中小金融機構風險形成的原因分析

魏驍博

【摘 要】改革開放以來國民經濟發展迅速，我國金融服務業取得了長足有效的發展，前景良好，潛力巨大。金融服務業的發展對國民經濟的發展有很好的促進作用。現代信息科技網絡技術的發展為中小金融機構的發展提供了技術支撐。一系列手機操作軟件為中小金融機構網絡操作提供了平臺。國民經濟的發展，人民生活水平的提高，人民手中的閑置資金的數量也在不斷的提升，人們對投資理財的需求也在不斷的提高，也為中小金融機構的發展提供了良好的機遇，人們選擇將閑置資金投入到中小金融機構中成為了較好的投資渠道，中小金融機構的融資量也在不斷的提升。

【關鍵詞】中小金融機構；風險成因；措施

引言：

中小金融機構的業務發展離不開居民企業兩方面的參與，中小金融機構的經營業務具體包括資產業務和負債業務兩方面的內容，一些中小型企業在建設運營過程中有時會涉及到一些融資問題，這時通過向中小金融機構進行貸款融資不失為一個好途徑，從而形成了中小金融機構資產業務，通過收取貸款的利息來形成主要的盈利來源，同時中小金融機構還會吸取居民存款，定期向存款居民發放本金和利息，成為中小金融機構的主要儲備資金，成為中小金融機構的主要負債業務。

一、中小金融機構風險控制建設的意義

（一）有利于中小型金融機構風險控制意識的提高

風險控制意識的提高有利于中小金融機構健康穩定的發展。意識對人們的行為有指導作用，風險控制意識的增強有利于人們對于貸款質量控制的增強，從而實現貸款的健康發展，風險意識的增強必將促進中小金融機構各部門之間的協調合作的提高。從而最終提高決策的科學合理性、管理的高效性。風險控制意識的提高也有利于銀行機制體系建設的完善，比如風險監督預警機制、市場運作管理機制，從而最終實現不良貸款數量的下降和不良貸款整體占比的下降目標。

（二）有利于中小金融機構發展方式的轉變

五位一體發展理念被提上了日程，綠色協調創新可持續發展成為新的發展理念。國外先進的金融管理理念對于我國中小金融機構的發展有很好的借鑒意義。中小金融機構發展方式的轉變有利于實現規模的合理擴大，以及經營質量的合理提高。中小金融機構發展方式的轉變將實現從粗方式發展模式向集約化發展模式的轉變。使增量風險得到有效的控制，降低運營風險。最終實現發展模式、發展觀的轉變。

二、中小金融機構風險控制建設的問題

市場化經濟在增強經濟活力的同時，也存在著一系列弊端，對中小金融機構風險控制的建設造成了嚴重的阻礙，因此雖然不可否認的，中小金融機構的風險控制取得了一系列成效，在制度理念能力體系上都有了很好的提升，但依然不可避免的面臨著風險控制建設的問題。比如中小金融機構和貸款企業之間存在著嚴重的信息不對稱問題，金融機構不能對企業做到科學合理的授信，對企業的信用評級沒有如實反應企業的信用狀況。時代的發展導致中小金融機構面臨的風險呈現出不斷升級的特點。下面將對中小金融機構風險控制建設的問題進行簡單介紹。

（一）中小金融機構風險控制體系不健全

風險控制體系的不健全具體體現在多方面上，包括機構的運行效率、經營狀況、資金管理等幾方面同時金融機構內部權責劃分也很不完善。風險控制制度的完善對金融機構控制效能提高的意義體現在，可以有效的對金融機構內部從業人員的日常行為規范起到很好的約束作用，同時也對貸款企業的經濟行為，資金運行有很好的控制作用。然而中小金融機構大都存在著風險控制體系不健全的問題，具體體現在風險控制的程序工具體系等幾方面的不完善，然后在風險控制的具體執行過程中也存在著問題，中小金融機構從業人員可能在自身素質上存在著缺失，技能不熟練，在業務辦理服務質量上都存在著欠缺。

（二）外部支持力量薄弱

除了市場對中小金融機構的運行起到決定性作用以外，相關政府組織部門的政策法規對中小金融機構的發展也有很大的影響。國內四大商行作為國有企業，受到中央銀行以及國內政府的很大支持。同時應對國內經濟發展情況，以及國內外經濟環境的變化，政府以及中央銀行都會采取一系列的財政貨幣政策調整經濟運行，在經濟政策的實施過程中，由于四大商行的資金實力較為雄厚對于經濟政策的應對執行能力較強，相反中小金融機構在政府支持方面很不到位，相對于四大商行在資金實力上也有很大的差距。中小金融機構的資源利用效率較低，在與四大商行的競爭過程中處于嚴重的不利地位。國家行政干預對于中小金融機構的發展造成了很大的不良影響。政策支持的不到位、經營成本的上升、最終導致了經營狀況的惡化。除了政府支持的缺失，中小金融機構內部機制體系建設的不完善也是一個重要原因，股份制公司制度建設不完善，沒能適應國內外金融機構發展的潮流，對于國外先進的公司經營機制應用不到位，對于公司員工的激勵制度不到位，沒能制定很好的獎懲經濟措施，員工工資發放制度也不完善。

（三）中小金融機構風險自身的不可控性

金融機構自身在資金、規模、風險抵御等方面有很大的不足，所以促成了中小金融機構先天性風險的存在。金融市場存在著嚴重的信息不對稱問題，導致中小金融機構很難對企業做到科學合理的授信，因此由于對企業經營狀況的判斷不到位，致使很多企業的小額貸款回收困難成了不良貸款。同時中小金融機構的貸款客戶較為分散，短期貸款較少，利率較低，很難收到較好的經營效益。隨著五位一體發展理念的提出，市場化水平不斷的提高，利差以及利率的變化，也給中小金融機構帶來了很大的競爭。

三、中小金融機構風險控制建設的有效措施

（一）準確進行市場定位提高自身素質

中小金融機構在國內外市場競爭過程中所遇到的風險是不可避免的，因此必須進行準確的市場定位提高應對風險的能力。首先要做到的是經營理念的改變，經營理念是一個企業的靈魂，對于企業的發展有很重要的指引作用。對于風險控制措施的力度要加強。目前金融市場上也出現了很多的金融衍生品工具，中小金融機構也不能忽視對其的利用。endprint

（二）提高中小金融機構內部管理水平

中小金融機構內部要加強風險管理組織機構的設立，確保權責明確、責任到人，設立專門的機構對中小金融機構的信貸風險進行管理，設立信貸風險預警體系，保證其內部管理的專業化與全面化。中小金融機構內部對于信貸風險的管理程序的制定也要做到全面合理。對于金融機構客戶信貸信息的披露也要及時規范，制定相應的管理標準，同時金融機構也不要忽視與其他專業的信用評級公司的合作，從而確保政策制定貸款發放的準確性。中小金融機構內部對于風險測量水平的提升也是很迫切的。機構內部信貸風險管理部門的相關從業人員的素質要求一定要提高，確保其具有準確識別貸款人員信貸風險的能力，能夠對金融機構信用水平信用等級測評模型的內涵有很好的了解，不簡單的局限于操作打分模型，要做到對數據信息的深入分析了解，從而最終保證對金融機構客戶信用評級的準確性。中小金融機構內部對于貸款的發放，要做到科學合理嚴謹的管理，并對已發放貸款進行實時監理，防止其成為不良貸款。

（三）完善中小金融機構內部風險控制機制

中小金融機構風險控制機制在風險控制領域的應用是十分廣泛的，風險控制機制是一個動靜結合的機制體系。信貸風險保障制度的制定屬于靜態的保障機制。金融機構經營網點的建設也不可忽視，在主要的大型城市、省會城市都要加強經營網點的建設，從而實現金融機構經營的網絡化目標。中小金融機構內部金融稽核部門的設立也可以有效的對金融風險起到預防作用。

（四）加強法律法規的制定提高行業準入門檻

中小金融機構風險的合理控制離不開法律法規的制定。法律法規的制定要突出特殊性與針對性，針對不同發展水平的金融機構，要制定不同的法律法規，同時還要適當的提高對中小金融機構的政策支持力度，支持中小金融機構的發展，促進國內市場經濟活力的提升。對于中小金融機構的準入門檻的設定一定要嚴格，通過對金融機構經濟資金實力，以及運營管理的嚴格考查，有利于提高金融機構應對經濟風險的能力。

四、總結

規模的提升必將帶來管理上的缺失，中小金融機構的運行過程中存在著很大的風險，較多的中小金融機構在運行過程中面臨著破產的風險。國內除了中小金融機構，還有一系列的大型商業銀行，比如四大商行和中央銀行，以及一系列的證券保險基金公司，這些金融機構規模比較龐大，資金儲備充足，應對金融風險的能力比較強，應對國家金融政策調整的能力比較強，對中小金融機構的經營也形成了很大的沖擊。因此可以說我國中小金融機構的經營可以說是機遇與風險并存的時代。本文針對中小金融機構風險形成的原因進行了詳盡的分析，希望對中小金融機構的從業人員有所幫助。

【參考文獻】

[1]康桂菊.淺談農村中小金融機構風險管理機制建設存在的問題及措施[J].時代金融，2015，（03）.endprint