新常態下國有銀行風險防控創新路徑探析

譚悅

【摘 要】當前，面對市場上大量的融資需求以及市場的不穩定性，我國國有銀行在風險防控方面面臨著巨大的挑戰。新常態下國有銀行根據巴塞爾協議有關銀行資本及風險管理的相關要求不斷創新信貸風險規避路徑、提升內部審計水平成為國有銀行風險防控工作不得不面對和解決的問題。基于此，本文在對當前我國國有銀行風險防控管理工作中存在的問題進行分析的基礎之上有針對性的從完善風險監管機制、構建風險信息防控體系以及完善內部控制三個方面提出政策建議。

【關鍵詞】新常態；國有銀行；巴塞爾協議；風險防控

引言

隨著我國經濟多年的迅速發展以及經濟實力的整體提升，我國經濟發展逐步進入新常態，經濟新常態的時代背景之下我國經濟發展面臨著產業結構優化、金融市場規范化以及經濟格局構建等一系列亟待解決的問題。隨著供給側結構性改革的不斷向縱深化方向的推進以及對經濟發展質量要求越來越高，經濟新常態下對我國經濟發展的質量以及經濟格局構建提出了更高的要求[1]。國有銀行作為掌握了我國大量資本的管理機構，是促進、支持我國實體經濟發展的重要工具和力量，充分利用國有銀行的壟斷地位以及豐厚的資本成為經濟新常態下促進我國實體經濟發展以及經濟結構轉型的關鍵舉措。但是，不可否認，面對市場上大量的融資需求以及市場的不穩定性，我國國有銀行在風險防控方面面臨著巨大的挑戰。信貸風險、內部控制風險等一系列問題嚴重影響了國有銀行的經營管理水平以及風險管理工作效率的提升。因此，根據當前我國新常態下國有銀行風險管理面對的多元化風險特點，并基于巴塞爾協議的銀行風險監管標準創新我國國有銀行風險防控路徑成為提升國有銀行風險管理水平以及深化國有銀行改革的必然趨勢。

為了進一步提升國有銀行在經濟新常態宏觀時代背景下的經營管理水平，從不同維度創新風險防控路徑成為國有銀行風險管理部門工作的重點。基于此，本文首先對新常態下國有銀行風險管理工作中存在的主要問題進行分析；其次，對進一步創新國有銀行風險防控路徑的必要性和重要性進行簡要闡述；最后，對如何充分利用大數據信息技術、完善內部風險防控等手段提升國有銀行風險管理提出政策建議。

一、國有銀行風險防控存在的問題

面對新常態下我國經濟發展的新形勢，我國國有銀行在業務開展以及風險防控方面都面臨著一定的挑戰，當前國有銀行風險防控主要存在三個問題：

（一）國有銀行業務風險規避路徑單一，尤其是信貸業務。當前，我國大部分國有銀行在對融資企業進行信貸業務審核時，主要時針對融資方的資質以及償貸能力進行調查和分析，信貸業務審批通過后，則是通過一定時期內的跟蹤進行還貸能力的評價，在這個過程中主要依靠的是人工調查審核，表面的審核很難發展這個時期內客戶的具體還貸能力進行評價，由于不能及時的對還貸能力欠缺的客戶斷貸或者提前收回貸款，引起信貸風險的增加。

（二）國有銀行內部控制體系不健全，風險評估機制不完善。當前，隨著我國經濟環境的變化以及國有銀行經營管理環境的變動，傳統的內部控制體系在風險類型多元化的發展趨勢下已經不能夠當前銀行運營效率和對其監管的需求[2]。另外，國有銀行在對下轄地級市的風險評估時也沒有一套完善的執行準則，不利于實現國有銀行有效地管理自身的資本需求以及項目風險監管的目的。

（三）國有銀行風險防控信息化平臺建設不完善、風險防控范式不健全。一方面，由于國有銀行風險防控跟蹤系統建設不完全導致客戶的信息難以收集完全、資本充足率難以實現全過程跟蹤控制，直接影響風險規避能力的提升。另一方面，隨著國有銀行信貸業務、外匯業務以及其他新興業務的發展，傳統的風險防控模式已經不能夠完全滿足當前國有銀行發展的需要。

二、新常態下創新國有銀行風險防控路徑的必要性

當前，隨著新常態下實體經濟的迅速發展以及產業結構轉型速度的加快，國有銀行為了能夠更好的滿足市場需求以及服務實體經濟發展的需要，業務開展呈現出多元化的發展趨勢，對我國國有銀行的風險防控工作提出了更高的要求：

（一）創新國有銀行風險防控路徑是深化金融產業供給側結構性改革的必然要求。當前，我國國有銀行在業務開展過程中很難保證資本充足率，信貸業務也有一部分貸款成為了呆賬、壞賬，直接影響國有銀行效益的改善以及風險防控水平的提升。國有銀行作為我國金融市場上的重要組成部分，深化金融產業的供給側結構性改革既要服務實體經濟的發展又要能夠有效地規避金融風險[3]。

（二）創新國有銀行風險防控路徑是大數據信息時代完善信息溝通的重要手段。通過大數據信息技術建立健全國有銀行與客戶、總部與下轄分行之間的信息交流機制，既可以有效的實現“全方位-全過程”的業務監督管理，又可以及時的對下轄地級市分行的資本充足率以及風險防控工作進行及時的監督。

（三）創新國有銀行風險防控路徑是提升國有銀行資本安全、穩健發展的內在要求。根據新巴塞爾協議規定，通過建立健全風險防控機制可以有效地對風險進行綜合的評估，既可以有效地保持總的管制資本的水平，又可以在協調潛在風險與銀行資本的條件下有效、規范的推進相關業務的推進。

三、新常態下創新國有銀行風險防控路徑的有效舉措

面對新常態下實體經濟的發展轉型以及金融市場的多元化發展的背景，針對國有銀行風險防空中存在的問題，根據新巴塞爾協議的核心內容，創新國有銀行風險防控路徑需要做到以下三個方面：

（一）完善國有銀行風險防控機制。新常態下國有銀行應根據市場需求變革風險防控部門的職能，創新風險防控管理機制和制度，使之做到風險防控有據可依。比如，國有銀行需要根據不同的業務類型建立相應的風險應對機制，例如個人信貸與企業信貸的業務類型不同則需要相應的風險管理措施，不能夠一概而論，實現國有銀行的風險管理多元化、靈活性。

（二）完善銀行與客戶、總行與分行之間的信息溝通機制。充分利用信息技術構建風險防控云平臺。一方面，基于云平臺對國有銀行業務的審批、監管以及跟蹤進行全方位的跟蹤，對有可能引發金融風險的問題及時的向相關的風險監管部門匯報，并進行及時的審查和排查風險潛在點。另一方面，基于云平臺對各個分行的資本充足率進行全過程的跟蹤，當分行或者總行總體的資本充足率不足時，及時采取措施滿足最低資本，是國有銀行對風險的反應更敏感。

（三）完善國有銀行內部控制體系，健全風險評估機制。加強國有銀行的內部管理是有效實現其有效發展、規避風險的有效舉措。一方面，國有銀行應當進一步明確內部控制體系，在金融創新、控制資本等方面進行嚴格的管理和監察。另一方面，完善內部風險評級體系，對銀行的信貸業務、風險評估確定系統的標準化方案，通過評級和風險預估及時的預備相應的準備金，確保國有銀行的有效運轉。

【參考文獻】

[1]張杰.市場化與金融控制的兩難困局：解讀新一輪國有銀行改革的績效[J]. 管理世界，2008（11）：13-31+187-188.

[2]黃國平.監管資本、經濟資本及監管套利——妥協與對抗中演進的巴塞爾協議[J].經濟學（季刊），2014，13（03）：863-886.

[3]馮乾，侯合心.資本監管改革與資本充足率——基于巴塞爾協議Ⅲ的上市銀行分析[J].財經科學，2012（02）：11-19.