商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險防范與控制策略探討

摘 要：伴隨著市場發(fā)展進(jìn)程的不斷加快，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然路徑，是順應(yīng)時代進(jìn)步和市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的根本。在金融創(chuàng)新過程中，存在著收益和風(fēng)險，如何平衡管理是需要相關(guān)部門認(rèn)真思考的問題。本文從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的特征、風(fēng)險以及風(fēng)險成因入手，集中闡釋了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險問題和有效的控制策略，旨在提供商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管理效果，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險防范；控制策略

為了適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程，商業(yè)銀行在常規(guī)化管理工作開展的同時，也要結(jié)合實(shí)際情況投入新的服務(wù)理念，制定新的技術(shù)管理類型，確保市場開拓管理工作的完整性得以全面落實(shí)，不僅僅能獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤，也能在優(yōu)化自身競爭力的同時，保證內(nèi)在動力和外部壓力能實(shí)現(xiàn)有效平衡，維護(hù)金融創(chuàng)新項(xiàng)目的管理要求。在金融創(chuàng)新背景下，不僅僅要增強(qiáng)風(fēng)險防范能力，也要對實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新目標(biāo)有明確的認(rèn)知和管理，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新概述

商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的過程中，要明確商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的特征和產(chǎn)品風(fēng)險產(chǎn)生原因，才能結(jié)合實(shí)際情況制定切實(shí)有效的控制措施和管理策略。要積極落實(shí)切實(shí)有效的人才培養(yǎng)機(jī)制，結(jié)合金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理要求，開展高素質(zhì)人才綜合管理，建立健全完整的管控措施和人才培訓(xùn)計(jì)劃，發(fā)揮市場的推動作用，強(qiáng)化培養(yǎng)和管理力度，從根本上提高管理人才自身的管理水平。并且，要積極落實(shí)切實(shí)有效的獎懲機(jī)制，激勵有才能的員工能發(fā)揮自身優(yōu)勢，在挖掘其業(yè)務(wù)潛力的基礎(chǔ)上，確保風(fēng)險防范意識得以增強(qiáng)，保證防范能力能得到有效的管理。只有為金融創(chuàng)新項(xiàng)目提供堅(jiān)實(shí)的人才保障，才能實(shí)現(xiàn)管理工作和產(chǎn)業(yè)管控體系的可持續(xù)發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新特征

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新項(xiàng)目主要集中在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面，而對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品而言，最大的特征就是流動性。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中，理財產(chǎn)品以及次級貸款項(xiàng)目都能實(shí)現(xiàn)較為有效的交流和互動，來源于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的集中度。由于商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)較多，交易優(yōu)勢較為明顯，因此，只有保證其流動性，才能形成競爭優(yōu)勢。也就是說，一旦商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品形成市場競爭優(yōu)勢，其流動性是決定發(fā)展前景的重要因素。另外，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的種類較多，存在一定的同質(zhì)性，盡管管理結(jié)構(gòu)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的范圍較廣，但是只有發(fā)揮其真正的主導(dǎo)作用，對社會財富管理才能起到有效的作用，確保創(chuàng)新類管理機(jī)制和管控措施得以全面落實(shí)。例如，工商銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品是“穩(wěn)得利”，實(shí)物貴金屬銷售路徑是如意金系列；農(nóng)業(yè)銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品是“本利豐”，實(shí)物貴金屬銷售路徑是傳世之寶系列；中國銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品是“中銀理財”，實(shí)物貴金屬銷售路徑是中銀吉祥系列；建設(shè)銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品是“利得盈”，實(shí)物貴金屬銷售路徑是建行金系列；交通銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品是“得利寶”，實(shí)物貴金屬銷售路徑是沃德金系列。不同銀行退出了不同的產(chǎn)品項(xiàng)目，只有提高其服務(wù)性和流動性，才能真正滿足商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的要求。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險產(chǎn)生原因

之所以商業(yè)銀行金融創(chuàng)新項(xiàng)目會產(chǎn)生風(fēng)險，主要原因分為以下兩點(diǎn)。

1.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險管理水平不高，風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)和信息系統(tǒng)管控措施存在滯后性，使得整體風(fēng)險管理部門的管理效果和管理水平并不符合標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)管控機(jī)制和處理措施也無法落實(shí)到實(shí)處。結(jié)合我國全國金融發(fā)展動態(tài)，東部地區(qū)對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的接受程度較高，但是中部和西部較低。加之部分地區(qū)風(fēng)險管理項(xiàng)目制度缺失，就使得風(fēng)險管理對經(jīng)營控制項(xiàng)目產(chǎn)生了不利的影響，信息系統(tǒng)投資制度和運(yùn)行結(jié)構(gòu)嚴(yán)重落后，相關(guān)管理效果和控制措施也受到了制約。

2.金融創(chuàng)新產(chǎn)品機(jī)制管理不完善，由于產(chǎn)品本身技術(shù)結(jié)構(gòu)和設(shè)計(jì)過程并不是非常有效且成熟，就使得整體管理結(jié)構(gòu)和控制措施受到制約，產(chǎn)品運(yùn)行結(jié)構(gòu)和無法滿足客戶的全部需求。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品在實(shí)際管理工序開展和運(yùn)行過程中，要針對性的維護(hù)策劃效果，但是，相關(guān)項(xiàng)目主要是商業(yè)銀行總行來完成，各分支行日常主要工作就是對相關(guān)產(chǎn)品予以營銷并推廣，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的全面落實(shí)。也就是說，商業(yè)銀行的分支行沒有權(quán)利主動進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在這種情況下，就算是能掌握實(shí)時信息，熟悉實(shí)際客戶的需求，也并不能將意識和相關(guān)理念介入到金融創(chuàng)新產(chǎn)品的策劃過程當(dāng)中，這就會導(dǎo)致產(chǎn)品與市場出現(xiàn)脫節(jié)，相關(guān)管理工作無法得到有效落實(shí)，總行設(shè)計(jì)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在一定程度上存在對市場需求過度預(yù)期的問題。資源無法得到全面整合和管理，就使得管控措施和控制機(jī)制受到影響。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險問題

（一）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的信用風(fēng)險

在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管理以及常規(guī)化經(jīng)營體系中，信用是銀行生存的根本，因此，商業(yè)銀行在推行金融產(chǎn)品后，要對其市場信用給予一定的關(guān)注，積極落實(shí)切實(shí)有效的管理和控制措施，確保傳統(tǒng)儲蓄和貸款業(yè)務(wù)管理工作的完整性，才能從根本上滿足發(fā)展要求。需要注意的是，相較于傳統(tǒng)的儲蓄以及貸款類業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品的信用也帶來了較大的市場風(fēng)險，創(chuàng)新透明度不高以及業(yè)務(wù)流程不明確的問題就會增加風(fēng)險。除此之外，若是整體創(chuàng)新管理過程的監(jiān)督機(jī)制和約束效果不符合標(biāo)準(zhǔn)，也會對管理工作產(chǎn)生制約，甚至?xí)?dǎo)致風(fēng)險的爆發(fā)和相關(guān)業(yè)務(wù)管理工作的滯后。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的技術(shù)與操作風(fēng)險

在計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，將計(jì)算機(jī)技術(shù)和商業(yè)銀行金融創(chuàng)新結(jié)合在一起成為了順應(yīng)時代發(fā)展的必然趨勢，能在推動商業(yè)銀行金融管理信息化水平的同時，確保服務(wù)信息化效率也能有所提升，是新型技術(shù)管理工作的代表。但是，其應(yīng)用流程和融合機(jī)制也同樣存在相應(yīng)的風(fēng)險，不僅僅會對自身融合效果和管理水平產(chǎn)生制約性因素，也會將風(fēng)險和問題轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域。一方面，不完善的因素和技術(shù)風(fēng)險會對整體管理結(jié)構(gòu)產(chǎn)生制約，技術(shù)應(yīng)用路徑以及發(fā)展效果也會存在滯后性運(yùn)行的問題。另一方面，技術(shù)不斷更新，不完善的技術(shù)結(jié)構(gòu)和技術(shù)缺陷也是制約信息化發(fā)展的重要文理，需要相關(guān)部門給予高度重視。需要注意的是，在技術(shù)發(fā)展進(jìn)程中，由于技術(shù)漏洞導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險也較多，信息失密、信息失真以及信息過時和信息不完整等問題層出不窮。若是操作人員不能對新技術(shù)有明確的認(rèn)知，就會引起操作風(fēng)險問題，這也是一些不法分子利用新技術(shù)缺陷制造犯罪活動的主要原因。

（三）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的開發(fā)風(fēng)險

部分銀行在金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)的過程中，缺乏安全預(yù)估的能力，對金融市場的管理水平以及控制缺陷缺乏明確的認(rèn)知，就是的金融創(chuàng)新項(xiàng)目的市場認(rèn)知度以及管理水平存在一定的問題。另外，商業(yè)銀行對缺乏市場開發(fā)經(jīng)營以及管理經(jīng)驗(yàn)也是較為常見的問題，技術(shù)復(fù)雜程度過高就會對金融項(xiàng)目創(chuàng)新化發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的制約，對其產(chǎn)品的項(xiàng)目開發(fā)成功率造成一定的影響。也就是說，若是實(shí)際項(xiàng)目管理和準(zhǔn)備不充分，盡管已經(jīng)投入了大量的人力和物力，相關(guān)資源不能獲取收益，就會對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重的制約和損失，甚至?xí)绊懮虡I(yè)銀行的生存和發(fā)展，使得管理體系和管控效果存在問題。

（四）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的管理風(fēng)險

在金融創(chuàng)新管理工作開展的過程中，相關(guān)管理要求和控制措施也會受到制約，商業(yè)銀行監(jiān)督反饋機(jī)制的缺失以及內(nèi)控管理水平的滯后，都是影響整體管理風(fēng)險項(xiàng)目質(zhì)量的主要因素。管理過程中，配套法律法規(guī)政策得不到有效完善，就會使得管理結(jié)構(gòu)和管理框架體系的完整性并不符合市場預(yù)期，且會計(jì)制度的管理過程和管控措施也存在產(chǎn)品風(fēng)險，就使得整體管理效果和控制機(jī)制受到制約和影響。另外，也有一部分銀行在項(xiàng)目開發(fā)的過程中過于激進(jìn)，只是為了搶占市場，卻忽略了內(nèi)部管理建設(shè)項(xiàng)目和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展效果。在管理體系建立后，風(fēng)險得不到全面預(yù)估，就會產(chǎn)生市場營銷投入資金增多且整體管理結(jié)構(gòu)缺失的問題。人才的缺乏以及管理水平的混亂，都是導(dǎo)致會計(jì)失準(zhǔn)且失真的情況，會對其管理效果和管理水平產(chǎn)生嚴(yán)重的掣肘。

（五）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的法律風(fēng)險

在商業(yè)銀行發(fā)展金融創(chuàng)新體系時，要將市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為基本動力和發(fā)展背景，為了鼓勵銀行開展更加多元化的創(chuàng)新活動，我國政府在近幾年逐漸放松了金融管制的范圍，但是，由于金融業(yè)本身具有一定的特殊性和經(jīng)濟(jì)特殊價值，因此，金融領(lǐng)域的關(guān)注度并沒有松懈，相關(guān)管理制度和法律條款也較多，這就使得商業(yè)銀行金融創(chuàng)新要在規(guī)定的范圍內(nèi)開展，創(chuàng)新活動的約束性較強(qiáng)。若是銀行不能對發(fā)展結(jié)構(gòu)和要求有明確的認(rèn)知，就會導(dǎo)致金融創(chuàng)新項(xiàng)目和法律邊界產(chǎn)生摩擦，一些“擦邊球”會導(dǎo)致整體發(fā)展結(jié)構(gòu)受到制約，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也會被法律法規(guī)叫停，這就必然會產(chǎn)生非常嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，對銀行金融創(chuàng)新項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展也會產(chǎn)生制約。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險控制策略

結(jié)合商業(yè)銀行金融創(chuàng)新可能存在的風(fēng)險，要積極落實(shí)切實(shí)有效的金融整合措施和防范機(jī)制，確保新風(fēng)險得以全面控制，結(jié)合實(shí)際金融需求開展更加有效的機(jī)制。

（一）要樹立風(fēng)險金融意識，結(jié)合金融市場規(guī)范創(chuàng)新管控體制，商業(yè)銀行在實(shí)際金融整合結(jié)構(gòu)建立后，要充分了解并分析金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生的風(fēng)險，不能被短時期的利益所迷惑而選擇激進(jìn)的金融方針和運(yùn)行方式。要在樹立風(fēng)險意識的基礎(chǔ)上，確保金融水平和金融市場運(yùn)行效果的最優(yōu)化。一方面，要在制定金融創(chuàng)新決策的過程中，充分調(diào)研市場發(fā)展需求和金融發(fā)展情況，一定程度上有效回避決策風(fēng)險。另一方面，要在產(chǎn)品營銷機(jī)制建立后，結(jié)合實(shí)際金融要求，制定切實(shí)有效的風(fēng)險防范措施，分散風(fēng)險的同時，制定切實(shí)有效的轉(zhuǎn)移機(jī)制。只有提高創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)施效果，才能避免高度風(fēng)險業(yè)務(wù)問題，并且將風(fēng)險控UMMaGDom3eGPha8hX4Ezdg==制機(jī)制和金融整合措施落實(shí)到位，真正從市場和政策角度進(jìn)行全局分析，保證自上而下的金融導(dǎo)向工作得以全面開展，提高項(xiàng)目風(fēng)險防范意識和金融維護(hù)效果。

（二）商業(yè)銀行為了進(jìn)一步提高整體金融導(dǎo)向水平，要積極踐行系統(tǒng)化的運(yùn)行機(jī)制和管控措施，樹立風(fēng)險評估機(jī)制和預(yù)警系統(tǒng)，提高信息技術(shù)利用效率，也為獲取相關(guān)防線信息提供保障，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部電子化金融機(jī)制奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。只有從根本上保證信息的真實(shí)性和有效性，才能對會計(jì)信息和相關(guān)項(xiàng)目風(fēng)險予以全面化的科學(xué)處理，為后續(xù)工作的風(fēng)險評估提供有效的依據(jù)和保障。另外，商業(yè)銀行要結(jié)合自身發(fā)展情況和市場動態(tài)積極落實(shí)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，并且對其中可能存在的重要風(fēng)險問題予以全面審核和評估，及時消除并解決問題，從而保證金融創(chuàng)新工作的完整性，一定程度上減少風(fēng)險出現(xiàn)的概率，實(shí)現(xiàn)金融導(dǎo)向水平和管控措施的全面性優(yōu)化目標(biāo)。

（三）要結(jié)合市場發(fā)展動態(tài)積極落實(shí)金融風(fēng)險體系，踐行常態(tài)化金融整合框架，確保科學(xué)化金融風(fēng)險模型能發(fā)揮其實(shí)際價值和優(yōu)勢，在金融風(fēng)險處理模型中，要對信息系統(tǒng)的建設(shè)流程和應(yīng)用價值有更加明確的認(rèn)知，從而一定程度上提高信息應(yīng)用的正確性和完整性，優(yōu)化傳播效率以及利用效率，也要聯(lián)合金融風(fēng)險機(jī)構(gòu)，對具體問題予以具體分析，提高全員風(fēng)險意識的基礎(chǔ)上，切實(shí)踐行系統(tǒng)化的風(fēng)險培訓(xùn)項(xiàng)目，提高商業(yè)銀行的金融風(fēng)險應(yīng)對水平和綜合能力。

（四）要積極踐行金融立法創(chuàng)新機(jī)制，由于金融業(yè)有自身的發(fā)展特征和特殊性，需要社會各界給予高度重視，只有積極踐行科學(xué)化的監(jiān)督措施，才能在保證金融創(chuàng)新優(yōu)化發(fā)展的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融效果的全面提升。一方面，要吸取國外一些優(yōu)秀的經(jīng)營，并且結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅陌l(fā)展需求開展多元化處理，轉(zhuǎn)變金融機(jī)制和金融體系的完整程度，確保能探索出真正貼合我國市場運(yùn)行動態(tài)的金融結(jié)構(gòu)和控制理念。另一方面，在金融立法過程中，也要對得失利弊進(jìn)行全方面權(quán)衡，確保調(diào)研過程和聽證過程的完整性，只有從根本上實(shí)現(xiàn)立法創(chuàng)新效果，才能為創(chuàng)新金融空間的優(yōu)化提供保障，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督效果和金融市場結(jié)構(gòu)的全面升級。

四、結(jié)語

總而言之，在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新體系建立和運(yùn)行過程中，要結(jié)合市場需求，對風(fēng)險進(jìn)行有效的防控和管理，從根本上滿足管理結(jié)構(gòu)和管理項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，提高服務(wù)質(zhì)量和整體管理水平，落實(shí)完整的創(chuàng)新體系，也為金融創(chuàng)新項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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