筑起抵御疾病灰犀牛的盾牌

現(xiàn)實(shí)中，我們每個(gè)人幾乎都要面對(duì)疾病這頭灰犀牛。

體檢不能忽視

“身體是革命的本錢”是大家經(jīng)常掛在嘴邊的一句話，沒有一個(gè)好的身體，一切都是泡影，然而，誰(shuí)又會(huì)真正地去面對(duì)去正視自己的健康呢？如今，亞健康、疾病已經(jīng)是大概率事件，且很多人已經(jīng)有了這種認(rèn)識(shí)，只是抱有僥幸心理、拖延的習(xí)慣而一直回避、拒絕承認(rèn)，然后就可能變成無(wú)法挽回的結(jié)果。

雖然現(xiàn)代醫(yī)療水平提高了，但是大多數(shù)人卻難以承受高昂的醫(yī)療費(fèi)用。雖然大家都知道看病貴看病難，卻沒有多少人提前預(yù)防，所以要堅(jiān)持體檢治未病。

健康狀況良好的青壯年每年應(yīng)做1-2次體檢。但體質(zhì)較差，尤其是有高血壓、冠心病、糖尿病、精神病和腫瘤等帶有遺傳傾向疾病家族史的人，每年至少檢查一次。

中老年人的身體進(jìn)入多事之秋，各種疾病的患病率明顯增加，因此，檢查的間隔時(shí)間應(yīng)縮短至半年左右。特別是步入60歲的老年人，間隔時(shí)間應(yīng)在3-4個(gè)月，如果有條件，最好每次都能由固定的醫(yī)生主持檢查，以便全面、系統(tǒng)地掌握受檢者的健康狀況和對(duì)受檢者進(jìn)行健康指導(dǎo)。

同時(shí)，針對(duì)我國(guó)人群常見的惡性腫瘤，這些人群應(yīng)該特別注意做好防癌體檢。肺癌高危人群：長(zhǎng)期吸煙者，尤其是20歲以下開始吸煙、煙齡在20年以上、每天吸20支以上者；有肺癌家族史者；肝癌高危人群：年齡40歲以上、乙肝表面抗原陽(yáng)性，或有慢性乙型、丙型肝炎及肝硬化病史的患者；胃癌高危人群：患有慢性胃潰瘍、胃息肉、慢性萎縮性胃炎等慢性胃病者；宮頸癌高危人群：早婚、多產(chǎn)、多性伴侶、宮頸糜爛、HPV陽(yáng)性者；乳腺癌高危人群：直系親屬中有得過乳腺癌、患有乳腺囊性增生、未生育及未哺乳者；結(jié)直腸癌高危人群：家族性結(jié)腸息肉病的家族成員，結(jié)腸腺瘤綜合征、慢性潰瘍性結(jié)腸炎、腸血吸蟲肉芽腫患者。

既然你已經(jīng)看見了灰犀牛，那就請(qǐng)直面正視不要回避，看清了危機(jī)所在，做好預(yù)防之策，才能避開灰犀牛的致命一擊。

重疾險(xiǎn)尤為重要

世界衛(wèi)生組織2016年數(shù)據(jù)顯示：人一生罹患重大疾病的概率是72.18%，疾病死亡占比83%；重大疾病不是偶然因素，已經(jīng)成為一種必然，威脅到每一個(gè)家庭、每一個(gè)人。

等到疾病這頭灰犀牛將自己撞倒，才發(fā)現(xiàn)自己脆弱得多么不堪一擊，往往連帶毀掉一個(gè)家庭。

“身體是革命的本錢”人人都會(huì)說，但是你又為自己的身體健康付出過什么呢？

很多人連基本的醫(yī)療保險(xiǎn)都沒有，怎么抵抗得住疾病這頭灰犀牛呢？

作為個(gè)人、家庭抵御重大疾病所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，重大疾病險(xiǎn)是以重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可立即獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。可以說，重疾險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇。

目前重疾險(xiǎn)所保障的重大疾病一般有10種、20種、30種或40種，不過保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重疾定義是有嚴(yán)格規(guī)定的。根據(jù)監(jiān)管要求，癌癥、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6種核心重疾的產(chǎn)品才能被命名為“××重大疾病保險(xiǎn)”，這6種重大疾病占一般人群一輩子能患上重大疾病的80%-85%。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況定，并非越高越好，保額在30萬(wàn)元以上為宜。比如王女士，今年35歲，她準(zhǔn)備買某款返還型重疾險(xiǎn)，保額為30萬(wàn)元的，月保費(fèi)約1000元上下；保額為50萬(wàn)元的，月保費(fèi)上升到2000元上下。

消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險(xiǎn)人的收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。比如，年收入12萬(wàn)元以下的人群，建議重疾險(xiǎn)保額選擇10萬(wàn)20萬(wàn)元；年收入在12萬(wàn)-30萬(wàn)元的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬(wàn)元；而年收入在30萬(wàn)元以上的被保險(xiǎn)人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額50萬(wàn)元，保證家人生活品質(zhì)不會(huì)因病嚴(yán)重下降。

那么，重疾險(xiǎn)怎么配置最合適？

年輕上班族：收入有限，負(fù)擔(dān)比較重，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以用不多的保費(fèi)得到較高的保障，但需要記得準(zhǔn)時(shí)續(xù)投。

中青年時(shí)期：上養(yǎng)老，下養(yǎng)小，有車貸，有房貸，身體慢慢走下坡路，重疾險(xiǎn)保額要足夠大，有條件可以多買幾份。

中年到退休前這段時(shí)期：重疾高發(fā)階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，而且小孩長(zhǎng)大，負(fù)擔(dān)就小了一些，如果條件允許的話，可以選擇一些返還型的或者保終身的重疾險(xiǎn)，但是保費(fèi)會(huì)比較高。

退休期：重大疾病發(fā)病率的最高峰，而且自身的身體機(jī)能下降，就算想買，基本保險(xiǎn)公司也可能拒保或者增加保費(fèi)，但可以選擇單項(xiàng)的重疾險(xiǎn)，保障的內(nèi)容比較少，但是保費(fèi)較便宜，比如防癌險(xiǎn)之類的。

經(jīng)《理財(cái)》雜志記者梳理，有三種關(guān)注度比較高的醫(yī)療險(xiǎn)，具體對(duì)比情況如下：

意外險(xiǎn)不可少

我們無(wú)法知道意外什么時(shí)候降臨，不管是為自己還是為家人，最好投保一份意外險(xiǎn)，畢竟這種保險(xiǎn)保費(fèi)不高，但保障很好，值得優(yōu)先投保。

買人身意外險(xiǎn)最好搭配意外醫(yī)療險(xiǎn)。公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。而實(shí)際上，兩者的理賠責(zé)任是分離的——意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，對(duì)意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以，在購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)時(shí)，可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼，它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突。

專家指出，意外險(xiǎn)身故部分的保障是可以多重賠償?shù)模梢钥紤]購(gòu)買多份意外險(xiǎn)。按照目前的市場(chǎng)行情，年繳1500-2000元購(gòu)買意外險(xiǎn)就可以達(dá)到100萬(wàn)元的保額。需要指出的是，不少人以為買人身意外險(xiǎn)的價(jià)格越低越好，這種看法并不可取。

目前各家保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求已逐步開發(fā)出了人身意外傷害綜合保險(xiǎn)、學(xué)生與幼兒平安保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)等幾十個(gè)意外險(xiǎn)品種。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)不同的保障對(duì)象、保障范圍而專門設(shè)計(jì)的。怎樣購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)合適，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。

總之，對(duì)于疾病灰犀牛大概率、高風(fēng)險(xiǎn)、后果嚴(yán)重的事件，專業(yè)預(yù)防至關(guān)重要，重大疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等不能忽略忽視，更不能心存僥幸，做一個(gè)旁觀者，或者在糾結(jié)中等待。因?yàn)椋覀兊炔黄穑∫M早筑起防御疾病灰犀牛的盾牌。