積極推進農村信用體系建設

韓曉艷

【摘 要】農村信用體系建設是做好農村金融工作的一項重要的基礎性工作，對于提高農村金融服務水平，優化金融生態環境有著重要意義。從已開展的農村信用體系建設中總結經驗，從而進一步創新思路，完善措施，切實推進農村信用體系建設。

【關鍵詞】農村信用體系；信用評級

農村信用體系建設是做好農村金融工作的一項重要的基礎性工作，對于提高農村金融服務水平，優化金融生態環境有著重要意義。近幾年來，圍繞“大膽創新，有效支農”的工作思路，立足信用惠農、信貸支農、支付便農，積極推進了農村信用體系建設。

一、多措并舉，順利開展農村文明信用工程建設

為深入推進農村信用體系建設，培育誠信環境，有效防范和化解金融風險，建立良好的社會信用和投融資環境，加快推進社會主義新農村建設，促進全市經濟持續、快速、健康發展，開展農村文明信用工程建設。

1.宣傳發動全方位

一方面，通過發放明白紙、宣傳單，借助電視、網絡、廣播等信息平臺，采取集中宣傳和分散宣傳相結合的方式，逐村逐戶進行宣傳。先后印制各種宣傳資料10萬多份；另一方面，積極爭取村委的大力支持，通過村委的廣播喇叭進行不間斷廣播。同時，深入農戶發放明白紙，對農戶進行一對一、面對面宣傳，用農民能夠聽懂的語言講解信用工程建設有關知識，真正讓農民了解參加農村金融機構信用等級評定的好處。

2.組織領導分層次

建立健全了分級、多層工作機制，成立了由人民銀行、農村金融機構組成的農村文明信用工程建設領導小組，主要負責推進工作；在各級區域設立信用工程辦公室，承擔農村文明信用工程建設的組織、協調、管理、督查等工作。實現了多級聯動，確保了農村文明信用工程建設工作的順利開展。

3.工作制度全

為確保文明信用工程的有效開展，起草了開展農村文明信用工程建設意見，建立健全了會議制度、總結報告制度和新聞宣傳制度。即領導小組要不定期召開會議，主要對創建工作進行階段總結，并研究創建工作中的重大問題和風險化解方案；適時組織召開全市農村文明信用工程現場觀摩和經驗交流會，推廣好的經驗做法；多渠道加強宣傳，普及金融基本知識，開展金融法制教育，增強社會各界金融風險意識，強化社會信用觀念，營造和諧金融生態環境。

4.等級評定范圍廣

對已經宣傳的村莊，集中時間受理農戶評定申請，為所有申請人進行信用等級評定，并給所有夠條件的信用戶都進行了授信。授信過程包括根據農戶還款能力確定額度、根據農戶信用狀況確定利率優惠幅度、根據農戶生產經營特點確定期限。農戶可以根據資金需求情況，在授信方案的范圍內，憑借指紋信息獲得貸款。

5.評級授信質量高

從初審到入戶調查，再到等級認定、授信、貸后調查，信用評級的各個環節均由信貸專管員、評審小組嚴格把關，分工明確，管理精細，確保評定授信高質量、高效率，確保評定一個村，成功一個村。同時，貸款流程推行柜臺辦貸，實現“陽光操作”，確保貸款高質量。通過推行信用工程建設，對信用戶實行等級評定、貸款授信、貸款證發放等“一條龍”服務，農戶在核定貸款額度和規定時間內，持貸款證可隨時到柜臺辦理貸款業務，實現隨用隨貸、周轉使用，不必再找信貸員，快捷、便利、高效，保量。

6.考核監督制度嚴

為確保農村信用工程的有效開展，實行“雙考核”，一方面，將文明信用工程建設工作納入綜合考評體系，充分發揮考核指揮棒作用；另一方面，實施銀行內部考核，由其分管領導包片、部室包社，部室經理績效與所包金融機構的信用工程建設掛鉤，責任分解，獎懲分明；強化外部監督，設立監督投訴電話，確保信用等級評定的公開、透明性，杜絕“吃、拿、卡、要”現象，真正實現“陽光辦貸”。

二、創新思路，嘗試黨員信用等級評定

為促進黨員帶頭誠信，切實發揮基層黨員的先鋒模范作用，大力推進農村信用體系建設，開展了轄區內全體黨員信用等級評定工作。

1.評定內容全面

評議包括黨內表現情況，即黨員參加黨組織生活等情況；信用狀況，即有無良信用記錄和拖欠村集體欠款；個人品德，即黨員的思想道德品質情況；家庭狀況，即黨員家庭是否和睦幸福；收入情況，即家庭收入及負債情況等。評定內容全面、科學，特別是對年度內出現過嚴重違法違規違紀現象，或違反社會公德，或有不良信用記錄等內容的，予以一票否決，在黨員信用等級評定時，評級為無信用等級。

2.評定程序嚴格

評定工作堅持公開、公平、公正原則，按照黨員評議、群眾評議、基層黨組織審議、黨工委審查、張榜公示、發放等級證書的六項程序，從黨內表現情況、信用狀況、個人品德、家庭及收入狀況等方面對每一名黨員的信用等級作出評定。黨員的信用等級一方面成為與黨員民主評議、年度考核、創先評優的重要依據，另一方面直接與金融機構貸款掛鉤，享受同等條件的貸款額度。

3.評定效應好

黨員信用評定工作的良好效應是通過設立創業基金體現出來的。為鼓勵扶持廣大農村黨員干部自主創業、帶頭創業，進一步促進黨員帶頭就業創業的能力，帶領群眾共同致富，研究具體創業基金使用辦法，設立了黨員創業基金。按照“創業黨員所需，等級定額使用，限期低息償還”的原則，以黨員A級信用等級以上為最低基金使用界線，為有需求的黨員（戶）進行創業基金低息增額貸款。那些有創業意愿但缺乏資金的黨員可以向銀行機構直接申請貸款。根據黨員信用評級結果，黨員信用貸款的金額存在有區別，AAA級、AA級、A級信用的黨員貸款最高金額分別是8萬元、5萬元、3萬元。

黨員信用等級評定工作的開展，一方面給農村最基層的黨員提供了一個過組織生活的機會，提高了普通黨員在群眾中的地位，也鼓勵了村級有創業愿望，又受資金限制的黨員干事創業；另一方面，高舉誠信的旗幟，充分發揮了黨員的模范帶頭作用。

三、完善措施，積極推進信用體系試驗區建設

1.建立信用體系試驗區建設工作機制

制定印發了試驗區建設具體方案，明確了成員單位分工及職責，有效指導了整個信用體系試驗區建設工作的有序開展。

2.大力營造建設氛圍

通過發送簡報等形式，向社會各界中普及征信及金融知識，累計發送5期、近100份；利用報紙等媒體，開設信用體系建設專題，累計刊發5期；先后組織了兩次大規模的征信宣傳，發放宣傳材料2000份。

3.協調完善信息采集機制

通過定期召開會議，確定了信息采集內容、分管領導以及工作聯系人。在此基礎上，逐一走訪成員單位，就信息采集內容、格式等進行當面協調，最終與各成員單位在工商登記、水電、納稅、勞動保障、產品質量等信息納入信用體系數據庫方面達成了共識，為后期工作打下了良好基礎。

四、幾點啟示

1.加強領導

建立農村信用體系，離不開各級領導的重視和領導。農村文明信用工程的開展，從起初的調研宣傳到過程中的開會溝通協調再到最終取得的成效，各級領導高度重視，切實把農村文明信用工程各項工作落到實處。同時，各工作單位分工明確，責任清晰，團結協作，通力配合，不相互推諉，確保各項工作有人抓。

2.加強宣傳

通過廣播電視、報紙網絡等媒體，多渠道加大宣傳力度，從提高市民的誠信意識入手，重點開展以誠信為本的各類教育，打造樹立新風尚、做誠實市民的良好氛圍，為改善農村金融環境打好基礎。同時，做好金融宣傳和金融服務工作，以確保信用工程建設扎實推進，為農民增收、新農村建設發揮巨大作用。

3.予以政策優惠

推進信用體系建設過程中，地方金融機構在拓展POS特約商戶、安裝ATM機、為農民布設的自助服務終端等方面，花費了大量的人力、物力、財力，方便了市民支付，為新農村建設和改善農村金融環境做出了積極貢獻。對于這樣的金融機構，建議在政策上予以優惠，在資金上予以補助，以進一步調動金融機構支持新農村建設的積極性和主動性。

4.選擇市場主體

選擇一家合適的市場主體至關重要。要選擇那些在地方具有較強社會影響力，且人力、財力、物力等綜合方面強的市場主體作為活動開展的有效支撐，確保農村信用體系建設順利推進。

5.建立信用信息系統

整合各類信用信息資源，探索研究建立信用信息數據庫和信用信息查詢系統，形成“一處失信，處處受限”的良好的信用環境，為振興美麗鄉村建設增色添彩。