農業銀行金融扶貧模式初探

摘 要：近年來，我國經濟整體飛速發展，一些貧困地區的經濟發展問題依然突出。本著共同富裕的目標，我國政府越來越注重經濟區域協調發展，在推動城市經濟發展的同時，也應加大對廣大農村扶貧力度，縮小差距。通過農業銀行金融扶貧，改善農村當地經濟狀況，金融扶貧工作不僅有利于銀行自身的發展，也是其履行職責的重要表現，是支持國家扶貧政策、建設社會主義和諧社會的重要內容。本文就當前農業銀行扶貧面臨的一些機遇與挑戰，提出扶貧模式相關建議。

關鍵詞：農業銀行；金融；扶貧模式

根據在金融領域開展工作面臨的新形勢，政府通過政策支持，探索新的扶貧開發路徑，尋求與實際相符的措施，加強惠農服務，進而鼓勵農民積極參與金融建設工作，加快脫貧步伐。為深刻體現社會主義本質，實現黨在重大會議上提出盡快實現全面小康社會的要求，農業銀行作為扶貧開發中的一員，通過金融扶貧的方式，針對廣大農村貧困群體，提供相關服務，農民通過小額貸款實現自營，收入增加，進而提高生活水平。農業銀行根據扶貧的現實情況以及借鑒相關經驗，支持貧困地區的發展，注重改善廣大人民生活水平，探索更好發展的道路，在實踐中不斷改進，發揮越來越重要的作用，推動國家大規模改善農村經濟水平計劃的盡早實現。

一、當前金融扶貧面臨的問題

（一）扶貧地區設施不完善，條件不足

如今，就我國各個地區發展不平衡的現狀，一些落后地區基礎設施落后，生存條件惡劣，加大了農業銀行金融扶貧難度。尤其在交通與電力設施等方面存在較大問題，在信息高速發展的時代，貧困地區供電質量差，電網抵御故障能力弱，網絡覆蓋范圍面積狹小，導致信息傳遞渠道不暢通，影響經濟交流。農村公路路網不完善，硬化路面沒有完全覆蓋，通行保障能力弱，農業銀行在此方面面臨嚴峻形勢。其次，一些貧困地區自然條件惡劣，生態環境遭到破壞，容易引發山體滑坡等災害，在一定程度上影響了人民生活的穩定性，多數人民生活水平仍停留在溫飽層面，無暇顧及金融方面的建設。基礎設施不完善是這些地區處于不發達狀態的重要因素。加強電力、交通以及生態等方面的建設，有利于促進貧困地區的穩定發展，良好的投資環境為農業銀行更好的進行金融方面服務提供保障。

（二）扶貧對象認識不足，增收渠道單一

從總體上看，在扶貧開發過程中，由于受各方面條件的限制，貧困地區的人民大多數靠勞作維持生活，收入以及支出渠道單一，對基本生活需求比較高，日常生活很少涉及投資以及貸款等方面的基礎服務。由于生活環境以及教育水平等方面的限制，加之相關扶貧政策的宣傳力度不夠，范圍不廣，教育程度的高低直接影響到人民群眾接受農業銀行金融扶貧的能力，最終影響到農業銀行金融扶貧能力的提升。針對國家的扶貧政策，一些貧困人口的思想仍然停留在表面，多數貧困人口認為扶貧便是給予，精神上的貧困沒有完全解除，表現為安于現狀、社會活動參與少、積極性不夠高等。扶貧不僅僅是關乎經濟方面的資助，更重要的是精神上的引導，貧困地區大多數人口對扶貧的認識不夠深刻，繼續保持原有單一的增收渠道，自主脫貧意愿有待激發。

（三）農業銀行供給市場不均衡

在新形勢下，根據農村分布的各個銀行機構的規模來看，農村信用社設立的網點更加廣泛，市場規模大，涉及的貸款占比大，并逐漸超過了農業銀行。從銀行金融資源分布的地域類別來看，農業銀行主要集中于鎮這一級別，在鄉村地區設置的網點非常少，整體上，低收入者人群不能平等地享受到農業銀行帶來的金融服務。為了適應時代發展的需要，農業銀行緊跟金融改革步伐，逐漸減少了對農村金融業務的支持，服務網點減少，服務范圍逐漸趨向于城市。近年來，雖然農村銀行加大了對農村的貸款扶持，但是相應貸款比重仍然不高。受傳統計劃經濟影響，農業性質逐漸向商業性質方向轉變，合作性減弱。服務市場發生改變，忽視鄉村與城市之間以及中西部之間的發展差距，導致一些貧困地區的金融融服務供給不足，降低了可獲得性。

二、農業銀行實施金融扶貧的可行性

（一）國家政策支持，推動扶貧開發

為規范扶貧管理，加大扶貧開發力度，我國政府制定了農業銀行扶貧貸款管理等相關制度，要求農業銀行服務的對象貸款時，必須接受農業銀行監督，在規定期限內歸還。在國家扶貧政策中，金融扶貧管理辦法發揮著重要作用，根據農村銀行網點的數量提供狀況，農業銀行金融扶貧成為我國政府推行相關政策的重要途徑，通過特定的金融支持，面向全體農村地區人群提供服務，推動農民自主經營，拓寬收入渠道，提高整體生活水平。政府提供財政支持以及相應引導，促進扶貧工作的進行，是農業銀行金融扶貧工作順利開展的重要前提。針對農村金融市場投資就風險高的特點，由于設立的銀行網點分布不集中，農業銀行的資金支持只起到杯水車薪的作用，只有與政府政策支持相結合，才能夠有效地降低風險，提高利潤，推動農村經濟發展的同時，提升農業銀行整體形象。

（二）農業銀行自身具有優勢

在扶貧項目中，農業銀行的金融服務在其中扮演著重要的角色，承擔相應的工作使命，既是對中央政府政策的貫徹落實，也是為自身的長遠發展尋找契機。在特殊歷史時期，農業銀行由政府設定，根據當地經濟發展需要，履行相應的金融服務職責。通過長期的金融服務逐漸設立起品牌，再加上內部工作人員的整體素質較高、服務態度端正、管理到位等優勢，能夠被群眾所接受，結合政府的支持與輔助，更好的在扶貧工作中立足。

三、農業銀行金融扶貧模式建議

（一）創新金融服務，推動扶貧發展

作為連接三農的重要金融機構，農業銀行在農村貧困地區的網點覆蓋率低，同時面對其他商業銀行帶來的競爭壓力，要加快創新服務的步伐，更好地推動扶貧項目的發展。首先要在農村地區增設網點，擴大規模，開展貸款業務。還需要加強網絡方面的建設，給當地人民帶來便利，推廣手機銀行等網絡工具，并在鄉村地區大范圍推廣與宣傳網路銀行服務，拓寬服務范圍，讓群眾在高效率的服務中受益。另外推行符合人民大眾的小額貸款，縮小銀行網工作人員與客戶之間的距離，讓銀行金融服務真正走進人民群眾的生活，讓更多的人接受優質服務并參與相應的貸款活動，增加收益，提高生活水平，從而帶動貧困地區的經濟發展。

（二）完善金融管理模式，簡化業務流程

由于貧困地區基礎設施不完善、交通不發達等條件的限制，商業銀行在所在地區設立網點具有一定的風險性，所以，根據農村金融市場現狀，要建立科學的管理模式，有效的抵抗風險，促進業務流程的簡化。具體應根據農村發展現狀，制定其經濟發展的金融機制，設置合理的指標，將農戶數值較小的貸款業務交給基層機構直接辦理，簡化流程，提高效率。根據貧困人群實際的需要推廣貸款項目，業務人員在辦理業務同時向群眾普及金融知識，在無形中拓寬農民的銷售渠道，增加農戶收益。農民在充分了解農業銀行金融服務項目的過程中，意識覺醒，思路得到擴展，合理利用銀行所提供的金融產品進行投資生產，多渠道增加收益。

（三）處理好利益相關者關系，履行社會責任

農業銀行在扶貧項目中，要處理好利益關系。在銀行與銀行之間，建立良好的合作關系，及時交流與溝通金融服務過程中的管理經驗，相互借鑒，針對各自存在的問題，共同探討并提出解決對策，在改進中不斷發展。農業銀行要協調與政府之間的關系，根據政府所制定的扶貧辦法，認真履行相應的職責，相互協作，針對服務過程中出現的困難，政府給予幫助，共同承擔風險，更好的服務于人民大眾。在農業銀行內部，要加大相應的崗位培訓，渲染良好的企業文化，營造健康氛圍，金融服務人員經過培訓，在熟練掌握崗位操作技能的同時，樹立良好的服務意識，端正服務態度，加大對顧客辦理業務的吸引力。

四、結語

農業銀行在支持惠農政策的同時，改善自身金融服務質量，通過直接與間接參與相結合的方式，創新金融模式，提升社會形象。為更好的發展以及推動扶貧政策的穩步開展，農業銀行應積極分析當前金融扶貧所面臨的問題與挑戰，根據現實情況，發揮中間調節作用，在協調商業性與互助性之間關系以及處理好利益問題的同時，履行社會責任，及時把握風險，擴大服務范圍，進一步強化服務職責，為貧困地區的人群提供更方便快捷的服務，深入廣大人民群體，既符合惠農政策提出的新要求，又在機遇中謀求自身更好的發展，推動社會經濟全面進步。

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