我國農村金融機構

完善我國農村金融機構，提高我國農村金融機構的現代化水平。完善農村的基本網絡建設，投入并建設現代化的金融服務設施，提高我國農村金融服務的效率，助推我國農村金融機構的創新發展。同時，我們要合理利用國家政策向廣大農村人群宣揚我們金融機構的各種發展投資方案。從金融創新的產品、金融服務及服務人員、和群眾對金融機構的信任等方面進行金融機構完善發展。以國家政策為基礎，結合科學的創新方法來改善農村金融機構現狀，農村的金融產業發展一定要滿足農村經濟發展的要求。要不斷的進行農村服務機構的改善，擴大它的業務范圍提高辦事效率。還要加大對農村金融機構的投資和大量人力資源的投入，提高服務人員的工作素質和知識水平。還要改善農村金融機構因為地域原因建設的不到位的問題，所以必須要根據國家的政策來改變這些問題。

（二）提高農村金融機構人員的金融服務水平

由于農村金融機構人員受教育度的不同，及受到農村經濟文化的制約，農村金融機構的人員的專業水平普遍低下。農村金融機構是接觸大量現金的地方，提高農村金融機構的人員的金融服務水平是實現我國農村金融機構創新發展的基礎。提高農村金融機構人員的金融服務水平包括金融職業道德和金融專業化服務技能。農村金融機構的人員不僅要有好的政治思想，還要有明辨是非的職業道德，不能被金錢所誘惑。所以要對農村金融機構的人員進行專業性的培養提高其知識和工作技能，使農村金融機構人員能夠很好完成所在崗位的工作。提高農村金融機構人員的金融服務水平有利與我國農村金融機構的創新發展。

（三）完善農村借貸制度

完善農村借貸的制度和法律，正確的引導農村借貸的途徑，加大對農村居民的宣傳教育引導農民正確思想改善現有的問題。加強農村借貸不予承還的處罰力度，對于賴賬不還的舉動要采取強硬的措施。加強農村借貸的信譽，民間借貸的主要原因就是資金投入少，而農村資金需求量特別大，所以要從根本上解決問題就要建立完整農村借貸制度，推動我國農村金融機構的創新發展。

（四）創新我國農村金融機構的金融產品

大量的金融機構創新的金融產品層出不窮，而這些產品大多都是不適用于農村金融的金融產品，所以我們要依據農村的文化環境和經濟發展條件去創新出新的適合農村發展的金融產品。我們有國家的鼓勵農村金融經濟發展的政策，這對于我們的創新步伐有了大步的前進，我們創新的產品要以無風險，小風險為主或者適合農村發展的方案，比如：子女教育基金、年老后的養老基金等他們需要的。只有這樣切合實際又需求的才會讓他們進行投資量和信任度。創新我國農村金融機構的金融產品是我國的農村金融機構創新發展的重要一環。

四、結語

我國的農村金融機構創新發展是促進我國農村經濟發展的一個重要手段。而農村金融的繁榮也是推動我國經濟整體增長的重要部分。本文就這一問題進行了分析，指出我國農村金融機構創新發展發展中存在的問題，并提出實現我國農村金融機構創新發展的途徑，以期為我國的農村金融機構創新發展提供理論上的借鑒。（作者單位為河南應用技術職業學院）