勇做汽車保險業顛覆者

近年來，車險業務保費收入同比增速逐年下降，整個車險行業處于微利狀態。日前，普華永道中國保險業主管合伙人周星在2017第二屆中國汽車保險業創新國際峰會首日作了題為“誰將成為車險渠道的顛覆者”的主題演講，與200多名與會者共同探討新形勢下汽車保險產品的發展與創新。

車險行業處于微利狀態

周星在演講中指出，自從商車費改實施以來，整體車險行業的賠付率呈下降態勢，費用率則不斷攀升，導致整個車險行業處于微利狀態：大型財險公司利潤微薄，中小型財險公司普遍處于虧損狀態。

究其原因，主要是保險公司通過抬高手續費的非理性競爭方式來獲取業務、搶占市場，這也直接導致了保監會今年初實施了極為嚴厲的監管措施。這些因素使得傳統車險企業面臨的轉型壓力越來越大。

傳統銷售渠道面臨挑戰

與傳統渠道相反，互聯網車險平臺的發展則非常活躍：申通、圓通、韻達、中通等擬發起設立重磅保險，騰訊、螞蟻金服、聯想已獲批中介牌照。另外，越來越多的互聯網公司也正在進入這個領域，形成互聯網保險中介新勢力。

以騰訊和螞蟻金服為例，強大的經濟實力可以支持它們向消費者提供更多低費用產品，使得傳統銷售渠道市場占有率大幅縮減。

兩大變革將影響深遠

周星認為，新能源和自動駕駛的兩大變革，將給汽車保險帶來顛覆性的影響。新能源汽車的核心零部件及成本結構，都與傳統汽車不同，新能源汽車保險在查勘、定損和理賠技術能力上將面臨挑戰。這將促使車險企業為汽車制造商度身定制專屬的車險計劃。

無人駕駛的前身是智能駕駛，很多智能車制造廠商給出的數據都證明，加載智能駕駛設備的汽車，出險率大大下降。這也意味著保險公司理賠成本的降低，保費也因此可能進一步下調。會有越來越多的智能車廠商，為了促銷而將車損險變成類似產品延保服務提供給消費者，并向保險公司統一購買保險，使車險從零售業務變成汽車廠商的定制產品批發業務，從而完全顛覆現有的個人車險銷售渠道。特斯拉不久前與利寶保險宣布的定制車險，就已經展露出這個趨勢。

如何成為顛覆者？

展望未來，傳統保險公司的互聯網B2C、傳統保險銷售渠道的數字化轉型、互聯網巨頭的入局以及無人駕駛技術對車險市場的顛覆，都推動車險行業進入渠道多樣化的階段，難以產生第三方大渠道“通吃”。周星指出，傳統保險企業想要成為顛覆者，而不是被顛覆，應從商業思維、合作互聯思維及組織架構三方面擁抱變革。

商業思維的改變：以客戶為中心的營銷策略，需要考慮顧客價值、產品成本、便利性和雙向溝通。目前，國際上保險營銷策略已轉向客戶關系管理的4R階段，進一步突出保險公司與客戶的互動，為客戶創造更大的價值將是最重要的基點。

合作互聯思維：未來，越來越多的車商會在銷售新車的同時銷售車險。在汽車科技的進步和消費者“喜新厭舊”情結的綜合作用下，汽車的使用周期會越來越短，車險企業應適應變化，與4s店和車商合作互聯，提供給消費者便捷的服務。

組織架構的改變：保險公司為適應環境，應做出戰略調整，采取扁平化結構，改變傳統“金字塔”型等級式的管理模式，做到管理層次少、信息傳遞快、運轉效率高，以適應市場競爭環境的變化。