商業(yè)預付卡的法律監(jiān)管探究

摘 要 我國消費市場各類預付卡名目繁多，使用范圍極其廣泛，預付卡的出現(xiàn)是科技發(fā)展和支付市場需求的必然產(chǎn)物。目前我國關于商業(yè)預付卡的法律框架尚未建立，其運行機制和監(jiān)管尚不健全，引發(fā)了諸多法律風險。本文認為需要從立法、私法、公權(quán)力等方面建構(gòu)和規(guī)范對商業(yè)預付卡的法律監(jiān)管，從而保護消費者的合法權(quán)益，促進預付卡市場的良性健康發(fā)展。

關鍵詞 商業(yè)預付卡 法律風險 法律監(jiān)管 消費者 權(quán)利

作者簡介：張秋英，江海職業(yè)技術學院講師，研究方向：經(jīng)濟法。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.282

隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費模式的日趨多元化，預付卡在零售百貨、超市、餐飲娛樂、公共交通、通訊等多個行業(yè)和領域廣泛應用，成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡纳虡I(yè)支付工具。預付卡在給經(jīng)營者帶來融資、市場，給消費者帶來優(yōu)惠、效率的同時，由于其發(fā)行、流通和管理比較混亂，預付卡亂象叢生，消費侵權(quán)糾紛時有發(fā)生。如何監(jiān)管商業(yè)預付卡、防范風險，最大程度發(fā)揮其作用，值得我們?nèi)ニ伎己脱芯俊?/p>

一、商業(yè)預付卡的法律界定

商業(yè)預付卡，是指專營發(fā)卡機構(gòu)或商業(yè)企業(yè)發(fā)行的，在一定范圍內(nèi)流通的，具有一定面值的卡或券。在現(xiàn)實生活中，商業(yè)預付卡主要有購物卡、消費卡、商品券等。隨著科學技術和金融的快速發(fā)展，商業(yè)預付卡的表現(xiàn)形式不再局限于實體卡，還包括借助于電腦、手機終端的電子卡。與“一手交錢、一手交貨”或確定履行時間的傳統(tǒng)消費模式不同，商業(yè)預付卡具有“一次交付，多次消費”的特征。具體來說，商業(yè)預付卡首先具有先付性，即先付款后消費。其次具有長期性，即需要后續(xù)多次才能履行完畢。再次，具有不確定性，即履行時間事先不固定。最后，具有受限性，即預付卡使用范圍和使用時間往往受到限制。

從法律本質(zhì)上講，預付卡是一種債券憑證，記載著經(jīng)營者和消費者彼此之間的權(quán)利和義務。預付卡消費中經(jīng)營者和消費者之間是一種合同法律關系，消費者負有先行給付卡錢的義務，經(jīng)營者具有后續(xù)提供商品或服務的義務，一方的義務即另一方的權(quán)利，這種合同屬于雙務合同，預付卡雙方當事人互付權(quán)利和義務。此類合同關系主要受合同法和消費者權(quán)益保護法等法律規(guī)范的調(diào)整。但是，商業(yè)預付卡的“先付款，后消費”的本質(zhì)屬性，決定了在預付卡消費中經(jīng)營者將不確定地分多次完成對消費者的給付義務。預付卡合同屬于典型的格式合同。訂立合同時，消費者無法與經(jīng)營者進行協(xié)商，只能被動全盤接受經(jīng)營者預先擬定好的條款。在預付卡消費合同中，經(jīng)營者與消費者雙方的經(jīng)濟實力和市場地位不平等，消費者處于劣勢地位，由經(jīng)營者提供合同文本，容易出現(xiàn)“霸王條款”，使消費者的合法權(quán)益受損。

二、商業(yè)預付卡的法律監(jiān)管現(xiàn)狀分析

當前，商業(yè)預付卡在多行業(yè)、多領域的廣泛應用，年市場消費已經(jīng)超過1萬億元。商業(yè)預付卡一方面帶給消費者折扣優(yōu)惠的同時，促進交易的便捷快速；另一方面，預付卡給經(jīng)營者帶來融資的同時，穩(wěn)定客戶市場。但是，預付卡的先付性、長期性、不確定性、受限性等特點，給消費者帶來了許多不確定的法律風險，主要集中表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是誘導消費，合同不公。經(jīng)營者為了聚攏資金，擴大銷售，通常會想方設法采用免費體驗、打折優(yōu)惠、會員營銷等方式，吸引消費者購買預付卡，并且往往不簽訂書面合同。即使是三言兩語的預付卡規(guī)定，也揭示著經(jīng)營者與消費者之間的不平等。如預付卡有效期的規(guī)定，預付卡不得退換、轉(zhuǎn)讓、補辦的規(guī)定，預付卡免責條款和最終解釋權(quán)的規(guī)定等等，這些不公平條款通常給消費者帶來較大的法律風險。

二是處處設限，降低標準。消費者購買預付卡后，經(jīng)營者通常增加消費條件，提高使用門檻，使預付卡的正常使用受到限制。由于經(jīng)營者在后續(xù)債務履行中，完全掌握主動權(quán)，對預付卡持有者降低產(chǎn)品質(zhì)量或服務標準，歧視持卡消費者。更有甚者，經(jīng)營者以假充真，以次充好，欺騙消費者，切切實實侵害了消費者的合法權(quán)益。

三是商家變臉，維權(quán)困難。在預付卡消費的后續(xù)履行過程中，經(jīng)營者往往因經(jīng)營管理不善等原因關門歇業(yè)或易主，沒有及時通知持卡人，也未積極做好善后處理工作，一走了之，甚至惡意圈錢，攜款潛逃。由于格式合同的限制、加上維權(quán)過程繁瑣，耗時耗力，債務履約風險就變?yōu)閷οM者的現(xiàn)實侵害，消費者的合法權(quán)益得不到切實保障，容易引發(fā)群體性爭議，影響經(jīng)濟秩序。

當然，商業(yè)預付卡除了上述法律風險外，還可能引發(fā)變相集資、逃避稅收、滋生腐敗等法律問題。預付卡市場發(fā)展迅猛，法律問題層出不窮，法律不健全、市場監(jiān)管缺失、風險防范機制缺乏、在商業(yè)利益面前商家不誠信等是導致這些法律風險產(chǎn)生的主要原因。

一是法律規(guī)范不健全。我國目前沒有專門關于商業(yè)預付卡的法律規(guī)范。有關預付卡的規(guī)定比較分散，主要有：《消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》、《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》、《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》等。其中，《消法》屬于私法，第五十三條規(guī)定，第二十六條關于消費格式合同的規(guī)定，是基于傳統(tǒng)消費合同作出的較為原則、含糊的規(guī)定，缺乏可操作性，難以在規(guī)范預付卡消費時發(fā)揮相應的作用。其他規(guī)定均屬于部門規(guī)章或規(guī)范性文件，雖然對規(guī)范商業(yè)預付卡具有積極作用，但法律效力層次較低，規(guī)定內(nèi)容也較籠統(tǒng)，實踐中的可執(zhí)行性較低，作用有限。

二是行政監(jiān)管不到位。由于法律規(guī)范的不健全、不統(tǒng)一，目前的預付卡市場，存在著多個行政部門各自具有一定的管理職權(quán)，例如商務部門負責行業(yè)標準的制定，工商部門負責打擊違法經(jīng)營者。政府各行政部門對預付卡的監(jiān)管，側(cè)重點不同，并且往往各自為陣，缺乏有效配合。如此必然導致監(jiān)管漏洞、監(jiān)管低效、監(jiān)管無力，給不法商家可乘之機。另外，由于沒有法律法規(guī)的授權(quán)，行政部門在處理預付卡糾紛時，多采用調(diào)解的方式，缺乏有效的監(jiān)管手段。

三是商家企業(yè)不誠信。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代大背景下，由于流通、服務企業(yè)的準入門檻較低，經(jīng)營者道德素質(zhì)和法治意識參差不齊，造成行業(yè)整體誠信水平不高。在高額利潤的誘惑驅(qū)使下，一些商家企業(yè)千方百計，甚至夸大宣傳誘導消費者辦卡。在后續(xù)履行債務時，商家降低商品和服務質(zhì)量，差別對待持卡消費者，并采用格式條款的形式限制、剝奪消費者一系列正當權(quán)利。當商家經(jīng)營不善面臨倒閉時，便全然不顧消費者的利益，一夜蒸發(fā)，甚至攜款潛逃。

三、商業(yè)預付卡的法律監(jiān)管對策

面對我國目前商業(yè)預付卡引發(fā)的法律風險，要想改變當下商業(yè)預付卡的法律監(jiān)管現(xiàn)狀，筆者建議從以下幾個方面加以完善：

（一）重塑預付卡立法的頂層設計

目前我國有關商業(yè)預付卡的法律規(guī)范散見于不同層級的法律、部門規(guī)章及地方性立法之中，且多為原則性規(guī)定，缺乏統(tǒng)一性和可操作性，在法律適用過程中容易出現(xiàn)沖突和無章可循。這樣的法律規(guī)范必然無法有效規(guī)制商業(yè)預付卡產(chǎn)生的較為復雜的法律關系，嚴重削弱法律監(jiān)管效果。因此，從長遠來看，我國可以適時出臺一部專門性的“商業(yè)預付卡監(jiān)管法”，法律層面的專項立法，是規(guī)范商業(yè)預付卡監(jiān)管的基礎和保障，有助于系統(tǒng)規(guī)范商業(yè)預付卡市場和切實保護消費者的合法權(quán)益。

（二）建構(gòu)預付卡私法的具體規(guī)制

1.明確格式合同條款的效力

實踐中，經(jīng)營者單方提供的格式合同，其部分條款限制和剝奪了消費者的權(quán)利，從而引發(fā)預付卡消費糾紛。而我國《合同法》、《消法》等法律規(guī)范并未對預付卡消費合同格式條款作出專門的規(guī)制。因此，為了更好地保護預消費者的合法權(quán)益，首先應當在預付卡格式條款中明確無效條款。“不得退換”、“不得轉(zhuǎn)讓”、“遺失不補”、“概不負責”、“過期無效”、“商家享有最終解釋權(quán)”等條款均為“霸王條款”，經(jīng)營者利用其優(yōu)勢地位，明顯限制和剝脫消費者的合法權(quán)益，規(guī)避、否認經(jīng)營者的義務和責任，應當明確規(guī)定這些條款為無效條款。另外，當經(jīng)營者與消費者對預付卡格式合同條款產(chǎn)生分歧，有不同理解時，應當作出不利于經(jīng)營者的解釋。因為，此合同是經(jīng)營者單方提供的，這樣的規(guī)定有助于經(jīng)營者提供完備、明確的合同文本。

2.重構(gòu)消費者權(quán)利體系

預付卡消費與傳統(tǒng)消費模式不同，我們需要對消費者權(quán)利體系重新調(diào)整和深化，通過引入新型權(quán)利、調(diào)整原有權(quán)利，重構(gòu)和完善預付卡消費中的消費者權(quán)利體系。一方面，預付卡消費中應當引入消費者后悔權(quán)。現(xiàn)實中，消費者很可能是受到經(jīng)營者優(yōu)惠打折的誘惑，一時沖動而購買預付卡，因此立法中應當明確給予消費者一定的冷靜期，在此期間，消費者可以后悔，終止預付卡合同。另一方面，預付卡消費中應當明確合同解除權(quán)。在后續(xù)履行預付卡義務過程時，當經(jīng)營者出現(xiàn)隨意增加消費條件、降低服務質(zhì)量等情形時時，消費者享有單方解除預付卡合同的權(quán)利，并且立法上應當強制經(jīng)營者向消費者賠償其精神和經(jīng)濟損失。

（三）規(guī)范預付卡公權(quán)力的監(jiān)督管理

1.明確預付卡的監(jiān)管主體

《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》規(guī)定，多用途商業(yè)預付卡由中國人民銀行監(jiān)管，單用途商業(yè)預付卡則由商務部監(jiān)管。但是，效力層次較低的規(guī)范性文件和簡單的規(guī)定，難以有效規(guī)范紛繁復雜的商業(yè)預付卡市場。立法必須要明確規(guī)定商業(yè)預付卡的監(jiān)管主體和部門職責，否則容易形成監(jiān)管缺位、監(jiān)管無序的狀態(tài)。立法中應當明確以中國人民銀行為主要監(jiān)管主體，主要負責對商業(yè)預付卡的審查發(fā)行、違法處罰等；明確工商部門為輔助監(jiān)管主體，負責出臺預付卡合同范本，建立企業(yè)信用檔案等。

2.嚴格預付卡的發(fā)行制度

如果說明確商業(yè)預付卡的監(jiān)管主體是前提，那么建立并完善嚴格的發(fā)行制度則是關鍵。中國人民銀行有權(quán)對商業(yè)預付卡發(fā)行申請進行嚴格審查，工商部門做好登記申報工作。具體來說，中國人民銀行應對發(fā)卡人的企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、經(jīng)營范圍、商業(yè)信譽等進行詳細審查，根據(jù)審查結(jié)果決定是否準許發(fā)行及發(fā)行規(guī)模。對于獲準許可發(fā)行預付卡的發(fā)卡人，應當向當?shù)乜h級以上工商行政管理機關登記申報，并獲得由工商部門提供的預付卡合同文本。只有在立法上對商業(yè)預付卡的準入嚴格把關，才能更有效地對預付卡市場進行監(jiān)督管理。

3.建立債務履行保證機制

為了規(guī)制預付卡消費市場秩序，需要建立保證金制度來約束經(jīng)營者的經(jīng)營行為。中國人民銀行根據(jù)不同的行業(yè)設立保證金標準，經(jīng)營者按此標準將保證金存入特定賬戶，由中國人民銀行對保證金賬戶進行管理和監(jiān)督使用。當商家虧損、破產(chǎn)或惡意欺詐，甚至攜款潛逃、一夜蒸發(fā)時，此賬戶中的保證金可以先行補償遭受損害的消費者，從而降低消費者承擔的法律風險。

4.建立發(fā)卡企業(yè)信用檔案

中國人民銀行和工商部門可以通過來電（12345市長熱線）、來信、新媒體以及網(wǎng)絡等渠道分別受理消費者對發(fā)卡機構(gòu)和商家的投訴，及時公開投訴處理結(jié)果，既要維護消費者權(quán)益又要還發(fā)卡機構(gòu)和商家的清白，同時，根據(jù)投訴處理情況以及違規(guī)違法情況建立發(fā)卡機構(gòu)和商家信用檔案。對違法違規(guī)情節(jié)嚴重的發(fā)卡機構(gòu)和商家納入失信企業(yè)黑名單。發(fā)卡企業(yè)信用檔案的建立，有助于形成社會信用體系，有效控制企業(yè)逃脫的風險，減少商業(yè)預付卡侵權(quán)糾紛。

規(guī)制預付卡消費市場是一項系統(tǒng)工程，需要多方配合，除上述對策建議外，還需發(fā)揮自律組織的積極作用、經(jīng)營者自身的誠信經(jīng)營，同時也離不開消費者理性消費、及時維權(quán)等等。只有各項措施落實到位，各方通力合作、多管齊下，才能有效規(guī)制預付卡市場，形成良性的預付卡市場秩序。

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