關系型貸款視角下的中小企業融資問題研究

摘 要：我國的中小企業正在面臨著發展的諸多問題，其中較為明顯的就是中小企業的融資困難問題，這個問題嚴重地影響了中小企業的未來發展。而要解決此類問題就需要使用到關系型貸款，這種融資方式指的就是金融機構跟企業在進行了交流之后對企業相關信息進行了詳細的了解并且給予企業提供貸款。本篇文章在探究了中小型企業融資的不利因素之后細致的講述了在關系型貸款背景之下有關于中小企業融資的相關問題。

關鍵詞：關系型貸款視角；中小企業融資；問題研究

資本市場正在面臨著中小企業融資困難的相關問題，盡管國家已經出臺了相關政策進行宏觀調控并對中小型企業的融資進行了一定的支持，不過很多的企業還是難逃融資困難的厄運。如今是互聯網時代，因此大多數信息的流動速度正在加快，人們可以通過多種多樣的途徑來獲得不同的信息。而信息時代的發展也促進了關系型貸款的發展，可以有效的解決中小企業貸款困難的問題。

一、阻礙中小型企業融資的不利因素

（一）自身素質不高

經濟體制改革在我們國家還沒有得到長期的發展，因此，我們國家的經濟生活還是受到較深的傳統計劃經濟觀念影響，就在我們國家從計劃經濟朝著市場經濟變化的過程之中，中小企業就因此發展了起來，不過其中仍然還是存在著很多問題，其中比較明顯的問題就是不合理的產業結構，較低的經濟效益以及欠缺的管理經驗。最近幾年，市場競爭壓力在不斷的加大，因此中小企業也正在面臨著更加嚴峻的融資困難問題，其中的經營管理以及人力資源問題也日益顯著，大大的增加了中小企業在經營過程中所面臨的風險，隨之而來的就是銀行給予中小企業貸款的過程之中會相應地面臨更大的風險，系型貸款也難以更加深入的實施下去。

（二）市場體系不完善

在借鑒了發達國家相關經營之后，研究者發現在中小企業漫長的發展時期之內，關系型貸款作為過渡型融資方式之一僅僅是存在于企業發展的初級階段，在中小企業發展漸趨成熟之后，企業發展成熟后，關系型貸款就會隨之被上市融資所替代。這就意味著對于中小企業來說，資本市場的層次性將會十分重要，資本市場必須要滿足這些企業處于不同階段的實際融資需求。不過我們必須要意識到，現今我國的資本市場距離這一要求還相差甚遠，盡管已經在股票市場上進行了創業板的建立，不過因為準入門檻太高的問題仍還是難以滿足大部分中小企業的實際融資需要。換句話說，我們國家還沒有真正的建立起層次分明的資本市場。所以很多的中小企業在進行融資的時候還是需要仰仗銀行金融機構。倘若無法真正解決關系型貸款過渡性問題，那么銀行貸款將會面臨著巨大的風險，隨之而來的就是貸款交易成本的猛漲。

（三）沒有形成正規的金融發展規范

一些非正規的金融正在我國發展起來，不過，這些金融是完全獨立于金融管制體系以外的。但是需要注意的是，他們在我國的資本市場中真在占據著越來越大的比重。盡管這些非正規金融的發展在一定程度上解決了中小企業融資難的問題，不過這是因為它的無序性和違法性同時也給資本市場帶來了無窮的后患，正是因為他們發展勢頭猛烈，所以我國金融管制體制落后的問題也被充分的暴露出來。因為法律沒有對此類現象進行嚴格的約束和管制，所以現在的非正規金融還沒有專人來進行嚴格的監管，導致其已經成為了一種具有高風險的融資行為，因為貸款人跟借款人兩個之間并沒有形成嚴謹的法律關系，所以難以通過正當的法律途徑來維護當事人的權益，倘若發現一個小問題則會引起連環效應，最后可能會導致整個產業都被涉及其中。所以，如何對非正規金融進行約束從而將關系貸款型進行進一步推行是我們即將面對的又一問題。

二、完善關系型中小企業貸款的主要策略

（一）轉變服務觀念

社會在進步，銀行作為國家的資金儲備基地，也需要不斷地轉變自身的服務觀念，切實的通過關系型貸款來將自身業務范圍進行進一步拓展，比如可以通過互聯網技術來充分地收集中小企業的相關信息以更好的進行關系型貸款服務。我國的社會分工正在逐漸完善，互聯網相關技術也在進一步發展，所以，中小企業數量的增長也就意味著中小企業未來將面臨著輝煌的發展前景。倘若銀行可以發揮自身的主觀能動性對中小型企業信息進行深入了解，那么關系型貸款的作用和價值也會被發揮到最大限度，最后，銀行和中小企業雙方既能都能從中獲利，又可以共同的推動社會的發展和進步。于是，對于銀行而言，切實的組建關系型中小企業貸款服務團隊來提高客戶的精準度和貸款的科學性是減少惡性貸款的必須經歷的一個環節。

（二）推動銀行業務創新

在中央企業和銀行在長期合作過程之中，關系型借貸關系得以建立起來。在整個過程中，銀行和中小企業有著多種多樣的業務類型，其中不僅包括了融資服務，同時還涵蓋了諸多的金融服務，正因如此，銀行才可以及時的掌握中小企業的有關軟信息。就我國目前的商業銀行發展情況來看，其中的金融服務品種還是較少，難以在銀行對中小企業信息的收集過程中發揮重大作用，所以嚴重的限阻礙了兩者之間的關系發展。在開展了一些新型的業務品種之后，你還可以更加深入地了解中小企業的經營狀況以及發展狀態。同時，一些信貸便利的發展也有效地解決了銀行信息不對稱的問題，使得交易成本顯著降低，審核手續變得更加簡單化，更好的馬滿足了中小企業貸款要求。甚至可以直接斷言業務的逐漸豐富將會推動著銀行跟中小企業之間建立起更加穩固的關系。所以，銀行更加應該積極主動的對新業務品種進行研發。

（三）優化審批過程

其實，在一些銀行貸款服務之中，會對中小銀行有所偏見，正是因為在關系型貸款里面，銀行可以詳細的掌握中小企業的有關信息，所以在進行銀行貸款決策的時候會更加科學合理。不過，一些銀行在進行貸款審批服務的時候仍然比較傳統，所以還是難以適應關系型貸款，從而嚴重地影響了關系型貸款在進行審批之時的效率，甚至會對關系型貸款的未來發展產生不利影響。就銀行層面而言，必須要積極主動地適應關系型貸款需求，對貸款流程進行適當的改革以符合中小企業的實際發展需要。比如可以建立跟服務于中小企業的部門來進行關系型貸款的審核和決策，這樣就可以大大的提高關系型貸款審批效率，讓中小型企業可以在最短的時間之內獲得所需的貸款。

（四）實行利率市場化改革

要想切實的落實關系型貸款的制度，就必須要對信貸市場的運行環境進行進一步的優化。金融市場的變革固然深刻，不過卻尚未進行徹底的利率市場化方改革，現今的利率市場化情況難以支撐金融機構之間的公平競爭，有的時候甚至會出現套利問題。主要的原因還是因為關系型貸款并不屬于市場化交易方式，它還是存在于準市場層面，所以其利率水平不只是通過市場資金供求狀況來決定的，同時還通過信息溝通情況、非市場因素來決定。所以，關系型貸款發展的前提就是需要兩者都要有自由定價的能力。同時，還需要解除利率管制并切實的推進利率市場化的改革，從而創造一個更好利率的市場化環境。

（五）提升關系型貸款競爭力

我們國家正處于一個新時期，所以中小型企業的融資方式也正在變得更加多元化，尤其是風險基金的多元化更是使得金融機構面臨著更大的壓力。其實，中小企業無疑已經成為了未來重要的企業形式之一，所以，銀行金融機構就更加需要對中小企業進行深入的認識以更好的提高銀行經濟效益來適應市場經濟未來的發展需求。就關系型貸款而言，研發其產品是必不可少的一個關鍵步驟，產品多樣性將會符合在不同形式之下的中小型企業的需求。比如可以對中小型企業種類以及貸款產品類型進行進一步細分以解決中小企業融資困難的問題，從而不斷提升關系型貸款發展能力?，F在很多的銀行已經充分的意識到銀行和中小型企業之間經濟發展的重要意義，所以創新了關系型貸款的產品方式，給中小型企業帶去了形式不一的多種關系型貸款產品，因此客戶資源在逐漸擴大，客戶開拓發展也漸趨穩定，那么，銀行關系型貸款在市場上就會有更強的競爭力，從而為銀行未來的發展奠定了堅實的基礎。

三、結語

總而言之，關系型貸款可以充分的解決處于銀行跟中小企業兩者之間所出現的信息不對稱問題，還能夠幫助中小企業切實的解決了融資困難的問題。但是在關系型貸款的視角下，很多的中小企業在進行融資的時候還是會面臨著諸多的不利因素。所以，這就啟示了中小企業以及銀行必須要積極的加強合作并采取有效策略來進一步的完善關系型貸款。

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作者簡介：石硙，女，天津財經大學在職研究生在讀，研究方向：金融學。