以租代購 汽車金融新模式

9月入秋，幼兒園也開學了，鄭州的王女士想添置一輛私家車方便接送孩子，可是手里資金有限，一下子又拿不出10萬元全款購車。眼下她只有1萬元資金在手，還有5萬元的銀行理財產品也要2個月后才到期。這時候，朋友圈有人建議她可以嘗試以租代購，首付10%甚至可以零首付，然后分期還款，逐月支付租金，待租期滿3年后，車輛歸自己所有或者提前還款，也可提前過戶。

隨著購車群體的年輕化以及超前消費觀念的普及，以租代購正逐漸成為汽車金融的主打模式。

何謂以租代購

說起來，以租代購并不是什么新生事物。幾年前，以租代購模式便在北上廣深流行，只是落地鄭州，并沒有太多的消費者買賬。

那什么是以租代購呢？

其實，以租代購是汽車銷售的一種延伸，由融資租賃公司取代了銀行的角色，讓消費者從繁瑣的貸款手續中解放出來。以租代購是以消費者長租車輛為本質，逐月支付租金，實現低首付或零首付分期買車的一種汽車消費形式，消費者先用后買，待租賃期結束后再將車過戶到其名下。

以租代購的好處在于，其購車首付最低可至零首付，購置稅、保險等費用均可分攤到每月租金中，能夠減少消費者一次性大額支出。這種方式能讓手頭資金緊缺的消費者減少一次性的大額支出，從而提前使用汽車。

年輕人剛剛工作不久，一次性拿出十幾萬元買車不現實。汽車以租代購的超低首付，以及月供3000元左右還是可以承受的。這種方式總價比銀行車貸是要高一些，但是車貸一方面要首付，一方面現在很難批下貸款，而且辦理時間長。能夠提前還款也是比銀行車貸更吸引他們的原因。只要租期滿一年后購車者就能選擇一次性付清余下2年的車款。

某汽車租賃公司的銷售經理介紹說，通過以租代購模式購車，只要滿足23-55周歲、無被法院執行記錄、當前無逾期，提供身份證、駕駛證和銀行卡就可以辦理了，不看個人征信。

一位以租代購的車主表示，如此購車方式他很樂于接受，免去了購車首付，還能分期付款，省下一次性購車的費用，就可以進行投資等其他用途。

搶食萬億級汽車金融市場

據央行發布的《2015年度中國汽車金融公司行業發展報告》統計數據顯示，2015年我國汽車金融市場規模超過7000億元，汽車金融滲透率已超過20%，而市場規模還在以每年25%的速度持續擴張，預計到2020年，中國汽車金融的滲透率將達到50%，市場規模將突破2萬億元。

在此過程中，以租代購正以巨大的發展優勢及潛力引領汽車金融模式的變革。該模式下，汽車融資租賃公司不僅擁有比傳統銀行和金融公司更高效的風控管理，而且提供了更低的首付方案，尤其是對于暫時資金短缺的客戶，以租代購正適宜。同時手續簡便，可當場提車。

商務部發布的新的《汽車銷售管理辦法》從2017年7月1日起正式實施解決了消費者擔心的非4s店采購車輛無法享受質量保證的問題，諸多優勢正在助推以租代購成為汽車金融市場的寵兒。

汽車金融是一個萬億級市場，傳統銀行、汽車金融公司、電商、互聯網金融均在搶食這塊市場大蛋糕。

據了解，目前我國已形成四種汽車金融服務模式：一是由商業銀行與保險公司構建的汽車消費按揭貸款；二是由汽車廠商直接構建的分期付款的服務模式，就像某些汽車品牌的購車優惠金融服務；三是由其他機構多方面合作構建的金融服務模式；四是由租車公司介入的汽車金融租賃服務模式。其中第四種模式發展到現在，不僅有新車的以租代購，還有二手車的以租代購。

衍生的互聯網+汽車金融投資

今年8月，剛獲得星達（新加坡）集團千萬元融資的百金貸平臺，就是一家專注于汽車領域的互聯網金融平臺。其核心業務就是圍繞汽車以租代購模式，將金融科技手段與傳統汽車銷售模式相融合，共建“實業+金融科技”的互聯網金融服務模式。

除了購車人可以借助互聯網金融平臺借款購車，投資人也可以選擇基于汽車以租代購模式為基礎的定向用途類資金借款項目投資。據悉，汽車以租代購購車類借款業務模式是指借款人（購車人）通過平臺合作機構以租代購模式購置車輛（即用戶分期購車，在未還清借款期間僅享有汽車使用權）；并已繳納相應比例汽車購置首付款及汽車使用權租賃期間所產生的保證金及一系列費用，借款人通過平臺申請剩余購車款借款，由平臺合作機構提供連帶責任擔保。

百金貸CEO劉聰告訴《理財》雜志記者，“未來我們將繼續在汽車以租代購市場中深耕細作，在大幅提高消費者購車效率、減少購車成本的同時，針對不同消費用戶的差異不同，為其量身打造不同的汽車金融產品，從而真正滿足不同消費者的個性化汽車金融服務需求”。