關于個人銀行賬戶分類改革的思考

■徐 穎

關于個人銀行賬戶分類改革的思考

■徐 穎

近年來，人民銀行對個人銀行賬戶管理進行了改革，對個人銀行賬戶實施分類管理制度，在滿足存款人多元化支付需求的同時，有效控制賬戶風險，切實保障存款人利益。本文在簡要回顧個人銀行賬戶分類改革制度主要內容和改革積極意義的基礎上，分析了其現階段存在的主要問題，進而提出相關建議。

個人銀行賬戶；分類改革；跨行驗證

隨著社會經濟的發展，銀行的業務創新不斷深入。遠程開戶、智能柜員機開戶方式屢見不鮮、生物特征識別技術的引入和使用，均為個人銀行賬戶管理提出了新課題。從存款人角度看，存款人的支付需求呈現出多樣化的特點，且日益注重開戶便利性及支付效率。在兼顧銀行創新和滿足存款人需求的同時，如何有效落實銀行賬戶實名制管理、切實保障存款人權益，成為了個人銀行賬戶改革的主要方向。改革的主要思路則是實施個人銀行賬戶分類管理，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，三類賬戶功能與實名強度正相關。在滿足存款人多元化支付需求的同時，有效控制賬戶風險。

表 三類賬戶區別表

一、個人銀行賬戶分類改革的主要內容

2015年，人民銀行發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀發［2015］392號，以下簡稱392號文），首次提出個人銀行賬戶分類管理制度，嚴格規范個人銀行賬戶代理。為有效推進分類改革制度，2016年，人民銀行先后印發《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發［2016］261號，以下簡稱261號文）、《關于落實個人銀行賬戶分類管理的通知》（銀發［2016］302號，以下簡稱302號文）。261號文和302號文是392號文的有益補充，261號文在防范電信網絡信息違法犯罪活動的背景下，明確了存款人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶、建立對買賣銀行賬戶、冒名開戶的懲戒機制、嚴格聯系電話號碼與身份證號碼的對應關系、加強非柜面轉賬管理等個人銀行賬戶管理的措施。302號文則著重完善Ⅱ、Ⅲ類賬戶管理，在規范Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立、變更、撤銷的同時，明確Ⅱ、Ⅲ類賬戶在面核的基礎上，可以拓展部分功能，但Ⅱ、Ⅲ類賬戶的交易限額和余額將受限。三類賬戶的主要區別詳見下表。

二、個人銀行賬戶分類改革的積極意義

1.強化銀行賬戶實名制。一是明確了個人有效身份證件種類及輔助身份證明文件種類，要求對匿名或者假名銀行賬戶應當立即中止業務。二是強化銀行審核，要求各銀行建立多重身份信息交叉驗證機制。三是嚴格限制代理開戶業務，合理限制代理開戶數量。

2.加快銀行業務創新步伐。在新的分類制度管理下，銀行紛紛調整戰略定位，積極推動線上產品研發，提高競爭力，銀行的去網點化進程逐步加快，自助機具投放穩步增加。以某中部省份為例，2017年6月底，全省銀行網點數量較2015年底，減少29家，自助機具投放增加2 681臺。各銀行的競爭焦點由線下轉向線上，競爭格局發生變化，業務創新步伐加快。

3.滿足存款人多層次支付服務需求。實施賬戶分類改革后，存款人可根據安全或便捷偏好分散資金，賬戶資金安全性提高，并且可根據消費場景選擇賬戶類型，從而更好的滿足支付需求。此外，Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶渠道由柜面拓展至電子銀行、自助機具等非柜面渠道，開戶更為便捷，有利于提升客戶體驗。

三、現階段存在的主要問題

1.跨行驗證渠道有待進一步完善。302號文中明確了非面對面開立Ⅱ類戶需驗證開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶這五個要素。在實踐中，存款人跨行綁定他行Ⅰ類戶時，通過小額支付系統發送查詢報文后，Ⅰ類戶開戶行大多無反饋。國有銀行、股份制銀行分別形成驗證聯盟，僅對國有銀行間或者股份制銀行間開立的Ⅰ類戶進行互驗，城商行、農商行、村鎮銀行的客戶綁定國有銀行、股份制銀行Ⅰ類戶時，Ⅰ類戶開戶行無信息反饋。這種跨行驗證現狀直接導致非柜面跨行開立Ⅱ類賬戶的開立不符合要求，在一定程度上也削弱了綁定Ⅰ類戶信息的有效性。而中國銀聯等機構提供的第三方驗證渠道，也無法核實跨行綁定他行賬戶是否為Ⅰ類戶。

2.Ⅱ、Ⅲ類賬戶應用場景有待進一步拓寬。在分類管理制度中，Ⅱ類戶著重定位于直銷銀行、網上購買理財產品、移動支付等使用場景。Ⅲ類戶則著重定位于小額免密便捷的移動支付場景。相比于Ⅰ類戶而言，Ⅱ、Ⅲ類賬戶的功能受限，存款人仍習慣于使用全功能的Ⅰ類戶。如何在有限的賬戶功能下滿足存款人多層次的支付需求，這將是值得深入研究的課題。

3.社保卡等特殊賬戶管理有待進一步明確。截至2014年底，全國社會保障卡持卡人數達到7.12億人。與一般的銀行卡不同，社?？ㄔ阢y行卡功能、掛失、激活等業務處理方面，均有特殊之處，且相關業務處理均受制于社保部門，銀行無法單獨予以處理。按照261號文規定，存款人在同一銀行僅能開立一個Ⅰ類戶。若存款人在社保承辦行已開立Ⅰ類戶，社保賬戶僅能開立為Ⅱ類戶，因Ⅱ類戶非綁定賬戶出入金有限額控制，其無法適用于大額醫療費用支出或者報銷，這將直接影響存款人的社會保障權益的實現。

4.Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立數量有待進一步控制。392號文規定“銀行應根據自身風險管理能力和內控水平，合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數量”，但各銀行業金融機構執行不一，部分銀行機構未明確規定，部分銀行機構規定不盡合理。因Ⅱ類、Ⅲ類賬戶開立手續便捷，若賬戶數量不加以合理限制，易被不法分子利用進行違法犯罪活動，應引起高度關注。

四、主要建議

1.積極推動跨行驗證機制建設。在提高小額支付系統驗證渠道利用率的同時，積極推動銀聯等第三方數據平臺完善數據庫，鼓勵各平臺將個人銀行賬戶類型的采集嵌入第三方平臺日常業務流程，以實現對綁定賬戶是否為Ⅰ類戶的有效核驗。

2.有效拓寬Ⅱ、Ⅲ類賬戶應用場景。在互聯網時代，存款人的支付需求日益呈現多樣化，應用場景也呈現碎片化的趨勢。銀行在應積極探索碎片化場景與Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能的契合點，彌補應用場景短板。同時，應加強政策宣傳，將三類賬戶的功能定位有效傳遞給存款人，使存款人樹立分類管理賬戶和控制賬戶風險的意識，積極引導存款人使用Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定支付賬戶。

3.對社?？üδ茉O計予以特殊考慮。鑒于社?？ǜ采w面廣、使用領域多、民生服務性強的特點，在社保賬戶開立為Ⅱ類戶的情況下，允許其與社保部門指定的單位銀行結算賬戶的往來不受非綁定賬戶出入金限制，充分滿足其社會保障屬性。

4.合理限制Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立數量。為防控不法分子通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶從事非法犯罪活動，建議進一步明確Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立數量上限，切實防范業務風險。

［1］李衍陶.個人銀行賬戶分級：期待化蛹成蝶［J］.中國銀行業，2016，（7）：37-39.

［2］仇玉芳.個人銀行賬戶實名制管理存在的問題及其建議［J］.金融經濟，2017，（3）：65-66.

［3］史志清.個人銀行賬戶實施分類管理的思考［J］.中國經貿，2017，（8）：36-38.

中國人民銀行南昌中心支行）