家庭情況
要開學了,劉先生3歲的閨女也到了進幼兒園的年紀,等安排孩子入園后,劉先生和妻子打算再要個二寶。
劉先生,1986年出生,31歲,金融企業白領,年收入20萬元;妻子鄭女士,1988年出生,29歲,內勤管理人員,年收入12萬元。夫妻雙方單位有社保和補充醫療,每年單位體檢,均健康。雙方父母出資首付在北京購置了一套80平方米左右的兩居室,房貸70萬元,月供5000元,已還2年,有車無貸。家庭基本開支月5000元左右,累計月開支1萬元左右。王先生的家庭該配置什么樣的保險呢?保費預算3萬元左右。
規劃方案一:
沈杉
1995年加盟中國平安,從業22年,現任平安人壽北京分公司高級業務主任、四星講師,百萬圓桌會議MDRT會員、國際龍獎IDA會員。
狀況分析:
這是典型的城市中產階層,雖處于事業上升期,但同時上有老,下有小,并且還希望生二胎,所以建立夫妻的保障是家庭最迫切和十分必要的“防護網”。建議如下:
◆以負債為保險金額。故每人100萬元保險金額為宜。建議夫妻購買意外保險的理由:
1.房子帶來的負債:還剩余近6027元。
2.有車,增加了出行的風險。
3.基本生活費:5000元×12月×20年=120萬(暫不考慮通脹,20年是責任期)。
4.夫妻兩人收入相差不多,故風險承擔相當。
5.二胎出生后,生活開支還將進一步增多。
◆鑒于目前家庭收入情況,重大疾病保險金額先落實40萬元為宜(根據臨床5年康復期原理。重疾保額應為5倍的年收入)。建議全家購買重大疾病的理由:
1.人一生發生重大疾病的比例高達72.18%。
2.發生重疾將會大幅度影響收入,同時大幅度增加日常開支。
3.不論任何家庭成員發生重疾,都將迅速、極大地損耗家庭收入和儲蓄。
◆建議夫妻購買含自費報銷的住院保險產品的理由:
1.醫療水平、治療手段、藥品開發的升級迭代,這些絕大部分都是社保和公司的普通補充醫療無法覆蓋到的。
2.高額的住院保險產品可較長時間抵御醫療費上漲的速度,做到真“保險”。
方案呈現:
利益說明:(具體詳細產品以條款為準)
1.住院報銷:普通疾病為300萬元,惡性腫瘤為600萬元(社保結算后,再有1萬元免賠)。
2.重大疾?。?0萬元+8萬元(80種重疾+20種輕癥)。
3.豁免保費:繳費期內發生80種重疾之一,豁免保費。
4.高額意外險:70歲前普通意外身故賠償71萬元;交通意外101萬元;70歲后身故為41萬元。
5.附加值服務:近300家醫院,7個工作日可協助安排掛號;10個工作日可協助安排住院。
利益說明:(具體詳細產品以條款為準)
1.住院報銷:普通疾病為300萬元;惡性腫瘤為600萬元(社保結算后,再有1萬元免賠)。
2.重大疾病:40萬+8萬(80種重疾+20種輕癥)。
3.豁免保費:繳費期內發生80種重疾之一,豁免余下保費。
4.高額意外險:70歲前普通意外身故賠償71萬元,交通意外身故賠償101萬元;70歲后身故為51萬元。
5.附加值服務:近300家醫院,7個工作日協助安排掛號,10個工作日協助安排住院。
提供保障:(具體詳細產品以條款為準)
1.終身意外傷殘保障,根據傷殘等級賠償2-20萬元。
2.交通意外保障(飛機、輪船、自駕車)最高賠償80萬元。
3.身故賠償保障,18歲前為20萬元,18歲后41萬元。
4.少兒重大疾病保障,涵蓋110種疾病,其中輕癥為20種。
5.輕癥最多賠償3次,每次為8萬元;10種少兒特定重疾賠償40萬元;80種重大疾病賠償40萬(均可累計賠償)。
6.少兒發生重疾,給父母1萬元/月護理金,讓父母能安心陪護孩子。7.不論父母還是孩子發生重疾,均豁免保費。
結語:
生活中的一切責任都是“負債”,當我們的經濟能力還無力承受的時候,善用保險,保護家人,后顧無憂。畢竟“保100萬比掙100萬要容易得多”。
保險不會改變生活,而會防止生活被改變。
策劃方案二:
張海松
2015年加盟中意人壽廣東省分公司,當年10月晉升業務經理,榮獲2016-2017百萬星協會二星會員,2016年12月中意理財規劃師大賽團體第三名。國家理財規劃師,特許財務管理師,私人銀行家中意人壽特許外勤講師。
風險偏好測評:經過風險測評屬于穩健型,希望投資收益長期、穩步增長。
劉先生理財目標排序:
劉先生家庭結余比率為62.5%,說明家庭控制開支和增加凈資產能力較強,可增加投資,提高凈資產規模。
先了解家庭保險規劃的原則:
1.保障優先,全家有保障,一個都不能少;
2.大人優先,家庭經濟支柱優先;
3.小孩子的保險先重保障,后重教育。
全面的家庭基礎保障包括意外、疾病、身故保障等:
意外保障包括意外身故、意外醫療,以防貓抓狗咬、磕磕碰碰等意外事故發生。
疾病保障包括醫療險+重大疾病保險,夫妻雙方都有社保和醫療保險補充,故考慮只配備基礎醫療保障。
重大疾病保障強調的是收入損失保障。
身故保障包括家庭責任,成年人有贍養父母的責任、配偶的責任和撫養孩子的責任。
養老和教育是剛需,一到教育或養老的時間就需要付費,這部分需要強制儲蓄,專款專用,保本增值,穩健收益。
保費的計算原則:
以年收入的10%作為保費預算,劉先生夫婦的年收入32萬元,即3.2萬元作為年保費支出,保障能力較強,有利于運用財務杠桿,確保財務安全。未來隨著工作經驗及家庭財富的增長,家庭人口的增加,再考慮保費的增加。
保費支出占比:經濟支柱:次經濟支柱:子女為5:3:2。
保額的設定:
家庭責任保額(壽險),劉先生目前有70萬元的負債,故考慮增加夫妻兩人壽險額度到70萬元,再加上特定交通意外險,滿足于還清債務,儲備生活費用,支付子女教育金、父母贍養費用及最后關懷費用等。
健康險保額:除了配備社保及補充醫療,劉先生夫婦二人設置基本的醫療保障作為商業保險補充。
重疾險保額:家庭經濟支柱重疾保障額度為30萬元,輕癥9萬元。加上重疾里高發的防癌專項保障30萬元(二次賠付),被保人輕癥豁免;孩子的重疾險保額30萬元,輕癥9萬元,加上重疾里高發的防癌專項保障30萬元(二次賠付),被保人輕癥豁免及投保人身故、重疾及全殘豁免。
以上保險配置主要是劉先生家庭轉嫁了健康及意外風險。保險規劃亦是家庭理財規劃中的一個重要規劃,需要隨著每年理財目標回顧及新年規劃進行必要的調整。