幫助“老賴”修復信用

圍繞著現金貸的監管成效顯著，不規范的業務被叫停，不規范的機構被勒令整改。

監管環境變化后，市場上聚焦短期暴利機會的創業團隊少了；反思過去的理念，尋找新機會的團隊多了。

大數據風控是否真的完美無瑕？“現金”與“信用”是否真的能畫等號？面對逾期欠款，除了催收還有什么好方法？《陸家嘴》雜志聯系到智能風險管理科技公司排列科技的聯合創始人、COO陳薇談一談現金貸潮水退去后，如何找到金融與科技結合的新方向。

數據風控迷局

排列科技成立于2016年6月，當時國內網絡信貸正好開始起飛。在網絡貸款高速發展的那段時間，排列科技有參與其中，為平臺公司提供整套風控服務和大數據技術系統。網絡信貸的發展，讓一大批原先不能獲得傳統金融機構充分服務的人群，有機會接觸到簡便的借錢渠道。對于這部分人來說，他們第一次有了輕易可以獲得現金的機會。現在回看，陳薇博士認為現金貸帶來的是一場“迷局”，轉折出現在2017年10月。

“當時現金貸行業仍然是一片狂歡，仿佛找到了一個金礦，一個數據變現的非常好的方式。我看見我們公司的模型各方面都很完美，數據表現好得都難以置信——就是這種不像真實的完美，讓我感到一絲恐慌。比如在模型中，一位客戶他多頭借貸越多，他的表現就越好——這一點是違反風控常識的。我就感覺事情不太對勁，表現這么好，這是不是可能是一個接盤游戲？“陳薇在加入排列科技前，曾任美國PayPal信貸主任分析師，后為美國Lending Club首席風控數據科學家。在她看來，大數據風控在中國盛行的一個主要原因，是因為中國缺乏有效的金融征信數據；所以創新企業不得不另辟蹊徑，把能拿到的可替代數據都拿來用。

“我們剛回國的時候也很震驚，我在美國做風控是有征信數據的。在中國，我發現我們可能需要從用戶的手機里獲得各種信息來做判斷；但同時呢，這些數據都不是直接和個人的信貸、金融指標相關，所以它的信貸風險信號比較弱，而且變化很快。大數據風控在國內有它的意義；但人工智能也好，大數據分析也好，只是一個工具，而且不是唯一的工具。我們除了需要知道用戶本身信息，還需要了解整個行業處于什么樣的周期。排列科技屬于較早醒來的。”

風暴果然很快就來了。隨著全行業貸款收緊，一些習慣了大筆借錢的用戶忽然發現自己無法再輕易從新的“口子”得到錢，原先借新還舊、拆東墻補西墻的玩法無法維系。根據多家上市互聯網金融平臺披露的2017年財報數據，從2017年第四季度起，行業內借款人逾期率普遍上升。

“現金貸款的起伏給互聯網金融上了非常生動的一課，做金融首先要敬畏風險。如果利息很高，用戶還來借款，那可能會有一個逆向選擇的問題。在現金貸跑馬圈地的過程中，大家的數據都是各自為政的孤島，這樣用戶就可以多頭借貸（共債），就是從新平臺借錢去還老平臺的錢，大家都在玩一個擊鼓傳花的游戲，把風險放到一邊。現在有一批用戶和平臺為此付出了代價。”陳薇這樣分析逾期率的同步提升。

幫助“老賴”上岸

提起老賴，給人的固有印象是欠錢不還，無視規則的“壞分子”。

事實上，欠錢不還的借款人身份極其復雜。他可能是一個偶爾忘記還款時間的人；可能是一個臨時周轉不開的人；可能是一個山窮水盡，無力還款的人；當然也可能是有恃無恐，惡意拖欠的人。

當一件又一件年輕人陷入現金貸危機的報道出現在媒體上，催收問題引起各方重視。進入2018年，市場上開始出現為逾期借款人服務的新產品。

排列科技推出的產品名叫“上岸寶”。上岸一詞，是指逾期借款人還清欠款，擺脫催收壓力，不再借新還舊。上岸同時還有著不再身陷現金貸泥潭的意味。

出現賬務逾期，多頭貸款等無法正常還款，但有意向與現金貸平臺協商解決的借款人，可以在上岸寶平臺發起清償債務的請求。上岸寶會集中一定數量的借款人訴求，拼成團后，與貸款平臺協商，促成雙方最優還款政策。平臺評估催收成本與收益，可以與借款人達成新的債務安排。對于借款人來說，這意味著實現減免利息、逾期費、滯納金、管理費，本金折扣還款等優惠。

上岸寶是目前排列科技最有特色的一款產品，也是陳薇個人最關注的方向：“我們看到的逾期借款人，并非都是詐騙者、老賴，還有一部分是處于灰色地帶的人群。他們有還款意愿，但是沒有還款能力，上岸寶給了他們一個彌補的途徑。用戶可以結清欠款，免去被催收的壓力。這些用戶和平臺之間，如果先前有了對立情緒，催收是很難的；反而通過我們這樣的途徑從中協調，更容易解決問題。從平臺來看，以折扣方式收回款項，還能維護好一個客戶關系；而且用戶手上的錢是有限的，越早接受協議，越早收回還款。在美國，這個叫做Settlement，可以翻譯為解決紛爭的調解，欠款的償付結算，對于雙方都有好處。”

陳薇介紹，還款的過程中，上岸寶只起到協商作用，還款金額由借款人直接打到借款平臺。除了還款之外，上岸寶同時還提供金融知識普及、征信知識宣傳等服務，培養用戶的信用意識，幫助平臺用戶回流。

修復現金貸的信用

雖然目前還未看到上岸寶的商業模式，但陳薇希望未來它能夠與信用系統打通。

2017年2月，百行征信申請設立個人征信機構獲央行許可。業內預期，這家由中國互聯網金融協會牽頭成立，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、拉卡拉信用、中智誠征信、中誠信征信、北京華道征信參股的超級信用聯盟，將會扮演央行征信體系之外的重要創新角色。

“目前業內的一些其他數字征信公司，可能沒有考慮到信用修復的這樣一個問題。未來我們也許有一個更加智能化的平臺，那么上岸寶也可以有自己的商業模式。信用征信系統覆蓋了這部分人群后，如果他通過上岸寶還款，那他就不應該是黑的，應該是灰色的。如果他未來有能力把所有錢都結清的話，還可以來借款。我希望它能對中國現在互聯網金融本身產生一定影響，讓用戶知道借錢是一件需要慎重的事情。”