筑起抵御疾病灰犀牛的盾牌

現實中，我們每個人幾乎都要面對疾病這頭灰犀牛。

體檢不能忽視

“身體是革命的本錢”是大家經常掛在嘴邊的一句話，沒有一個好的身體，一切都是泡影，然而，誰又會真正地去面對去正視自己的健康呢？如今，亞健康、疾病已經是大概率事件，且很多人已經有了這種認識，只是抱有僥幸心理、拖延的習慣而一直回避、拒絕承認，然后就可能變成無法挽回的結果。

雖然現代醫療水平提高了，但是大多數人卻難以承受高昂的醫療費用。雖然大家都知道看病貴看病難，卻沒有多少人提前預防，所以要堅持體檢治未病。

健康狀況良好的青壯年每年應做1-2次體檢。但體質較差，尤其是有高血壓、冠心病、糖尿病、精神病和腫瘤等帶有遺傳傾向疾病家族史的人，每年至少檢查一次。

中老年人的身體進入多事之秋，各種疾病的患病率明顯增加，因此，檢查的間隔時間應縮短至半年左右。特別是步入60歲的老年人，間隔時間應在3-4個月，如果有條件，最好每次都能由固定的醫生主持檢查，以便全面、系統地掌握受檢者的健康狀況和對受檢者進行健康指導。

同時，針對我國人群常見的惡性腫瘤，這些人群應該特別注意做好防癌體檢。肺癌高危人群：長期吸煙者，尤其是20歲以下開始吸煙、煙齡在20年以上、每天吸20支以上者；有肺癌家族史者；肝癌高危人群：年齡40歲以上、乙肝表面抗原陽性，或有慢性乙型、丙型肝炎及肝硬化病史的患者；胃癌高危人群：患有慢性胃潰瘍、胃息肉、慢性萎縮性胃炎等慢性胃病者；宮頸癌高危人群：早婚、多產、多性伴侶、宮頸糜爛、HPV陽性者；乳腺癌高危人群：直系親屬中有得過乳腺癌、患有乳腺囊性增生、未生育及未哺乳者；結直腸癌高危人群：家族性結腸息肉病的家族成員，結腸腺瘤綜合征、慢性潰瘍性結腸炎、腸血吸蟲肉芽腫患者。

既然你已經看見了灰犀牛，那就請直面正視不要回避，看清了危機所在，做好預防之策，才能避開灰犀牛的致命一擊。

重疾險尤為重要

世界衛生組織2016年數據顯示：人一生罹患重大疾病的概率是72.18%，疾病死亡占比83%；重大疾病不是偶然因素，已經成為一種必然，威脅到每一個家庭、每一個人。

等到疾病這頭灰犀牛將自己撞倒，才發現自己脆弱得多么不堪一擊，往往連帶毀掉一個家庭。

“身體是革命的本錢”人人都會說，但是你又為自己的身體健康付出過什么呢？

很多人連基本的醫療保險都沒有，怎么抵抗得住疾病這頭灰犀牛呢？

作為個人、家庭抵御重大疾病所導致的財務風險的重要手段，重大疾病險是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可立即獲得保險公司的定額補償。可以說，重疾險是轉嫁大病風險的理想選擇。

目前重疾險所保障的重大疾病一般有10種、20種、30種或40種，不過保監會對保險產品中的重疾定義是有嚴格規定的。根據監管要求，癌癥、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種核心重疾的產品才能被命名為“××重大疾病保險”，這6種重大疾病占一般人群一輩子能患上重大疾病的80%-85%。

購買重疾險保額應該根據實際情況定，并非越高越好，保額在30萬元以上為宜。比如王女士，今年35歲，她準備買某款返還型重疾險，保額為30萬元的，月保費約1000元上下；保額為50萬元的，月保費上升到2000元上下。

消費者可以根據年收入水平，以及被保險人的收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。比如，年收入12萬元以下的人群，建議重疾險保額選擇10萬20萬元；年收入在12萬-30萬元的人群，建議重疾險的保額至少達到30萬元；而年收入在30萬元以上的被保險人，特別是家庭的主要經濟支柱，建議保額50萬元，保證家人生活品質不會因病嚴重下降。

那么，重疾險怎么配置最合適？

年輕上班族：收入有限，負擔比較重，而消費型重疾險可以用不多的保費得到較高的保障，但需要記得準時續投。

中青年時期：上養老，下養小，有車貸，有房貸，身體慢慢走下坡路，重疾險保額要足夠大，有條件可以多買幾份。

中年到退休前這段時期：重疾高發階段，收入相對穩定，而且小孩長大，負擔就小了一些，如果條件允許的話，可以選擇一些返還型的或者保終身的重疾險，但是保費會比較高。

退休期：重大疾病發病率的最高峰，而且自身的身體機能下降，就算想買，基本保險公司也可能拒保或者增加保費，但可以選擇單項的重疾險，保障的內容比較少，但是保費較便宜，比如防癌險之類的。

經《理財》雜志記者梳理，有三種關注度比較高的醫療險，具體對比情況如下：

意外險不可少

我們無法知道意外什么時候降臨，不管是為自己還是為家人，最好投保一份意外險，畢竟這種保險保費不高，但保障很好，值得優先投保。

買人身意外險最好搭配意外醫療險。公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫療險混淆，認為只要發生意外，保險公司應承擔起包括醫療在內的所有責任。而實際上，兩者的理賠責任是分離的——意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫療險則通常作為附加險種，對意外引發的疾病醫療費用單獨給付。所以，在購買人身意外保險時，可附加意外傷害住院醫療補貼，它與上述兩個保險不沖突。

專家指出，意外險身故部分的保障是可以多重賠償的，可以考慮購買多份意外險。按照目前的市場行情，年繳1500-2000元購買意外險就可以達到100萬元的保額。需要指出的是，不少人以為買人身意外險的價格越低越好，這種看法并不可取。

目前各家保險公司根據市場需求已逐步開發出了人身意外傷害綜合保險、學生與幼兒平安保險、航空人身意外傷害保險等幾十個意外險品種。這些保險產品是針對不同的保障對象、保障范圍而專門設計的。怎樣購買人身意外保險合適，還是要根據自己的實際情況而定。

總之，對于疾病灰犀牛大概率、高風險、后果嚴重的事件，專業預防至關重要，重大疾病風險、意外險等不能忽略忽視，更不能心存僥幸，做一個旁觀者，或者在糾結中等待。因為，我們等不起！要盡早筑起防御疾病灰犀牛的盾牌。