夫妻互相投保好嗎？

在接觸保險經紀人或保險代理人的時候，經常會聽到他們建議夫妻雙方最好互相投保。2013年，記者在給愛人購買重疾險時，就被保險公司的代理人建議以記者作為投保人，愛人作為被保險人，再附加投保人豁免功能。

假如夫妻兩個人都需要配置保險，那么是自己給自己投保合適，還是夫妻互相投保合適呢？

當然，這得分情況而論。如果夫妻倆感情很好，也不嫌麻煩，夫妻互保還是有不少的實惠。因為夫妻互相投保可以達到保費雙豁免的效果。

舉例來說，33歲的劉先生給30歲的妻子投保了一份保額30萬元的重疾險，年繳保費6000元左右，20年期繳，妻子同樣給丈夫劉先生投保了一份保額30萬元的重疾險產品，年繳保費6500元左右，20年期繳，并都附加了“投保人豁免保費重大疾病保險”。投保5年后，妻子被查出患有乳腺原位癌，符合保險合同約定的輕癥范圍內，保險公司給付輕癥保險金6萬元（保額的20%），并豁免了妻子后期15年未繳保費9萬元和劉先生后期15年未繳保費9.75萬元，總計豁免保費18.75萬元。保費豁免后，劉先生和妻子的其他保障不變，繼續享有。

豁免重要嗎

在保險中，豁免一般免去的是繳費的責任。也就是說，一旦客戶觸發保險合同中豁免的條件，后續未繳納的保費不用投保人繼續繳納了。豁免的對象有被保險人和投保人。被保險人的豁免責任包含在主險責任中；投保人的豁免責任需要單獨附加，額外繳納保費。上述案例中，附加的“投保人豁免保費重大疾病保險”，保費大概在四五百元。因為附加了“投保人豁免保費重大疾病保險”，便有了雙豁免功能。所謂雙豁免指的是投保人、被保險人都享有豁免的服務。只要被保險人或者投保人其中一人觸發豁免條件，該保險合同的后續保費就不用再繳了。

保費豁免后，保險合同繼續有效。豁免是投保人不用繳費了，但這個保險合同還是在繼續繳費，只不過繳費的人員從投保人轉移給了保險公司。

投保人豁免有年齡限制嗎？有。投保人豁免一般在50歲以內才能附加。即使50歲以內可以附加，也必須進行相應的體檢，豁免責任相應的費用也會較高。保險公司的附加投保人豁免的原則一般是保險合同繳費期滿，投保人不滿70歲。

什么情況觸發豁免

什么情況下會觸發豁免條款呢？一般而言，有以下4種情況：

一是輕癥豁免。發生符合合同約定的輕癥疾病種類之中的一種，即可豁免后期未繳保費。免的病種由保險合同約定而定。比如原位癌、輕微腦中風、一肢缺失等。常見于產品自帶“被保險人輕癥豁免保費”，以及以投保人附加險形式存在，與重疾、身故等組成一個附加險。市場上具有輕癥雙豁免的重疾險產品有泰康樂安康、華夏常青樹/健康人生、同方全球康健一生、天安健康源、中英愛相隨、長城康健人生等險種。

二是重疾豁免。發生符合合同約定的重疾種類之中的一種，即可豁免后期未繳保費。通常以投保人附加險形式存在，投保人與被保險人不為同一人。當投保人發生重疾時，可豁免被保險人（為配偶一方或孩子）的保險費。

三是全殘豁免。因意外或疾病導致全殘，豁免后期未繳保費。目前有全殘豁免的產品比較少，常與重疾、身故組成一個附加險。

四是身故豁免。投保人與被保險人不為同一人，當投保人發生身故即可豁免被保險人的未繳保費。可作為一個獨立的附加險種，也與重疾、全殘等作為一個附加險種。

夫妻互保的隱患

雖然夫妻之間互相投保可以獲得很大的實惠，最大地調動保險的杠桿作用，但這中間也存在隱患。比如在夫妻關系存續期間，夫妻互相投保保險，若干年后，夫妻因感情破裂離婚，保險怎么處理？

理論上來說，投保時使用的資金是夫妻共同財產，離婚時是可以合法分割的。所以要么進行保單分割，不繼續持有重疾險保障，可以按當年度的保單現金價值進行財產分割；要么離婚后，保單申請變更投保人，變為自己為自己投保，則不再存在投保人豁免保費。只不過在更換投保人的過程中，還需要夫妻雙方配合，而不能因為不和產生更大的矛盾。

當然，離婚后，投保人不變，仍為原來的“夫妻互保”，原保單繼續繳費，互保豁免繼續有效。也就是說即使離婚了，互相豁免還是可以存在的。當然這得在離婚后雙方都還在為對方繳納保險費的情況下，才會繼續有效。不過這種情況，若在往后發生理賠時，可能會發生經濟糾紛。所以建議若離婚，申請變更投保人最好。

另外，即便夫妻沒有離婚，但投保人離世，保單應當如何處置呢？被保險人還在，保單沒有觸發理賠。這張缺位的保單，將成為投保人的遺產。離世方父母、配偶、子女等第一順序繼承人有權利處置，處理稍顯復雜。

所以為家庭配置保險產品的時候，一定要綜合考慮家庭情況，全面分析，確定保險需求之后，再來選擇保險產品進行配置。