常德互聯網金融存在問題的原因剖析及規范發展措施

隨著常德經濟的快速發展和科技水平的迅速提高，互聯網得以迅速普及，既給人們的生活帶來較多的方便，又存在一些安全隱患。在互聯網的推動下，互聯網金融得到進一步發展，有助于人們的網絡理財，但其存在一些安全隱患，嚴重威脅著人們的財產安全。因此，常德有關部門需要采取有效措施，以進一步規范常德互聯網金融的發展趨勢，促進其更好為人們而服務。

目前，互聯網金融迅速發展，涉及貨幣、支付、融資和理財等領域，對傳統金融機構而言是個很大的沖擊。面對挑戰，傳統金融機構應該沉著冷靜，不盲目跟風，積極應對，轉變角色，提升自身的服務水平，規劃互聯網金融的發展思路，更好的滿足客戶的不同需求，朝著健康、持續、穩定的方向發展。

一、常德互聯網金融現存問題的原因剖析

（一）互聯網金融的參與主體范圍太大

1.互聯網金融消費者缺乏風險識別能力和自我保護意識。互聯網金融的客戶群體大部分是個人或小微企業，缺乏專業的金融知識；某些消費者存在盲目跟風和一夜暴富的心理，在沒有對互聯網金融機構的各項信息進行全面調查的情況下就草率投資；許多消費者在金融消費過程中對個人信息安全的缺少保護意識，存在使用公共進行網絡支付、密碼簡單、隨意注冊網絡賬號并填寫個人信息等行為；還有的消費者維權意識和法律觀念不強，在合法權益受到侵犯后，由于損失較小或不知如何維權而放棄追究經營者責任的權利，這些行為導致增加了互聯網金融行業不法之徒的囂張氣焰。

2.互聯網金融的經營主體自律性不強。眾所周知，由于相對滯后的中國互聯網金融立法和監管，特別是一些地方政府，常德互聯網金融長期處于無監管、門檻低的環境中。相對寬松的成長環境使互聯網金融行業經營主體的素質良莠不齊，互聯網金融行業魚目混珠，出現了大量違規操作為追求高收益的非法網絡金融平臺，從而使得整個金融行業自律性不強。由于在金融產品的定價方面和內部信息擁有主導權的互聯網金融平臺的出現，某些平臺為了一己私利會趁機利用金融消費者的信息不對稱開展業務。而且這些平臺表面上打著高收益的幌子，實際上是 “掛羊頭賣狗肉”，做著設資金池、借新還舊和自融等被法律明令禁止的非法勾當，但是一旦資金鏈斷裂，就會給金融消費者造成巨大財產損失。

（二）互聯網金融法律法規不完善

1.常德現有的監管體制還有大量漏洞和盲區。中國目前的監管體制還沒有具體、完整的互聯網金融監管規則，還不能適應“互聯網+”背景下，金融業快速發展創新的要求，這使得監管體制與互聯網金融的發展趨勢不匹配。由于相應的法律法規不完善，使得原本就不能對互聯網金融形成有效、系統監管的監管體制雪上加霜，使得互聯網金融行業在無門檻、無標準的寬松環境中非正常地快速成長，導致出現了大量問題和非法的的 P2P 平臺，造成了多種金融風險，也給金融消費者造成了巨大損失，使得金融行業出現了更多的負面影響。因為沒有相關法律法規和監管細則，消費者在權益受到侵犯后，消費者權益難以得到保障，不能進行有效的維權活動。

2.缺少互聯網金融的專項法律法規。我國銀監會對互聯網金融進行監管主要還是使用傳統的金融法律法規，因此，需要進一步完善現有的互聯網金融專項法律體系，比如網上銀行等的專項約束法律法規；而且，還需要進一步出臺或完善保護信息隱私、維護網絡信息安全、保護金融消費者權益、構建社會征信體系等相關的法律法規。

（三）缺乏互聯網金融機構風險控制機制

金融行業每時每刻都處于動態階段，作為一個動態發展的行業，這種行業決定了金融發展具有不穩定性和脆弱性，基于此種性質，人們有必要建立一套系統防范機構用來防范金融可能發生的一切不確定性，這也是防范風險的前提條件。但是同傳統金融機構相比互聯網金融機構在保護信息方面還有以下幾大問題：一是在互聯網金融機構內部管理體系的設計上，沒有考慮制度層面上對客戶信息的保護，使得互聯網金融機構在運營管理過程中隱含著泄露個人隱私的風險；例如第三方支付機構完全有權利要求消費者提供并核對其有效的身份證明文件上的信息并可對這些信息進行登記保留。同時第三方支付平臺也有義務保管客戶的信息，確保信息不泄露。二是互聯網金融機構在業務流程上存在許多風險隱患。由于互聯網金融機構大多都是由純粹的互聯網公司轉型而來，面對非正規金融市場信貸業務巨大收益的誘惑，不惜將標準的ZPP網絡借貸由信息服務平臺變成了信貸平臺。

（四）高收益伴隨的高風險

作為傳統的金融機構，一方面期限錯配風險和信用違約風險時時存在，傳統金融機構主要應該在其中找到一個關鍵的程度以達到預期平衡獲得合理收益；另一方面，在自有資本充足率、法定存款準備金等硬性指標方面強行考核。但是在互聯網金融發展過程中，不難發現，片面強調高流動性、高收益而有意無意不提相應的風險，成為了許多互聯網金融企業的共同做法。比如，在中國經濟增速放緩、國內制造業存在普遍產能過剩、全球經濟不景氣等大環境下，作為實質是貨幣市場基金的余額寶宣稱七日年化收益率高于6%，百度百發的預期收益率更是宣稱高達8%，而且不約而同地承諾投資者隨時贖回，那么獲得這么高收益的途徑也即這些資金最終的投向如何？是否是投向了企業做過橋貸款以及給房地產開發商融資等高收益高風險渠道？而且正常來說，互聯網理財產品投資資產應是期限較長的，而負債是期限很短的，一旦負債到期不能按時償付或延期，就可能發生流動性風險，允許投資者隨時贖回，這無疑最大限度地加劇了流動性風險。因此，“風險與收益并存”成了金融行業流傳很廣也是很準的一句話。

二、促進常德互聯網金融快速、健康規范發展的措施

（一） 建立健全安全管理制度，加強軟硬件系統建設

當前常德互聯網金融面臨的兩大問題是：一是缺乏高技術互聯網金融設備；二是缺乏技術人才。因此，我們必須從培養互聯網技術人才方面出發，一是引進具有較強技術能力的國外人才；二是把擁有較好互聯網技術基礎的人員安排到國外計算機基地進行學習，以此來推動常德互聯網金融的發展。同時，我們除了培養人才，還需要提升人才的素質，使人才的道德意識得到強化， 使人才的業務素質得到加強等方面。由于互聯網金融行業是一個需要技術與道德并重的行業，因此必須要著重于培養人才的技術與道德，進一步為互聯網金融的告訴發展和安全運轉作出技術上的支持。同時， 為了更早地使常德的互聯網金融在風險防范上與國際接軌，實現與世界的均衡發展，常德在互聯網網絡安全方面必須要盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網絡安全的標準和規范，，同時也應當大力發展常德自主創新的計算機產業，使得常德的計算機產業能夠躋身世界一流水平，同時在計算機技術的支撐下也能建立更加安全的互聯網金融防護體系。

（二）進一步整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容

1.由于常德目前的互聯網金融發展中存在大數據金融、P2P網絡借貸等新型模式與傳統網絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。

2.由于目前我國的P2P網絡借貸等互聯網金融模式內容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯網金融模式的完善和發展；例如，有針對性地開展第三方支付業務及互聯網理財等與商業銀行的銀聯業務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業銀行效率；由于商業銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發展或加強電子商務企業重組等進行化解；

3.隨著常德互聯網金融模式的發展，應該重視對商業銀行征信系統的建設和開發，切實促進常德互聯網金融模式的發展創新。

（三）消費者教育和消費者保護有待進一步加強

強化消費者保護是金融監管的一項重要目標，也是許多國家互聯網金融監管的重點。當前重點是維護消費者信息安全，加強客戶信息保密，依法加大對侵害消費者各類權益行為的監管和打擊力度。例如，針對第三方支付中消費者面臨的資金被盜、交易欺詐、信息安全得不到保障等問題，應有針對性地加強風險提示，及時采取強制性監管措施。常德要引導消費者理清互聯網金融業務與傳統金融業務的區別，促進公眾了解互聯網金融產品的性質，提升風險意識。在此基礎上，切實維護投資人、放貸人、支付人、借款人等金融消費者的合法權益。

（四）進一步完善互聯網金融經營安全運行機制

由于互聯網金融行業是作為金融機構應當建立相應的金融系統分析體系和風險監測提體系以及預警體系；同時，互聯網金融行業也是一個具有不穩定性風險的行業；因此，增強互聯網金融反饋信息的及時性，逐漸建立起來的風險防范體系可以有效地幫助互聯網金融更加快速和健康發展。同時對于行業發展規模來看，互聯網金融必須要建立大型共享型互聯網金融數據庫，這個數據庫作用在于收集以往金融發展所存在的問題以及風險，用來規避互聯網未來金融產品本身的風險。

因此，在包容常德互聯網金融發展同時，也需要全方位審視與主動應對互聯網金融發展所逐步顯現出的系統性影響。回首“余額寶”剛推出時，幾乎很少有人能夠預測出其后的巨大市場影響力。但是隨著傳統金融業觸網趨勢的進一步確立，互聯網平臺涉足金融領域的興趣已經被點燃，需要認真關注與應對潛藏的信息不透明、欺詐風險、技術風險、洗錢風險等等，需要進一步加強互聯網金融的消費者權益保護。（作者單位為常德職業技術學院）