基于轉(zhuǎn)移成本的移動(dòng)支付平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)因素研究

沈凌伊

[提要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)也在不斷繁榮。但現(xiàn)下移動(dòng)支付行業(yè)仍存在諸多問(wèn)題，合理有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)成本管控將直接關(guān)系到移動(dòng)支付領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展。本文以大學(xué)生群體為研究對(duì)象，引入轉(zhuǎn)移成本概念作為基礎(chǔ)，根據(jù)調(diào)查結(jié)果建立轉(zhuǎn)移成本模型，探討影響移動(dòng)支付平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力的因素，并將所得結(jié)果與實(shí)際結(jié)合，分析目前平臺(tái)存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，最終對(duì)移動(dòng)平臺(tái)安全性能的提升進(jìn)行展望，以此為提升移動(dòng)支付平臺(tái)用戶體驗(yàn)、推動(dòng)移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展完善提供參考借鑒。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；轉(zhuǎn)移成本

本文系浙江省新苗人才計(jì)劃（編號(hào)：2017R408024）階段性成果

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年10月19日

一、引言

2015年3月，政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革和創(chuàng)新。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到9.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)274.9%，環(huán)比增長(zhǎng)52.1%，可見(jiàn)移動(dòng)支付市場(chǎng)日益繁榮趨勢(shì)。

理論界對(duì)于轉(zhuǎn)移成本的應(yīng)用，擴(kuò)展于各行各業(yè)，但大多基于品牌、產(chǎn)品、服務(wù)等方面，用戶消費(fèi)端單一，但對(duì)于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的分析具有較好的指導(dǎo)意義。而移動(dòng)支付市場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革和創(chuàng)新的平臺(tái)產(chǎn)物，具有網(wǎng)絡(luò)外部性，且有一些移動(dòng)支付下凸顯的成本因素未被涵括在前人的成本劃分范圍內(nèi)，如因信息黑色產(chǎn)業(yè)鏈條販賣及平臺(tái)沉淀資金的不當(dāng)使用導(dǎo)致用戶承擔(dān)的成本急劇上升。筆者認(rèn)為，轉(zhuǎn)移成本的理論對(duì)于移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)分析有很好的借鑒意義，并為了保證研究的科學(xué)性，將前人提出的轉(zhuǎn)移成本模型及現(xiàn)代移動(dòng)支付市場(chǎng)特點(diǎn)相結(jié)合，對(duì)問(wèn)卷在原有八大轉(zhuǎn)移成本理論基礎(chǔ)上加設(shè)問(wèn)題，進(jìn)行補(bǔ)充總結(jié)，將移動(dòng)支付本身特性與轉(zhuǎn)移成本進(jìn)行良好結(jié)合，使研究結(jié)果具有應(yīng)用性和適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。

二、研究方法評(píng)述

通過(guò)現(xiàn)狀分析與前沿文獻(xiàn)的查閱，引入轉(zhuǎn)移成本概念并進(jìn)行調(diào)查，對(duì)預(yù)調(diào)查、訪談提綱在原有八大轉(zhuǎn)移成本理論基礎(chǔ)上加設(shè)問(wèn)題，進(jìn)行修改總結(jié)，將移動(dòng)支付本身特性與轉(zhuǎn)移成本進(jìn)行良好結(jié)合，建立模型，進(jìn)行問(wèn)卷設(shè)計(jì)、發(fā)放及回收匯總，按轉(zhuǎn)移成本模型具體劃分多種細(xì)分成本，通過(guò)對(duì)用戶對(duì)不同成本的重視程度進(jìn)行分析，找出基于轉(zhuǎn)移成本的移動(dòng)支付平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)因素。

（一）轉(zhuǎn)移成本理論基礎(chǔ)。Porter（1980）提出轉(zhuǎn)移成本的概念，并將其定義為消費(fèi)者轉(zhuǎn)換供應(yīng)商時(shí)一次性所產(chǎn)生的各類成本，其中主要包括精力、時(shí)間、金錢(qián)和關(guān)系。Sanuelson和Zeckhauser（1988）以工業(yè)為實(shí)證對(duì)象，將轉(zhuǎn)移成本劃分為：經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本、評(píng)估成本、建立成本和利益損失。Burnham（2003）在前人研究結(jié)果基礎(chǔ)上總結(jié)歸納，劃分為財(cái)政轉(zhuǎn)移成本、程序轉(zhuǎn)移成本、關(guān)系轉(zhuǎn)移成本三個(gè)組成部分，涵蓋了金錢(qián)、精力、時(shí)間和關(guān)系損失。其中，財(cái)政轉(zhuǎn)移成本、程序轉(zhuǎn)移成本、關(guān)系轉(zhuǎn)移成本又細(xì)化分為8種不同方面的成本。Kim（2004）認(rèn)為轉(zhuǎn)移成本的定義應(yīng)該包括時(shí)間、努力、經(jīng)濟(jì)、人際關(guān)系付出的經(jīng)濟(jì)和心理成本，其中主要包括損失、調(diào)整和進(jìn)入的費(fèi)用。

（二）模型建立與變量成本劃分。第一，大學(xué)生群體移動(dòng)支付的平臺(tái)以支付寶為主，微信支付更多的作為生態(tài)區(qū)中聊天的輔助手段及小額資金的轉(zhuǎn)移；第二，大學(xué)生很看重支付平臺(tái)的安全系數(shù)，較為看重支付平臺(tái)的老顧客福利，并在簡(jiǎn)答題中明確表示希望即使現(xiàn)在在安全性方面做的相對(duì)完善的支付寶也應(yīng)該不斷提升自己平臺(tái)的安全性；第三，針對(duì)新APP的功能學(xué)習(xí)，大學(xué)生作為一個(gè)高學(xué)歷群體，接受快、應(yīng)用能力強(qiáng)，不需要花過(guò)多的精力和時(shí)間進(jìn)行該方面的學(xué)習(xí)并且樂(lè)于嘗試。據(jù)此，我們預(yù)測(cè)大學(xué)生偏好于選擇學(xué)習(xí)成本較低，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本、安全考量成本較高的支付平臺(tái)，對(duì)此我們建立模型。

轉(zhuǎn)移成本是指消費(fèi)者在轉(zhuǎn)換服務(wù)商過(guò)程中對(duì)所花費(fèi)的時(shí)間、金錢(qián)、關(guān)系和精力的評(píng)估。結(jié)合文獻(xiàn)綜述中提到的Burnham和Paul Klemperer對(duì)轉(zhuǎn)移成本的劃分。以上述理論為基礎(chǔ)，結(jié)合移動(dòng)支付市場(chǎng)特性，建立基本模型，如表1所示。（表1）

三、研究?jī)?nèi)容述評(píng)

預(yù)調(diào)查——用戶對(duì)各種成本的重視程度。由表2可知，用戶因?qū)W習(xí)能力強(qiáng)、支付平臺(tái)搭建簡(jiǎn)單易懂，在用戶轉(zhuǎn)換使用支付平臺(tái)時(shí)所需承擔(dān)的學(xué)習(xí)成本影響不大。用戶所需承受的人際關(guān)系損失成本的重視度約為40%，但由于目前社交媒體的發(fā)達(dá)，短期內(nèi)對(duì)用戶造成的不便可以得到有效的彌補(bǔ)，并不能成為平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展迅速且各平臺(tái)間替代性強(qiáng)，用戶的品牌忠誠(chéng)度并不是很高。與之相反，用戶對(duì)于移動(dòng)支付下轉(zhuǎn)移成本中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本和安全信任成本最為看重，均占比達(dá)80%以上。由此可見(jiàn)，目前有效地降低移動(dòng)支付過(guò)程中用戶所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本和安全信任成本將成為移動(dòng)支付平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。（表2）

雖然目前國(guó)內(nèi)支付平臺(tái)發(fā)展迅速，但筆者結(jié)合社會(huì)新聞與相關(guān)理論研究后發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與安全信任領(lǐng)域的建設(shè)仍存在較大的漏洞。

首先，沉淀資金的不明使用狀況提升了支付風(fēng)險(xiǎn)。本處筆者將以一次淘寶購(gòu)物為例，從買(mǎi)家付款后支付寶通知賣家發(fā)出貨物，支付款沉淀積累在第三方平臺(tái)上，直至買(mǎi)家收到貨并及時(shí)網(wǎng)上確認(rèn)收貨，該筆款項(xiàng)才轉(zhuǎn)至賣家賬戶。其間的時(shí)間差與目前淘寶的廣泛使用會(huì)造成的龐大的現(xiàn)金流量形成了巨額的沉淀資金。在合規(guī)上，國(guó)家批文明確要求第三方支付公司的客戶資金必須托管在指定商業(yè)銀行。銀行在與支付寶平臺(tái)進(jìn)行資金的流動(dòng)時(shí)一般會(huì)按照支付寶的時(shí)效性要求來(lái)進(jìn)行操作，所以在此過(guò)程中支付寶對(duì)資金轉(zhuǎn)移的自主性是非常強(qiáng)的，這就導(dǎo)致了支付寶對(duì)于沉淀資金使用的真實(shí)情況很難得到證實(shí)，而在這一方面起到的作用也受到越來(lái)越多的質(zhì)疑。如果移動(dòng)支付平臺(tái)在可操作空間內(nèi)將游走于灰色地帶的沉淀資金轉(zhuǎn)移至高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，那么該風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁給用戶，對(duì)其造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。而此類事件一旦大規(guī)模發(fā)生，對(duì)于移動(dòng)支付平臺(tái)的打擊可以說(shuō)極為致命。endprint

其次，平臺(tái)對(duì)自身流動(dòng)資金沒(méi)有明確規(guī)范，其自身監(jiān)管的漏洞極有可能被不法分子利用，進(jìn)行洗錢(qián)套現(xiàn)等黑色金錢(qián)流動(dòng)交易。很多時(shí)候，移動(dòng)支付平臺(tái)突破了對(duì)于傳統(tǒng)特許經(jīng)營(yíng)的限制，資金在平臺(tái)上流動(dòng)的目的概念模糊，使犯罪分子有機(jī)可乘，給金融機(jī)構(gòu)及國(guó)家法制監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)用戶不斷地從新聞媒體等渠道聽(tīng)到關(guān)于移動(dòng)支付相關(guān)的負(fù)面消息時(shí)，其對(duì)于平臺(tái)的信任度下降，對(duì)于平臺(tái)的長(zhǎng)期發(fā)展造成巨大的損害。

并且，在大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)便利的同時(shí)，用戶也不得不面對(duì)隱私泄漏的巨大挑戰(zhàn)。不法分子進(jìn)行黑色產(chǎn)業(yè)鏈條信息販賣，將對(duì)平臺(tái)用戶帶去無(wú)法預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。例如，2013年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)大面積信息泄露事件，報(bào)告稱其中支付寶用戶信息大量外泄，被用于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，泄露總量達(dá)1，500萬(wàn)～2，500萬(wàn)之多。如何完善自身的平臺(tái)構(gòu)建并保護(hù)用戶個(gè)人信息，對(duì)于支付寶而言迫在眉睫，也意味著支付寶必須加大對(duì)損失的控制力度，降低該類事件再次發(fā)生的幾率。

四、建議及展望

就上述問(wèn)題，筆者擬從以下幾個(gè)角度給出思考與建議，以為推動(dòng)移動(dòng)支付領(lǐng)域未來(lái)發(fā)展及完善提供參考借鑒。

針對(duì)沉淀資金不透明問(wèn)題，采取賣方給予買(mǎi)方折扣優(yōu)惠、評(píng)估機(jī)制雙管齊下策略。加快暫管資金的賣方收回速率，合理利用該部分資金的時(shí)間價(jià)值，以減少平臺(tái)上沉淀資金額累積。第三方平臺(tái)在此項(xiàng)優(yōu)惠措施實(shí)施后，加快平臺(tái)沉淀資金的流動(dòng)性，增加其透明度，獲取更多顧客忠誠(chéng)度。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、信息買(mǎi)賣等沉疴舊疾，采取加強(qiáng)安全技術(shù)研發(fā)力度、減少安全漏洞、控制操作風(fēng)險(xiǎn)等安全類成本策略。針對(duì)客戶資金安全和信息安全的問(wèn)題，第三方平臺(tái)在扮演中介、橋梁的角色時(shí)，要通過(guò)實(shí)名認(rèn)證、密碼保護(hù)及找回、登陸次數(shù)限制等方式，在客戶端和服務(wù)器兩端采取雙重驗(yàn)證對(duì)信息進(jìn)行核實(shí)，明確用戶身份資質(zhì)，最大限度地降低信息泄露、信息販賣、信用欺詐等問(wèn)題的可能性。

我國(guó)第三方聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)在近幾年蓬勃發(fā)展，無(wú)論是對(duì)于消費(fèi)者還是整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響，我們要抓住其發(fā)展機(jī)遇，克服困難，將我國(guó)的第三方支付平臺(tái)繼續(xù)發(fā)展到新的高度，努力建設(shè)優(yōu)質(zhì)移動(dòng)支付的大環(huán)境。

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