民族地區地方本科院校大學生網絡貸款的調查研究

【摘要】：近年來，隨著互聯網金融業的興起，網絡貸款平臺也應運而生。許多網絡貸款平臺由于門檻低、受限少、放貸快等特點迎合了廣大學生的過度消費需求，但大學生本身并沒有固定的經濟來源，不具備承擔網絡貸款風險的能力，大學生網絡貸款引發的各種問題，給高校安全與穩定帶來了極大的挑戰。

【關鍵詞】：大學生；校園網貸；對策

一、序言

近年來，隨著各大銀行取消了大學生信用卡的辦理，許多商家逐漸將商機轉向了在校大學生，各種針對在校大學生的網絡貸款平臺陸續興起。與傳統的國家助學貸款、銀行貸款相比，網絡貸款的手續簡單，審核快捷、門檻低、受限少等特點對大學生有著極大的吸引力[1]。大學生在消費時容易受到非理性因素的干擾，易盲目貸款，但又沒有固定的經濟來源支撐，最終導致貸款金額超出自己的可承受范圍內的事件屢見不鮮[2]。據網絡報道，不久前，河南一位在校大學生因欠下高達數十萬的網絡貸款無力償還，最終選擇以自殺的極端方式結束了自己年輕的生命，雖然這只是網絡代款的一個極端案例，但卻給我們高校教育工作人員敲響了警鐘。因此，方便快捷的網絡貸款雖然可以滿足大學生一時的消費欲望，但其中隱藏的風險也是不言而喻的，所以探究大學生網絡貸款的現狀并提出應對策略對于高校工作人員是一項刻不容緩的工作。

二、大學生網絡貸款的現狀

（一）對調研樣本的總體分析

筆者對右江民族醫學院的學生采用隨機抽樣發放調查問卷的形式進行調研。調查問卷共發放440份，收回調查問卷421份，有效調查問卷421份，有效回收率 97.09%。整個調查問卷的樣本涵蓋了本校護理、影像、臨床等所有學科和大一、二、三、四年級，樣本容量較大，抽取的學生填寫問卷態度認真，資料真實可靠，能夠滿足統計分析的要求，為下一步的調查研究奠定了基礎。

（二）大學生網絡貸款的現狀分析

1、網絡貸款平臺的使用較為普遍

在回收的421個樣本中，有84位學生（占比19.95%）都有使用過網絡貸款；僅有189位（占比44.89%）的學生表示不知道網絡貸款。可見，網絡貸款平臺面向大學生的宣傳較多，其在大學生群體中影響也較廣。

2、網絡貸款額度總體不高

在參與網絡貸款的84位學生中，貸款額在1000元以下的75人，占比89%；1001-2000元之間的2人，占比2.3%；2001-5000元之間的3人，占比3.5%；5001-10000元之間的3人，占比3.5%；10000元及以上有1人，占比1.2%。從上述貸款額度分布區間可以看出，貸款額在2000元以下的概率為91.67%。

3、網絡貸款用途以非必需消費為主

調研數據顯示，84名網貸學生中，有63人網貸用途為購買衣服鞋帽、化妝品，占比75%；有24人貸款用于購買電子產品，占比為28.57%；有5人網貸用于旅游娛樂6.0%；可見，大部分學生網貸的主要用途是為了滿足自己的額外需求。但也有少部分學生的網貸用途為繳納學生、伙食費和相關培訓。

4、還款來源存在不確定性

在還款來源方面，84名通過網貸的學生中，有62人通過扣減每月剩余的生活費進行還貸，占比73.8%；有1人無力償還，向父母要錢，占比1.2%；有21人通過打工兼職進行還貸，占比25%。以上三種還款資金來源渠道都存在一定的弊端和不確定性：首先，需要通過網絡貸款來滿足自己的需求，本身就說明每月的生活費并不富裕，并且家庭對自己的經濟支持力度也有一定的限制；其次，大學生的本職任務是學習，去打工兼職必定會占用自己的學習時間，影響自己的學業。

5、大學生對網絡貸款的支持情況

調研發現，當面臨資金緊缺，或迫于一些事情需要一筆超出自己承受能力的金錢時，多數大學生更愿意選擇向父母索取或向朋友借款解決。相比較而言，網絡貸款這種方式并不是太受歡迎，在421個樣本中僅有16位（占比3.8%）大學生愿意使用網絡貸款的方式。這體現了大學生群體使用網絡貸款這一方式是有所顧忌的。

三、大學生網絡貸款所帶來的風險

（一）滋生超前消費，形成錯誤的消費觀

雖然，大部分在校大學生已經是成年人，開始逐漸獨立安排自己日常生活開支，但由于大學生處于消費觀形成的關鍵時期，容易受到一些外在非理性因素的干擾，導致形成錯誤的消費觀，如盲目攀比、追求名牌等，而網絡貸款的出現更是錯誤消費觀的“助長劑”，當大學生的實際經濟狀況無法滿足自己的消費欲望時，便開始借助于網絡貸款、分期付款等方式，造成提前消費，養成不良的理財習慣。

（二）大學生存在還款壓力，容易使自己陷入“惡性循環”

網絡貸款雖然能暫時滿足大學生的消費需求，實現自己的購物欲，但由于大學生沒有固定的經濟來源，超前消費會給大學生帶來一定的還款壓力。網絡貸款的還款方式分為兩種，分別為一次性還本付息和按月等額還本付息。據調查數據顯示，在網絡貸款的學生中，有73.81%的學生都是選擇利用下個月的生活費來還貸，59.52%的學生則選擇了按月還款的方式，并且，網絡貸款的學生75%都來自于農村家庭，家庭經濟并不富裕，極易使自身陷入“消費——還貸——又消費”的“惡性循環”怪圈。并且，網絡貸款的利率普遍較高，當大學生還款能力出現問題無法及時還款時，便極易導致“利滾利”的現象發生，從而給大學生造成嚴重的心理負擔。

（三） 大學生風險意識較差，容易給自己帶來一定的安全隱患

通過調研發現，許多大學生在申請網絡貸款時，一方面，個人信息安全保護意識較差，在這個高速發展的網絡信息化時代，許多網絡不法分子會盜取我們在網絡上填寫的個人重要信息，從而給自己的人身和財產帶來一定的安全隱患；另一方面，一些網絡貸款合同存在法律漏洞，而大學生在簽署網絡貸款合同時，由于缺少必要的法律和金融知識而沒法辨別其中的陷阱，從而給自己帶來一定的風險。調查數據顯示，網絡貸款的大學生中，有65%的學生表示不了解貸款的合同和貸款的具體利率，這樣極易使網絡貸款商家利用大學生的單純而使大學生背上巨額的高利貸和高額的逾期還款滯納金，加大大學生的還款壓力。

（四）給大學生帶來信用危機

現在許多網絡貸款平臺的征信體系日益完善，并且跟傳統的商業銀行都有合作關系，所以在網絡貸款的逾期還款記錄在相應的商業銀行體系上也會有記錄。調研數據顯示，參與網絡貸款的學生中有11.9%的學生表示不清楚逾期還款會有什么后果，由于許多大學生的個人征信意識不強，并沒有意識到暫時的逾期還款也會給自己今后帶來深遠的不良影響。

（五）給校園安全及社會治安埋下較大隱患

“校園貸”利率較高，并且大多數都是采取“利滾利”的方式賺取利潤，所謂的“利滾利”是指，利轉為本，本利翻轉，越滾越大。在貸款到期后，許多貸款公司便會采取恐嚇、威脅、暴力等手段催款，而公安機關一般不愿意參與到金融經濟糾紛，他們一般只是制止和打擊因高利貸的暴力違法事件，而法院也很難判斷和認定處于“法律警戒線邊緣”校園貸的犯罪事實。這樣，處于弱勢地位的大學生借貸者便不勝其擾，不但給大學生的心理造成了巨大的壓力，也給校園和社會安全埋下了較大的隱患。

四、大學生網絡貸款的原因分析

（一）大學生錯誤的消費觀：攀比、享樂、超前消費

大學生正處于價值觀形成的關鍵時期，在消費過程中，由于自制力較差，容易受到拜金主義、享樂主義、提前消費觀念的影響，導致消費觀發生偏差，出現盲目攀比、享樂、超前消費的心理。目前，在大學生中物質生活攀比現象比較嚴重，如購買高檔3C產品、名牌服裝化妝品等，當自己的經濟條件無法滿足自己的消費需求時，并把目標轉向了網絡貸款。調查數據顯示，大部分學生的網貸用途主要是購買電子產品和服裝化妝品，并且通過提問您每月的生活費是否能滿足您的日常生活開支需求時，84名參與網絡貸款的學生中有81名選擇了基本滿足或滿足，這說明大學生每月的生活費已經可以滿足自己基本的生活學習需要，網絡貸款主要是用來滿足自己額外的消費需求。

（二）大學生網絡貸款門受限少、檻較低、到賬快

央行自2009年開始便停止了對大學生發放1000元以上的信用卡，另外，銀行貸款手續繁瑣，審核嚴格，大學生想從銀行貸款極為不易。與此相比，網絡貸款門檻較低，受限少，無需任何資產抵押，放貸公司也不審核貸款人的償還能力，只需貸款人在網上提交個人的姓名、身份證、學生證等個人基本信息便可申請幾千元到幾萬元的貸款，手續簡單，全程線上操作，基本信息審核通過后，只需兩個小時，貸款便會到賬。網絡貸款的方便快捷性對大學生的提前消費無疑起到了推波助瀾的作用。以某寶旗下的螞蟻借唄為例，僅需有某寶賬號，便可直接借錢，2分鐘貸款便可到賬。

（三）大學生的法律意識、信用意識有待加強

大學生作為具有完全民事行為能力的責任人，應該不斷加強自己的法律意識，明白自己的行為會到導致的后果以及自己該承擔的責任。網絡貸款雖然程序簡單，但其中卻隱含了巨大的風險，如，個人重要信息泄露，貸款過程中的服務費、提前還款手續費、利率、合同陷阱等，正是由于大學生法律意識淡薄而導致他們沒意識到網絡貸款隱藏的風險，深陷其中無法自拔。此外，大學生個人信用意識有待加強，正是由于信用意識的缺失，導致大學生對失信可能導致的不良后果缺乏清晰的判斷，在網絡貸款時忽略自己的履約保障能力，導致盲目貸款。

（四） 高校校師資力量、基礎設施滯后，日常監管力度不夠

自從高校擴招以來，大學生的數量不斷增加，但是高校師資力量和相關基礎設施卻嚴重滯后。按照相關文件規定，大學生和輔導員的數量比為200：1，但由于高校專職輔導員的短缺，致使高校的該項比例遠遠大于200：1，輔導員的超額工作量，必定會使相關工作的完成質量大打折扣。另一方，隨著網絡的運用，信息量增大，高校工作人員很難完全掌握大學生的所有的信息及生活、消費習慣，這無疑也增大了高校對大學生網絡貸款的監管難度。

（五） 針對網絡貸款平臺的相關法律機制的缺失和滯后

網絡貸款平臺，雖然作為互聯網金融業的一個新興產業，但是給大學生無論是學業還是生活上都帶來了巨大的影響。然而，到目前為止，政府都沒有出臺具體的相關政策法規對網貸平臺進行監管，更多的是依靠網貸平臺自身的自覺和傳統交易習慣[3]。所以網絡貸款平臺各種不規范性問題突出，打法律“擦邊球”的現象層出不窮，這都給大學生網貸的權益保護工作造成了一定的難度。

五、高校引導大學生理性對待網絡貸款，降低網絡貸款風險的對策建議

（一）開展大學生消費引導教育，積極做好預防措施

一方面，建立以輔導員、班主任、學生干部為中心的學生工作隊伍，密切關注大學生的消費行為和心理，可以通過談心、談話以及QQ空間、微信推送、微博共享等方式，提醒大學生應樹立理性消費意識，制定與自己家庭經濟情況相適應的消費計劃，不盲目攀比，理性消費[4]；另一方面，學校可以通過開設理財教育的公共選修課，向學生傳授合理消費、理性消費知識，讓大學生樹立合理的理財觀念；此外，學校也可以不定期邀請司法機構、銀行、金融機構的工作人員來學校開展講座，讓學生掌握甄別網絡貸款機構的能力。

（二）建立高校與家庭長效的溝通反饋機制，及時掌握學生的情況

相對于高校，家長會更了解大學生的真實想法，并且家長掌握著學生成長過程最原始的資料。通過建立“高校+家庭”聯動機制，了解學生在成長過程中可能會產生的心理和思想問題，掌握學生的日常消費情況，更加具體的了解學生的家庭經濟情況和實際消費能力，建立學生的消費信息檔案，對于消費畸高或者家庭最近出現重大變故的學生，要及時跟蹤調查，做好學生的思想教育工作，引導學生形成正確的額消費觀，將網絡貸款扼殺在搖籃中。

（三）不斷完善高校有關網絡貸款的校紀校規，加強對大學生的普法、誠信教育

高校可以結合網絡借貸平臺的特點，修改完善校紀校規，在法律法規及條例的框架內，對學生的網絡金融貸款行為進行規范[5]。另外，大學生的法律意識淡薄，缺少法律思維習慣。因此，高校應該積極開展大學生的普法、誠信教育，培養他們的法律思維，加強對大學生的誠信教育，可以不定期邀請相關專家來校開展講座，讓大學生懂得在網絡貸款時既要守法，又要保護自己的合法權益，以防不良網貸及逾期還款或者不還給自己造成的嚴重后果。

（四）建立對家庭經濟困難學生的幫扶機制

據調查數據顯示，進行網絡貸款的學生大多來自于經濟條件比較困難的家庭，經濟越困難，還貸越困難，其風險也便越大。高校應當建立家庭經濟困難學生幫扶機制，及時關注貧困生的日常消費情況，不定期對貧困生實行入戶調研，對于經濟確實特別困難的學生可以實行短期資金幫扶機制；另外，增加針對家庭經濟困難學生的校園工作平臺，增加其資金來源途徑，以減少家庭經濟困難學生向網絡貸款的可能性，及時防范于未然。

（五）做好大學生心理健康教育與疏導工作

在日常的學習生活中，高校輔導員要不斷加強心理健康教育的宣傳，經常召開關于心理教育的主題班會，幫助學生擺脫因物質因素的影響而產生的自卑、攀比心理。另外，可以定期邀請心理專家給在校學生做心理健康方面的咨詢教育和輔導，對一些存在心理問題的學生要建立個人檔案，及時跟蹤調查，對于一些因陷入網絡貸款而導致心理問題的學生，要及時做好心理疏導，做好預警措施，防止極端案例的發生。

（六）加大學生資助信貸體系建設

校園貸在這兩年迅猛發展的主要原因是背后有一群有著強烈消費需求的大學生群體，如果單純的提高校園貸款的門檻或者減少校園貸款平臺的數量，也是治標不治本。因為只要大學生有消費需求，那么校園貸款平臺便會層出不窮。要想從根本上解決問題，應該加大學生資助貸款體系的建設，擴大學生的融資渠道。可以從以下兩個方面入手：一是，除了學業貸款外，高校可以爭取與一些銀行合作，銀行給一些信用記錄較好、在校各方面表現較優秀的在校生提供創業和求職貸款；二是，鼓勵高校通過校友融資貸款方式建立校園銀行；即通過校友貸款再融資將學生與校友及投資者聯系起來，其中道口貸就是國內第一家通過高校資源建立的“高校P2P平臺”，它的特點在于其中所有的項目均來自于校友的推薦，以幫助供應鏈中上下企業的融資[6]。我國校園網絡貸款平臺也可以借鑒其發展模式，通過本校校友或者教師進行融資或者貸款，為在校生提供手續便捷、渠道暢通、利率合理的借貸服務，既可以緩解大學生的經濟困難，同時也可以減少借貸的風險。

參考文獻：

[1] 禹海慧.我國P2P網絡貸款平臺的弊端及管理[J].中國流通經濟 ，2014（2）：121-122.

[2]張妍妍.大學生信貸產品研究[D].碩士學位論文，西南財經大學，2011

[3]宮源，王佳琪，黎漢英.建立面向大學生創業融資的 P2P平臺可行性探討——以西安市大學生為例[J].中國商論，2015，（16）：68-70.

[4] 汪瑩.大學生的消費特點及對策建議[J].商場現代化，2015（09）.

[5]鄭春梅，賈珊珊.國內外校園貸平臺比較及規制分析[J].財經界，2016（07）：349

[6]吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監管[J].南方金融，2011，（4）：32-35.