談農村商業(yè)銀行金融服務

摘 要：現(xiàn)在大多數(shù)農村都逐漸開始走向城鎮(zhèn)化，因此一系列的農村企業(yè)也隨之應運而生。在眾多農村企業(yè)當中，農村商業(yè)銀行的確是一支具有代表性的團隊，在當下的契機當中，農村銀行要學會有效的增強自身的競爭力。隨著農村走向城鎮(zhèn)化的過程，其銀行本身也要完成一個新的跨度和超越，本文主要針對農村商業(yè)銀行進軍金融市場的重要性和當前小型企業(yè)金融服務所遇到的有關問題進行簡單介紹，并且提出相應的發(fā)展和建設性意見。

關鍵詞：農村；商業(yè)銀行；金融服務

近幾年我國的經(jīng)濟出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，國民經(jīng)濟總量連續(xù)攀高，這也為我國的農村發(fā)展提供了動力，經(jīng)濟發(fā)展帶動了農村城鄉(xiāng)一體化的建設。我國農村的城市建設和產(chǎn)業(yè)建設也迎來了新的高潮，并且發(fā)展出來自己的農村商業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行對于農村的經(jīng)濟建設有著巨大的促進作用，所以是非常值得研究的課題，下面就是筆者對我國對農村商業(yè)銀行金融服務的研究。

一、農村商業(yè)銀行發(fā)展金觸的必要性

（一）有利于加快城鎮(zhèn)化建設的步伐

農村走向城鎮(zhèn)化這一過程，勢必要有農村的工業(yè)化發(fā)展來作為助力，然而只要有工業(yè)化的發(fā)展就勢必會有越來越多的企業(yè)出現(xiàn)甚至是改革創(chuàng)新，從而來推動農業(yè)資源一系列的再包裝、生產(chǎn)以及銷售，以至于加快了農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展以及貧困走向繁榮、農村走向城鎮(zhèn)化的過程。伴隨著農村眾多企業(yè)的產(chǎn)生以及改革，他們將會需要更多的資金來周轉、流通，這時對于農村商業(yè)銀行來說的確是一個很好的契機。

（二）立足“草根金融”，打造差異化競爭優(yōu)勢

由于農村商業(yè)銀行本來就是以百姓服務為主要的宗旨，因此它具有良好的人民群眾基礎以及近水樓臺的位置，并且在日積月累的工作中，積攢了固定而穩(wěn)定的客戶，并且由于擁有較好的地理位置，與客戶的交流也變得更加頻繁，也更好的了解客戶的意向和想法，更容易讓客戶對工作感到滿意。上述所說的這些優(yōu)勢根本就不是其他銀行可以比擬的。所以說農村商業(yè)銀行就應該一直服務于百姓，立足于為大眾服務，從基層出發(fā)，形成自身獨有的市場競爭力。

（三）有助于農村商業(yè)銀行提升抗風險能力

由于目前利率市場的加速和金融逐漸脫離媒體的掌握，有很多大中型企業(yè)和商業(yè)銀行的關系不在像以前那樣親密。尤其是農村的金融服務市場受眾范圍更加廣泛，涉及領域多，客戶群眾也多，然而運行資金不多，時間限制也不長，因此這使得農村商業(yè)銀行可以從多方面來分散金融風險。另外，農村商業(yè)銀行的企業(yè)信貸業(yè)務，也可以促進其他金融產(chǎn)品的買賣，提升銀行業(yè)務的全面性良向發(fā)展，總之，農業(yè)銀行在持續(xù)的完善的服務工作中，積累了一定的客戶源，銀行同時又可以利用這些人力資源來加寬銀行的受益范圍，從而使農村銀行更加趨于穩(wěn)定。

二、農村小徽企業(yè)金觸服務面臨的主要問題

（一）企業(yè)自身存在的問題

首先，沒有一套科學的現(xiàn)代的企業(yè)管理方法。由于農村企業(yè)的運行成本很低，人數(shù)少，因此根本就不存在一個明確科學的管理方法，而且通常情況下，都是個人或者以親屬關系構成的企業(yè)人員網(wǎng)，這當中有很多人并沒有受到過良好的教育，對于財務管理制度也是一竅不通，遇到問題所做出的決策也存在著很大程度的失誤性。綜上所述，這些企業(yè)前途是未可知的，其次穩(wěn)定性差，農村企業(yè)一般情況下都是以手工勞動為主要工作手段，其中根本沒有含金量，而且生產(chǎn)的產(chǎn)品質量也是參差不齊，耗時常，無創(chuàng)新性，不具備可持續(xù)發(fā)展的能力，同時周圍環(huán)境對其企業(yè)的運行有很大的影響力。將農村企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品投入市場，根本不足以抗拒這些大公司生產(chǎn)的產(chǎn)品，之后由于虧損，而最終破產(chǎn)。

（二）銀行方面存在的問題

金融服務當中一個重要的主體就是農村銀行，然而農村銀行根本就沒有一套完整的工作體系，從完全缺乏市場化的基礎上出發(fā)，農村銀行從低成本、低風險的角度考慮，他們不再想做小客戶、小貸款，而是趨向于更大的貸款交易，進而逐漸脫離了服務大眾，立足于老百姓的主旨，最終導致在銀行發(fā)展過程中不再能以地理優(yōu)勢和群眾優(yōu)勢為立足點，服務的方式也相當?shù)年惻f，這可以從三個點彰顯出來：一是產(chǎn)品品種匱乏，創(chuàng)新改革力度太小，根本不可能夠給企業(yè)提供很好的資金需求，銀行所給予企業(yè)的貨款主要為在短期內進行融資，無法為企業(yè)的長足發(fā)展保駕護航。農村銀行想要發(fā)展，就要一直改革創(chuàng)新，對于服務體系也要隨著受眾人群而進行調整，以此來為各個發(fā)展階段當中的企業(yè)提供更好的服務。二是手續(xù)太過繁瑣。銀行還在采用原來的那種貸款審批形式，這種審批耗時長，流程復雜，根本就無法滿足企業(yè)迫切使用資金的需求。三、風險估測不準確，銀行十分信賴抵押貸款，從而低估了風險。

（三）農村信用擔保體系建設滯后

農村商業(yè)銀行對于客戶的信用信息掌握的少之又少，甚至有的企業(yè)根本就沒有財務流通的相關記錄。其實這最根本的原因就是小型企業(yè)缺乏誠信和信任，認為信息的外流會對企業(yè)造成一定的影響，所以根本就不配合銀行對企業(yè)的信息進行采集匯總，從而使得這一過程耗費過多的時間。然而人民銀行、工商、稅務、海關等機構，只是單純的采集本部門的信用信息，根本就不存在核查、匯總、交流的行為，因此信用信息至今為止都沒有一個統(tǒng)一的標準，最終就會導致銀行在進行貸款交易時，發(fā)生信息雜亂、不統(tǒng)一的情況。農村信用信息擔保制度與城市相比，十分落后，這主要體現(xiàn)在擔保公司數(shù)量不多、公司小這兩方面，并且有關的小型企業(yè)沒有制定擔保系統(tǒng)，從而無法使農村企業(yè)的擔保問題得到一個很明確的解決方案。

三、農村商業(yè)銀行發(fā)展小欲金觸的對策建議

（一）明確市場定位

眾所周知，農村商業(yè)銀行在當代社會當中競爭力很弱，如果想要可持續(xù)發(fā)展，那就要走多層面競爭的道路。第一步還是要立足于大眾群體當中，以服務百姓為宗旨，堅守本地的客戶資源，將地理優(yōu)勢和客戶資源這兩方面優(yōu)勢發(fā)揮到極致，才有可能在競爭當中脫穎而出，第二步要加大力度，進行市場調查，深入企業(yè)了解企業(yè)的需求，并且應當下大力度發(fā)掘效益高、風險小的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)，深入企業(yè)了解企業(yè)的需求，并達成長久的合作關系，同時還應該不斷的改革創(chuàng)新，不要固步自封，從而來使不同的客戶都可以感到滿意。在鞏固原有市場的基礎上，拓展城鄉(xiāng)結合部，不斷擴大網(wǎng)點服務的覆蓋率。

（二）創(chuàng)新和完善信用評價體系

與其他城市銀行所面對的對象不同，農村商業(yè)銀行一般情況下的客戶都是農民和打工等低收入人群，這一類人群信用較差，所以銀行針對這一問題應當多與企業(yè)和老百姓進行交流，加大力度宣傳信用度的相關問題，并且還要與政府達成一致，積極創(chuàng)建信用評價制度。另外還要開展“信用村”、“信用戶”等相關信用方面的活動，讓信用誠信問題深入人心。

（三）創(chuàng)新制度

在金融產(chǎn)品和服務模式上進行突破，依據(jù)農村企業(yè)貸款時間不長、貸款金額不高、企業(yè)用貸較快這三個特征，來重新設計并創(chuàng)建一個可以服務并滿足不同企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求。另外，風險管理制度的突破，一是將“軟信息”的評語來作為是否可以貸款的憑證，這種情況銀行主要是考察企業(yè)信用歷史長度、資產(chǎn)狀況、履約能力以及企業(yè)主的資產(chǎn)、負債和信用狀況等從而控制銀行的信貸風險。二是采用啞鈴狀風險控制方法。強化貸前和貸后的風險控制，創(chuàng)建信息監(jiān)測數(shù)據(jù)模型，對 企業(yè)的信用信 息進行時時監(jiān)控，對風險做到有效識別并加以控制。三是是擔保模式創(chuàng)新。鑒于農村小型企業(yè)缺少抵押質押物的情況，創(chuàng)新并突破傳統(tǒng)擔保模式，擴大抵押質押物的范圍，推 出如應收賬款、票據(jù)、知識產(chǎn)權、無形資產(chǎn)、動產(chǎn)、專利權、人工林權、種植業(yè)經(jīng)營權、農作物、農產(chǎn)品等抵押質押形式獲得貸款。四是聯(lián)合政府和保險公司探索政府風險補償基金模式和開發(fā)適合農村 企業(yè)的險種，創(chuàng)新信貸、風險補償基金加保險的組合貸款模式來控制銀行授信風險。

四、結語

商業(yè)銀行一直在突破的道路上前行，除了可以大力支持農村企業(yè)信用貸款之外，同時政府的各種措施也要更加完善。國家要多出臺一些對農村金融有扶植的政策，而且還應該制定并摸索農村金融風險補償機制和財政專項資金等。如果某些地方所收稅太高的話，地方應該實行優(yōu)惠政策，從而來讓銀行的利益更多一份保障。對我國的農村發(fā)展和金融體系建設都有促進與幫助作用。

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