農業銀行建設微信銀行金融服務模式

摘 要：隨著物聯網移動化的發展趨勢，微信銀行逐漸進入了大家的視野并成為傳統銀行業向移動端發展的一個戰略模式。農業銀行應該如何適應時代的發展，做好微信銀行建設是農業銀行發展中的一個重要節點。本文分析了微信銀行的發展特點以及農業銀行微信銀行金融服務模式上的發展難點，并提出了微信銀行金融服務的模式。

關鍵詞：農業銀行；微信銀行；金融服務

以阿里、騰訊為首的互聯網企業涉入到了傳統銀行業當中，互聯網金融已為公眾所熟知。互聯網公司以及第三方支付公司發展金融業的事態迅猛，不斷打壓著傳統的金融行業，在這樣一種局勢下，我國商業銀行也在逐漸尋找新的發展模式，尋求新平臺以發展移動金融。招商銀行率先推出了微信銀行，在此之后的兩年時間里，微信銀行的用戶數量突破了四個億，對龐大的銀行業務體系而言，這也只能算是小試牛刀。微信銀行也逐漸成為傳統銀行業在移動端發展的重要產業，這樣一種金融模式也已被社會所接納。目前農業銀行已開通掌上銀行，微信公眾號及最新的微信小程序，基本能夠滿足線上用戶的日常金融服務需求，但結合微信進行進一步場景化打造和營銷推進、用戶產品服務植入等方面仍有待深入挖掘。

一、微信銀行發展特點

微信銀行是對手機銀行的一個延伸，是通過微信接入手機銀行的一種銀行業務模式，是在網上銀行、手機銀行等金融模式所衍生出的新的金融服務模式。其運作模式是，通過在微信平臺上注冊一個官方微信公眾賬號，用戶通過關注這個微信公眾賬號就可以進行一系列的金融服務。微信銀行的業務服務也逐漸從單一的信用卡業務拓展為借記卡、信用卡為一體的綜合性金融服務模式。

（一）順應互聯網發展移動化

互聯網發展移動化的趨勢越來越明顯，逐漸從PC端轉型為以智能手機為代表的移動終端，這樣一種發展模式也也在慢慢影響著傳統的互聯網金融模式。微信銀行就是在互聯網移動化發展趨勢下，以移動終端為載體的移動互聯網金融服務模式，傳統意義上的互聯網金融是以PC端為載體的網上銀行，隨著互聯網發展的移動化，逐漸成為互聯網金融發展的一大發展趨勢。微信銀行所提供的服務也逐漸多元化，從一開始的查詢服務逐漸轉向了轉賬匯款、信用卡還款、理財、預約、繳費等一系列的服務。

（二）用戶體驗人性化

在微信公眾平臺推出后，我國大部分的商業銀行都推出了微信客服，開始了微信銀行的發展。微信銀行相對于手機APP有以下幾點優勢，一是其相比手機APP更加的便捷，受移動網絡速度影響較小，有更好的用戶體驗，且相比于手機銀行，其接納性更強。二是微信公眾號不需要APP那么繁瑣的啟動，更沒有復雜的應用界面。微信公眾號憑借其以圖、文、聲為特點的服務模式受到用戶的喜愛，不需要受到傳統銀行服務時間的限制。三是微信銀行的安全性較高，不會受到垃圾短信等騷擾，所有通過微信平臺發出的消費提醒等信息都是通過安全驗證的。

（三）支付領域多元化

在互聯網發展移動化的大背景下，移動支付占據了電商支付的主要地位。當前微信銀行正以微信金融與微信生活相結合的綜合性金融服務模式發展，以微信支付以及微信銀行為載體的生活繳費、手機充值、理財產品的選購、信用卡還款等功能也在不斷地發展完善。同時在微信支付領域，騰訊對于微信支付還沒有一個完整的運營模式，所以這對于擁有完整運營體系和龐大用戶基數并且具有良好聲譽的商業銀行來說，在新興移動支付模式的發展、客戶精準營銷以及市場定位有了新的發展契機。

二、微信銀行金融服務模式的發展難點

（一）信息保密風險性大

風險控制是金融領域最重要的組成部分，傳統銀行逐漸向互聯網金融靠攏的過程中可能出現一些不可預知的事情。特別是在信息安全領域，有關個人隱私信息的保護、金融數據的保護以及系統中可能存在的一些漏洞等一系列風險因素都為微信銀行的建立帶來了很多難題。只有解決了所有可能出現的安全隱患，才能成為一個成熟的產品，以確保微信銀行能夠安全使用。目前很多商業銀行已經投入使用的微信銀行，因為涉及到了數據加密技術的信息領域，普遍都只是將微信銀行作為手機銀行的一個入口。所以只有做好微信銀行的信息保密性，才能讓微信銀行真正的投入使用，并持續發展。目前由于銀行數據端口的搶占問題，農業銀行普遍仍主要采取自主端口（掌上銀行、網上銀行）為主的電子銀行渠道，微信由于核心端口掌握在騰訊手中，包括安全問題，數據保密問題以及對接問題等未能通過銀行安全審核。

（二）業務發展模式創新性不強

微信平臺是各大商業銀行發展移動互聯網金融的重要手段，也為商業銀行發展互聯網金融帶來和很大的機遇。但是如何在微信平臺上做好微信銀行或者是探索出更加有利的金融模式，是各大商業銀行都要思考并為之努力的事情。從目前已經上線的微信銀行來看，大部分是通過微信平臺來實現余額等數據查詢、信息推送、客戶在線溝通等功能，其業務流程有相當高的便捷性和高效性。這些業務都利用到了微信平臺強大的用戶數量，也能夠為用戶帶來良好的用戶體驗，但其中存在的問題在于其自身沒有形成一個規模效應，只是形成了一個簡單的平臺，而沒有結合自身特點做出一些具有創新性的微信銀行發展模式。

（三）移動終端具有局限性

微信銀行是以移動終端為載體的，所以受到了移動終端便攜性與體積要求等問題，盡管微信銀行的智能化程度很高，但是其數據的存儲能力、數據的計算速度以及信息容納量等方面都無法和PC端的網上銀行相媲美。所以，各大商業銀行在著力發展微信銀行的便捷性以及尋求更好的用戶體驗時，要清晰的認識到移動終端的局限性，理性的做出發展戰略與業務模式。同時要通過努力將網上銀行、手機銀行與微信銀行實現優勢互補，共同發展，實現多維一體化的戰略目標。

三、微信銀行金融服務模式

（一）著力打造移動微導航

在微信銀行的服務模式中，要充分利用好基礎業務，打造出移動微導航，為廣大用戶提供數據查詢、轉賬匯款、信用卡還款、分期付款、資金理財、購買基金等基礎業務。這樣一種服務模式能避免傳統銀行時間限制的問題，能夠讓用戶使用零碎的時間來處理業務和辦理業務。盡管微信已經開通了支付功能，但在微信銀行的風險性還沒有得到完全的驗證時，需要將移動微導航來作為手機銀行的一個入口。這既保障了微信銀行的安全性，同時也能夠為農業銀行的手機銀行做一個強有力的推廣。目前農業銀行針對線上大額取款預約、貴金屬預定等都設置了在線預約功能，包括自主銷售產品在內的各項業務均能實現在線購買。

（二）建立社區化客服營銷體系，打造移動微客服

這里所說的社區化微信營銷體系不同于農行的客服號及農行的CMS模式，這種模式更加注重銀行經理與客服之間的雙向溝通。以農行的網點為基礎，建立起微信客戶群，在這一平臺上，打造一個O2O的服務模式。以實現業務預約、服務提醒、信息發布以及互動分享功能。業務預約即對貸款、存取款、辦卡等業務的預約工作，客戶經理可以根據客服平臺信息對客服做出應答。服務提醒即通過該平臺通知客戶的金融資產動態等信息。信息發布即利用微信來發布農行的相關金融產品，使客戶能夠知道農行的一些最新的產品信息，并對產品起到一個推廣的作用。互動分享即利用這一平臺打造出互動模式，形成一個對客戶了解的渠道。

（三）打造本地生活移動微商戶

這樣一種模式主要是形成一個生活消費與生活繳費為一體的本地生活移動微商戶。在生活消費方面，建立起一個全面的商戶合作模式，打造一個涵蓋本地商戶的生活匯。加強農業銀行和本地商戶的合作關系，既能夠推動信用卡的使用和發展，也能夠有效打破信用卡活動地域受限的問題，加強信用卡與客戶生活的聯系。在生活繳費方面，在移動微商戶上建立起水電繳費、手機充值、違章查繳等生活繳費功能。同時構建起商戶與客服之間聯系的橋梁，打造一個全新的生活服務領域。

（四）打造自主支付的移動微支付

在整個微信銀行金融服務模式中，支付是其中最重要的一個環節。所以，打造一個完整的線下支付領域是微信銀行建立的一個重點。目前市場上的手機錢包、二維碼支付等支付方式只是改變了線下支付形式，都沒有解決線下支付需要排隊的問題，所以尋求一個線下自主支付模式是線下支付領域需要重點解決的問題。因此，可以在各大商城打造出“線下商品線下支付”的一個全新的自主支付模式。通過微信支付平臺建立起一個自主付款體系，使用微信掃一掃功能以形成付款清單。通過這樣一些支付模式以形成一個自主支付的移動微支付。

四、結語

微信銀行作為新的互聯網金融發展模式，具有發展移動化、用戶體驗人性化、支付領域多元化等特點，微信銀行在發展的同時也遇到了許多的難點，如信息保密風險性大、業務發展模式創新性不強、移動終端具有局限性等。針對這些問題，微信銀行要有一個適合自身特點的發展模式，可以依托基礎業務，著力打造移動微導航、建立社區化客戶營銷體系、打造本地生活移動微商戶、打造自主的移動微支付。從而推動農業銀行建立微信銀行金融服務模式。

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