大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)管控淺析

趙新根　楊鵬　陳韜婕

近年來(lái)，“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，校園金融詐騙亂象時(shí)見(jiàn)媒體，引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，也暴露出部分在校學(xué)生金融知識(shí)缺乏、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄等問(wèn)題。2016年3月份，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一名大二學(xué)生因還不起多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)近60萬(wàn)元的“債務(wù)”而跳樓自殺，引起社會(huì)對(duì)“校園貸”的激烈批判。三年來(lái)，廈門(mén)大學(xué)嘉庚學(xué)院有記錄的有關(guān)“校園貸”糾紛的案例達(dá)53起，涉案金額高達(dá)200余萬(wàn)元，先后有3名同學(xué)因?yàn)椤靶@貸”影響未完成學(xué)業(yè)。因此，“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)管控成了社會(huì)、高校、家庭共同關(guān)心的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園貸；風(fēng)險(xiǎn)管控

1什么是校園貸款

廣義的校園貸款是專(zhuān)門(mén)針對(duì)在校學(xué)生發(fā)放的各類(lèi)貸款總稱(chēng)，包括助學(xué)貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費(fèi)貸款等；狹義的校園貸款特指學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)主要用于各類(lèi)消費(fèi)的貸款，簡(jiǎn)稱(chēng)“校園貸”?！靶@貸”是近年來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類(lèi)別之一，對(duì)傳統(tǒng)金融是一個(gè)有益的補(bǔ)充，但近期網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)積聚、亂象重生，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加大校園業(yè)務(wù)力度，個(gè)別不良網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻等手段針對(duì)在校學(xué)生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)甚至為此背上高利貸，對(duì)校園安全和學(xué)生權(quán)益帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害。

2“校園貸”對(duì)學(xué)生的危害

2.1高利率陷阱。

校園網(wǎng)貸的利率普遍在20%-30%之間，是銀行一年期基準(zhǔn)利率的4-6倍，若學(xué)生不能按期還款發(fā)生違約行為，還須支付12%-18%（年化）的服務(wù)費(fèi)，我校某大二學(xué)生就有在某網(wǎng)貸平臺(tái)逾期還款一周1萬(wàn)變4.2萬(wàn)的案例。

2.2 誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。

我校某大學(xué)生先后在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了電腦、手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品，每月要還的欠款超過(guò)千元，正常的生活開(kāi)支都受到了影響，不得已之下，其只能“拆東墻補(bǔ)西墻”，嚴(yán)重影響正常的學(xué)習(xí)生活。

2.3信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

部分校園不良網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制措施不到位，存在借款人信息被盜用的風(fēng)險(xiǎn)，被冒用身份者可能會(huì)面對(duì)信用記錄被抹黑及追債等問(wèn)題。根據(jù)我校學(xué)工、保衛(wèi)等部門(mén)匯總，我校三名大學(xué)生信息被同學(xué)盜用在“分期樂(lè)”“名校貸”等多家網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，總金額近70余萬(wàn)元。

2.4 干擾校園秩序。

“校園貸”平臺(tái)通過(guò)“校園代理、層層分包提成”等發(fā)展模式破壞正常校園秩序，暴力追債現(xiàn)象威脅學(xué)生人身安全。某女大學(xué)生向網(wǎng)貸平臺(tái)借款1萬(wàn)元，留下生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式及裸體視頻，因逾期未還，她遭到出借人的威脅，平臺(tái)威脅說(shuō)還不上就把其裸照發(fā)給家人和朋友，對(duì)學(xué)生本人心理造成嚴(yán)重傷害。

3“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)管控

3.1 設(shè)置“校園貸”校園準(zhǔn)入機(jī)制

“校園貸”之所以受到部分學(xué)生的青睞并有擴(kuò)大的趨勢(shì)說(shuō)明其存在有其必要性，是目前現(xiàn)有在校生信用消費(fèi)的補(bǔ)充，但是目前“校園貸”平臺(tái)多采用P2P模式缺少?lài)?guó)家金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管。國(guó)家相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)可以設(shè)置“校園貸”校園準(zhǔn)入機(jī)制對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管，可以推動(dòng)正規(guī)銀行開(kāi)展類(lèi)似業(yè)務(wù)形成有效競(jìng)爭(zhēng)，真正提升“校園貸”的金融服務(wù)功能，此外對(duì)違規(guī)違法的“校園貸”平臺(tái)進(jìn)行快速?lài)?yán)肅的處理以維護(hù)校園安全穩(wěn)定。

3.2 學(xué)校著力提高在校生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信度

學(xué)校層面應(yīng)該通過(guò)多種渠道有效提醒學(xué)生注意“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)主題班會(huì)進(jìn)行教育，通過(guò)校園媒體進(jìn)行多樣化宣傳，通過(guò)相關(guān)社團(tuán)組織相應(yīng)活動(dòng)吸引“校園貸”學(xué)生加入以便進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和教育引導(dǎo)。學(xué)生誠(chéng)信度建設(shè)要同步加強(qiáng)，除了金融方面的誠(chéng)信外，諸如誠(chéng)信考試、誠(chéng)信消費(fèi)等要全方位立體化進(jìn)行教育建設(shè)。

3.3培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣

父母是學(xué)生最初的導(dǎo)師，應(yīng)該從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣，使其學(xué)會(huì)理性思考，合理消費(fèi)，對(duì)待問(wèn)題有著自己正確獨(dú)到的見(jiàn)解，不從眾不攀比。家長(zhǎng)應(yīng)給予孩子一個(gè)良好的成長(zhǎng)環(huán)境，多與孩子溝通，幫助其樹(shù)立正確的人生觀價(jià)值觀，培養(yǎng)孩子理財(cái)習(xí)慣，將資產(chǎn)合理規(guī)劃，量入為出，在經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)消費(fèi)。在不得以貸款時(shí)，應(yīng)保持理性頭腦，全面思考問(wèn)題，制定還款計(jì)劃，不給家庭造成過(guò)大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一旦借貸關(guān)系構(gòu)成，學(xué)生家長(zhǎng)要理性面對(duì)和學(xué)生保持溝通、保持克制，鼓勵(lì)幫助學(xué)生盡快從還貸的陰霾中走出。

此外，高校輔導(dǎo)員是學(xué)生大學(xué)期間重要的領(lǐng)路人和知心朋友，對(duì)學(xué)生基本情況知根知底。輔導(dǎo)員日常工作中要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，通過(guò)各種渠道及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。利用主題班會(huì)等教育方式提醒大學(xué)生關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問(wèn)題，關(guān)注信用貸款對(duì)自己未來(lái)產(chǎn)生的影響。教育學(xué)生樹(shù)立理性的消費(fèi)觀，關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，及時(shí)糾正學(xué)生的超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，幫助學(xué)生樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)借款安全意識(shí)。及時(shí)提醒學(xué)生要妥善保護(hù)好個(gè)人信息，身份證、學(xué)生證等個(gè)人證件不能隨意外借。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有借貸逾期問(wèn)題及時(shí)與家長(zhǎng)取得聯(lián)系，協(xié)助家長(zhǎng)盡早還清貸款。教育學(xué)生學(xué)會(huì)拒絕，拒絕參與校園貸款活動(dòng)、拒絕提供證件替他人借款。

參考文獻(xiàn)：

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[3]孫亞偉，孫英雋. 基于SWOT分析模型的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費(fèi)信貸分期問(wèn)題研究[J]. 改革與開(kāi)放，2016：01.

[4]2015年大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告.http：//bg.yjbys.com/diaochabaogao/20043.html

[5]“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)警示.http：//weibo.com/ttarticle/p/ show？id=2309403964094808985690

作者簡(jiǎn)介：

趙新根（1982.1---）男，漢族，河南會(huì)現(xiàn)任，講師，碩士，廈門(mén)大學(xué)嘉庚學(xué)院機(jī)電工程學(xué)院，研究方向：大學(xué)生思想政治教育、心理健康咨詢、學(xué)生工作管理等。

楊鵬，廈門(mén)大學(xué)嘉庚學(xué)院機(jī)電工程學(xué)院團(tuán)委副書(shū)記。

陳韜婕，廈門(mén)大學(xué)嘉庚學(xué)院機(jī)電工程學(xué)院輔導(dǎo)員。

本文研究為福建省高校思想政治教育研究會(huì)2016年一般課題立項(xiàng)：大學(xué)生“校園貸”和分期消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與管控研究——以廈門(mén)大學(xué)嘉庚學(xué)院為例。endprint