國內銀行縣域業務開發文獻綜述

由于行政管理體制的不同，西方學者對商業銀行縣域業務的研究幾乎是空白。因此，本文重點分析國內銀行縣域業務研究情況，以期對國內銀行縣域業務開發提供理論借鑒。

一、縣域經濟研究

（一）縣域經濟內涵

王科健（2013）認為縣域經濟是以縣級行政區劃地域為地理空間，以市場需求和市場競爭為導向，以產業發展為載體，以對外開放為紐帶，以縣級政權推動和深化改革為動力，以實現城鄉一體、工農并進為任務，優化配置資源，具有地域特色和功能完備的區域經濟。

（二）縣域經濟特征

韓國文（2008）認為縣域經濟的理論特征包括：

1.綜合性。縣域經濟是國民經濟大系統中的重要組成部分，既包括產業部門，又包括非產業部門；既有縣、鄉（鎮）、村等多層次政權單位，又有多層次所有制結構。

2.樞紐性。縣域經濟在國民經濟中起著承上啟下的橋梁作用。特別是宏觀調控對微觀經濟的作用和影響，要通過縣域經濟這個層次來完成。

3.差別性。首先是各縣域之間在生產力水平、自然條件、地理位置、資源狀況、產業結構等許多方面存在著很大差異。其次是縣域內部不同部門、不同層次、不同產業間也存在一定的差異性。再次是盡管縣域經濟具有相對的穩定性，但隨著生產力發展水平的提高和科學技術的進步，縣域經濟在承受外在經濟條件時，都會發生變化而出現經濟發展水平差異。

4.開放性。隨著社會主義市場經濟的深入發展，社會勞動地域分工程度的日益深化，縣域經濟的對外依存度將逐步提高，各縣域自給自足的產品和勞務比重會越來越低，相互交換的比重則越來越大，縣域經濟與外界的聯系更為廣泛和密切，縣域間形成相輔相成的交往和協作關系。

5.相對獨立性。縣域經濟的發展雖然受宏觀經濟的影響，其發展狀況與國家、省、市的經濟控制高度關聯，但因縣域是具有相對獨立性的行政區域，縣域經濟在決策上有一定的自主權，可以根據國家經濟發展戰略方針和政策，結合本地實際情況，獨立地制定發展計劃和規劃，制定并實施一系列有利于自身經濟發展的政策措施等等。

6.內在競爭性。由于行政區劃的存在，客觀形成了生產力要素的使用與流動上的縣域區別色彩，縣域產業發展、縣域經濟主體對市場的拓展甚至意識形態的歸屬感，都會在不同縣域之間構成內在性的競爭。

二、縣域金融體系研究

（一）縣域金融體系發展現狀方面

吳敬璉（2006）在借助金融創新實現經濟增長分析中認為，由金融市場和金融中介機構組成的現有金融體系發展嚴重滯后，使富裕的資金無法流入最有效率的產業和企業導致：一方面貨幣過量供應，流動性泛濫，一些商業銀行因為存差過大而發愁，另一方面是企業借錢難、籌資難，許多很有發展潛力的企業因為資金不足而得不到充分的發展；巴曙松（2010）認為當前中國縣域金融體系發展存在的問題是：縣域金融有效供給嚴重不足，縣域金融體系的格局單一，縣域金融監管體系不完善，這進一步導致了中國二元金融結構及其雙軌利率體系的行程，而大部分農戶則遭到了事實上的信貸政策歧視；鄧智毅（2014）提出縣域金融存在突出的“五個不足”：縣域金融體系發育不足，基層優勢資源對接不足，農村產權登記交易體系不足，農村信貸風險分擔機制不足，縣域金融監管力量不足；郭興平（2014）認為我國的縣域正規金融機構種類齊全，但在全國縣域均建立機構并在縣域金融市場中占據主導地位的是中國農業銀行、各級農村信用社以及部分縣域改制后成立的農村商業銀行和農村合作銀行、郵政儲蓄銀行以及中國農業發展銀行，工中建交、股份制銀行、城市商業銀行和城市信用社主要在經濟基礎較好的縣域設置機構網點，新型農村金融機構市場份額較小主要包括村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社。

（二）縣域金融體系的重構方面

吳敬璉（2006）認為，我國金融體系建設的基本任務，不僅要建立和健全各類金融市場，還要積極創設和大力發展多種多樣的金融中介機構；巴曙松（2010）認為需要借鑒海外縣域金融體系的發展經驗，充分發揮政府的支持作用，積極有效地放松金融管制，完善縣域金融基礎設施，構建分工協調、滿足多元需求的縣域金融體系，從而實現縣域金融體系進行重構和發展；曹麗艷（2011）認為構建縣域支農金融體系，需要構建支農金融體系長效協調機制、建立和完善金融支農體系和機制、創新農村金融品種和服務方式。

三、商業銀行縣域業務研究

（一）商業銀行縣域業務發展戰略

1.整體發展戰略。部分學者的研究是對商業銀行縣域業務整體發展戰略的研究，例如李學龍（2015）提出國有商業銀行加強對縣域經濟金融支持，要把握自身特點，以在城區的優勢地位為依托，帶動在縣域的發展做好與政府、主導產業、個人高中端客戶的對接，通過高效簡便的業務流程，適合客戶的產品，打造出服務縣域經濟金融品牌；蔡平（2008）提出農業銀行在縣域經濟中定位思路為經營性質商業化、機構人員效率化、經營方向規模化、產業化、市場策略細分化、企業文化形象化，并提出縣域支行在發展目標、信貸政策、用人機制、資源保障等方面的發展路徑；邵智寶（2015）提出郵儲銀行將持續堅守服務“三農”的戰略定位，鞏固現有優勢，抓住農業現代化的重大機遇，實現縣域金融服務的轉型升級和業務結構的優化調整；陸岷峰（2009，2010）提出中小商業銀行發展縣域金融必須依據地方經濟特征、金融資源條件并結合本行的實際，走發展縣域金融的特色之路，具體發展策略包括制定規劃、完善機制、搶占市場、特色發展、以新制勝、服務領先等；凌海波（2017）提出縣域社區銀行發展策略為定位社區小微客群、注重銀行產品創新與交叉銷售，靈活網點形式和功能、注重業務人員及營銷的社區融入，打造線上線下互聯平臺、注重信息科技的技術支撐。

2.特定領域發展策略。部分學者對商業銀行縣域業務某一特定領域的發展策略進行了研究，例如單克強（2012）提出國有銀行縣域機構業務策略應以低資本占用、低風險業務為主，積極拓展業務的綜合經營，大力提高重點縣域機構競爭能力；周宇（2015）結合農行建甌支行情況提出縣域支行在產品開發創新、產品服務定價、產品分銷組織、客戶維護、促銷方式推進、網絡營銷運用等方面的營銷策略方針；李昌，張國春（2015）等提出縣域農業銀行網點服務轉型策略包括加大硬件建設投入力度，完善和落實服務質量考核規章，努力解決排隊辦理業務問題，高度重視VIP客戶服務問題，打造高素質的營銷團隊；中國農業銀行農村產業與城鎮化金融部課題組（2014）提出在利率市場化背景下，農業銀行縣域對公業務轉型應加快提升投行業務的水平和能力，推動小微企業和零售業務規模化經營，促進“三農”業務的特色化發展；中國農業銀行肥城市支行課題組（2014）提出在新型城鎮化背景下，商業銀行搶抓機遇發展縣域零售業務的策略包括突出縣域零售業務發展重點，有針對性地創新和推廣相關產品，進一步提升縣域零售業務服務水平，強化縣域零售業務資源保障，構建縣域零售業務聯動發展機制，積極防控縣域零售業務風險。

3.轉型戰略。部分學者針對縣域銀行轉型戰略做了研究。例如李芳（2014）提出縣域商業銀行轉型發展的措施包括順應縣域金融機構轉型的主基調、加快縣域網點改造轉型步伐，順應農業產業化發展趨勢、提升金融服務水平，把握新型城鎮化建設帶來的新機遇、開辟業務新增長點，把握縣域經濟轉型升級的機遇、加快金融產品創新等；和鶴鳴（2015）指出面對縣域經濟發展的新特征、新需求，商業銀行支持縣域經濟發展的轉型對策為推進縣域機構管理體制改革、加強對重點領域的金融服務、加快縣域新型渠道體系建設；劉杰（2015）通過對縣域經濟社會中三大主體（政府機構、企業、居民或家庭）的變化及需求分析，以縣域A銀行為例，提出業務結構轉型、服務方式轉型、營銷模式轉型策略。

（二）商業銀行縣域業務現狀及建議

1.從某支行縣域業務入手。部分學者以某個銀行縣域業務發展現狀入手進行分析，例如楊懿（2013）用SWOT分析法系統地剖析了四川省農行縣域銀行在發展過程中存在的問題，并提出了相應的戰略選擇和政策建議；李銅山，郝亞玲（2014）以河南省原陽縣為例，分析了縣域郵儲銀行在發展中存在的經營管理經驗不足、風險控制存在缺陷、網點布局及網點建設不夠合理、人員素質和工作水平不高、服務功能欠缺等問題，并進行了成因探析，提出了針對性地發展對策建議；汪小亞（2012）以浙江和江蘇區域調研為基礎，分析工商銀行縣域金融發展的有效措施包括突出重點縣支行、實施客戶戰略、加快產品創新、推進盈利轉型、優化渠道服務、做好支農服務，從總行層面、浙江和江蘇分行層面提出進一步提升的建議；王庶樂（2012）以臨商銀行為例，分析了地方商業銀行支持縣域經濟發展的主要措施和突出問題，在此基礎上提出地方商業銀行支持縣域經濟發展的建議；何文彬（2008）在分析村鎮銀行“湯水效應”、村鎮銀行在對新疆縣域經濟金融支持中存在的矛盾的基礎上，提出村鎮銀行應堅持因地制宜、穩步推進，加強橫向合作，將金融服務、技術與信息服務、保險服務有機整合等解決思路。

2.從縣域業務某個領域入手。部分學者以商業銀行縣域業務的某個領域進行整體分析，例如李海平，單克強（2014）通過對利率市場化對商業銀行盈利水平的影響、當前影響商業銀行盈利水平的實證分析，探討利率市場化下商業銀行盈利模式；裴俊澎（2016）通過對商河縣中小企業資金需求、融資現狀、農業銀行商河縣支行支持中小企業現狀及問題，總結提出農業銀行商河縣支行中小企業信貸業務的發展建議；71GRufg2kn15u7GQenYuoQ==厲還瑾（2016）在分析金融業“互聯網+”的生態特征、江蘇分行縣域互聯網金融發展概況及對策基礎上，提出縣域商業銀行發展互聯網金融的建議。

（三）商業銀行縣域業務風險防范等方面

潘亞林（2016）提出新常態下縣域銀行風險防范對策包括把好準入關、從制度上防控信貸風險，把好守法關、從思想上防控法律風險，把好執制關、從管理上防控操作風險，把好溝通關、從服務上防控聲譽風險，把好源頭關、從機制上防控外部風險；張蘭（2012）提出我國縣域商業銀行風險特征表現為信用風險相對較大、單個貸款風險主體規模相對較小、風險較為分散、外生性、中小商業銀行是縣域商業銀行風險的主要承受者，防范與化解縣域商業銀行風險的策略為切實提高銀行經營管理水平、抑制縣域金融風險，切實加強信用風險管理、防范縣域金融風險，切實強化政府引導作用、弱化縣域金融風險；趙玉波，曲思強（2015）提出縣域中小企業信貸業務風險管理措施包括細分客戶群體、把好信貸準入關，抓住關鍵要素、細化調查評價，創新信貸產品、實現風險有效管控，完善監控手段、促進全過程管理能力的提高。（作者單位為北京銀通智略投資咨詢有限公司）