把供應(yīng)鏈金融做出新意

開鑫金服由國家開發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立，秉承開發(fā)性金融理念，為企業(yè)提產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)開發(fā)、風(fēng)險控制等金融科技服務(wù)。成立以來，開鑫金服通過賦能小額貸款公司、改造供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)、優(yōu)化小微企業(yè)票據(jù)融資服務(wù)等創(chuàng)新方式，引導(dǎo)社會資金支持實體經(jīng)濟，降低中小微企業(yè)融資成本。

近期，開鑫金服向汽車物流上市公司長久物流開放金融科技、風(fēng)險控制、系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品設(shè)計等服務(wù)能力，成功幫助長久物流供應(yīng)鏈上游承運商實現(xiàn)了精準(zhǔn)融資，提供了科技改造供應(yīng)鏈金融的一個鮮活案例。

互聯(lián)網(wǎng)新玩法

供應(yīng)鏈并不是一個新詞匯。日常生活中很多終端產(chǎn)品需要通過產(chǎn)業(yè)鏈條上的多家企業(yè)共同合作生產(chǎn)，比如汽車、大型家電，以及一些高新技術(shù)領(lǐng)域的終端產(chǎn)品，背后都存在上下游合作廠商。

供應(yīng)鏈金融的直接服務(wù)對象通常是產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)參與者。此類中小企業(yè)擁有健康良好的主營業(yè)務(wù)，與產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)長期保持穩(wěn)定的供貨關(guān)系；但由于自身資本實力弱、抵押物不足，難以獲得金融潤澤。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰認為，供應(yīng)鏈金融鏈條上中小企業(yè)存在三個資金“痛點”。

供應(yīng)商前期需要墊付資金，用于進貨、支付保證金、支付相關(guān)費用等，容易帶來資金周轉(zhuǎn)壓力；供應(yīng)鏈產(chǎn)銷、回款周期較長，有時需要2-3個月時間甚至更久，占用企業(yè)運營資金；一些中小企業(yè)主要資產(chǎn)是無法抵押的動產(chǎn)、商品存貨等，通過傳統(tǒng)渠道，較難獲得信貸支持。

在資金供給端，供應(yīng)鏈金融依然屬于金融行業(yè)的“苦活”、“累活”：信息不對稱、交易成本高、風(fēng)險控制壓力、投入大、獲利少——因而較少有機構(gòu)愿意啃這塊硬骨頭。

“一些金融機構(gòu)偏愛大項目，只跑一兩家企業(yè)可能就做下幾億的項目；但中小企業(yè)的項目做到上億規(guī)模，可能要跑上幾百家。這背后的管理難度和成本都不在一個數(shù)量數(shù)量級。”有十多年國有大型銀行從業(yè)經(jīng)驗的周治翰表示，“我們服務(wù)的客戶以中小企業(yè)為主，它們對單筆幾十萬的融資需求比較大，額度甚至比小額貸款公司的常規(guī)業(yè)務(wù)還要小額。這么小的業(yè)務(wù)利潤想要能覆蓋成本，只能用金融科技的手段，做一些創(chuàng)新。”

客觀上，通過人力的方式，已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代供應(yīng)鏈金融對成本和效率的要求。引入互聯(lián)網(wǎng)的概念后，產(chǎn)業(yè)鏈中的信息流、物流、資金流將會發(fā)揮全新價值，驅(qū)動整個產(chǎn)業(yè)鏈邁向新格局。

周治翰舉例，“老財務(wù)人，要確認銷售情況，往往要到廠門口蹲著，數(shù)一數(shù)每天進出多少卡車。現(xiàn)在科技發(fā)達了，可以用互聯(lián)網(wǎng)手段，每個貨物加上電子標(biāo)簽，貨物的狀態(tài)是在庫、在途還是已經(jīng)賣出，就都很清楚。應(yīng)收賬款確權(quán)、審核融資方生產(chǎn)經(jīng)營情況等核心環(huán)節(jié)，如今都可以借助互聯(lián)網(wǎng)，快速、精準(zhǔn)地實現(xiàn)。”

供應(yīng)鏈金融之難

在火熱的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，有多支團隊正在圍繞供應(yīng)鏈場景開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用，但“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”的殺手級應(yīng)用卻遲遲沒有出現(xiàn)。

周治翰表示，“在開鑫金服的業(yè)務(wù)體系中，有一部分技術(shù)環(huán)節(jié)，例如電子合同加密，其實已經(jīng)在使用哈希加密等技術(shù)。只是我們認為，如果現(xiàn)有的方式能提供一種低成本的方案，同時也滿足安全性的需求，那么我們用現(xiàn)有成熟的方式就好。對于包括區(qū)塊鏈在內(nèi)的新技術(shù)，開鑫金服會保持關(guān)注研究，但在金融科技應(yīng)用層面，必須很審慎地考慮。”

周治翰進一步解釋，供應(yīng)鏈金融服務(wù)對象，并不是個人長尾客戶，不能用單純標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品進行簡單覆蓋。供應(yīng)鏈金融科技服務(wù)，并不是狹義的一套系統(tǒng)，更關(guān)鍵的是系統(tǒng)及其背后的產(chǎn)品設(shè)計理念，風(fēng)險控制原則，以及它能不能有效地對接好其他金融機構(gòu)的資金，讓核心企業(yè)接受，加入到生態(tài)鏈中。同時還要考慮各方都能接受的參與價格，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。整套運營系統(tǒng)、資金結(jié)算系統(tǒng)的搭建非常困難。供應(yīng)鏈金融和其他互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)相比，準(zhǔn)入門檻更高。在產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)開發(fā)、人才儲備等方面，前期需要投入巨大人力物力，在初期業(yè)務(wù)拓展難度也不小，因此市場中供應(yīng)鏈金融的發(fā)展速度還遠遠跟不上實體經(jīng)濟的現(xiàn)實需要。

“不是說開發(fā)一個產(chǎn)品，任何企業(yè)都可以做。”周治翰感嘆。

周治翰看來，“產(chǎn)業(yè)集群”本質(zhì)就是供應(yīng)鏈：圍繞核心企業(yè)，上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商形成的經(jīng)濟生態(tài)圈。到了數(shù)字經(jīng)濟時代，互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)了金融行業(yè)的變革，但是風(fēng)控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)、基本原則并沒有改變。只有把握住金融內(nèi)核，這種基于真實場景的供應(yīng)鏈模式才具有了可復(fù)制、可推廣的特性。

案例：長久物流

經(jīng)過三個月時間的對接開發(fā)，開鑫金服向汽車物流上市公司長久物流開放金融科技、風(fēng)險控制、系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品設(shè)計等服務(wù)能力，成功幫助長久物流供應(yīng)鏈上游承運商實現(xiàn)了精準(zhǔn)融資。

長久物流是我國最大的第三方整車物流企業(yè)，業(yè)務(wù)涵蓋汽車供應(yīng)鏈中的整車物流、零部件物流、國際物流、二手車物流及倉儲物流，提供汽車行業(yè)專業(yè)的物流規(guī)劃、運輸、倉儲、配送等相關(guān)服務(wù)。

在長久物流的業(yè)務(wù)模式中，中小承運商扮演著重要角色。所謂的承運商可能是僅有一輛特種卡車的司機，也可能是擁有一個車隊的小微企業(yè)主。承運商為長久集團專門跑特定的物流線路，在各個方面都會有資金需求——買車、人員開支、油費、過路費等——更多的資金支持可以讓他們擴大經(jīng)營規(guī)模，享受規(guī)模效應(yīng)。

過去承運商接下訂單后，也許要三個月才能結(jié)算獲得資金。現(xiàn)在，長久物流的承運商可以在全國各地通過智能化線上融資系統(tǒng)、用遠程的方式方便地申請融資，放款效率24個小時之內(nèi)。

周治翰表示，長久物流的供應(yīng)鏈金融項目已經(jīng)穩(wěn)定運行，每周大約能滿足中小企業(yè)7000萬規(guī)模的融資需求。“我們目前做的承運商只是一個試點。未來，開鑫金服將為長久物流輸出更多類型的金融科技服務(wù)，覆蓋整個汽車領(lǐng)域。開鑫金服會致力于系統(tǒng)搭建、設(shè)計更高效的業(yè)務(wù)模式、打造更開放的服務(wù)模式，向更多的機構(gòu)開放，形成商業(yè)閉環(huán)。”周治翰稱。

在汽車物流領(lǐng)域外，周治翰還介紹了供應(yīng)鏈金融另一番愿景。供應(yīng)鏈企業(yè)對60到90天的融資需求非常大。把握好供應(yīng)鏈風(fēng)控的核心環(huán)節(jié)，這套服務(wù)模式可以向更多產(chǎn)業(yè)鏈輸出。目前，開鑫金服已經(jīng)和更多領(lǐng)域的核心企業(yè)合作，向商超、快消品等領(lǐng)域供應(yīng)鏈客戶輸出金融科技服務(wù)。“我們會服務(wù)更多圈層的中小企業(yè)，從核心企業(yè)的一級供應(yīng)鏈、二級供應(yīng)鏈，一級經(jīng)銷商，到二級經(jīng)銷商。通過研究每一級供應(yīng)商的運行周期的需求，不斷優(yōu)化能力，幫助全產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)獲得更好的金融科技體驗。”