我國P2P網貸行業發展現狀及法律建議

截止2017年，我國一共有4000多家P2P網貸平臺，但4000多家P2P網貸平臺不乏詐騙平臺，圈錢跑路的現象不斷曝光的現象，違法犯罪的情況比較常見，發人深省。為此，亟待將P2P網貸平臺納入監管范圍以實行規范化管理，以期獲得健康、有序的發展。

一、我國P2P 網貸平臺的發展現狀

現如今互聯網與其他行業的不斷結合，催生出新的行業模式，截至2017年，我國一共有4000多家P2P網貸平臺，從金融與互聯網的結合創造了無數的機會，比如發展迅猛的P2P網貸平臺。在2007 年成立拍拍貸是我國第一家P2P 網絡借貸小額信貸公司之后，此后，P2P網貸平臺以非常快速地在中國實現迅猛發展，到目前P2P也更加細分，從開始的個人對個人發展到個人企業、個人對政府項目等。對截止目前為止大概十年的時間，中國有接近4000家網貸平臺，整個 P2P 網貸已經是一個完全新興的互聯網金融模式。目前，部分不良網貸平臺通過虛假宣傳的方式和降低貸款門檻等手段，誘導大家過度消費、超前消費甚至為此背上高利貸。良莠不齊，由于處于無監管、無門檻、無標準的三無時期，其中不乏詐騙平臺，甚至有些上線幾天就圈錢跑路的例子。受害者其損失，比如高校大學生網絡借貸無處索賠，也無相關法律保障的現象比比皆是，發人深思。

二、我國P2P 網貸平臺運行當中存在的主要問題

（一）“低門檻”引發的資金安全風險問題

一般而言，P2P 網貸平臺都以電子信息、高科技網絡等名稱注冊公司，《公司法》并沒有規定P2P 網貸平臺注冊資金，于是，不少不法分子利用網絡貸款平臺的“低門檻”，非法騙取客戶錢財， P2P 網貸平臺未與征信系統進行對接，缺乏統一的審視信用等級的標準。正因為如此，社會大眾無法共享相關信用數據，那將導致網貸平臺無法全面掌握借款人資信狀況，阻礙了行業的信用風險。

而且，該行業并未設立進入P2P網貸行業的要求、這種無要求、無門檻的特點提高了投資人的風險，使得P2P網貸平臺不乏詐騙平臺，圈錢跑路的現象不斷曝光的現象，違法犯罪的情況比較常見。

（二）P2P網貸監管法律不明確，沒有法律依據

一方面，P2P 網貸究竟歸哪個法律所調整沒有明確，沒有專門的法律來管理、治理這些圈錢“跑路”的違法行為，法律適用上無依據，易出現洗錢行為、非法集資行為，使得P2P平臺置身于風險之中甚至引發很大的經營風險甚至走向破產，沒有相關法律制度，無法向投資這提供有效的參考，易形成惡性的金融秩序。

（三）我國P2P網貸行業防范風險低，違法犯罪高

眾所周知，對于金融業，我國實行分業管理模式，并無完整而系統的金融體系。作為互聯網金融之一的P2P網貸行業，究竟是證監會、銀監會、保監會單一監管、新設監管、多方監管，并未明確。

于是現如今我國我國P2P網貸行業處于無監管、無門檻、無標準的三無時期，防范風險低，違法犯罪高。其中不乏詐騙平臺，甚至有些上線幾天就圈錢跑路的例子，廣大受害者損失嚴重，甚至引發不少社會問題，比如高校大學生網絡借貸無處索賠，也無相關法律保障的現象比比皆是，發人深思。

三、我國P2P網貸行業監管的相關建議

（一）推進互聯網金融的立法進程，制定相關法律法規予以規制

現如今，P2P 網貸法律適用上無依據，易出現洗錢行為、非法集資行為，使得P2P平臺置身于風險之中甚至引發很大的經營風險甚至走向破產，沒有相關法律制度，很容易形成惡性的金融秩序，不利于社會經濟的發展。據《中國互聯網金融發展報告（2016）》數據顯示，截至2016年末，我國僅P2P借貸平臺就有4856家，其中正常運營的僅占33%。截至2017年1月，網絡借貸平臺中停業及問題平臺高達3493家，由此可見，互聯網金融行業風險易發、高發，對金社會穩定、金融體系安全、帶來巨大沖擊。因此，亟須構建全覆蓋的互聯網金融風險治理體系，制定相關法律法規予以規制，做到有法可依。

（二）加強信息披露、完善P2P交易信用系統

眾所周知，在P2P這種電子商務形式下相關違約行為的立法監管中的設置與規定十分重要，而護投資者投資行為的最有效手段是完備的信息披露，尤其當前我國的征信系統很不完善，P2P網貸平臺并沒有納入央行征信系統，這就意味著資金對接方無法查實真實的信用、資金、抵押等實際情況。但是要想在P2P網貸業務中做大做強的前提必須是在完善的P2P交易系統之上，必須利用P2P交易信用系統，防止平臺信息不對稱下導致的欺詐行為。因此，第一，信息報告作為互聯網金融下系統監管的重要方式，平臺運營者與金融機構以及監管機構之間的信息共享應寫入法規。同時也也應將信息披露與信息報告作為重要內容。第二，加強P2P風險主體識別控制，爭取促進P2P平臺的法制建設進程，以期獲得健康、有序的發展。眾所周知，比較有名的網贏天下案，涉及金額超過1.6 億元，投資人在平臺交易的資金大多被平臺實際所有人個人使用，但是平臺上實際所有人和的擔保公司實際控制人均為鐘文欽，屬于關聯關系，那么上述擔保公司并無代償的能力，P2P風險主體識別控制非常弱，這些典型又赤裸裸的案例告訴我們，加強P2P風險主體識別控制已經是迫在眉睫。

（三）完善構建P2P網絡行業自律組織

P2P行業主管部門是中國銀監會的網貸監管處，但是編制內的工作人員數量少，根本無法應付全國四千多家P2P平臺的監管重任。而執法手段也比較受限，監管處罰措施就是“警告、通報批評或者罰款3萬元”，根本無法管好那幾千家的P2P平臺。對于P2P網貸平臺不乏詐騙平臺，圈錢跑路的現象不斷曝光的現象，違法犯罪的情況比較常見的問題，僅僅依靠相關監管部門的力量是不夠的，需要充分發揮P2P網絡行業自律組織的作用，在如此背景下， P2P行業，迫切需要借助相關行業協會，加強自律管理。比如說采取獎懲分明，更多地利用如內部批評、開除會籍、禁入市場準入、道德勸說、行業抵制、黑名單機制等懲罰機制方式，相信，通過P2P網絡行業自律組織管理反而更有力量和效果。

（四）加大力度對 P2P 網貸平臺的法律知識的社會宣傳

對于在P2P平臺的投資者來說，高利率高回報是最大吸引力。除了高息，有些P2P網貸平臺利用虛假宣傳來營造可靠安全的假象，誘騙投資者。既然我們生活在法治的社會，更應該做到“知法、守法、用法”，在全社會普及信貸知識，普及信貸知識，會同金融機構、網貸監管機構、網絡安全等部門組織舉辦報告會、講座、知識競賽等活動，普及金融信貸和網絡安全知識及相關法律法規知識。比如在校園網貸上，開展主題教育工作，利用校園網站、校園廣播、主題班會等多種形式多種渠道全方位向學生發布將防范校園不良網貸，這些渠道也作為學生日常教育的重要內容，預警提示信息，加強警示教育。提升防范能力，教育引導新生謹慎使用個人信息，不隨意填寫和泄露個人信息；對于推銷的網貸產品，切勿盲目信任，尤其警惕熟人推銷，增強學生對網貸業務甄別、抵制能力，保護自身合法權益。最后，提供專業的服務，比如開通點對點P2P 法律服務專線，更方便、更快捷、更及時地解決大眾對P2P網貸行業的了解、困惑、疑問，以此提高廣大投資者對于該行業風險的判斷能力與應對能力，降低行業投資風險，以便形成比較良性而穩定的金融秩序。

四、結語

隨著我國P2P 網貸平臺不斷地飛速發展，已然涉及我們生活的方方面面，毫不夸張地說，我們的日常經濟生活已經離不開像支付寶、微信、余額寶， P2P 網貸平臺更是將我們所熟知的民間借貸搬到了互聯網之上。為此，本文不斷呼吁著推進我國立法、完善P2P交易信用系統、加強信息披露、建設P2P網貸行業自律組織、加大對于P2P 網貸平臺的法律知識的社會宣傳等各方面對P2P網貸開展一場轟轟烈烈的改革，亟待將P2P網貸平臺納入監管范圍以實行規范化管理，營造一個健康、有序的發展環境。（作者單位分別為廣西財經學院法學院 、南寧市西鄉區人民法院）

本文為廣西財經學院2016年度校級課題 ：2016D094。