幫助“老賴”修復(fù)信用

圍繞著現(xiàn)金貸的監(jiān)管成效顯著，不規(guī)范的業(yè)務(wù)被叫停，不規(guī)范的機構(gòu)被勒令整改。

監(jiān)管環(huán)境變化后，市場上聚焦短期暴利機會的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊少了；反思過去的理念，尋找新機會的團(tuán)隊多了。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是否真的完美無瑕？“現(xiàn)金”與“信用”是否真的能畫等號？面對逾期欠款，除了催收還有什么好方法？《陸家嘴》雜志聯(lián)系到智能風(fēng)險管理科技公司排列科技的聯(lián)合創(chuàng)始人、COO陳薇談一談現(xiàn)金貸潮水退去后，如何找到金融與科技結(jié)合的新方向。

數(shù)據(jù)風(fēng)控迷局

排列科技成立于2016年6月，當(dāng)時國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信貸正好開始起飛。在網(wǎng)絡(luò)貸款高速發(fā)展的那段時間，排列科技有參與其中，為平臺公司提供整套風(fēng)控服務(wù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展，讓一大批原先不能獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)充分服務(wù)的人群，有機會接觸到簡便的借錢渠道。對于這部分人來說，他們第一次有了輕易可以獲得現(xiàn)金的機會。現(xiàn)在回看，陳薇博士認(rèn)為現(xiàn)金貸帶來的是一場“迷局”，轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在2017年10月。

“當(dāng)時現(xiàn)金貸行業(yè)仍然是一片狂歡，仿佛找到了一個金礦，一個數(shù)據(jù)變現(xiàn)的非常好的方式。我看見我們公司的模型各方面都很完美，數(shù)據(jù)表現(xiàn)好得都難以置信——就是這種不像真實的完美，讓我感到一絲恐慌。比如在模型中，一位客戶他多頭借貸越多，他的表現(xiàn)就越好——這一點是違反風(fēng)控常識的。我就感覺事情不太對勁，表現(xiàn)這么好，這是不是可能是一個接盤游戲？“陳薇在加入排列科技前，曾任美國PayPal信貸主任分析師，后為美國Lending Club首席風(fēng)控數(shù)據(jù)科學(xué)家。在她看來，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在中國盛行的一個主要原因，是因為中國缺乏有效的金融征信數(shù)據(jù)；所以創(chuàng)新企業(yè)不得不另辟蹊徑，把能拿到的可替代數(shù)據(jù)都拿來用。

“我們剛回國的時候也很震驚，我在美國做風(fēng)控是有征信數(shù)據(jù)的。在中國，我發(fā)現(xiàn)我們可能需要從用戶的手機里獲得各種信息來做判斷；但同時呢，這些數(shù)據(jù)都不是直接和個人的信貸、金融指標(biāo)相關(guān)，所以它的信貸風(fēng)險信號比較弱，而且變化很快。大數(shù)據(jù)風(fēng)控在國內(nèi)有它的意義；但人工智能也好，大數(shù)據(jù)分析也好，只是一個工具，而且不是唯一的工具。我們除了需要知道用戶本身信息，還需要了解整個行業(yè)處于什么樣的周期。排列科技屬于較早醒來的。”

風(fēng)暴果然很快就來了。隨著全行業(yè)貸款收緊，一些習(xí)慣了大筆借錢的用戶忽然發(fā)現(xiàn)自己無法再輕易從新的“口子”得到錢，原先借新還舊、拆東墻補西墻的玩法無法維系。根據(jù)多家上市互聯(lián)網(wǎng)金融平臺披露的2017年財報數(shù)據(jù)，從2017年第四季度起，行業(yè)內(nèi)借款人逾期率普遍上升。

“現(xiàn)金貸款的起伏給互聯(lián)網(wǎng)金融上了非常生動的一課，做金融首先要敬畏風(fēng)險。如果利息很高，用戶還來借款，那可能會有一個逆向選擇的問題。在現(xiàn)金貸跑馬圈地的過程中，大家的數(shù)據(jù)都是各自為政的孤島，這樣用戶就可以多頭借貸（共債），就是從新平臺借錢去還老平臺的錢，大家都在玩一個擊鼓傳花的游戲，把風(fēng)險放到一邊。現(xiàn)在有一批用戶和平臺為此付出了代價。”陳薇這樣分析逾期率的同步提升。

幫助“老賴”上岸

提起老賴，給人的固有印象是欠錢不還，無視規(guī)則的“壞分子”。

事實上，欠錢不還的借款人身份極其復(fù)雜。他可能是一個偶爾忘記還款時間的人；可能是一個臨時周轉(zhuǎn)不開的人；可能是一個山窮水盡，無力還款的人；當(dāng)然也可能是有恃無恐，惡意拖欠的人。

當(dāng)一件又一件年輕人陷入現(xiàn)金貸危機的報道出現(xiàn)在媒體上，催收問題引起各方重視。進(jìn)入2018年，市場上開始出現(xiàn)為逾期借款人服務(wù)的新產(chǎn)品。

排列科技推出的產(chǎn)品名叫“上岸寶”。上岸一詞，是指逾期借款人還清欠款，擺脫催收壓力，不再借新還舊。上岸同時還有著不再身陷現(xiàn)金貸泥潭的意味。

出現(xiàn)賬務(wù)逾期，多頭貸款等無法正常還款，但有意向與現(xiàn)金貸平臺協(xié)商解決的借款人，可以在上岸寶平臺發(fā)起清償債務(wù)的請求。上岸寶會集中一定數(shù)量的借款人訴求，拼成團(tuán)后，與貸款平臺協(xié)商，促成雙方最優(yōu)還款政策。平臺評估催收成本與收益，可以與借款人達(dá)成新的債務(wù)安排。對于借款人來說，這意味著實現(xiàn)減免利息、逾期費、滯納金、管理費，本金折扣還款等優(yōu)惠。

上岸寶是目前排列科技最有特色的一款產(chǎn)品，也是陳薇個人最關(guān)注的方向：“我們看到的逾期借款人，并非都是詐騙者、老賴，還有一部分是處于灰色地帶的人群。他們有還款意愿，但是沒有還款能力，上岸寶給了他們一個彌補的途徑。用戶可以結(jié)清欠款，免去被催收的壓力。這些用戶和平臺之間，如果先前有了對立情緒，催收是很難的；反而通過我們這樣的途徑從中協(xié)調(diào)，更容易解決問題。從平臺來看，以折扣方式收回款項，還能維護(hù)好一個客戶關(guān)系；而且用戶手上的錢是有限的，越早接受協(xié)議，越早收回還款。在美國，這個叫做Settlement，可以翻譯為解決紛爭的調(diào)解，欠款的償付結(jié)算，對于雙方都有好處。”

陳薇介紹，還款的過程中，上岸寶只起到協(xié)商作用，還款金額由借款人直接打到借款平臺。除了還款之外，上岸寶同時還提供金融知識普及、征信知識宣傳等服務(wù)，培養(yǎng)用戶的信用意識，幫助平臺用戶回流。

修復(fù)現(xiàn)金貸的信用

雖然目前還未看到上岸寶的商業(yè)模式，但陳薇希望未來它能夠與信用系統(tǒng)打通。

2017年2月，百行征信申請設(shè)立個人征信機構(gòu)獲央行許可。業(yè)內(nèi)預(yù)期，這家由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭成立，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、拉卡拉信用、中智誠征信、中誠信征信、北京華道征信參股的超級信用聯(lián)盟，將會扮演央行征信體系之外的重要創(chuàng)新角色。

“目前業(yè)內(nèi)的一些其他數(shù)字征信公司，可能沒有考慮到信用修復(fù)的這樣一個問題。未來我們也許有一個更加智能化的平臺，那么上岸寶也可以有自己的商業(yè)模式。信用征信系統(tǒng)覆蓋了這部分人群后，如果他通過上岸寶還款，那他就不應(yīng)該是黑的，應(yīng)該是灰色的。如果他未來有能力把所有錢都結(jié)清的話，還可以來借款。我希望它能對中國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融本身產(chǎn)生一定影響，讓用戶知道借錢是一件需要慎重的事情。”